Devo comprar uma casa agora ou esperar? - 6 fatores a considerar

Comprar uma casa é um investimento importante e, como em qualquer investimento, é importante ser educado antes de mergulhar. Depois de ter um entendimento básico do que a propriedade da casa implica, você deve considerar cuidadosamente se está realmente pronto para comprar..

Ao determinar se você está pronto para comprar sua primeira casa, há seis fatores principais a serem considerados.

Estou pronto para comprar uma casa?

1. O estado atual de suas finanças

O estado atual de suas finanças é talvez o fator mais importante a ser considerado ao determinar se você está pronto para mergulhar na propriedade da casa. Ao examinar seu estado financeiro atual, você deve responder a duas perguntas:

• Tenho dinheiro definido além de um adiantamento? Idealmente, você precisa reduzir pelo menos 20% do custo da casa para evitar pagar o seguro de hipoteca privada (PMI). O PMI é um enorme desperdício de dinheiro, uma vez que basicamente protege apenas o investimento do banco no caso de você optar pelo empréstimo. Comprar uma casa sem pré-pagamento é arriscado para o banco e para você, pois você pode acabar devendo mais do que a casa vale a pena se os valores da propriedade caírem. O PMI protege o banco, mas você não terá uma rede de segurança se não depositar dinheiro em casa.
• Posso pagar o custo de uma hipoteca? Essa pergunta parece óbvia, mas é importante pensar em pagamentos futuros de hipotecas, bem como em pagamentos correntes. Se você optar por uma hipoteca de taxa fixa, seus pagamentos não serão alterados ao longo da vida do empréstimo, e será mais fácil prever se você poderá pagar pagamentos futuros. No entanto, se você optar por uma hipoteca de taxa ajustável, poderá pagar os pagamentos agora, mas não quando eles se ajustarem para cima no futuro. Esse é um risco significativo, e esses tipos de hipotecas com taxas ajustáveis ​​têm sido um fator contribuinte importante na crise atual das hipotecas nos EUA..

Então, por que as pessoas tomaram hipotecas com taxas ajustáveis? Geralmente é porque a taxa de juros inicial era mais baixa - tornando parecer como se pudessem pagar a hipoteca quando realmente não podiam. Não caia nessa armadilha. Se você precisa de algum tipo de financiamento criativo para pagar sua casa, simplesmente não pode pagar..

2. A estabilidade do seu futuro financeiro

Esse é outro fator importante ao determinar se você deve comprar uma casa agora ou esperar até o futuro. Se você mudou de emprego recentemente, se está pensando em mudar de emprego ou se espera grandes mudanças em sua renda, não é uma boa ideia comprar uma casa até que você esteja em uma posição mais sólida. Bancos e credores hipotecários normalmente exigem que você esteja com seu empregador por pelo menos um ano ou dois antes que eles o considerem como um empréstimo.

Além disso, você precisa ter um plano para pagar sua hipoteca, caso algo dê errado no futuro, como demissão ou problema médico. Normalmente, isso significa que você deve ter um fundo de emergência - pelo menos alguns meses de despesas de moradia - reservado antes de comprar uma casa.

Um fundo de emergência também pode ser útil para ajudá-lo a arcar com todos os custos inesperados que acompanham o proprietário. Por exemplo, ter dinheiro reservado para reparos é essencial, pois você não terá um proprietário para ligar quando algo der errado.

3. Sua pontuação de crédito

O estado do seu crédito é tão importante quanto o estado das suas finanças quando se trata de decidir se você está pronto para comprar uma casa. Sua pontuação de crédito determina se um credor hipotecário concederá um empréstimo, assim como a taxa. Uma baixa pontuação de crédito pode resultar em uma taxa de juros significativamente mais alta, o que significa que você pagará milhares (ou centenas de milhares) a mais ao longo da vida do empréstimo.

Normalmente, você precisa de uma pontuação de crédito acima de 720 para obter as taxas mais vantajosas. Se sua pontuação for mais baixa, considere esperar um pouco para comprar uma casa enquanto tenta melhorá-la. Você pode fazer isso:

• Pagamento de dívidas
• Remoção de imprecisões do seu relatório de crédito
• Efectuar pagamentos a tempo todos os meses
• Evitar a abertura de novos tipos de crédito ou a solicitação de novos empréstimos

Com o tempo, com um comportamento de empréstimo responsável, os negativos antigos em seu relatório terão menos impacto, sua pontuação aumentará e você estará pronto para comprar uma casa a uma taxa melhor.

4. Seu compromisso de permanecer em um só lugar

Comprar uma casa implica uma grande despesa inicial. Primeiro, você deve pagar os custos de fechamento associados à sua hipoteca, que podem totalizar vários milhares de dólares. Quando você está em casa, a maioria dos pagamentos iniciais da hipoteca é destinada ao pagamento de juros do empréstimo, em vez de pagar o saldo do empréstimo. Lembre-se também de que vendendo sua casa no futuro também pode ser cara, pois normalmente você deve pagar comissão a um agente imobiliário.

Com todos esses custos, é muito difícil - se não impossível - ganhar dinheiro em uma casa, a menos que você planeje ficar nela por um tempo. Até recentemente, muitos especialistas recomendavam que você planejasse ficar no local por pelo menos dois anos, se for comprar uma casa. No entanto, devido a um mercado imobiliário incerto e a valores incertos de propriedades, essa estimativa foi revisada para sugerir que você se abstenha de comprar, a menos que planeje ficar parado por pelo menos três a cinco anos. Se você não está comprometido em ficar em um lugar por esse período, agora não é hora de comprar.

5. O mercado imobiliário e de crédito atual

Embora esse fator possa não ser tão crucial quanto as outras considerações, você ainda precisa considerá-lo. Observe as taxas de juros atuais e considere as opiniões dos especialistas sobre se os valores das propriedades estão em alta ou se provavelmente cairão.

• Se as taxas de juros estiverem em um nível recorde, pode ser uma boa hora para comprar, pois você pagará um custo reduzido pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado.
• Se os valores das propriedades estiverem em declínio, pode ser uma boa hora para esperar, pois você pode conseguir um acordo melhor no mesmo tipo de casa em apenas alguns meses.

Pode ser muito difícil prever com precisão o que as taxas de juros ou os valores das propriedades farão, portanto, esses não devem ser fatores decisivos - mas vale a pena considerar.

6. Seu compromisso com a propriedade da casa

Ser proprietário é diferente de ser locatário. Você precisa cuidar de todos os seus próprios reparos e manutenção em casa, em vez de contar com outra pessoa para fazer isso. Você pode ter mais trabalho no quintal, além de responsabilidades adicionais (como limpar a neve e limpar calhas) com as quais os locatários não precisam se preocupar. Enquanto algumas pessoas não se importam com essas tarefas, outras não querem o aborrecimento. Considere se você está pronto para assumir essas responsabilidades adicionais de propriedade da casa antes de tomar sua decisão.

Palavra final

Todos esses fatores precisam ser pesados ​​e considerados ao decidir se agora é o momento certo para comprar uma casa. Certifique-se de que todos da sua família estejam a bordo e que você pense com a cabeça, não com o coração. Se você não considerar cuidadosamente todos os aspectos desta importante decisão financeira, poderá se deparar com pagamentos hipotecários que mal pode pagar - ou pior, poderá se encontrar em execução duma hipoteca..

Quais são alguns outros fatores a considerar antes de comprar uma casa?

(crédito da foto: Bigstock)