Como explorar um IRA de Roth para economizar na educação e na faculdade

Você já deve estar familiarizado com os planos de economia da 529 faculdade, mas também pode aproveitar outra maneira de economizar para a faculdade - o seu Roth IRA. Embora geralmente não seja adequado como seu único método, ele pode oferecer várias vantagens.

Razões para usar um Roth IRA para economizar na faculdade

1. Ao contrário de um plano 529, se seu filho não precisar do dinheiro para a faculdade, você não sofrerá uma penalidade por usá-lo para outra coisa. Se você deseja retirar dinheiro de um 529 para usar em uma despesa não relacionada à educação, será cobrada uma multa de 10%.
2. Você pode retirar suas contribuições do Roth IRA a qualquer momento, sem penalidade ou imposto por qualquer motivo. Você também pode retirar os ganhos sem a penalidade de 10% se eles forem usados ​​para pagar despesas com educação qualificada. Você terá que pagar imposto sobre esses ganhos se optar por retirá-los, portanto, você pode deixá-los na conta para sua própria aposentadoria. Os ganhos do Roth IRA são isentos de impostos se forem retirados após 59 1/2, mesmo se usados ​​para despesas com educação (ou seja, implicações fiscais nas contas de aposentadoria).
3. Se você contribuir para um Roth IRA e se qualificar para o Saver's Credit, poderá obter uma pausa nos seus impostos. Por outro lado, as contribuições para um plano 529 ou outros planos de poupança para faculdades não são elegíveis para esse crédito..
4. É importante considerar o efeito que suas economias terão na elegibilidade de seu filho para obter ajuda financeira. Em geral, a propriedade dos pais e as retiradas de um Roth IRA não terão impacto, ou impacto mínimo, na elegibilidade do auxílio financeiro. Os planos 529, no entanto, independentemente da propriedade, afetarão negativamente a elegibilidade do auxílio financeiro. Quem é o proprietário do plano 529 determina a extensão do impacto.

Roth IRA vs. 529 College Savings Plan

A maioria das pessoas não poderá financiar totalmente as despesas da faculdade de seus filhos com um Roth IRA por causa dos limites máximos de contribuição do IRA: US $ 5.000 por ano (US $ 6.000 se você tiver 50 anos ou mais). Um 529 pode ser um ótimo complemento para economizar com um Roth IRA. No entanto, existem algumas ressalvas a serem observadas.

Lembre-se, um 529 pode afetar a ajuda financeira, enquanto um Roth IRA normalmente não.

• Se o seu filho for um estudante independente e for listado como o proprietário e o beneficiário do 529, ele será contabilizado como seu patrimônio e prejudicará seriamente a capacidade de se qualificar para receber ajuda. Se um plano 529 é mantido como um ativo pai, também afeta a elegibilidade do auxílio financeiro, mas em menor grau. Um plano 529 de propriedade de alguém que não seja o pai ou o aluno não pode ser relatado na FAFSA, mas as distribuições desse plano são contabilizadas como renda do aluno, o que pode tornar extremamente difícil a qualificação para receber ajuda..
• Por outro lado, os Roth IRAs não são contados entre os ativos dos pais no FAFSA e, se você retirar contribuições, elas também não serão contabilizadas como renda. Um Roth IRA de propriedade dos pais e a retirada de apenas contribuições terão efeito nulo na elegibilidade do auxílio financeiro. Se os ganhos forem retirados, no entanto, eles serão reportados como renda dos pais e provavelmente terão um efeito menor. Os estudantes NÃO devem possuir valores significativos nos Roth IRAs, porque isso será considerado um ativo do aluno e tornará muito mais difícil obter ajuda financeira.

As contribuições para um Roth ou um 529 não são dedutíveis de impostos (exceto no nível estadual para alguns 529 planos), embora, ao contribuir para um Roth IRA, você possa se qualificar para ganhar o crédito do Saver's.

• Se você pode economizar menos de US $ 5.000 por ano, apenas as contribuições de Roth podem ser sua melhor aposta (US $ 10.000 se os pais estiverem economizando).
• No entanto, se você conseguir economizar acima desse valor, complemente o Roth IRA com um plano 529. O benefício para o 529 é que você não precisa se preocupar tanto com os limites de contribuição quanto com o imposto sobre presentes. Depois de doar US $ 13.000 a um determinado beneficiário em um ano, os impostos podem ser pagos sobre o valor excedente. Portanto, enquanto um Roth IRA afeta menos a ajuda financeira, se você puder economizar mais, contribua com o máximo para o Roth IRA e qualquer excesso em um plano 529.

Contribuições, ganhos e a regra dos 5 anos

Existe uma regra referente à retirada de ganhos de um Roth IRA conhecido como regra de cinco anos. Ele basicamente afirma que a conta deve ser aberta e financiada por cinco anos fiscais antes que os ganhos possam ser retirados para uma finalidade qualificada, sem uma multa de 10% e potencialmente isenta de impostos. A despesa com educação é um objetivo qualificado e ainda está sujeita à regra de cinco anos.

Lembre-se de que as contribuições podem ser retiradas a qualquer momento. Se você retirar os ganhos do Roth para fins educacionais, verifique se a conta está aberta com dinheiro há pelo menos cinco anos. Você será tributado pela retirada dos ganhos, mas não terá uma penalidade.

Como exemplo, considere um exemplo com um pai chamado Dan. Ele contribuiu com US $ 2.000 para seu Roth IRA todos os anos desde que sua filha Sarah nasceu. Agora que Sarah tem 18 anos, o Dan's Roth IRA possui US $ 36.000 em contribuições e seu valor total é de US $ 68.000. Dan pode sacar até US $ 36.000 sem impostos ou multas a qualquer momento, por qualquer motivo, inclusive para pagar pela educação universitária de Sarah. Esse dinheiro não será contabilizado como receita para o pedido de Sarah FAFSA. Se ele retirar mais do que o valor que contribuiu, será tributado. Mas ele não será atingido com a multa de 10% porque mantém a conta há mais de cinco anos e está usando o dinheiro para pagar a faculdade. No entanto, ele terá que reportar os ganhos retirados como sua receita no FAFSA de Sarah.

Usando um IRA tradicional para despesas da faculdade

Se você tem um IRA tradicional, deve imposto de renda sobre qualquer dinheiro que retirar a qualquer momento. Como o Roth IRA, a penalidade de 10% é dispensada se você usar o dinheiro para fins educacionais. No entanto, como a fatura de impostos sobre saques de um IRA tradicional pode ser bastante íngreme, eu não recomendaria planejar o uso de uma para economizar na faculdade. A capacidade de retirar as contribuições Roth isentas de impostos é o que as torna uma boa opção para economizar na faculdade.

Além disso, quando você retira dinheiro de um IRA tradicional e precisa pagar impostos, ele é adicionado aos ativos dos pais como receita no FAFSA. Isso pode acabar custando muito em ajuda financeira, já que para a escola parece que você teve um ótimo ano!

Palavra final

Embora um Roth IRA possa ser um excelente veículo de economia para a faculdade, as contribuições precisam ser equilibradas com sua própria economia de aposentadoria. Se você estiver usando um Roth para economizar na faculdade para seus filhos, verifique também se está economizando. Isso pode estar em um plano de aposentadoria de 401k patrocinado pelo trabalho ou também em um Roth que também funciona como veículo de economia para a faculdade.

Examine as vantagens de usar um Roth IRA para economizar na aposentadoria e compare-as com as vantagens de usar um para economizar na faculdade. Considere quais outros planos de aposentadoria estão disponíveis, como você se sente com relação à renda isenta de impostos versus renda tributável na aposentadoria e quanto você pode contribuir anualmente. Você pode acabar escolhendo o 529 sobre o Roth para economizar na faculdade, apesar das vantagens de economia na faculdade do Roth.

Como na maioria dos planejamentos financeiros, o processo deve ser personalizado para sua situação única. Preparação é a chave. Você pode querer se encontrar com um consultor financeiro para montar um plano abrangente e personalizado.

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