5 maneiras de melhorar sua pontuação de crédito após uma execução duma hipoteca

Além do estresse emocional de perder a casa, a execução duma hipoteca também é uma das piores manchas que um consumidor pode ter em um relatório de crédito e pode permanecer lá por até sete anos. No entanto, se você tiver sido excluído, é possível recuperar sua pontuação de crédito e, em alguns casos, poderá ver sua pontuação aumentar após apenas alguns meses.

Como o encerramento afeta sua pontuação de crédito

Como as hipotecas são consideradas uma das formas mais seguras de crédito, as pontuações do FICO as pesam mais do que outros tipos de crédito, e os pagamentos em atraso em uma hipoteca causam as quedas mais dramáticas na pontuação do FICO. Em casos extremos, uma inadimplência de 30 dias pode fazer com que a pontuação de crédito de um devedor caia mais de 100 pontos. Após 90 dias, pode cair outros 30 pontos e, quando a execução for relatada à agência de crédito, a pontuação poderá cair ainda mais 30 pontos.

Mesmo os proprietários com pontuações perfeitas no FICO veem que a pontuação passa do território “justo” para o território “ruim” quando não consegue mais acompanhar os pagamentos. Quando isso acontece, a obtenção de novas linhas de crédito é extremamente difícil - especialmente empréstimos pessoais, cartões de crédito e cartões de lojas de departamento.

Embora seja difícil melhorar sua pontuação, isso não é impossível e fica mais fácil com o tempo. Algumas etapas simples e um planejamento cuidadoso após uma execução duma hipoteca podem ajudar a que a pontuação se arraste de volta para um território justo, bom e, eventualmente, excelente.

Como melhorar sua pontuação de crédito após a execução duma hipoteca

1. Guarde seus cartões de crédito e use-os

A exclusão de proprietários de imóveis geralmente se preocupa com o fato de um padrão da hipoteca perder o acesso a todo o crédito. Embora seja possível que alguns emissores de cartão de crédito possam e fechem cartões de crédito em um cliente quando descobrem que ele ou ela não pagou um empréstimo à habitação, isso não é inevitável..

Ao enfrentar uma execução duma hipoteca, é importante lembrar que esse não é o fim de sua vida financeira e você ainda tem acesso ao crédito - embora seja substancialmente mais difícil de obter e mais caro quando você o obtiver, especialmente a curto prazo . Assim, suas linhas de crédito existentes são extremamente valiosas; portanto, mantenha-as e continue usando-as, se puder.

Se o emissor do cartão ameaçar fechar sua conta ou aumentar sua taxa de juros, ligue para ele e explique a situação. Diga que você pagou suas contas a tempo e que continua pagando. Negocie para manter seu limite de crédito atual e sua taxa de juros atual. Em muitos casos, os emissores de crédito ficam felizes em oferecer crédito a você desde que você faça seus pagamentos em dia.

2. Aproveite os cartões de crédito garantidos

Muitos bancos e emissores de cartão de crédito entraram no jogo de cartão de crédito seguro. Embora exista muita concorrência entre os emissores de cartões seguros, ainda existem muitos cartões que cobram taxas muito altas, incluindo taxas de inscrição, taxas anuais e até taxas de cobrança. Portanto, é crucial comprar ao redor. Um cartão de crédito seguro com taxas baixas pode ser um ativo valioso para reconstruir o crédito.

Qualquer pessoa, independentemente do histórico de crédito, pode obter um desses. Isso ocorre porque os membros do cartão precisam depositar uma certa quantia em dinheiro com o emissor do cartão, e isso se torna a garantia no cartão de crédito. Por exemplo, um cartão de crédito seguro com um limite de US $ 200 geralmente exige que o portador do cartão mantenha US $ 200 em uma conta bancária que ele não poderá acessar até que a conta do cartão de crédito seja fechada. Dessa forma, mesmo que o portador do cartão não pague a dívida de US $ 200, o emissor do cartão não perde o principal.

Embora essa seja uma proposta de risco zero para emissores de cartões, também pode ser benéfica para você. Seu histórico de pagamentos é relatado à Equifax, Experian e Transunion. Portanto, se você usar o cartão seguro e pagar suas dívidas no prazo, crie um bom histórico de crédito que melhore sua pontuação de crédito.

3. Considere sua união de crédito local

As cooperativas de crédito não apenas oferecem taxas mais baixas de empréstimos, hipotecas e cartões de crédito, mas também tendem a perdoar mais os erros do passado e, geralmente, enfrentam candidatos de maior risco. Isso ocorre porque as cooperativas de crédito dão apenas cartões de crédito aos membros. Portanto, eles têm uma melhor noção do seu fluxo de caixa e do seu passado financeiro e podem vê-lo como um candidato a risco menor do que outras instituições de crédito com as quais você não tem histórico bancário..

Para aproveitar as cooperativas de crédito, primeiro entre como membro e obtenha uma conta corrente e poupança. Após alguns meses, é provável que a união de crédito considere sua renda e histórico de saída com a união mais do que considera sua pontuação e histórico no FICO com outras instituições financeiras. Você pode acabar pagando uma taxa de juros mais alta porque ainda é considerado um candidato em risco, mas pelo menos terá acesso ao crédito.

4. Mantenha-se atualizado sobre todas as outras dívidas e pagamentos mensais

Como os pagamentos em atraso são a primeira coisa a afetar negativamente seu relatório de crédito, manter-se atualizado sobre todos os pagamentos de dívidas e manter um histórico de pagamentos consistentemente positivo em todas as linhas de crédito é crucial para melhorar sua pontuação. Quanto mais longo o seu histórico de pagamentos, maior o impacto que ele tem na sua pontuação de crédito e o pagamento de dívidas por um período de tempo suficiente aumenta a sua classificação de crédito para o que era antes da exclusão..

Embora as pontuações de crédito sejam aprimoradas com pagamentos pontuais por um longo período, elas podem ser melhoradas ainda mais se esses pagamentos forem feitos em uma variedade de dívidas, como empréstimos para automóveis, cartões de crédito e linhas de crédito pessoais. Também é importante manter-se atualizado sobre as contas de serviços públicos e contratos de acesso à Internet, telefone celular e academia. Embora essas empresas não relatem pagamentos pontuais às agências de relatórios de crédito ao consumidor, elas Faz relatar pagamentos em atraso, o que prejudica seu crédito imediatamente.

5. Aguarde a solicitação de mais dívidas

Ao rastrear sua pontuação de crédito e esperar até que ela retorne a um nível satisfatório, você pode maximizar suas chances de ser aprovado para um novo cartão de crédito. Mesmo com uma exclusão ainda observada em seu relatório de crédito, você pode obter um cartão de crédito se sua pontuação no FICO for alta o suficiente. Embora o encerramento certamente não seja uma coisa boa, os credores podem ignorá-lo se virem outros sinais promissores em um relatório de crédito. Isso se tornou especialmente verdadeiro desde 2008, quando as execuções hipotecárias se tornaram bastante comuns.

Palavra final

Há muito estigma e culpa associados à execução duma hipoteca, mas não precisa haver. Milhões de pessoas tomaram a difícil decisão de se afastar de uma casa para evitar a ruína financeira pessoal. Enquanto uma execução duma hipoteca pode parecer o fim do mundo, você pode superar o revés. Um planejamento cuidadoso pode ajudá-lo a reconstruir seu histórico de crédito, desde que você entenda o sistema e como possa se beneficiar dele.

Você já enfrentou o encerramento? Como você reconstruiu seu crédito desde então?