Prós e contras de refinanciar seu empréstimo hipotecário

Existem boas razões para refinanciar um empréstimo hipotecário. Talvez você esteja sem dinheiro e precise desesperadamente reduzir seu pagamento mensal para evitar a execução duma hipoteca. Ou talvez você tenha concordado com um empréstimo hipotecário ruim e queira adquirir melhores condições.

No entanto, apesar dos muitos benefícios, o refinanciamento tem suas falhas. Familiarize-se com os prós e contras do refinanciamento e decida se é a hora de contratar uma nova hipoteca.

Benefícios de refinanciar seu empréstimo hipotecário

Não acertou o processo de hipoteca na primeira vez? Um refinanciamento pode desfazer um acordo de hipoteca ruim e ajudá-lo a adquirir os termos de hipoteca mais favoráveis.

1. Menor taxa de juros
A oportunidade de obter uma taxa de juros mais baixa é uma das principais razões para refinanciar um empréstimo hipotecário. Para os proprietários sem dinheiro, é uma solução que pode mantê-los em sua casa e preservar seu crédito, pois um refinanciamento pode não apenas reduzir a taxa de juros de um empréstimo hipotecário, mas também o pagamento da hipoteca.

Por exemplo, a diferença mensal em um empréstimo hipotecário de US $ 250.000 com uma taxa de juros de 6% e uma taxa de juros de 4% é de quase US $ 300 por mês. Para quem está enfrentando dificuldades financeiras, uma redução de US $ 300 na hipoteca pode ser a interrupção necessária para permanecer em casa.

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2. Converter uma hipoteca de taxa ajustável em uma taxa fixa
As hipotecas de taxa ajustável (ARM) normalmente apresentam taxas mais baixas nos primeiros anos do prazo da hipoteca do que as hipotecas de taxa fixa, e é por isso que elas são uma escolha popular entre alguns compradores de imóveis. Por exemplo, você pode ter um ARM com um período fixo de um ano ou dez anos, durante os quais a taxa de juros não será alterada. No entanto, a taxa de juros muda quando o período fixo inicial expira. Ele se ajusta de acordo com um índice de referência, como o LIBOR, que pode desencadear um aumento da taxa de juros e um pagamento mais alto da hipoteca.

Os braços são ideais para pessoas que prevêem morar em suas casas por apenas um curto período de tempo. Mas se você planeja permanecer por vários anos, uma taxa fixa é sua melhor aposta. Pagamentos previsíveis, juntamente com taxas historicamente baixas, tornam o refinanciamento em uma hipoteca de taxa fixa um excelente negócio para muitas pessoas.

3. Sacar seu patrimônio
Equidade é a diferença entre o valor da sua casa e o que você deve ao credor hipotecário, e vender a sua casa é uma maneira de aproveitar o seu patrimônio. Mas se você não estiver pronto para mudar, outra opção é o refinanciamento de saque. Você basicamente toma emprestado contra seu patrimônio e refinancia-o por mais do que o saldo principal atual de sua casa. Em seguida, use o dinheiro adicional para quitar sua dívida, fazer melhorias na casa, iniciar um negócio ou investir na mensalidade da faculdade de seus filhos.

Obviamente, isso também pode ser uma desvantagem, pois fica mais endividado e pode aumentar o pagamento da hipoteca. Além disso, a troca de cartão de crédito e outras dívidas não garantidas por dívidas garantidas por sua casa pode levar você a perder sua casa no caso de não poder efetuar pagamentos de hipotecas. Isso não seria necessariamente o caso se você não pagar a dívida do cartão de crédito.

Dica profissional: outra opção, se você deseja tirar patrimônio da sua casa, seria uma linha de crédito de uma empresa como a Figure.com.

Desvantagens de refinanciar seu empréstimo hipotecário

Um refinanciamento pode fazer um bom sentido financeiro, mas o processo nem sempre é tão claro.

1. Solicitando uma nova hipoteca
Você pode solicitar um refinanciamento com entusiasmo, com a esperança de reduzir sua taxa de hipoteca e economizar dinheiro em seu empréstimo à habitação todos os meses. Mas se houver alguma alteração em sua renda ou crédito desde a solicitação da hipoteca original, isso poderá interromper o refinanciamento..

Sua renda e crédito são mais importantes do que nunca. Os credores hipotecários são cautelosos e examinam seu relatório de crédito e suas informações financeiras e podem não aprová-lo - ou aprová-lo a uma taxa mais alta - se sua pontuação de crédito caiu ou se você sofreu recentemente uma perda de emprego ou uma redução no salário. Esteja ciente de que ter uma hipoteca existente não garante uma aprovação de refinanciamento. Seu credor pode solicitar cópias de declarações fiscais e recibos de salário recentes para verificar sua renda.

2. Custos de refinanciamento
O custo de um novo empréstimo é um dos maiores obstáculos ao refinanciamento. Alguns proprietários são pegos de surpresa quando são obrigados a pagar os custos de fechamento, que variam entre 3% e 6% do saldo do empréstimo. As taxas incluem avaliação residencial, taxa de inscrição, pesquisa de título, taxa de relatório de crédito, pontos de desconto e taxa de originação de empréstimos.

As taxas relacionadas à hipoteca são pagas diretamente no fechamento, mas alguns credores incluem essas taxas no seu saldo do empréstimo. Além disso, se você estiver refinanciando um empréstimo da FHA, por exemplo, precisará pagar uma taxa inicial pelo seguro de hipoteca.

3. Avaliação de bola baixa
As avaliações domiciliares estimam o valor de uma propriedade e são inevitáveis ​​ao refinanciar. O avaliador utiliza vendas comparáveis ​​recentes na comunidade para avaliar o valor de uma casa, e os resultados de uma avaliação podem fazer ou quebrar o acordo. Existem programas de refinanciamento do governo para ajudar mutuários de cabeça para baixo, nos quais eles podem refinanciar sem patrimônio. Mas, se se candidatam a um refinanciamento tradicional, muitos credores exigem alguma equidade.

Nesse caso, uma avaliação de baixa bola pode destruir todas as chances de adquirir uma nova hipoteca e melhores condições. O avaliador pode concluir que uma propriedade vale muito menos do que é devido, levando o credor a negar uma solicitação de refinanciamento.

Em alguns casos, os avaliadores devem usar propriedades excluídas na área para fazer comparações ao determinar o valor de uma casa. Nessa situação, pode fazer sentido para os proprietários adiar o refinanciamento até adquirirem capital adicional ou até que os valores da habitação se recuperem.

Palavra final

Embora o refinanciamento de um empréstimo hipotecário não seja o processo mais simples e os requisitos do credor hipotecário sejam específicos, esta é uma das melhores maneiras de obter uma taxa fixa baixa e reduzir potencialmente o pagamento da hipoteca. Se você possui uma hipoteca atual e outras dívidas, tem uma pontuação de crédito de pelo menos 680 (620 para um refinanciamento de hipoteca da FHA), tem dinheiro disponível para despesas de hipoteca e pode verificar sua renda, agora pode ser a hora certa tomar um novo empréstimo hipotecário.

Na sua opinião, quais são as maiores vantagens ou desvantagens do refinanciamento de uma hipoteca?