7 maneiras que uma pontuação de crédito ruim pode afetá-lo negativamente - Como acompanhar sua pontuação de crédito
Mas seus credores não se preocupam com a forma como seus hábitos de compra melhoram sua felicidade ou qualidade de vida pessoal. Eles só querem recuperar o dinheiro que lhe emprestaram - com juros.
O risco de você não pagar seus empréstimos é conhecido como risco de crédito. Por razões óbvias, os credores não gostam de tomadores de empréstimos com risco de crédito elevado. Com crédito menos do que perfeito, você pode ter dificuldade em obter condições favoráveis em um empréstimo pessoal não garantido - ou em encontrar um credor disposto a emitir um empréstimo não garantido para você..
Para avaliar seu risco de crédito pessoal, os credores contam com uma pontuação de crédito de três dígitos. Sua pontuação de crédito pessoal (que você pode obter em sites pagos, como Minha pontuação [um parceiro do Money Crashers] ou outras fontes listadas abaixo) é baseada nas informações contidas no seu relatório de crédito, uma visão abrangente do seu histórico financeiro recente. Os relatórios de crédito incluem dados sobre pagamentos de empréstimos anteriores (incluindo pagamentos atrasados ou em atraso), falências, execuções duma hipoteca, utilização de crédito, solicitações de crédito e muito mais. Nos Estados Unidos, a maioria dos relatórios de crédito ao consumidor é emitida pelos três principais departamentos de relatórios de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Lembre-se de que, embora seu crédito Ponto é derivado das informações em seu crédito relatório e história, são duas coisas separadas.
A maioria das pontuações de crédito segue uma escala que varia de 300 (mais arriscada) a 850 (menos arriscada), embora haja exceções. A metodologia mais popular foi criada pelo FICO - você provavelmente já ouviu referências à sua “pontuação FICO”, embora seja importante lembrar que a metodologia FICO pode ser usada para interpretar relatórios de crédito de qualquer um dos três principais departamentos. Os credores geralmente segmentam as pontuações de classificação em classificações de qualidade, como "A", "B" e "C", ou desenham uma linha que separa os tomadores "primários" e "subprime" de uma pontuação específica - geralmente entre 600 e 650, dependendo o credor.
Como o relatório de cada agência contém informações ligeiramente diferentes a qualquer momento, é provável que uma pontuação de crédito baseada no seu relatório Experian, por exemplo, varie um pouco da pontuação baseada no seu relatório Equifax. Dito isto, todos os três departamentos são considerados fontes confiáveis de informações relacionadas ao crédito.
Sua pontuação de crédito (e, por extensão, seu perfil geral de crédito) não afeta apenas suas finanças pessoais. Seu crédito influencia muitos aspectos de sua vida pessoal e pública, incluindo muitos que não envolvem empréstimos.
Os custos do crédito ruim
1. Ser aprovado para um empréstimo pode ser difícil
Sua pontuação de crédito afeta diretamente sua probabilidade de garantir a aprovação de um novo pedido de empréstimo ou crédito. Quanto menor a sua pontuação, menor a probabilidade de encontrar um credor disposto. Mesmo que você esteja próximo dos cortes no nível de qualidade principal ou subprime do seu credor, muitos credores simplesmente não fazem empréstimos a mutuários subprime ou àqueles que ficam abaixo de um determinado nível de qualidade. Embora possa parecer que o credor está sendo caprichoso, muitos mutuários podem ser afetados por isso de maneira real.
Na prática, uma pontuação de crédito de 698 não é muito diferente de uma pontuação de crédito de 702 - mas se 700 for um nível importante, esses quatro pontos podem fazer toda a diferença.
2. Taxas mais altas e termos mais restritivos para empréstimos aprovados
Ser aprovado para um empréstimo conta como uma vitória. Mas se o seu empréstimo vier com uma taxa de juros desfavorável ou termos restritivos, em breve poderá parecer um empréstimo.
Cada credor é diferente e a maioria é cautelosa devido à natureza proprietária das avaliações internas dos mutuários. Mas a maioria é franca quanto ao fato de que uma pontuação de crédito mais baixa significa taxas de juros mais altas. De acordo com o Bank of America, "uma pontuação de crédito mais alta pode ajudá-lo a se qualificar para melhores taxas de juros de hipotecas ... e alguns credores podem reduzir seus requisitos de adiantamento para um novo empréstimo à habitação".
O impacto de taxas mais altas e termos mais restritivos pode ser enorme. Por exemplo, se você tem uma pontuação de crédito questionável, é provável que seu credor hipotecário exija um adiantamento de 15 ou 20% - US $ 45.000 ou US $ 50.000 em uma casa de US $ 300.000. Um mutuário menos arriscado pode se safar colocando 5% na mesma casa - apenas US $ 15.000.
Da mesma forma, uma diferença na taxa de juros de um único ponto percentual pode adicionar dezenas de milhares de dólares ao custo total de uma hipoteca, dependendo de como o empréstimo está estruturado. E embora os números não sejam tão grandes, o mesmo princípio se aplica a empréstimos para automóveis, empréstimos para melhoramento de casas, empréstimos pessoais e cartões de crédito.
3. Problemas ao alugar um apartamento
Se você estiver solicitando um arrendamento de apartamento, é provável que o proprietário gere seu crédito, a menos que as leis locais proíbam explicitamente a prática. Do ponto de vista do proprietário, é compreensível a necessidade de uma verificação de crédito antes da locação, pois os candidatos com pontuação de crédito menor têm estatisticamente menos probabilidade de fazer pagamentos pontuais de aluguel. Os proprietários são especialmente cautelosos com os candidatos com padrões de pagamentos em atraso, inadimplências, execuções duma hipoteca e falências em seus relatórios de crédito.
Mas se você é um candidato, esse arranjo pode não parecer justo - e pode ter um grande impacto sobre onde você acaba morando. Os proprietários que possuem propriedades modernas e bem conservadas em bairros desejáveis normalmente mantêm os locatários com padrões de crédito mais altos, uma vez que a demanda robusta por suas propriedades lhes oferece o luxo de escolher e escolher com quem alugam. (Há alguns anos, meu ex-senhorio me disse categoricamente que não havia alugado suas melhores propriedades para ninguém cuja pontuação de crédito chegava a menos de 640.) As empresas de administração maiores têm mais probabilidade de ter padrões rígidos também.
Por outro lado, os proprietários com propriedades abaixo do padrão em áreas indesejáveis - propriedades para as quais a demanda não é tão alta - não podem escolher os inquilinos com o mesmo cuidado e, portanto, têm maior probabilidade de serem indulgentes com relação ao crédito. Em outras palavras, uma pontuação de crédito ruim pode levá-lo a um apartamento apertado e desgastado do lado errado dos trilhos.
4. Problemas para obter um emprego ou autorização de segurança
De acordo com um estudo de 2012 publicado no Psychologist-Manager Journal, há pouca ou nenhuma correlação entre crédito de funcionários e desempenho no trabalho. Mas isso não impede que os empregadores verifiquem o crédito de possíveis empregados durante o processo de contratação.
Fora dos poucos estados (incluindo Connecticut e Illinois) onde a prática é proibida ou severamente restringida, os candidatos a emprego devem Espero para ter seu crédito verificado. De acordo com uma pesquisa realizada por Demos, um grupo de reflexão que se concentra em questões de financiamento ao consumidor, um em cada quatro candidatos a empregos teve seu crédito executado, e um em cada sete foi avisado de que lhes foi negado um emprego devido a crédito insuficiente (tais divulgações são necessárias em algumas jurisdições). É provável que o crédito do solicitante considere as decisões de contratação tomadas por instituições financeiras e órgãos governamentais, bem como para posições que exijam uma habilitação de segurança.
5. Problemas para obter um contrato de telefone celular
Conseguir um contrato de telefone celular parece trivial quando você está preocupado em encontrar um emprego ou um lugar para morar. Mas, como muitas pessoas - principalmente os locatários e os jovens - renunciam inteiramente aos telefones fixos, seu telefone celular é literalmente a sua conexão com o mundo ao seu redor. Simplesmente não é viável para muitas pessoas viverem sem telefone celular.
Infelizmente, as operadoras de telefonia celular prestam muita atenção ao crédito de clientes em potencial ao determinar se devem aprovar um novo contrato. O raciocínio é semelhante ao dos proprietários: basicamente, os clientes de maior risco têm menos probabilidade de fazer pagamentos pontuais ou têm dinheiro suficiente na conta na data do débito automático. Mesmo se você estiver interessado apenas em um plano mensal de celular, é provável que sua operadora gere seu crédito devido ao fato de ser fácil acumular cobranças excessivas por itens como alto uso de dados, roaming e chamadas internacionais em um único mês.
Se sua pontuação de crédito não for suficiente para qualificá-lo para um contrato de celular, você ainda terá opções - é provável que sejam caras ou inconvenientes. Algumas operadoras aceitam depósitos de segurança em um acordo semelhante a um cartão de crédito seguro. Se você efetuar pagamentos em tempo hábil, geralmente recebe seu depósito de volta após um ou dois anos.
Um plano telefônico pré-pago é outra opção, embora esses planos normalmente não subsidiem o custo do telefone (potencialmente adicionando centenas em custos iniciais), não sejam fornecidos com telefones de última geração e possam ter restrições de conversação e uso de dados.
6. Prêmios de seguro mais altos
De acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros, 95% das seguradoras de automóveis e 85% das seguradoras de imóveis consideram o crédito em suas decisões políticas nos estados que não proíbem explicitamente essa prática. Histórias de pagamento oportunas e níveis de dívida pendentes são particularmente importantes para as seguradoras. Se você não tiver um bom desempenho nessas métricas, provavelmente pagará prêmios mais altos do que alguém com crédito melhor em uma política idêntica.
7. Tensão potencial em relacionamentos pessoais
Sua pontuação de crédito e seu perfil geral de crédito podem colocar uma enorme pressão sobre sua vida pessoal, incluindo os relacionamentos mais importantes para você. Embora seu perfil de crédito não se mescle com o do seu cônjuge após o casamento, o crédito dele pode afetar sua capacidade de se qualificar ou pagar novos veículos de crédito, como empréstimos para automóveis ou casas, para os quais você está solicitando juntos.
Por exemplo, digamos que você tenha um excelente crédito e o do seu cônjuge seja mais ou menos. Quando você solicita uma hipoteca, o credor analisa os dois perfis e avalia o risco de crédito geral da sua família. Mesmo que seu risco seja baixo o suficiente para atender aos padrões de qualificação do credor, é provável que você pague uma taxa de juros mais alta ou um adiantamento maior do que pagaria apenas se estivesse solicitando o empréstimo.
Pior ainda, se seu cônjuge não puder se qualificar para um novo cartão de crédito ou empréstimo por conta própria, ele poderá solicitar um cartão ou empréstimo conjunto usando seu número de Seguro Social e outras informações que são comumente compartilhadas entre os cônjuges. Se seu cônjuge ficar atrasado nos pagamentos, os dois perfis de crédito sofrerão as consequências.
Situações como essas podem levar a tensão e acrimônia. Na pior das hipóteses, eles podem ameaçar a viabilidade a longo prazo de um relacionamento.
Opções e dicas para acompanhar sua pontuação de crédito
Felizmente, sua pontuação de crédito não é uma caixa preta. Existem inúmeras ferramentas disponíveis para rastreá-lo regularmente. A maioria on-line ao vivo, acessível com apenas alguns cliques.
As opções de rastreamento de crédito geralmente se enquadram nas seguintes categorias.
1. Cartões de crédito com recursos de rastreamento de crédito
É cada vez mais fácil encontrar cartões de crédito que periodicamente fornecem sua pontuação ou relatório de crédito. Alguns emissores anexam esses recursos a cartões específicos, enquanto outros oferecem os mesmos recursos em toda uma família de cartões.
Exemplos incluem:
- Descobrir. Se você é portador do cartão Discover, é elegível para receber uma pontuação do FICO usando as informações do seu relatório TransUnion. Você obtém uma pontuação nova a cada extrato mensal, permitindo acompanhar como o seu crédito muda com o tempo. O Discover também oferece um recurso separado chamado Credit ScoreTracker, que fornece acesso 24 horas aos relatórios e pontuações de crédito Experian, alertas personalizados por e-mail quando as pontuações são alteradas e informações sobre como vários fatores afetam o crédito. Diferentemente das pontuações mensais do FICO com extratos, esse recurso não está disponível em todos os cartões Discover.
- Barclaycard. Se você possui um Barclaycard, pode ver sua pontuação do FICO gratuitamente a qualquer momento no painel da sua conta. Essa pontuação também usa seu relatório TransUnion.
- Capital One. O Rastreador de crédito da Capital One é uma ferramenta gratuita disponível para todos os portadores de cartão da Capital One, exceto para os clientes Spark. Ele exibe sua pontuação de crédito TransUnion, fornece alertas se as informações em seu relatório TransUnion mudarem, discriminarem e classificarem os fatores que influenciam sua pontuação de crédito (como utilização de crédito) e incluem um simulador de crédito que mostra como várias ações hipotéticas podem afetar sua Ponto.
O fato de cada vez mais empresas de cartão de crédito oferecerem relatórios de crédito, pontuações e ferramentas de rastreamento é uma grande vitória para os consumidores. Por outro lado, essas ferramentas Faz requer que você solicite um cartão de crédito.
Se você ainda não tem um bom crédito, é menos provável que seja aprovado. E mesmo se você for aprovado, será responsável por quaisquer taxas periódicas no cartão ou juros sobre saldos não pagos. Em outras palavras, essas ferramentas ostensivamente gratuitas não são necessariamente gratuitas.
2. Relatório de crédito e sites de pontuação
A lei federal dá direito a um relatório de crédito gratuito (embora não pontue) por ano em cada um dos três principais departamentos de relatórios de crédito. Esses relatórios estão disponíveis no AnnualCreditReport.com.
Embora seja bom poder obter um relatório de crédito gratuito desses provedores respeitáveis, um punhado de relatórios de crédito por ano não é suficiente para fornecer uma imagem abrangente e atualizada do seu crédito pessoal. Isso é particularmente verdadeiro se você estiver tentando obter crédito antes de solicitar um empréstimo importante, como um empréstimo automático ou hipoteca, e quiser ver como o seu crédito muda de mês para mês, semana para semana ou mesmo dia para dia..
Outros sites, como o Credit Karma, são especializados em fornecer pontuações de crédito gratuitas. A Credit Karma conta com a TransUnion e a Equifax para fornecer um VantageScore semanal (um tipo de pontuação de crédito abrangente).
Embora o Credit Karma tenha algumas ferramentas de rastreamento no local, não é o ideal se você realmente deseja explorar seu perfil de crédito. Também não oferece acesso a pontuações ou relatórios da Experian.
3. Ferramentas abrangentes de rastreamento de crédito
Outra opção é usar serviços abrangentes de rastreamento de crédito, como Minha pontuação. O MyScore se autodenomina uma abordagem "tudo-em-um" que combina pontuações e relatórios de crédito dos três principais departamentos de relatórios de crédito. O serviço possui três planos com preços razoáveis, cada um com seu próprio conjunto de recursos úteis.
Ele vem com uma avaliação gratuita de sete dias, durante a qual você pode acessar tudo o que o plano tem a oferecer:
- Associação de crédito básica. Inclui monitoramento diário de suas pontuações e relatórios Experian e Equifax, e pontuações e relatórios da TransUnion por US $ 6,95 adicionais. Nos três relatórios, você recebe um e-mail dentro de 24 horas de alterações importantes que possam afetar sua pontuação. Se alguma atividade suspeita aparecer no seu relatório, você terá direito a uma consulta gratuita sobre fraude para determinar a melhor forma de responder. A associação também vem com a inscrição no My-Rewards, um programa de recompensas que inclui assistência na estrada 24/7, acesso a cupons de supermercado e compras, cartões telefônicos de longa distância ilimitados, assinaturas de revistas com desconto e suporte técnico e de PC.
- Associação de crédito premium. Inclui acesso ilimitado às suas pontuações e relatórios TransUnion, além de monitoramento diário das suas pontuações e relatórios Experian e Equifax. Todos os outros recursos, incluindo o My-Rewards, são idênticos aos da associação básica.
- Associação de crédito final. Inclui acesso ilimitado às pontuações e relatórios das três agências. Todos os outros recursos, incluindo My-Rewards, são idênticos aos níveis mais baixos de associação.
Palavra final
É muito difícil exagerar a importância do seu crédito pessoal. Ao mesmo tempo, não é o fim do mundo se sua pontuação de crédito não está exatamente onde você deseja que esteja no momento.
Com uma variedade incrível de recursos de rastreamento de crédito on-line, é fácil monitorar seu crédito e aprender a melhorá-lo. O rastreamento de seu crédito também é uma ótima maneira de aumentar sua autoconfiança financeira - toda melhoria incremental na pontuação de crédito devido a um pagamento pontual ou redução na utilização do crédito é um motivo menor de comemoração. Quem sabia que rastrear seu crédito poderia ser tão divertido?
Como você controla sua pontuação de crédito pessoal?
* As informações sobre serviços de cartão de crédito ou de monitoramento de crédito listadas detalhadas neste artigo são precisas no momento da publicação do artigo, mas podem ser alteradas a qualquer momento. Nenhuma garantia é feita sobre a precisão ou integridade das informações fornecidas.
