Prós e contras de pagar a dívida e os empréstimos do seu filho adulto

Embora não seja necessariamente sua responsabilidade consertar a bagunça financeira de seus filhos, você percebe o impacto que a dívida pode ter no futuro deles. Muito disso pode diminuir sua pontuação de crédito, limitar sua capacidade de obter uma hipoteca residencial ou um empréstimo para automóveis, e pode até afetar suas perspectivas de emprego. Escrever um cheque e liquidar as dívidas de seus filhos certamente pode elevar um fardo pesado, mas pode não ser a melhor decisão. Existem prós e contras de tomar essa ação; portanto, é melhor levar o seu tempo, avaliar as duas opções e chegar a uma decisão que você acha que será melhor para você e para a situação única do seu filho..

Vantagens de pagar a dívida de seus filhos

1. Dê a seus filhos um novo começo

Muitos jovens adultos recebem seu primeiro cartão de crédito na faculdade. Isso fornece uma oportunidade para eles estabelecerem um histórico de crédito desde cedo. No entanto, a responsabilidade de gerenciar um cartão de crédito pode ser demais para alguns estudantes. Entre um orçamento ruim e gastos excessivos, alguns acabam com contas esgotadas.

Pagar essa dívida pode dar a seus filhos um novo começo. No entanto, junto com a ajuda financeira, eles precisam ser instruídos sobre as maneiras certas e erradas de gerenciar crédito e dinheiro - ou podem se encontrar na mesma situação novamente..

Veja como você pode ajudar a dar a seus filhos uma lista limpa:

Revisar despesas e receitas mensais. Existem vários aplicativos de orçamento disponíveis, como Mint e MoneyWise, que podem ser muito úteis. Ou, se preferir, você pode ensinar seus filhos a criar um orçamento pessoal à moda antiga: com caneta e bloco de notas. Eles precisam listar e calcular todas as suas despesas mensais fixas (como transporte, moradia e serviços públicos) e subtrair esse total do seu lucro líquido. "Orçamento" pode parecer uma palavra feia porque implica frugalidade e limitações financeiras, mas pode ajudar seus filhos a ver exatamente para onde vai o dinheiro deles todos os meses e ajudá-los a avaliar se estão vivendo de acordo com seus meios..
Cortar despesas mensais. Seus filhos estão no caminho certo se as despesas mensais forem inferiores à renda mensal. No entanto, se eles estão gastando mais do que estão trazendo, trabalhe com eles para reduzir custos. Por exemplo, você pode sugerir o transporte público para reduzir os custos de combustível, recortar cupons para economizar em compras, cozinhar refeições em casa, fazer compras em lojas de segunda mão ou encontrar um lugar mais barato para morar.
Criar um plano de gastos mensais. Ajude seus filhos a criar um plano de gastos para cada mês. Isso estabelece quanto eles podem gastar em áreas específicas com base em sua renda disponível, que são os fundos restantes após o pagamento de suas contas. Por exemplo, com base na renda de seus filhos, eles podem gastar apenas US $ 50 por mês em recreação e US $ 150 por mês em comida. Sugira o sistema de orçamento por envelope para ajudar seus filhos a ficarem dentro do orçamento. Tenha envelopes para várias categorias de gastos - entretenimento, compras de supermercado, gasolina - e armazene uma quantia específica de dinheiro em cada uma delas semanalmente ou mensalmente. Para cada categoria, gaste apenas o que está dentro do envelope e nada mais.
Fornecer conhecimento de crédito. Cartões de crédito são úteis, se usados com responsabilidade. Depois de pagar a dívida, sente-se com seus filhos e discuta bons hábitos de crédito. Se você não sabe muito sobre crédito, entre na internet e pesquise o tópico. Incentive seus filhos a cobrar apenas o que puderem pagar e saldar integralmente todos os meses para evitar cobranças por dívidas e juros. Certifique-se de que eles entendam a importância dos pagamentos pontuais e sugira pagar as contas do cartão de crédito assim que chegarem pelo correio ou criar um lembrete no celular ou no computador. Além disso, incentive-os a obter um relatório de crédito gratuito pelo menos uma vez por ano.

2. Proteja sua pontuação de crédito pessoal

Para ajudar seus filhos a estabelecer um histórico de crédito, você pode ter assinado um empréstimo ou cartão de crédito. Esse foi um belo gesto; no entanto, a co-assinatura tem seus riscos. Embora você não seja o principal titular da conta, qualquer atividade associada a esta conta aparece nos seus relatórios de crédito, incluindo pagamentos em atraso e saldos. Além disso, você é responsável por essa dívida se seus filhos não pagarem.

A consignação funciona se o titular da conta principal fizer todo e qualquer pagamento. No entanto, se um pagamento for ignorado (ou for interrompido por completo), ele poderá aparecer no seu arquivo de crédito. Essa atividade negativa pode permanecer no seu crédito por até sete anos e reduzir sua pontuação. E, como você é responsável por essa dívida, o credor entrará em contato com você para pagamento.

Se você assinou um empréstimo, mas seu filho não pode mais pagar os pagamentos, pagar essa dívida é a única maneira de proteger sua pontuação e evitar problemas com os credores, como julgamentos, contas a cobrar e ações judiciais. No entanto, não basta pagar a dívida e seguir em frente. Pense nisso como um empréstimo e só ajude se seu filho concordar em pagar o dinheiro:

Estabelecer acordos de pagamento. Determine quanto seu filho pode pagar, seja o valor total ou apenas uma parte. Em seguida, decida quanto tempo distribuir os pagamentos - talvez 12, 24 ou 36 meses, com base no que for possível. Se você optar por cobrar juros, decida quanto. Você pode cobrar uma taxa comparável a muitos empréstimos bancários ou um pouco mais baixa. Use uma calculadora de empréstimo on-line para calcular pagamentos mensais com base no valor, prazo e taxa de juros.
Obter o contrato por escrito. Um acordo formal por escrito entre você e seus filhos, destacando todos os termos acima mencionados, pode aliviar quaisquer idéias erradas. Por exemplo, você pode pagar uma dívida assumindo que seus filhos vão pagar o dinheiro, mas eles podem ver seu gesto como um presente. Esse mal-entendido em potencial pode ser facilmente evitado, colocando suas expectativas por escrito. Depois que seus filhos leem o contrato, os dois precisam assinar o contrato e reter cópias para seus registros individuais.

3. Ajude a pontuação de crédito de seus filhos

Como o valor devido aos credores compõe 30% das pontuações de crédito, muitas dívidas podem diminuir significativamente a pontuação de seus filhos. Uma baixa pontuação de crédito dificulta a obtenção de hipotecas, empréstimos para automóveis e outros tipos de financiamento. Além disso, uma classificação baixa pode resultar em prêmios de seguro mais altos. No entanto, se você pagar a totalidade ou parte da dívida, isso reduzirá o quanto eles devem, o que ajuda a aumentar sua pontuação de crédito.

4. Proteja seu relacionamento com seus filhos

Não é sua obrigação pagar as dívidas de seus filhos. No entanto, recusar-se a ajudar pode potencialmente prejudicar seu relacionamento, especialmente se eles se sentirem magoados ou abandonados.

Por outro lado, oferecer assistência demonstra seu apoio. Mesmo que não seja financeiramente incapaz de preencher um cheque, você pode fornecer garantias e talvez trabalhar com seus filhos para criar uma estratégia de dívida.

Desvantagens de pagar a dívida

1. Eles não precisam aceitar responsabilidade

O pagamento das dívidas de seus filhos pode potencialmente interromper as chamadas a cobrar e evitar danos ao crédito. No entanto, a menos que você exija que seus filhos paguem o dinheiro de volta, eles não aceitam toda a responsabilidade por suas ações, nem experimentam todas as consequências de suas más escolhas. Compreensivelmente, você deseja proteger seus filhos dessas consequências - mas, se não forem responsáveis por suas más decisões ou precisar lidar com as repercussões, poderão repetir os erros do passado..

Ao lidar com as dívidas, seus filhos são forçados a usar seus chapéus de "solução de problemas" e a criar uma estratégia realista de eliminação da dívida. Isso pode envolver fazer pesquisas on-line ou conversar com um consultor de crédito ou dívida. Se você optar por não pagar a dívida, seus filhos poderão aprender técnicas úteis, como orçamento, redução de gastos, negociação de uma taxa de juros mais baixa e transferência de saldos. Além disso, recuar pode ensinar a seus filhos a paciência financeira. Em outras palavras, eles podem aprender que todos os objetivos relacionados ao dinheiro levam tempo e nem sempre podem pedir ajuda aos pais..

2. Pode comprometer suas finanças

Em sua cruzada para proteger as finanças de seus filhos, você pode acabar prejudicando as suas. A retirada de dinheiro de sua conta poupança pessoal ou fundo de emergência pode reduzir significativamente sua almofada, o que pode dificultar a superação de suas próprias dificuldades financeiras que possam surgir no futuro, como perda súbita de emprego, uma grande reforma em casa ou um doença.

Se você tem um 401k, um IRA ou outra conta de poupança de aposentadoria, pode estar pensando em fazer um saque antecipado para ajudar a pagar a dívida. Sob nenhuma circunstância você deve retirar dinheiro dessas contas - impostos e multas são aplicados a saques antecipados. Além disso, você reduz seu potencial de crescimento, o que pode afetar sua segurança financeira após a aposentadoria.

Ajudar seus filhos a pagar uma dívida também pode tirar dinheiro de sua casa todos os meses. Isso pode não ser um grande problema se você tiver uma boa quantia de renda disponível. No entanto, se você mal consegue sobreviver, pode ter problemas para pagar suas próprias contas (hipotecas, serviços públicos, cartões de crédito e empréstimos). Isso pode resultar em atrasos nos pagamentos, uma pontuação de crédito danificada e até possível ressentimento com seus filhos ou outros problemas de relacionamento.

3. Pode desencadear problemas com seu cônjuge

Não concorde em pagar a dívida de seus filhos sem antes discutir com seu cônjuge. Vocês dois podem ter opiniões diferentes sobre a melhor maneira de lidar com a situação. Você pode estar ansioso e pronto para ajudar, mas seu cônjuge pode achar que é responsabilidade exclusiva de seus filhos lidar com os saldos.

Para manter a paz, é importante que vocês dois estejam na mesma página. Considere os prós e contras acima mencionados e, em seguida, decida o movimento certo. E faça o que fizer, seja honesto e não deixe que a dívida divida seu relacionamento. Se você for pelas costas do seu cônjuge e tomar uma decisão por conta própria, isso poderá criar tensão em sua casa..

Palavra final

No final, somente você pode decidir se deve pagar a dívida de seus filhos. Se eles estão com remorso e compreendem completamente a seriedade da situação, ou se as circunstâncias fora de seu controle desempenharam um papel na acumulação dos saldos, como perda de emprego, doença ou divórcio, dar uma mãozinha pode ajudar a recuperar suas finanças. . No entanto, se seus filhos têm um padrão de comportamento irresponsável ou não se arrependem dessa experiência, provavelmente é melhor se afastar e deixá-los descobrir por conta própria.