6 maneiras de construir crédito sem cartão de crédito

Se você é um desses millennials cautelosos, esses hábitos estão ajudando de uma maneira: você tem muito menos probabilidade do que as gerações anteriores de se meter na cabeça com dívidas no cartão de crédito. A grande desvantagem é que evitar cartões de crédito dificulta a criação de um histórico de crédito.

Sem uma pontuação de crédito forte, você poderá encontrar problemas quando chegar a hora de solicitar uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Você provavelmente não conseguirá os termos de empréstimo mais favoráveis ​​e nem poderá se qualificar para uma hipoteca. E mesmo que você ainda não esteja pensando em se tornar um proprietário, ter uma boa pontuação de crédito facilita a obtenção de um emprego, o aluguel de um apartamento e a qualificação para as melhores ofertas de seguro de automóvel.

Criar crédito sem cartão de crédito

Para os Millennials cautelosos em crédito, os artigos financeiros não são de grande ajuda. Eles tendem a recomendar o uso de um cartão de crédito seguro ou de estudante para estabelecer sua credibilidade. Esse não é um conselho muito útil se seu objetivo é ficar completamente longe dos cartões de crédito para que você não possa se endividar.

No entanto, existem algumas estratégias para a construção de crédito que não envolvem a solicitação de um cartão de crédito. Eles não são tão simples quanto simplesmente obter um cartão e pagá-lo todos os meses, mas podem ajudá-lo a obter o bom crédito necessário mais tarde na vida.

1. Pague suas outras contas

Aqui está uma que você já deve ter ouvido antes: se você tiver contas pagas regularmente, como cabo, telefone ou serviços públicos, pagar essas contas em dia pode ajudá-lo a estabelecer crédito. No entanto, o que você talvez não tenha ouvido é que não basta pagar essas contas mês após mês - você também precisa tomar medidas para garantir que esses pagamentos sejam relatados.

Quando eu estava na faculdade, eu estava - como muitos Millennials de hoje - ansioso para evitar ser envolvido com cartões de crédito, mas também estava interessado em criar uma boa classificação de crédito para poder obtê-la mais tarde. Então, fiz questão de colocar a linha telefônica em nossa suíte no meu nome e paguei a conta religiosamente. No entanto, para minha surpresa, quando solicitei meu primeiro cartão de crédito após a formatura, disseram-me que não me classificava porque não tinha histórico de crédito.

O que ninguém me disse foi que pagamentos mensais, como minha conta telefônica, não são automaticamente reportados às três principais agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion. Você deve entrar em contato com os fornecedores primeiro e solicitar que eles relatem esses pagamentos. Eles não têm a obrigação de dizer sim, portanto esse método nem sempre funciona. No entanto, se eles concordarem, pagar essas contas em dia todo mês é uma boa maneira de criar um sólido histórico de pagamentos, que representa 35% de sua pontuação total de crédito.

2. Use um serviço de crédito alternativo

Se seus provedores não estiverem dispostos a relatar seus pagamentos, você ainda poderá obter crédito por eles acessando um serviço de crédito alternativo, como o PRBC. Este serviço gratuito rastreia seus pagamentos em contas como aluguel, telefone, serviços públicos, seguros e assinaturas e os utiliza para criar uma "pontuação de crédito alternativa". As pontuações da PRBC variam de 100 a 850, com uma pontuação acima de 750 mostrando que você é responsável pelo seu dinheiro.

A maioria dos credores considera apenas os relatórios de crédito tradicionais ao fazer empréstimos, portanto, um histórico de crédito alternativo não o ajudará tanto quanto uma pontuação de crédito tradicional. No entanto, a PRBC afirma que existem cerca de 8.500 credores em todo o país que usam suas pontuações. Um relatório de crédito não tradicional também pode ajudá-lo a financiar um carro ou outra compra grande, como móveis, jóias ou eletrônicos. Muitos proprietários também estão dispostos a considerar essas pontuações alternativas no lugar de uma pontuação de crédito tradicional como prova de que você será um inquilino responsável.

3. Relate seu aluguel

Se você pagar o aluguel de um apartamento, também poderá usá-lo para obter crédito. Normalmente, os pagamentos de aluguel não são relatados às principais agências de crédito, mas por uma taxa modesta, você pode contratar um serviço de relatório de aluguel para garantir que seus pagamentos mensais apareçam no seu relatório de crédito. As opções incluem:

• Aluguer Kharma. Esse serviço entra em contato com o senhorio todos os meses para confirmar que você pagou o aluguel em dia e, em seguida, passa essas informações para a TransUnion. Só estará disponível se o apartamento em que você mora for administrado por um gerente de propriedade credenciado que lide com pelo menos 50 unidades de aluguel. Custa US $ 25 para se inscrever no Rental Kharma e US $ 6,95 por mês para relatar seus pagamentos. Você também pode relatar pagamentos de aluguel anteriores - até dois anos - por US $ 5,00 cada.
• RentTrack. O RentTrack é um serviço intermediário. Você efetua o pagamento do aluguel on-line no RentTrack e ele repassa o pagamento ao seu proprietário. Também informa o pagamento às três principais agências de crédito. Está disponível para todos os locatários, independentemente de o seu senhorio estar registrado ou não. O custo é de US $ 6,95 por mês, com um desconto disponível se o seu proprietário estiver registrado. No momento, o RentTrack não oferece um sistema para relatar pagamentos passados, mas planeja oferecer um em breve.
• PayYourRent. PayYourRent é um serviço de pagamento on-line para locatários. É de uso gratuito e informa seus pagamentos de aluguel às três agências de crédito. No entanto, você só pode usar este serviço se o proprietário tiver uma conta paga no site.

4. Pague seus empréstimos para estudantes

Um tipo de empréstimo que você normalmente pode obter sem ter que passar por uma verificação de crédito é um empréstimo federal para estudantes. As principais agências de crédito geralmente tratam os empréstimos estudantis como empréstimos parcelados, assim como um empréstimo de carro ou hipoteca. Isso significa que pagamentos regulares e oportunos ao seu empréstimo de estudante podem ajudar você a se estabelecer como um usuário responsável pelo crédito.

Se você precisar adiar seus empréstimos para estudantes, não se preocupe: adiar os pagamentos não prejudicará sua pontuação de crédito. Obviamente, os pagamentos não ajudarão sua pontuação até você começar a pagá-los, mas o adiamento também não afetará você.

No entanto, a falta de empréstimos estudantis é uma questão muito diferente. Um padrão é um golpe sério na sua pontuação de crédito e causa estragos em suas finanças em geral. Isso pode até prejudicar sua capacidade de conseguir um emprego - o que, por sua vez, dificultará o pagamento dos empréstimos no futuro. Em resumo, você deve evitá-lo a todo custo.

5. Faça um empréstimo para construtores de crédito

Se você não tem empréstimos para estudantes, há outra maneira de pedir dinheiro emprestado sem uma classificação de crédito estabelecida. É chamado de empréstimo para construção de crédito. Esse tipo de empréstimo é como um cartão de crédito protegido ao contrário: em vez de colocar dinheiro em uma conta antecipadamente e pedir empréstimos contra essa conta, você faz pagamentos regulares ao longo do tempo e recebe o dinheiro no final.

Um empréstimo para construção de crédito é na verdade um empréstimo apenas em nome, porque o banco não dá nenhum dinheiro antecipadamente. Em vez disso, ele deposita o dinheiro que você "emprestou" em uma conta especial reservada para você. No entanto, você não terá acesso a esta conta até depois de você terminou de fazer todos os pagamentos. Pense nisso como a versão financeira da compra de um produto em um plano de lay-out.

Se tudo que você conseguiu no final do prazo do empréstimo foi o dinheiro, isso seria um negócio terrível. Em vez disso, você poderia pagar o mesmo valor todos os meses em uma conta poupança e o banco pagaria juros em vez de cobrar juros. No entanto, com um empréstimo para construção de crédito, você obtém um benefício adicional: cada vez que você faz um pagamento, o banco o reporta às agências de crédito. Emprestar apenas US $ 100 por seis meses e pagar a tempo, pode aumentar sua pontuação de crédito em cerca de 35 pontos, de acordo com o NerdWallet.

Embora os empréstimos para construção de crédito sejam essencialmente isentos de risco para o banco, nem todos os bancos os oferecem - ou sequer ouviram falar deles. É mais provável que você consiga um de um banco comunitário ou cooperativa de crédito. Se você não conseguir encontrar um desses em sua área, tente o Auto-Credor, que oferece esse tipo de empréstimo on-line.

6. Torne-se um usuário autorizado no cartão de outra pessoa

Mesmo se você não tiver - ou desejar - um cartão de crédito próprio, ainda poderá obter crédito pelo uso de um responsável. Se você tem um amigo ou membro da família que deseja torná-lo um usuário autorizado no cartão, você pode "pegar carona" nos pagamentos para criar seu próprio histórico de crédito.

Como usuário autorizado, você recebe um cartão de crédito vinculado à conta da outra pessoa, mas com o seu nome. Você pode usar este cartão como se fosse seu, mas não é responsável pelo pagamento da fatura completa. Obviamente, você ainda deve concordar em pagar ao usuário principal todas as cobranças efetuadas na conta.

Tornar-se um usuário autorizado também é uma maneira útil de obter acesso a um cartão de crédito para uso ocasional, se você não puder se qualificar para um sozinho. Na verdade, você nem precisa ser adulto para fazer isso. Adicionar os filhos à conta do cartão de crédito é uma maneira comum de os pais obterem crédito para os filhos..

Há duas coisas que você precisa verificar antes de se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Primeiro, verifique se o cartão em questão realmente informa as atividades de usuários autorizados às agências de crédito. Caso contrário, as cobranças efetuadas no cartão não ajudarão a aumentar o crédito.

Segundo, verifique se a pessoa cujo cartão você está emprestando é responsável por usá-lo. Você está procurando alguém que tenha um cartão de crédito há algum tempo, use uma parcela bastante pequena do crédito disponível e sempre pague a conta no prazo. Dessa forma, os bons hábitos de crédito do usuário principal também refletirão bem em você. Se o usuário principal estourar o cartão regularmente ou fizer pagamentos em atraso, esses maus hábitos farão com que seu rating de crédito sofra também.

Prática de bons hábitos de crédito

Independentemente do método usado, você precisa seguir bons hábitos de crédito para criar uma classificação de crédito decente. Simplesmente tomar um empréstimo ou pedir o cartão de crédito de outra pessoa não o ajudará, a menos que você também prove que pode usar um cartão de crédito com responsabilidade.

A maior parte da sua pontuação de crédito é baseada no pagamento de suas contas em dia. Isso significa todas as suas contas, incluindo aluguel, pagamentos de serviços públicos, cartões de crédito e empréstimos. Seja o que for que você faça, não deixe nenhuma fatura ficar tão atrasada que vai para uma agência de cobrança; que danificará seriamente seu crédito.

A idade das suas contas também é importante. Quanto mais tempo você tiver uma conta em situação regular, melhor ela ficará no seu relatório de crédito. É por isso que faz sentido retirar seu primeiro cartão de crédito ou empréstimo cedo, para que ele possa contribuir com seu crédito o maior tempo possível. Isso também significa que, se você se tornar um usuário autorizado no cartão de outra pessoa, deverá escolher o cartão que a pessoa teve por mais tempo, para que a idade dessa conta possa funcionar a seu favor.

Por fim, verifique seu relatório de crédito regularmente. Isso lhe dará a chance de detectar e corrigir erros que podem estar danificando seu crédito. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito, visitando AnnualCreditReport.com. Se você distribuir esses três relatórios gratuitos ao longo do ano, nunca precisará passar mais de quatro meses entre as verificações, o que significa que poderá encontrar e corrigir erros o mais rápido possível.

Palavra final

Construir um histórico de crédito, com ou sem cartão de crédito, é um processo demorado. Você deve gastar pelo menos seis meses fazendo pagamentos regulares e pontuais antes de ter um histórico de crédito sólido o suficiente para que os credores confiem em você.

No entanto, as recompensas de construir uma boa pontuação de crédito valem a espera. A longo prazo, um bom crédito pode economizar milhares de dólares em juros de uma hipoteca ou qualquer outro tipo de empréstimo que você contrate. Também pode ajudá-lo a se qualificar para um emprego ou apartamento, além de ajudá-lo a obter melhores ofertas em seguros de automóveis e até contratos de telefone celular. Essa é uma lista de benefícios pelos quais vale a pena trabalhar.

Você conhece outras maneiras de aumentar seu crédito sem usar cartões de crédito?