Como refinanciar empréstimos para estudantes particulares e federais - Prós e Contras

O refinanciamento de empréstimos para estudantes pode economizar milhares, mas nem sempre é a escolha certa. Para evitar erros graves e permanentes, você deve entender o processo de refinanciamento e o que isso significa para você e sua dívida..

Aqui está tudo o que você precisa saber.

Como funciona o refinanciamento de empréstimos para estudantes

Alguns credores privados, principalmente bancos comerciais e empresas iniciantes, oferecem refinanciamento de empréstimos a estudantes. O programa de empréstimo federal não oferece refinanciamento; portanto, quando você refinancia seus empréstimos federais, converte-os em empréstimos privados. A empresa de refinanciamento privado paga o programa federal de empréstimos, basicamente comprando sua dívida.

O refinanciamento de empréstimos para estudantes é semelhante ao refinanciamento de uma hipoteca ou empréstimo de carro. Ao refinanciar, você troca seu empréstimo antigo por um novo. Geralmente, você também acaba com uma taxa de juros mais baixa ou um plano de pagamento que permite fazer pagamentos mensais menores por um período mais longo. Se você tem uma alta taxa de juros ou um pagamento mensal oneroso, o refinanciamento pode ajudar.

As empresas que refinanciam empréstimos estudantis geralmente usam um modelo de empréstimo ponto a ponto, emprestando dinheiro proveniente de investidores credenciados, e não de depósitos bancários de consumidores. Empresas de exemplo incluem SoFi, Earnest, Lendkey e CommonBond. Os bancos comerciais que refinanciam empréstimos estudantis incluem o Citizens Bank e o Darian Rowayton Bank.

Como observado, muitas empresas de refinanciamento de empréstimos para estudantes são empresas iniciantes ou menores. Essas empresas geralmente oferecem vantagens e vantagens não fornecidas pelos bancos comerciais. Por exemplo, a SoFi oferece um programa de proteção ao desemprego que fornece assistência se você perder o emprego enquanto estiver pagando.

Você deve refinanciar?

As empresas de refinanciamento de empréstimos estudantis analisam diferentes fatores ao considerar se uma pessoa é um bom candidato e ao determinar qual taxa de juros oferecer. Sua pontuação de crédito desempenha um papel importante quando um banco comercial está julgando sua capacidade creditícia - no entanto, isso importa menos com as empresas de refinanciamento.

De fato, algumas empresas nem olham para sua pontuação de crédito. Em vez disso, eles consideram o seu emprego atual, renda ou potencial de ganhos e quanto dinheiro você tem. Vários fatores que podem ajudá-lo a obter uma melhor taxa de juros ao refinanciar incluem:

• Seu emprego. Você não precisa de um emprego bem remunerado para obter uma boa taxa, mas empresas como Earnest e SoFi avaliam se você tem um emprego em tempo integral ou oferta de emprego em tempo integral.
• As tuas poupanças. Ter dinheiro no banco - pelo menos o suficiente para cobrir as despesas de um mês - ajuda a se qualificar e obter uma taxa de juros mais baixa.
• Histórico de reembolso positivo. As empresas de refinanciamento de empréstimos para estudantes não querem ver histórico de pagamentos em falta ou pagamentos em atraso.
• Fluxo de caixa. Você precisa gerar renda suficiente todos os meses para pagar confortavelmente seus empréstimos estudantis e cobrir todas as outras despesas.

Alguns fatores ou escolhas de vida podem afetar negativamente sua capacidade de refinanciar. As empresas de refinanciamento de empréstimos para estudantes geralmente recusam os candidatos pelos seguintes fatores:

• Job Hopping. Um histórico estável de emprego informa ao credor que você tem a capacidade de pagar seus empréstimos. Mudar de emprego frequentemente ou passar meses sem trabalho torna os credores cautelosos.
• Muitas outras dívidas. Se você possui muitas dívidas no cartão de crédito, dívidas automáticas ou empréstimos pessoais, pode ser difícil refinanciar.
• Escola que não termina. Muitos programas de refinanciamento de empréstimos para estudantes só refinanciam empréstimos depois que você se formou ou está no caminho para concluí-lo no semestre. Se você saiu do programa sem terminar ou tem anos de escola pela frente, pode estar sem sorte.
• Extravio excessivo de suas contas bancárias com frequência. Um histórico de pagamentos rejeitados ou descobertos pode torná-lo menos atraente como mutuário.

Vantagens do refinanciamento de empréstimos para estudantes

Se você atender aos requisitos, há algumas vantagens em refinanciar seus empréstimos. Esses benefícios se aplicam se você estiver refinanciando empréstimos federais e empréstimos privados juntos, apenas empréstimos federais ou apenas empréstimos privados.

1. Taxas de juros mais baixas. As taxas de juros dos empréstimos federais são fixadas por toda a vida útil do empréstimo. As taxas dos seus empréstimos dependem de quando você foi à escola. Por exemplo, entrei na pós-graduação de 2006 a 2008, pouco antes da crise imobiliária derrubar as taxas de juros. A taxa fixa dos meus empréstimos é de 6,8%. Se refinanciar quando as taxas são mais baixas, posso economizar uma quantia considerável todos os meses e durante a vida dos meus empréstimos.
2. Pagamentos simplificados de empréstimos. É fácil perder um pagamento quando você está fazendo malabarismos com vários empréstimos. O refinanciamento permite combinar vários empréstimos em um, simplificando sua fatura mensal. Ainda melhor, muitos programas de refinanciamento oferecem planos de pagamento automático e podem oferecer uma redução de 0,25% na taxa de juros para a inscrição.
3. Sem taxas de originação. Em alguns casos, várias taxas consomem qualquer quantia que você economize com uma taxa de juros mais baixa. Felizmente, muitas empresas de refinanciamento de empréstimos para estudantes - como SoFi, Earnest, LendKey e CommonBond - não cobram taxas de originação.
4. Sem multas de pré-pagamento. Pagar extra em seus empréstimos todos os meses ajuda a acelerar o processo de pagamento e a pagar menos com o tempo, uma vez que você paga menos juros. Isso só funciona a seu favor se a empresa de refinanciamento não cobrar uma penalidade de pré-pagamento, uma taxa extra se você efetuar pagamentos antecipados. Muitas empresas, incluindo SoFi, Commonbond, Earnest e LendKey, não aplicam uma penalidade se você pagar mais do que o mínimo.
5. Várias opções de prazo de pagamento. Você tem várias opções de pagamento ao refinanciar. Os prazos de reembolso geralmente variam de 5 a 20 anos. Se você deseja se concentrar em acelerar os pagamentos e obter a menor taxa de juros, escolha um prazo de cinco anos. Um prazo mais longo, como 15 ou 20 anos, pode significar uma taxa de juros mais alta, mas pagamentos mensais mais baixos.
6. Taxas de juros variáveis ​​limitadas. Freqüentemente, a escolha de uma taxa de juros variável (em oposição a uma taxa fixa durante a vida do empréstimo) quando você refinanciar fornece uma menor taxa de juros inicial. O risco é que sua taxa possa subir ao longo dos anos, pois a taxa de juros está atrelada à taxa Libor ou taxa básica de juros. Algumas empresas de refinanciamento de empréstimos para estudantes limitam as taxas de juros, portanto sua taxa não aumenta em um determinado valor (geralmente entre 8% e 10%), mesmo se a taxa Libor ou prime for maior.
7. Suporte durante o desemprego. Algumas empresas de refinanciamento permitem interromper os pagamentos se você perder o emprego. Dependendo da empresa, você pode pausar os pagamentos por até 18 meses. Algumas empresas de refinanciamento também fornecem assistência durante sua busca de emprego para ajudá-lo a encontrar emprego mais rapidamente.
8. Benefícios sociais e de estilo de vida. Algumas empresas, como a CommonBond, patrocinam eventos sociais e de rede em várias cidades ao longo do ano. O CommonBond também apóia um programa chamado Lápis de Promessa, que oferece oportunidades educacionais para estudantes de países em desenvolvimento..

Desvantagens do refinanciamento de empréstimos para estudantes

O refinanciamento de empréstimos para estudantes tem várias desvantagens que você deve conhecer, especialmente se estiver refinanciando empréstimos federais.

1. Não há mais planos federais de pagamento. O programa federal de empréstimos a estudantes oferece uma variedade de planos de pagamento, do plano padrão de 10 anos ao plano Revisado de pagamento conforme o ganho (plano REPAYE). O Plano de Reembolso Baseado em Renda (Plano IBR) limita os pagamentos mensais em 10% ou 15% da sua renda discricionária. Você pode alternar entre planos conforme suas necessidades e compromissos financeiros mudam sem passar por um longo processo de refinanciamento. Os planos oferecem uma rede de segurança caso você tenha problemas financeiros, pois seu pagamento mensal pode ser tão baixo quanto $ 0. Depois de refinanciar, você perde o acesso a esses planos.
2. Juros são capitalizados. Parece útil que os programas de refinanciamento de empréstimos permitam interromper os pagamentos se você perder o emprego (ou enquanto estiver procurando um emprego). No entanto, os juros continuam a acumular-se durante esse período. A menos que você pague, ele fica capitalizado - o que significa que seu empréstimo aumentará se você passar por um período prolongado de dificuldades financeiras.
3. Sem perdão de empréstimo. Empréstimos federais podem ser perdoados após 10, 20 ou 25 anos, dependendo do seu plano de carreira e pagamento. Após 20 ou 25 anos no plano IBR ou no plano Pay As You Earn (Plano PAYE), o governo perdoa o saldo do seu empréstimo, o que significa que você não é mais responsável pelos pagamentos. Se você trabalha em serviço público, seus empréstimos podem ser perdoados após 10 anos. As empresas de refinanciamento de empréstimos para estudantes não oferecem perdão.
4. Montantes Mínimos do Empréstimo. Dependendo do tamanho do seu empréstimo, o refinanciamento pode nem ser uma opção. Algumas empresas refinanciam empréstimos acima de US $ 10.000. Outros refinanciam empréstimos superiores a US $ 5.000. Se você tem um empréstimo menor e deseja uma taxa de juros mais baixa, está sem sorte.
5. Sticker Shock devido a taxas de juros variáveis. Obter uma taxa variável baixa hoje pode parecer uma ótima maneira de economizar dinheiro com seu empréstimo. Mas o que acontece se as taxas subirem nos próximos anos e você se encontrar com uma taxa de 8% ou 9%? Taxas variáveis ​​mais baixas podem ser tentadoras, mas é melhor escolher um empréstimo com taxa fixa, a menos que saiba que pode pagar o saldo antes que as taxas aumentem.
6. Melhores tarifas não são garantidas. As taxas de juros podem ser mais baixas quando você refinancia - mas elas não precisam ser. Muitas empresas oferecem uma variedade de taxas, de 2,2% a 8% ou mais. Se você é um advogado com altos salários e atende aos outros critérios da empresa de refinanciamento, é provável que obtenha a melhor taxa. Mas as pessoas com salários mais modestos, mais dívidas ou histórico de atrasos de pagamento podem achar que a taxa oferecida é semelhante (ou até mais alta) à taxa atual de seu empréstimo federal.

Opções a serem consideradas

As empresas de refinanciamento visam tornar a dívida dos estudantes mais acessível. Se você achar que os contras do refinanciamento superam os profissionais e se esforça para fazer pagamentos de empréstimos, você tem outras opções - pelo menos para empréstimos federais.

Planos federais de pagamento orientados por renda

Se você achar que não pode efetuar seus pagamentos no plano de pagamento padrão, vale a pena considerar a possibilidade de mudar.

De acordo com um plano baseado em renda, seu pagamento mensal não será superior a 10% ou 15% da sua renda discricionária, que é o valor da sua renda bruta ajustada que está acima da linha de pobreza. Por exemplo, se sua renda bruta ajustada for $ 40.000 e a linha de pobreza for $ 25.000, sua renda discricionária será de $ 15.000.

Nos planos de pagamento baseados em renda, os prazos de pagamento são de 20 ou 25 anos, após os quais o saldo é perdoado (se não pago) e você não é mais responsável por ele. O programa federal de empréstimos a estudantes tem quatro planos voltados para a renda:

1. Plano de reembolso baseado em renda. De acordo com o Plano IBR, se você fez seus empréstimos antes de 1º de julho de 2014, seus pagamentos mensais representam 15% de sua renda discricionária e você é responsável pelos pagamentos por 25 anos. Se você tomou empréstimos pela primeira vez depois de Em 1º de julho de 2014, seus pagamentos mensais representam 10% de sua renda discricionária e você é responsável por pagamentos por até 20 anos. De acordo com o plano IBR, seu pagamento mensal nunca será superior ao valor do pagamento mensal exigido pelo plano padrão de pagamento de 10 anos, para que você não precise se preocupar com o aumento do seu pagamento mensal se sua renda aumentar repentinamente.
2. Plano de amortização contingente de renda. Seu pagamento mensal no Plano de Reembolso Contingente de Renda (Plano ICR) é 20% de sua renda discricionária ou o valor que você pagaria no plano de pagamento fixo por um período de 12 anos. Você não é mais responsável pelo saldo não pago do seu empréstimo no Plano de RCI após 25 anos.
3. Pague enquanto ganha o plano. De acordo com o plano PAYE, você precisa ser um novo tomador de empréstimos a partir de 1º de outubro de 2007. Seus pagamentos mensais são 10% de sua renda discricionária, mas nunca mais do que estariam no plano padrão de pagamento de 10 anos. O prazo de reembolso do plano PAYE é de 20 anos.
4. Plano de pagamento revisado ao ganhar. Embora o PAYE esteja aberto apenas a novos mutuários após 2007, o Plano REPAYE está aberto a qualquer mutuário com dívida federal para empréstimos a estudantes. Seus pagamentos são 10% da renda discricionária sob REPAYE. No entanto, diferentemente do Plano IBR ou do PAYE, você pode pagar mais do que pagaria em um plano de reembolso padrão de 10 anos no REPAYE se sua renda aumentar consideravelmente. As condições de pagamento para REPAYE são 20 anos se você estiver pagando empréstimos de graduação e 25 anos se você estiver pagando empréstimos de pós-graduação.

Programa Federal de Consolidação

Se você possui vários empréstimos federais e uma variedade de taxas de juros, consolidar seus empréstimos pode ser o caminho a percorrer. A consolidação de empréstimos federais não é a mesma coisa que refinanciamento. Em vez disso, agrupa uma variedade de empréstimos federais em um empréstimo maior. Felizmente, quase todo tipo de empréstimo federal pode se qualificar para consolidação.

Uma das vantagens da consolidação é o potencial de obter uma taxa de juros mais baixa. Ao consolidar, você obtém uma taxa de juros que é a média ponderada de todas as taxas dos seus empréstimos, arredondada para o oitavo mais próximo. Se as taxas de juros de alguns de seus empréstimos federais forem consideravelmente mais altas que outras, a consolidação poderá fazer sentido. Se as taxas forem semelhantes em todos os seus empréstimos, poderá fazer menos sentido.

Outra vantagem de consolidar seus empréstimos é estender seu prazo de pagamento para até 30 anos. Isso significa um pagamento mensal mais baixo, mas também você acaba pagando mais juros ao longo da vida de seus empréstimos estudantis. Se você preferir não estender seu plano de pagamento, poderá escolher prazos mais curtos, como 10 anos. Você também pode escolher um plano de pagamento baseado em renda depois de consolidar seus empréstimos.

Embora a maioria dos empréstimos federais em períodos de reembolso ou carência sejam elegíveis para consolidação, é não disponível para os mutuários que estão inadimplentes. Se você estiver inadimplente, precisará fazer acordos para reembolso com seu atual fornecedor de empréstimo ou concordar em se inscrever em um plano de pagamento baseado em renda após a consolidação.

Adiamento ou Tolerância

Como alguns programas de refinanciamento de empréstimos para estudantes, o programa federal de empréstimos também fornece suporte se você perder o emprego ou não conseguir encontrar trabalho. Você pode adiar o pagamento do empréstimo se decidir voltar à escola pelo menos pela metade do tempo ou por até três anos se estiver desempregado e incapaz de conseguir um emprego. Você também pode adiar seus empréstimos federais se ingressar no Peace Corps ou prestar serviço militar ativo durante uma guerra, operação militar ou emergência nacional.

Durante o adiamento, o governo paga os juros dos seus empréstimos subsidiados, para que você não precise se preocupar com a capitalização e adição ao seu saldo principal. No entanto, você é responsável por juros sobre empréstimos não subsidiados quando seus empréstimos estão em diferimento. Se você não pagar os juros dos empréstimos não subsidiados, eles serão adicionados ao seu saldo principal.

Para se qualificar para o adiamento, você precisa entrar em contato diretamente com sua empresa de serviços de empréstimo. Se você estiver adiando os pagamentos por estar desempregado, precisará procurar ativamente por trabalho (como se registrar em uma agência de empregos) ou provar que é elegível para receber benefícios de desemprego. Se você estiver adiando pagamentos por ter voltado à escola, entre em contato com o escritório de assistência financeira da escola para ajudá-lo a concluir a papelada.

Se você ainda está trabalhando, mas está subempregado ou luta para sobreviver, a tolerância pode ser uma opção para empréstimos federais. Você não precisa efetuar pagamentos de seus empréstimos como tolerância, mas é responsável por qualquer interesse. A tolerância permite que você pare de fazer pagamentos ou reduza seus pagamentos de empréstimos por até 12 meses. Para se qualificar, você precisa entrar em contato com seu provedor de serviços de empréstimo - esteja preparado para mostrar documentos que comprovem que você está tendo uma dificuldade financeira ou doença.

Você pode se qualificar para adiamento ou tolerância, independentemente do tipo de plano de pagamento em que esteja participando. Vale a pena notar que alterar seu plano de pagamento pode ajudá-lo a evitar a necessidade de adiar ou proibir seus empréstimos. Dependendo da sua renda atual, seu pagamento mensal em um plano IBR, ICR ou REPAYE pode ser de US $ 0 por mês. Avalie cuidadosamente todas as suas opções antes de decidir qual delas faz mais sentido para você.

Palavra final

A menos que as taxas dos seus empréstimos federais sejam altas, você pode estar em melhor situação não refinanciamento. O refinanciamento de empréstimos para estudantes faz mais sentido para os mutuários com grandes empréstimos privados a uma alta taxa de juros.

Se você emprestou mais de US $ 10.000 a um credor privado e está buscando uma taxa de juros acima de 7%, o refinanciamento pode economizar uma quantia considerável de dinheiro e estresse - e as vantagens oferecidas por muitas empresas de refinanciamento, como o apoio ao desemprego, podem gerar uma opção melhor do que a maioria dos credores privados de empréstimos para estudantes.

Você refinanciou seus empréstimos estudantis? Ajudou?