10 mitos da contagem de crédito desmascarados - obtenha os fatos reais
Embora seja extremamente importante ser financeiramente responsável pagando suas contas e não acumulando dívidas, também é aconselhável ter um entendimento completo de sua pontuação e relatório de crédito, especialmente se você é um mutuário atual e potencial. Infelizmente, existem muitos mitos que podem obscurecer seu julgamento e sua auto-avaliação.
Mitos do crédito
1. "Posso aumentar minha pontuação de crédito usando cartões de crédito e débito pré-pagos".
Os cartões de crédito e débito pré-pagos não são relatados às agências de crédito, portanto, usá-los não afeta sua pontuação de crédito. Se você não conseguir obter cartões de crédito, mas deseja aumentar seu crédito, use um cartão de crédito seguro. Um cartão de crédito seguro exige a constituição de garantias para a obtenção do cartão, como carro, barco, joias caras ou uma conta bancária inteira. Ao usar o cartão com responsabilidade, com o tempo, sua pontuação de crédito aumenta e você pode solicitar um cartão de crédito tradicional não garantido.
2. "Toda vez que alguém puxa meu relatório de crédito, diminui minha pontuação de crédito."
Se sua pontuação de crédito é afetada por alguém que recebe seu crédito depende de como eles puxam seu relatório de crédito. O que é conhecido como "inquérito rígido" pode diminuir sua pontuação de crédito; no entanto, se for uma "investigação leve", não será.
Quando você solicita um empréstimo ou cartão de crédito, o credor recebe seu relatório de crédito. Esta é uma pergunta difícil. Embora uma consulta difícil afete sua pontuação de crédito, normalmente é apenas por alguns pontos. Além disso, quando você solicita um tipo de empréstimo semelhante (como um empréstimo automático) com alguns credores diferentes, isso normalmente conta como uma consulta, se concluída dentro de um período de 30 dias.
Uma consulta simples é quando um credor analisa apenas uma parte do seu relatório de crédito para fins educacionais. Geralmente, uma consulta virtual é algo que uma empresa de cartão de crédito faz antes de enviar a você um aviso de pré-aprovação pelo correio. Quando você obtém seu próprio relatório de crédito através de uma empresa como o Credit Karma, isso também não afeta sua pontuação de crédito..
3. "Apenas certos tipos de contas não pagas aparecem no meu relatório de crédito e afetam meu crédito".
Os tipos de dívidas que aparecem no seu relatório de crédito ficam a critério exclusivo do credor. Se o credor relatar as dívidas pagas e não pagas às agências de crédito, mesmo as multas da biblioteca pública que foram entregues a uma agência de cobrança de dívidas poderão aparecer no seu relatório de crédito.
É verdade que certos credores relatam todas as dívidas pagas e não pagas a uma ou mais agências de crédito. Empresas de hipoteca, emissores de cartão de crédito e até complexos de apartamentos são alguns dos tipos comuns de credores que relatam o estado de suas contas às agências de crédito. Se você não tiver certeza se um credor ou um titular de conta se reporta às agências de crédito, basta fazer uma consulta.
4. "Salário, pensão alimentícia, pensão alimentícia e outras receitas afetam minha pontuação de crédito."
A renda, individual ou familiar, não é usada para calcular sua pontuação de crédito. Embora as agências de crédito não publiquem a fórmula exata usada no cálculo da pontuação de crédito, o FICO reporta o cálculo geral: o histórico de pagamentos responde por 35% da pontuação, os saldos das contas representam 30%, o histórico de crédito é de 15%, as várias formas de crédito você é responsável por 10%, e os novos pedidos de crédito representam os últimos 10%.
Você pode ganhar muito dinheiro, mas isso não significa necessariamente que você tenha um bom crédito. Um bom crédito é construído pagando suas contas em dia e gerenciando prudentemente suas contas financeiras.
5. “Como não tenho cartão de crédito ou débito no cartão, tenho uma boa pontuação de crédito.”
Não ter cartão de crédito não garante uma boa pontuação de crédito. Pelo contrário, ter cartões de crédito e gerenciá-los adequadamente desempenha um papel importante no cálculo de sua pontuação de crédito. É imperativo desenvolver um histórico de crédito, que inclua o estabelecimento de contas de crédito e o pagamento de dívidas.
Credores e credores querem ver que você tem e pode gerenciar cartões de crédito. Quando um credor ou credor vê que você não possui cartão de crédito, provavelmente o vê como um risco maior do que aqueles que possuem cartão de crédito. É aconselhável ter pelo menos um cartão de crédito como parte de sua estratégia geral de gerenciamento financeiro.
6. "Fechar cartão de crédito e outras contas de crédito aumenta minha pontuação de crédito."
Fechar cartões de crédito e contas de crédito que você não usa não aumenta sua pontuação de crédito. De fato, o fechamento dessas contas pode diminuir sua pontuação de crédito, pois isso diminui a quantidade de crédito disponível para você.
O conceito que entra em jogo aqui é a utilização de crédito, que é a quantidade de crédito usada em comparação com a quantidade de crédito disponível. Os credores estão mais interessados em saber como você gerencia suas contas de crédito, então eles querem ver que você tem muito crédito disponível, mas estão usando relativamente pouco.
Se você precisar fechar uma conta, feche uma que seja mais nova, em vez de uma conta de longo prazo. A duração do seu relacionamento com o credor afeta positivamente sua pontuação de crédito. Você também pode fechar contas com linhas de crédito mais baixas do que aquelas com linhas de crédito altas.
7. “Contas de ativos, como contas correntes, poupança e investimento, afetam minha pontuação de crédito.”
Receitas, contas correntes, contas de poupança e contas de investimento não são relatadas às agências de crédito. Portanto, eles não afetam sua pontuação de crédito.
8. "Existe apenas uma pontuação de crédito."
Existem inúmeras pontuações de crédito. Beacon e FICO são dois dos credores de pontuação de crédito mais populares. Cada credor ou credor escolhe a pontuação de crédito que eles procuram para tomar uma decisão de crédito. Um relatório pode conter várias pontuações de crédito e cada pontuação pode variar bastante entre si. Quando você estiver solicitando uma conta de empréstimo ou crédito, pergunte ao credor ou credor qual nota de crédito ela revisa.
9. “Você só precisa verificar seu relatório de crédito se souber que tem problemas de crédito ou se não paga suas contas em dia.”
Todos devem verificar seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano, pois não é incomum que itens apareçam no seu relatório de crédito com erros. A única maneira de saber quais são esses erros é monitorar cada um dos seus três relatórios de crédito. Os consumidores têm direito a uma cópia gratuita de cada um dos três relatórios de crédito uma vez a cada 12 meses, portanto, use seu direito para garantir que seu relatório de crédito seja um reflexo correto do seu histórico de crédito.
10. "Pagar dívidas negativas as remove do meu relatório de crédito."
Seu relatório de crédito reflete seu histórico de crédito, que inclui resultados positivos e contas negativas. Isso significa que pagamentos em atraso, contas de cobrança, descargas e falências podem permanecer no seu relatório de crédito por 7 a 10 anos.
Palavra final
Pode ser difícil entender completamente sua pontuação e relatórios de crédito, mas entender os mitos que os cercam pode esclarecer uma grande quantidade de mistério. Uma ótima pontuação de crédito pode fazer a diferença entre a aprovação e negação de vários tipos de empréstimos e contas de crédito e também pode significar melhores taxas de juros, perspectivas de emprego e taxas de seguro para veículos automotores..
Você verificou seu relatório de crédito nos últimos 12 meses?
