Como lidar com credores e agências de cobrança

Tudo começou quando você ficou alguns meses atrasado no pagamento do seu carro. Embora você tenha telefonado para o revendedor e tentado elaborar um plano de pagamento, começou a receber ligações de cobradores de dívidas. Você se sente completamente desamparado. Você não pode pagar a dívida integralmente, e esses cobradores estão se recusando a se contentar com algo menos. Parece que não há nada que você possa fazer para tirá-los de suas costas.

Mas a verdade é que você não está desamparado. Existe uma lei federal que protege você de ser assediado por cobradores de dívidas - mesmo que você não possa devolver o dinheiro. Aqui está o que você precisa saber sobre o que os cobradores de dívidas podem fazer, o que eles não podem fazer e como proteger seus direitos.

Como funciona a cobrança de dívidas

Se você está atrasado no pagamento de uma dívida, o credor não a envia imediatamente a um coletor. Há uma razão simples para isso: contratar um cobrador de dívidas custa muito dinheiro. Os credores preferem lidar diretamente com você se puderem.

Primeiro, eles começarão a ligar e escrever para lembrá-lo da dívida. Se você não puder pagar tudo imediatamente, eles tentarão definir uma programação para você pagar de volta. Às vezes, eles até concordam em perdoar parte da dívida se você pagar o restante imediatamente. Para eles, desistir de parte do dinheiro pode ser mais barato do que chamar um cobrador de dívidas.

No entanto, se você ignorar as chamadas e cartas do credor - ou se você configurar um plano de pagamento e não efetuar os pagamentos - o credor passará a conta para um cobrador de dívidas. Na maioria dos casos, isso acontecerá quando as contas não forem pagas por três a seis meses.

Tipos de cobradores de dívidas

Existem três tipos principais de cobradores de dívidas:

Cobradores de Dívida Interna. São pessoas que trabalham para a empresa que lhe emprestou o dinheiro. Tecnicamente, eles não são "cobradores de dívidas", porque esse termo se refere a pessoas que cobram dívidas por outros. Isso significa que os cobradores de dívidas internos ou “primários” não precisam seguir as mesmas regras que outros tipos de cobradores de dívidas sobre quando podem entrar em contato com você. No entanto, isso não significa que é mais provável que sejam rudes ou agressivos com você. De fato, é do interesse deles ser educado, porque eles não querem que a empresa pareça ruim. Se você começar a receber ligações sobre uma dívida vencida há menos de 90 dias, provavelmente conversará com um cobrador de dívidas. Esta é uma boa notícia, pois significa que sua conta ainda não está oficialmente em coleções. Se você pode elaborar um plano com essa pessoa para liquidar sua conta, pode impedir que ela seja relatada às agências de crédito e prejudique sua pontuação de crédito..
Agências de Cobrança. Se um credor não conseguir fazer um acordo com você, a conta será transferida para uma agência de cobrança de terceiros. Essas empresas cobram dos credores uma taxa para cobrar dívidas não pagas por eles. Normalmente, essa taxa está entre 25% e 60% do dinheiro que eles coletam. Essas empresas se esforçarão o máximo possível para obter o dinheiro de você, porque quanto mais elas coletam, mais são pagas. Isso significa que é mais provável que sejam agressivos e rudes. No lado positivo, esse tipo de colecionador tem mais regras a serem seguidas sobre como lidar com você.
Compradores de dívida. Quando um credor tenta e falha na cobrança de uma dívida, geralmente reduz suas perdas ao vender a dívida a um comprador de dívida. Essas empresas compram pacotes de dívidas antigas por centavos por dólar. De acordo com a Investopedia, o valor médio pago por um comprador de dívida é de US $ 0,04 por cada US $ 1 em dívida. Eles pagam tão pouco porque sabem que não poderão cobrar a maior parte das dívidas que compram. No entanto, qualquer dinheiro que eles conseguem coletar é deles. Um problema com os compradores de dívidas é que a maioria das dívidas que eles compram é bastante antiga. Muitas vezes, eles nem sabem quantos anos uma dívida específica tem ou de onde ela veio. Isso significa que às vezes acabam incomodando as pessoas erradas por dívidas que não devem.

Dívidas que eles podem cobrar

Os cobradores de dívidas trabalham com os credores para cobrar todos os tipos de dívidas. Um cobrador de dívidas pode ligar para você sobre:

Dívida de cartão de crédito
Empréstimos para automóveis
Hipoteca ou outros empréstimos à habitação
Empréstimos pessoais, como empréstimos com dia de pagamento
Dívidas comerciais
Empréstimos estudantis
Dívida médica
Contas de serviços públicos ou telefônicos não pagos

Os dois tipos de dívida com maior probabilidade de serem enviados para cobranças são dívida com cartão de crédito e contas telefônicas não pagas. Outros tipos comuns incluem contas de serviços públicos, empréstimos para automóveis e dívidas médicas.

Seus direitos ao lidar com cobradores de dívidas

A Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Justa (FDCPA) estabelece regras para o que os cobradores de dívidas são e não têm permissão para fazer. Esta lei define um "cobrador de dívidas" como quem coleciona dívidas regularmente em nome de outra pessoa. Isso significa que a lei se aplica a agências de cobrança e compradores de dívidas, mas não a cobradores de dívidas internas.

O que os coletores de dívida podem fazer

Sob o FDCPA, os cobradores de dívidas podem:

Entre em contato com você em casa. Os cobradores de dívidas podem entrar em contato com você por telefone, carta, email ou mensagem de texto para tentar cobrar uma dívida. Contudo, qualquer mensagem que enviarem deve indicar claramente que é proveniente de um cobrador de dívidas.
Taxa de juros. Normalmente, quando você pede dinheiro emprestado, concorda em pagá-lo com juros. Um cobrador de dívidas pode continuar cobrando a mesma quantia de juros quando assumir sua dívida. No entanto, eles não podem cobrar juros ou taxas extras que não estavam no seu contrato original. Além disso, a maioria dos estados limita o montante total de juros e taxas que um cobrador de dívidas pode cobrar.
Leve-o ao tribunal. Se você não pagar sua dívida, um cobrador de dívidas pode processar para coletar o dinheiro que você deve. Você deve comparecer em tribunal para contestar a ação. Caso contrário, você perde a chance de lutar contra o caso. Se vencer, o colecionador pode receber uma ordem de penhora contra você. Esse pedido instrui seu banco a entregar fundos da sua conta para pagar a dívida.
Decore seu salário. Se você não tiver dinheiro suficiente no banco, um cobrador de dívidas pode providenciar para que seus salários sejam mantidos. Isso significa que seu empregador deve retirar dinheiro do seu salário e entregá-lo ao cobrador de dívidas. No entanto, os cobradores de dívidas só podem fazer isso após um processo bem-sucedido. Eles não podem simplesmente aproveitar seu salário sem uma ordem judicial.
Buscar pagamento por dívidas antigas. Todo estado tem um estatuto de limitações sobre a dívida. Sob essa regra, quando uma dívida atinge uma certa idade, o mutuário não é mais obrigado legalmente a pagar. Esse limite varia de estado para estado, mas, na maioria dos estados, é entre quatro e seis anos. Dívidas que ultrapassaram esse limite são conhecidas como dívidas de zumbis. Os cobradores de dívidas podem entrar em contato com você sobre as dívidas zumbis e solicitar pagamento por elas. Eles não podem processar você para receber o dinheiro, mas ainda podem pressionar você.

O que os coletores de dívida não podem fazer

O FDCPA estabelece limites estritos sobre como os cobradores de dívidas podem lidar com você. Eles NÃO têm permissão para:

Mantenha você no escuro. Um cobrador de dívidas deve lhe dizer, por escrito, exatamente quanto você deve e a quem. Esta carta deve ser enviada dentro de cinco dias após o primeiro contato com você. Também deve explicar o que fazer se você não acha que deve esse dinheiro.
Entre em contato com você a qualquer momento e em qualquer lugar. Os cobradores de dívidas podem ligar para você, mas não o tempo todo. Eles não podem ligar para você antes das 8:00 ou depois das 21:00, a menos que você concorde especificamente. Eles também não podem ligar para você no trabalho se você lhes disser, oralmente ou por escrito, que você não tem permissão para receber chamadas lá.
Continue em contato com você se você pedir para parar. Se você não quer que um cobrador de dívidas entre em contato com você novamente, tudo o que você precisa fazer é dizer isso por escrito. Você pode pedir que eles entrem em contato com seu advogado ou parem de entrar em contato com você. Envie sua carta por correio certificado, com um comprovante de devolução, e guarde uma cópia para si. Enviar esta carta não se livra da dívida, no entanto. Eles ainda podem processar você para cobrar se você não pagar.
Incomodar seus parentes. Se você não paga o que deve, os cobradores de dívidas não podem ligar para sua família e amigos e pressioná-los a pagar por você. Eles só podem entrar em contato com outras pessoas por um motivo: para descobrir como entrar em contato com você. E se eles não descobrirem o que querem, não poderão entrar em contato com a mesma pessoa novamente.
Fingir ser outra pessoa. Quando os cobradores de dívidas ligam para você, eles precisam dizer quem são e por que estão ligando. Eles não podem afirmar que trabalham para a polícia, o governo ou uma agência de crédito. Eles também não podem alegar ser advogados, a menos que sejam realmente.
Mentir para você - ou sobre você. Os cobradores de dívidas também não podem mentir para você de outras maneiras. Eles não podem mentir para você sobre se você deve uma dívida ou quanto deve. Eles também não podem dizer a você que um trabalho enviado a você é uma forma legal, se não for, ou vice-versa. E eles nunca podem dizer que você violou a lei se não o fez. Os cobradores de dívidas também não podem mentir sobre você para outras pessoas. Eles não podem fornecer informações falsas sobre suas dívidas às agências de crédito - ou a qualquer outra pessoa.
Ameaçar Você. Os cobradores de dívidas não podem ameaçar jogá-lo na prisão se você não pagar sua dívida. Possuir dinheiro não é crime, e você não pode ser preso por isso. Vocês pode ser processado, mas os cobradores de dívidas também não podem ameaçá-lo com uma ação, a menos que planejem abrir uma. Eles também não podem ameaçar adornar seu salário ou apreender sua propriedade, a menos que já tenham uma ordem judicial que lhes permita fazê-lo. E eles nunca podem ameaçar você com danos físicos.
Assediar você. Os cobradores de dívidas também não podem assediá-lo de outras maneiras. Eles não podem usar linguagem ameaçadora ou obscena ao lidar com você. Eles também não podem continuar ligando para você repetidamente apenas para incomodá-lo.
Diga aos outros sobre sua dívida. Os cobradores de dívidas não podem tentar envergonhá-lo publicamente para pagar suas dívidas. Por exemplo, eles não podem publicar seu nome - ou ameaçar publicá-lo - se você não pagar sua dívida. Eles também não podem entrar em contato com você por cartão postal, o que outras pessoas podem ver por acidente. De acordo com a lei, eles não podem falar sobre suas dívidas com ninguém, exceto você, seu cônjuge ou seu advogado. No entanto, eles podem reportar sua dívida não paga às agências de crédito.
Cobrar pela dívida de uma pessoa morta. Não é possível herdar dívidas de uma pessoa que morreu. Qualquer dinheiro que uma pessoa deve após a morte sai do patrimônio dessa pessoa. Se não houver dinheiro suficiente na propriedade, a dívida não será paga. De qualquer maneira, parentes não são responsáveis por isso.
Aplique seu pagamento à dívida incorreta. Às vezes, o mesmo cobrador de dívidas está tentando cobrar mais de uma dívida sua. Nesse caso, se você efetuar um pagamento, poderá dizer qual dívida está pagando. O cobrador de dívidas não tem permissão para colocar seu pagamento em uma dívida diferente. Também não pode aplicar o pagamento a uma dívida que você acha que não deve.
Decore pagamentos federais. Os cobradores de dívidas podem adornar seus salários para quitar uma dívida que você não pode pagar. No entanto, na maioria dos casos, eles não podem adornar pagamentos de benefícios federais. Isso inclui Seguro Social, SSI, benefícios de veteranos, benefícios de incapacidade e assistência em caso de desastre da FEMA.

Golpes de cobrança de dívidas a serem observados

Normalmente, quando você recebe uma ligação de um cobrador de dívidas, é uma empresa legítima tentando cobrar uma dívida real. Nesse caso, você pode confiar no FDCPA para protegê-lo. Se o cobrador de dívidas não obedecer a essa lei, você poderá processar. No entanto, às vezes as pessoas do outro lado da linha estão apenas fingindo ser cobradoras de dívidas. Eles são realmente vigaristas tentando enganar as pessoas a pagar dívidas que não devem. Veja como identificar esses cobradores de dívidas e como lidar com eles.

Como identificar um esquema de cobrança de dívidas

Nem sempre é fácil distinguir um cobrador de dívidas de um falso. Às vezes, esses golpistas ainda têm algumas informações pessoais, como um número de conta bancária. No entanto, existem alguns sinais de alerta que podem ajudá-lo a identificar um cobrador de dívidas falso. O chamador pode ser falso se:

Eles estão tentando cobrar uma dívida que você não reconhece.
Eles se recusam a fornecer seu número de telefone ou endereço de correspondência.
Eles solicitam informações financeiras pessoais, como cartão de crédito ou Número de Seguro Social.
Eles usam táticas de alta pressão, como ameaçar jogá-lo na cadeia.

Como lidar com cobradores de dívidas falsas

Se você não tem certeza de que o cobrador de dívidas com quem está lidando é legítimo, veja como responder:

Solicitar informações de contato. Obtenha o nome do chamador, o nome da empresa, o endereço para correspondência e o número de telefone. Qualquer cobrador de dívidas real é obrigado por lei a fornecer essas informações. Se a pessoa com quem você está falando não der tudo - tudo - provavelmente é uma farsa.
Obtê-lo por escrito. Peça ao chamador um aviso de validação. Esta é uma carta que descreve o valor que você deve, o nome do credor e seus direitos sob a FDCPA. Por lei, qualquer cobrador de dívidas legítimo deve fornecer este aviso. Diga ao chamador que você se recusa a discutir a dívida até recebê-la.
Interromper o contato. Depois de obter o endereço para correspondência, envie uma carta dizendo que não deseja mais que eles entrem em contato com você. Qualquer cobrador de dívidas real deve obedecer a essa solicitação. Se este não acontecer, você sabe que está lidando com um falso.
Entre em contato com seu credor. Às vezes, a dívida sobre a qual você recebe uma ligação é real - mas o cobrador não é; é apenas uma fraude tentando desviar os pagamentos da dívida do credor real. Se você reconhecer a dívida, mas não tiver certeza sobre o cobrador, entre em contato com o credor original. Conte a eles sobre as ligações e pergunte se o cobrador de dívidas com quem você conversou é aquele que eles contrataram.
Não pague. Se você não tiver 100% de certeza de que o cobrador de dívidas com que está lidando é real, não faça pagamentos. Mesmo pagar uma dívida falsa na íntegra nem sempre é suficiente para fazer com que um scammer desapareça. Às vezes, eles formam outra dívida para tentar tirar mais dinheiro de você.
Não forneça informações pessoais. Mesmo se você não pagar a dívida falsa, há outra maneira de os cobradores de dívidas ganharem dinheiro com você. Eles podem fornecer informações pessoais (números de contas bancárias, números de cartão de crédito ou número de Seguro Social) e usá-las para roubar sua identidade. Por exemplo, eles podem cobrar coisas nos seus cartões de crédito, emitir cheques falsos ou obter novas contas em seu nome. Para evitar o roubo de identidade, nunca forneça esse tipo de informação a qualquer cobrador de dívidas - real ou falso.
Denunciar a chamada. Se você receber uma ligação de um fraudador, informe-a à Federal Trade Commission (FTC) e ao seu procurador geral do estado (AG). Você pode encontrar o escritório da sua AG através da Associação Nacional de Procuradores-Gerais.

Como se Proteger

Mesmo se o cobrador de dívidas com o qual você está lidando for legítimo, isso não significa necessariamente que ele esteja cumprindo as regras. Você ainda deve ter cuidado ao lidar com eles. Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para se proteger.

1. Conheça todos os fatos

Antes de entrar em uma discussão com o cobrador de dívidas, peça uma carta de validação. Por lei, o cobrador de dívidas precisa enviar isso a você, mas nem sempre o faz, a menos que você os lembre. Não concorde com nada até ver esta carta. Afinal, os coletores de informações sobre suas dívidas nem sempre estão corretos. Você não quer prometer pagar uma dívida que talvez nem seja sua.

2. Dívidas de disputa que você não deve

Quando você receber a carta, verifique para ver qual é a dívida e se a reconhece. Dívidas geralmente são vendidas de um comprador para outro, e erros podem ser cometidos ao longo do caminho. Os cobradores de dívidas podem acabar tentando coletar dinheiro que você já pagou ou que nunca devia em primeiro lugar. Por exemplo, eles podem vir atrás de você por uma dívida que pertence a outra pessoa com um nome semelhante.

Se um cobrador de dívidas pede dinheiro que você não deve, você pode contestar a dívida. Envie de volta uma carta dentro de 30 dias, informando que essa dívida não é sua. Se você tiver alguma informação para fazer backup de sua reivindicação, como um cheque cancelado que mostre que a dívida foi paga, coloque uma cópia. Envie sua carta por correio certificado e solicite um recibo de devolução. Dessa forma, você pode provar que eles receberam a carta se negarem recebê-la. Guarde também uma cópia para seus registros.

3. Verifique seu relatório de crédito

Os cobradores de dívidas podem relatar contas pendentes às agências de crédito. Isso significa que se um cobrador de dívidas cometer um erro, ele também pode acabar no seu relatório de crédito. O problema também pode funcionar na outra direção. Às vezes, ladrões de identidade fazem um empréstimo em seu nome e não o pagam.

Quando isso acontece, você é quem acaba recebendo a ligação de um cobrador de dívidas. De qualquer maneira, se um cobrador de dívidas entrar em contato com você sobre uma dívida que você não deve, verifique seu relatório de crédito para ver se a dívida está listada lá. Se você encontrar algum erro, entre em contato com o departamento de crédito para contestá-lo..

4. Converse com um advogado

Se você diz a um cobrador de dívidas que a dívida não é sua, nem sempre é o fim da história. Eles podem responder com evidência de que você deve a dívida, como uma cópia de uma fatura em seu nome. Talvez você não tenha realmente assinado a conta - mas nem sempre é fácil provar isso.

Se isso acontecer, procure ajuda de um advogado. Advogados especializados em cobrança de dívidas geralmente permitem que você consulte-os gratuitamente. Eles podem até concordar em aceitar o seu caso sem motivo, se acharem que o cobrador de dívidas infringiu a lei. Se vencerem o caso, poderão cobrar a taxa do autor. Se você contratar um advogado, informe o cobrador de dívidas que o fez. Por lei, a partir desse momento, eles devem lidar com o seu advogado, não com você. Isso evita o incômodo de lidar com chamadas e letras.

5. Mantenha as conversas curtas

Às vezes, você não tem escolha a não ser lidar com um cobrador de dívidas. No entanto, você não precisa deixá-los grelhar por muito tempo. Em um artigo do Bankrate, o educador de consumidor John Ulzheimer aconselha as pessoas a "dizer o mínimo possível" ao lidar com cobradores de dívidas. Eles tentarão extrair detalhes de você sobre sua capacidade de pagar, mas você não precisa jogar junto.

Outra especialista, Geri Detweiler, diz que também é importante manter a calma e o foco. Às vezes, os cobradores de dívidas tentam assustá-lo para dar o que eles querem. Detweiler aconselha as pessoas que lidam com os cobradores de dívidas a "ser um recorde". Continue repetindo os fatos básicos e não dê a eles mais nada.

6. Mantenha registros

É uma boa idéia manter registros escritos de todas as suas transações com cobradores de dívidas. Dessa forma, se o cobrador de dívidas infringir a lei, você terá seus registros como prova. Mantenha todos os seus registros juntos em um único arquivo rotulado. Dessa forma, você pode encontrá-los se precisar deles.

Arquive todas as cartas que o colecionador enviar e cópias de suas respostas. Mantenha também anotações escritas de todas as suas conversas telefônicas. Para cada chamada, inclua o nome do cobrador de dívidas, a quantia que eles dizem que você deve, a data e a hora e um resumo da conversa. Além disso, salve os correios de voz que eles deixarem no telefone.

7. Tente negociar

Quando um cobrador de dívidas entra em contato com você pela primeira vez, provavelmente tentará fazer com que você pague a dívida na íntegra. No entanto, se você não pode fazer isso, eles costumam aceitar menos. Isto é especialmente verdade para os compradores de dívidas, que compraram sua dívida por centavos por dólar. Eles não precisam recuperar todo o valor para obter lucro. No entanto, mesmo colecionadores de terceiros geralmente preferem receber parte do dinheiro imediatamente do que arrastar o caso para o tribunal.

No artigo do Bankrate, Ulzheimer sugere liderar com uma oferta lowball. Diga ao cobrador de dívidas que você está disposto a pagar de 10% a 15% do que deve. Eles provavelmente não aceitarão essa oferta, mas geralmente se contentam com 30% a 50% da dívida total.

Como alternativa, você pode oferecer uma oferta de "pagamento por exclusão". Você concorda em pagar a dívida integralmente e o cobrador de dívidas concorda em retirar a conta de cobrança do seu relatório de crédito. O cobrador de dívidas entrará em contato com as agências de crédito diretamente para remover a conta. Essa pode ser uma boa maneira de lidar com uma fatura precisa, mas perdida ou esquecida. As agências de crédito desaprovam essa prática, e nem todos os cobradores de dívidas estão dispostos a fazê-lo. No entanto, não há lei contra isso. Se você puder pagar a dívida total, esse tipo de contrato pode dar um grande impulso ao seu rating de crédito.

8. Cuidado com os pagamentos

Se você fechar um acordo com um credor, verifique todos os detalhes por escrito. Não envie pagamentos até que você tenha este contrato por escrito. Isso é especialmente importante com uma transação de pagamento por exclusão. Também é importante que o credor prometa não tomar outras ações contra você depois que a dívida for paga.

Depois de ter um contrato por escrito, envie seu pagamento. É melhor usar um cheque administrativo, em vez de um cheque pessoal. Dessa forma, você não está dando acesso ao cobrador de dívidas às informações da sua conta bancária. Você também pode usar o serviço de pagamento de contas on-line do seu banco, se houver um.

Se você concordou em pagar a dívida em parcelas, é provável que o cobrador de dívidas sugira que você os retire o dinheiro diretamente da sua conta bancária. Isso parece conveniente porque eles podem cobrar cada pagamento conforme o vencimento, sem nenhum esforço de você. No entanto, especialistas dizem que é uma má ideia. Depois que um cobrador de dívidas tem acesso à sua conta, não há nada que impeça que eles entrem e tomem o valor total que você deve.

Outro truque que os coletores de dívidas usam é sugerir que você envie a eles uma série de cheques pré-datados. Dessa forma, eles podem depositar cada um na data apropriada. Por lei, um cobrador de dívidas não tem permissão para depositar um cheque pré-datado antes da data do cheque. Como os cobradores de dívidas nem sempre cumprem as regras, os especialistas dizem que você também não deve concordar com este acordo..

Ao pagar a dívida, mantenha registros de seus pagamentos. Quando você fizer o último, obtenha um recibo dizendo que a dívida é paga integralmente. Dessa forma, o colecionador não pode voltar alguns meses depois e afirmar que você deve mais dinheiro por juros ou taxas atrasadas.

9. Não ignore uma convocação judicial

Se você não conseguir fazer um acordo com um cobrador de dívidas, a próxima carta que receber deles poderá ser uma convocação do tribunal. Faça o que fizer, não jogue no lixo - mesmo que você ache que deixou claro que não deve o dinheiro. É verdade, existem alguns cobradores de dívidas sem escrúpulos por aí que enviarão uma convocação falsa para tentar assustá-lo. Mas se é o negócio real e você o ignora, você abre mão da chance de lutar contra uma penhora salarial.

No entanto, isso não significa que você deva fazer uma convocação de aparência suspeita pelo valor de face. Em vez disso, verifique a convocação para se certificar de que é genuína. Não basta ligar para o endereço ou número de telefone fornecido para o tribunal na própria intimação. Se a convocação for uma falsificação, essa informação provavelmente é falsa. Em vez disso, procure você mesmo as informações de contato do tribunal. Em seguida, ligue ou escreva diretamente e pergunte se o aviso é preciso. Se for real, entre em contato com um advogado.

10. Desafie os cobradores de dívidas que violam a lei

Sempre que tiver problemas com um cobrador de dívidas, você poderá denunciá-los à FTC e à AG do seu estado. Muitos estados têm suas próprias leis sobre cobrança de dívidas diferentes da FDCPA. O escritório da sua AG pode informar quais são seus direitos sob a lei estadual. Se o cobrador de dívidas violou a lei, você pode processá-los em tribunais estaduais ou federais. Você tem até um ano a partir do momento da violação para instaurar sua ação.

Se você vencer, o juiz pode ordenar que o colecionador pague de volta por quaisquer danos sofridos, como salários perdidos ou contas médicas. Você também pode ser reembolsado pelos honorários e custas judiciais do seu advogado. Além disso, o colecionador pode ter que pagar até US $ 1.000, mesmo se você não sofreu nenhum dano.

Se muitas pessoas foram vítimas do mesmo cobrador de dívidas, você pode se unir para trazer uma ação coletiva. O cobrador de dívidas pode ser forçado a pagar até US $ 500.000, ou 1% de seu patrimônio líquido, o que for menor. No entanto, processar um cobrador de dívidas não diminui sua dívida. Contanto que você deva o dinheiro, você ainda precisará pagá-lo - mesmo que o cobrador de dívidas tenha infringido a lei ao tentar cobri-lo.

Palavra final

Como você pode ver, lidar com cobradores de dívidas pode ser um grande aborrecimento. Naturalmente, é pior se eles usarem táticas obscuras. Mas mesmo quando eles seguem as regras, ter uma dívida nas cobranças é estressante. Também causa muitos danos ao seu rating de crédito.

É muito melhor impedir que uma dívida vá para coleções em primeiro lugar. Se você achar que está atrasado nos pagamentos, não apenas cruze os dedos e espere que o credor o deixe cair. Em vez disso, entre em contato com o credor. Pergunte se você pode refinanciar a dívida ou, na sua falta, elaborar um plano para pagá-la.

As contas também podem acabar em coleções porque você não sabe que as possui. Isso geralmente pode acontecer com contas médicas. A melhor maneira de evitar esse problema é manter um olhar atento às suas mensagens. Abra todas as contas imediatamente e, se elas não parecerem adequadas, ligue para o credor para obter uma explicação.

Você já lidou com um cobrador de dívidas? Que conselho você daria a outros sobre isso?