9 maneiras de economizar em despesas médicas e cuidados de saúde

Nós não estamos sozinhos. De acordo com um estudo do American Journal of Medicine, 62,1% de todas as falências dos EUA em 2007 eram relacionadas a médicos e, dos que entraram, 92% tinham dívidas médicas superiores a US $ 5.000. Se você é um dos muitos americanos que lutam com despesas médicas, existem várias etapas que você pode seguir para reduzir a carga e liberar parte do seu dinheiro suado..

1. Escolha o plano de seguro certo

A escolha do plano de seguro certo pode ajudá-lo a reduzir ao mínimo os custos de assistência médica - e geralmente trata-se de encontrar um equilíbrio. Se você adquirir um plano de custo mais alto, poderá acabar pagando um prêmio anual maior pelo seguro de saúde pelos serviços que não acaba usando. Por outro lado, se você optar por um plano de custo muito baixo, poderá ter que desembolsar muitas de suas próprias contas, o que pode acabar custando mais do que um prêmio mais alto.

Franquias

Muitos planos de saúde impõem uma franquia imediata, que é um valor específico que você deve pagar antes que sua companhia de seguros pague suas reivindicações. Quanto menor o seu prêmio anual, maior a sua franquia.

Normalmente, se o seu plano exigir uma franquia, você precisará cumpri-lo antes de receber qualquer cobertura. Digamos que você tenha uma franquia de US $ 1.000 e precise de dois procedimentos que custem US $ 1.000 cada. Nesse caso, você precisa pagar pelo primeiro procedimento integralmente e sua companhia de seguros paga pelo segundo procedimento; nesse momento, você é o único responsável pelo copay..

Uma exceção a essa regra são os cuidados preventivos e as consultas médicas. Muitas empresas não exigem que você atinja sua franquia antes de pagar por elas. Se você tiver uma franquia de US $ 1.000, mas consultar o seu médico para verificar sua gripe antes de sua dedução, é mais provável que você seja responsável apenas pela copiagem. No entanto, esse valor de copay também não conta para a sua dedução. Alguns planos também permitem que você pague um copay por medicamentos antes que sua franquia seja atendida.

Mesmo se você optar por um plano mais tradicional com uma franquia mais baixa, ainda poderá ser responsável por uma franquia de US $ 500 ou mais. Por outro lado, alguns planos não exigem dedução desde que você permaneça na rede. Sua franquia exata depende dos termos do seu plano e do número de pessoas em sua família que estão recebendo cobertura. Alguns planos impõem uma franquia por pessoa, onde cada pessoa que obtém cobertura deve pagar uma certa quantia antes que sua franquia seja cumprida, enquanto outros vêm com uma franquia familiar, onde uma quantia normalmente maior é devida, mas pode ser compartilhada entre os membros da família cobertos pelo plano.

Co-seguro

O co-seguro, o percentual pelo qual você é responsável pelo pagamento ao cumprir sua franquia, é outro fator a considerar ao escolher um plano de seguro de saúde. Pense nisso como uma espécie de acordo de compartilhamento de custos com seu provedor de seguros.

Digamos que seu plano de seguro tenha uma apólice de cosseguro 80/20 depois que sua franquia for atendida. Isso significa que, uma vez que você pague suas próprias despesas, sua companhia de seguros pagará 80% dos custos restantes, deixando você responsável pelos outros 20%. Às vezes, planos com prêmios anuais mais altos oferecem divisões de cosseguro mais favoráveis, embora esse nem sempre seja o caso.

Copagamentos

Um copagamento, ou copagamento, é um valor fixo que você deve pagar por serviços médicos, incluindo consultas e medicamentos. Depois de cumprir o dedutível do seu plano (ou se você tiver um plano que permita uma copagagem por serviços antes de sua dedutível), geralmente é necessário que você pague uma copagagem por serviços médicos, como consultas médicas, testes de diagnóstico ou procedimentos cirúrgicos. Os copagamentos variam de acordo com o plano, e é possível ter copias diferentes para diferentes serviços e medicamentos dentro do mesmo plano.

Por exemplo, alguns planos cobram uma certa copiagem por consultas médicas a um clínico geral, mas cobram copas mais altas a especialistas como endocrinologistas e oftalmologistas. O mesmo conceito se aplica às prescrições, em que certos medicamentos custam mais que outros.

Geralmente, os planos com prêmios mais altos oferecem copays mais baixos. Se você toma medicamentos prescritos, por exemplo, sua copagação pode ser maior em um plano de custo mais baixo do que em um plano com prêmios anuais maiores.

Pesando suas opções

Embora a escolha de um plano com um baixo prêmio anual possa parecer tentadora, não é necessariamente a opção mais econômica. Imagine que você tenha a opção de escolher dois planos, um dos quais custa US $ 1.000 por ano com copias dedutíveis e US $ 50 no escritório e outro que custa US $ 2.000 por ano com copias dedutíveis de US $ 1.500 e US $ 25 no escritório. Se você não ficar doente ou precisar de serviços médicos durante o ano do plano, saia à frente escolhendo a opção com o prêmio de $ 1.000.

Embora você possa fazer o possível para estimar suas necessidades e despesas médicas, nunca sabe quais doenças ou ferimentos inesperados podem surgir. Usando nosso exemplo, digamos que você acabe no pronto-socorro e receba uma cobrança de US $ 3.000. Sob o plano mais barato, supondo que você não use outros serviços médicos naquele ano, pagará um total de US $ 4.000 (US $ 3.000 pela sua franquia imediata, mais US $ 1.000 em custos premium). No entanto, com o plano mais caro, supondo que você não use outros serviços médicos naquele ano, pagará apenas US $ 3.500 (US $ 1.500 pela franquia imediata e US $ 2.000 em custos premium).

Franquias à parte, ainda poderia fazer sentido pagar um prêmio mais alto por um plano com melhor cobertura, incluindo consultas médicas mais baixas e copay de prescrição. Para ajudar a decidir, faça uma lista de todos os medicamentos que você toma e revise suas contas do ano anterior para ver com que frequência você e sua família visitaram médicos e outros médicos especialistas. Embora você não possa prever o futuro, pode fazer algumas suposições fundamentadas com base em dados passados. Lembre-se de que, se você tem filhos, é provável que você se encontre no consultório médico para consultas médicas ao longo do ano, pois as crianças tendem a ficar expostas a muitos germes na escola.

Independentemente do tipo de plano escolhido, é imprescindível que você dedique algum tempo para entender seus benefícios antes de receber serviços médicos. Revise quais serviços são e são não coberto e descubra se você precisa obter referência ou pré-autorização antes de avançar com qualquer coisa. Isso pode ajudar a evitar custos inesperados que têm o potencial de causar estragos em suas finanças.

Anos atrás, uma amiga minha visitou um especialista que aceitou seu seguro, mas recebeu uma fatura de US $ 300 pelo correio quando esperava ter apenas uma copiadora de US $ 40 em visitas ao escritório. Acontece que o plano dela exigia uma indicação do médico da atenção primária para consultar o especialista, que ela não conseguiu. Como resultado, sua companhia de seguros se recusou a cobrir sua visita.

2. Use provedores de rede

Os planos de seguro gostam de contratar certos médicos, especialistas, hospitais, laboratórios e instalações. Esses provedores são conhecidos como em rede. Normalmente, os provedores de rede concordam em aceitar uma taxa contratada específica por seus serviços, que geralmente é menor do que o valor cobrado por eles..

Se você usar um provedor fora da rede, faça ou não por opção, normalmente pagará muito mais do que pagaria com um provedor dentro da rede. Alguns planos de seguro não pagam pelos serviços prestados por um provedor fora da rede, o que significa que, se você usar um, poderá ter que pagar a fatura do provedor na sua totalidade. Outros planos exigem que você pague uma porcentagem mais alta de copay ou co-seguro pelo uso de um provedor fora da rede, enquanto alguns impõem uma dedução que de outra forma não se aplicaria a um provedor dentro da rede.

O motivo pelo qual você provavelmente pagará mais dinheiro pelos provedores fora da rede é que eles não são contratados com sua companhia de seguros e, portanto, têm o direito de cobrar uma quantia maior por um determinado serviço do que aquilo que O provedor de rede cobraria. Digamos que você precise remover uma toupeira e escolher um dermatologista fora da rede que cobra US $ 500. Sua companhia de seguros pode rejeitar a conta na íntegra, deixando você responsável por ela. Ou, se sua cobertura incluir uma divisão de cosseguro 80/20 para provedores fora da rede, uma vez que sua franquia seja atendida, você será responsável por US $ 100 dessa fatura, desde que sua franquia tenha sido cumprida integralmente.

Por outro lado, um provedor de rede pode cobrar à sua companhia de seguros apenas US $ 100 pelo mesmo procedimento, dos quais você pode apenas ser obrigado a pagar uma copiagem de US $ 40 para visitas ao escritório. Dependendo da sua cobertura, o cosseguro pode até não se aplicar quando você lida com provedores de rede. É por isso que é importante verificar seus benefícios antes de optar por serviços fora da rede.

Você pode economizar dinheiro com seus custos médicos aderindo a provedores de rede sempre que possível. No entanto, lembre-se de que o fato de sua companhia de seguros listar um provedor ou instalação como em rede não significa que você é coberto automaticamente por todos os serviços prestados.

Embora me certificasse de dar à luz meus bebês gêmeos em um hospital em rede, o médico que realizou os testes auditivos dos meus recém-nascidos acabou ficando fora da rede. Aprendi isso da maneira mais difícil quando recebi duas contas pelo correio, por US $ 375 cada. Quando interpus um recurso à minha companhia de seguros, alegando que não fui informado sobre o status fora da rede do provedor (e não tive escolha a não ser usar seus serviços, pois ele era o único disponível para realizar os testes naquele dia) ), minha companhia de seguros concordou em pagar R $ 150,00 por cada fatura, pois esse é o valor que normalmente paga aos prestadores de testes auditivos contratados. Infelizmente, isso ainda me deixou responsável por um saldo de US $ 225 por criança pelos valores não cobertos pela minha companhia de seguros.

3. Seja esperto sobre prescrições

Se você é solteiro ou tem uma família, os custos com prescrição podem realmente aumentar ao longo de um ano. O valor pago pelos seus medicamentos depende do seu plano de seguro específico e do tipo de medicamento em questão. Alguns planos têm um sistema hierárquico em que certos medicamentos têm copay mais alto que outros.

Você pode economizar dinheiro com suas prescrições seguindo uma ou todas as seguintes etapas:

Obter suprimentos para 90 dias. Algumas companhias de seguros oferecem descontos significativos em medicamentos se você solicitar um suprimento de 90 dias, em vez de renovar sua prescrição de 30 dias mensalmente. Para se qualificar para um desconto, pode ser necessário solicitar seu medicamento através de uma farmácia específica ou serviço de correspondência. Dependendo da cobertura da prescrição, o preço base de um suprimento de 90 dias pode realmente ser mais baixo por unidade do que o preço de um suprimento de 30 dias. De acordo com meu plano, por exemplo, um suprimento de 30 dias de um dos meus remédios diários custa US $ 20, enquanto um suprimento de 90 dias custa apenas US $ 10. Isso significa que eu pagaria US $ 0,67 por comprimido usando um suprimento de 30 dias, mas apenas US $ 0,11 por comprimido usando um suprimento de 90 dias.
Peça Genéricos. Algumas companhias de seguros cobram co-pagamentos mais altos pelos medicamentos de marca do que pelos genéricos, e é por isso que sempre vale a pena perguntar ao seu médico se existe uma versão genérica do seu medicamento disponível. Na maioria das vezes, os medicamentos genéricos funcionam exatamente como os de marca registrada, mas são muito mais baratos. No entanto, se você for usar genéricos, saiba que, de acordo com uma decisão da Suprema Corte, os fabricantes de medicamentos genéricos não podem ser processados por reações adversas a seus produtos, o que levanta algumas preocupações potenciais de segurança. Se você estiver preocupado em tomar um genérico, discuta os riscos com seu médico. Quando mudei de um medicamento de marca para um genérico alguns anos atrás, meu custo direto passou de US $ 50 para US $ 10 por mês.
Solicitar amostras. As empresas farmacêuticas têm a prática de fornecer aos médicos amostras de seus produtos. Se você estiver receitando medicamentos, tente pedir uma amostra ao seu médico. Dependendo da sua cobertura e de como o medicamento em questão é dispensado, você pode reduzir significativamente seus custos recebendo algumas doses gratuitas.
Use remédios sem receita em vez de medicamentos prescritos. Nem sempre é necessário tomar medicamentos prescritos para solucionar um problema médico ou um problema de saúde. Se você prescrever um medicamento que se mostra caro, pergunte ao seu médico se existe uma solução de baixo custo e sem receita para o seu problema. Uma amiga minha fez isso quando estava grávida e não queria pagar copay mensal de US $ 50,00 por vitaminas pré-natais prescritas. Seu médico a ajudou a encontrar uma alternativa sem receita por apenas US $ 25 por mês.

4. Revise suas contas e declarações completamente

Essas declarações de "explicação dos benefícios" (EOB) da sua companhia de seguros podem parecer um desperdício de papel, mas, na realidade, são documentos importantes e vale a pena revisar. Um EOB é a maneira de sua companhia de seguros explicar detalhadamente quais serviços ou reivindicações foram prestados ou não.

Algumas pessoas têm o hábito de jogá-las no lixo sem lê-las, mas, ao fazer isso, você pode custar uma quantia justa de dinheiro. Você nunca sabe quando sua companhia de seguros pode processar uma reclamação incorretamente ou negar um serviço porque foi cobrado incorretamente. Quanto mais você revisar suas declarações EOB, maior a probabilidade de detectar erros que funcionem a seu favor.

A mesma estratégia se aplica às contas que você recebe diretamente de seus fornecedores. Sempre leia cada item de linha antes de concordar em pagar o valor cobrado. Se a fatura recebida não for especificada, peça uma discriminação das taxas envolvidas e verifique sempre suas faturas quanto a erros matemáticos..

Além disso, antes de pagar diretamente a qualquer provedor, verifique se a fatura em questão foi realmente enviada à sua companhia de seguros primeiro. Às vezes, um provedor deixa de cobrar sua companhia de seguros ou envia uma reclamação incorretamente. Quando um provedor não possui suas informações atuais de seguro arquivadas ou recebe uma recusa de sinistros de uma companhia de seguros, o próximo passo é enviar a fatura diretamente ao paciente. Portanto, é seu trabalho garantir que você seja realmente responsável pelo pagamento das contas recebidas.

5. Abaixe as contas pelas quais você é responsável pelo pagamento

Mesmo se você estiver vigilante em verificar sua cobertura com antecedência e tentar escolher provedores de rede, você pode se deparar com algumas contas médicas que podem gerar uma crise financeira. Embora você não possa simplesmente ignorar essas contas, existem algumas medidas que você pode fazer para mitigar os danos financeiros que elas podem causar.

Antes de pagar, execute as seguintes etapas:

Apresentar um recurso com sua companhia de seguros. A quantidade de tempo que você precisa para registrar uma apelação varia de acordo com o plano, portanto, aja rapidamente se receber um aviso de que uma reivindicação foi negada. Mesmo que seu apelo inicial seja rejeitado, você normalmente tem um recurso adicional, incluindo a opção de registrar um segundo apelo.
Negocie com seu provedor serviços não cobertos. Depois de ficar sem opções de recurso e encontrar-se no gancho de uma conta médica, tente negociar com o provedor que emitiu a conta. Um provedor pode oferecer uma tarifa com desconto se você explicar que está pagando do próprio bolso - talvez para caridade, mas certamente para que o provedor possa aumentar suas chances de ser pago. Quando uma amiga minha recebeu uma fatura de US $ 2.500 pelos serviços da UTIN que não era coberta por sua companhia de seguros, ela ligou para o provedor e declarou à queima-roupa que simplesmente não podia pagar esse valor. A prestadora acabou reduzindo sua conta para US $ 1.500, que ela pagou em prestações.
Conte com a ajuda de um advogado de saúde. Se você não conseguir resolver seu problema de cobrança por conta própria, um advogado de saúde profissional poderá ajudar. Um advogado de saúde é alguém treinado para negociar questões médicas em seu nome, incluindo questões financeiras. Algumas empresas fornecem um serviço de advogado de saúde a seus funcionários - se você estiver enfrentando altas contas médicas, vale a pena ver se sua empresa oferece esse benefício. Se você não trabalha para uma empresa que fornece esse serviço, pode acessar um advogado de saúde gratuito através da Patient Advocate Foundation.

6. Escolha a instalação certa

Seu custo para um serviço específico pode variar de acordo com o local em que ele foi executado. Mesmo se você escolher uma instalação em rede, dependendo da sua cobertura, alguns testes ou procedimentos podem ser mais baratos quando realizados em um laboratório ou centro de imagens em oposição a um hospital.

Da mesma forma, uma clínica ou centro de atendimento de urgência pode ser mais barato que um pronto-socorro. Se você se deparar com uma situação não emergencial - o tipo em que você consideraria um pronto-socorro apenas porque é o fim de semana e seu médico pode não estar disponível - vale a pena ver se há uma clínica aberta ou um serviço de urgência para visitar. Algumas clínicas oferecem até taxas de escala variável baseadas na renda, para que você possa economizar dinheiro se qualificando para tratamento de baixo custo.

7. Procure atendimento preventivo

É mais econômico resolver os problemas médicos desde o início, antes que eles se transformem em problemas completos. Muitos planos de seguro oferecem aos participantes um exame físico anual gratuito, porque os cuidados preventivos economizam dinheiro das seguradoras a longo prazo. Se lhe for oferecida a opção de um exame físico ou anual gratuito, faça-o. É bom para a sua saúde, mas também pode ajudar a evitar problemas médicos dispendiosos na linha.

Durante um exame de rotina, o médico da minha amiga descobriu um crescimento na tireóide simplesmente se sentindo em volta. Testes adicionais revelaram que era cancerígeno, mas como foi detectado mais cedo, o problema foi resolvido com um tratamento mínimo. Isso não apenas salvou o dinheiro da minha amiga, mas também possivelmente salvou a vida dela.

8. Pergunte ao seu médico

Médicos e outros profissionais médicos podem ter os melhores interesses de seus pacientes no coração. No entanto, às vezes isso significa solicitar testes ou procedimentos caros, na tentativa de cobrir todas as bases e fornecer o atendimento mais abrangente. Se isso se traduz em despesas extras para você, você pode perguntar ao seu médico antes de entrar.

Se você receber uma opção de teste ou tratamento que sua companhia de seguros não cobrirá, ou que seja coberta, mas que lhe custa uma quantia enorme de dinheiro, pergunte ao seu médico se você realmente precisa. Se você explicar as implicações financeiras, seu médico poderá trabalhar com você para encontrar uma alternativa mais econômica.

Se, após a conversa, seu médico insistir no curso inicial de teste ou tratamento prescrito, você ainda terá opções para reduzir seus custos diretos. Primeiro, você pode pedir ao seu médico para escrever à sua companhia de seguros uma carta de necessidade médica, que é uma carta que procura convencer uma companhia de seguros a pagar por um serviço que normalmente não cobriria com base no fato de que sua situação específica justifica exatamente tratamento em questão.

Se isso não funcionar, seu médico pode estar disposto a trabalhar com você para executar o serviço a um custo reduzido. E não se esqueça, você sempre tem o direito de recusar um determinado teste ou procedimento se não estiver à vontade com ele ou se não achar que é do seu interesse. A chave é falar e explorar outros caminhos antes de concordar com algo que você sabe que acabará sendo um fardo financeiro.

9. Obtenha uma conta flexível de gastos (FSA)

Embora uma conta de gastos flexíveis (FSA) não reduza seus custos médicos reais, ela pode ajudar você a economizar dinheiro em despesas com assistência médica, permitindo que você aloque dólares antes dos impostos para itens qualificados, como prescrições, copias no consultório e óculos. Você pode se inscrever em uma conta de gastos flexível através do seu empregador. A partir daí, você só precisa descobrir quanto dinheiro alocar para ele.

De acordo com as diretrizes do IRS, você pode alocar no máximo US $ 2.550 de sua renda anual à sua FSA. Isso significa que, se sua taxa de imposto de renda normal for de 30%, você poderá economizar cerca de US $ 750 ao longo de um ano ao maximizar sua contribuição à FSA e usar todos esses fundos para pagar pelos cuidados médicos.

O problema é que seu dinheiro é alocado em uma base "use-o ou perca-o". Se você decidir colocar os US $ 2.550 no FSA, mas incorrer em US $ 1.550 em despesas médicas elegíveis ao longo do ano, você perderá os últimos US $ 1.000. Para evitar esse problema, consulte os registros do ano passado para ver quanto gastou em honorários médicos e adicione os custos estimados de prescrição dos medicamentos que está tomando atualmente. Isso deve ajudá-lo a determinar a quantidade certa para colocar no seu FSA.

Se você acabar alocando muito dinheiro à sua FSA em um determinado ano, não entre em pânico. Você pode pagar antecipadamente algumas das despesas do ano seguinte para gastar seu dinheiro ou agendar um exame ou procedimento futuro. Isso aconteceu comigo há alguns anos, quando me encontrei com um saldo não utilizado de quase US $ 200 antes do prazo final para esgotar meu saldo da FSA. Para evitar desperdiçar o dinheiro, encomendei novas lentes de contato, mesmo sabendo que não precisava delas por vários meses, e renovei um medicamento prescrito cedo para usar meus fundos restantes e economizar algum dinheiro no ano novo.

Palavra final

Quando se trata de economizar dinheiro em custos de assistência médica, uma das melhores coisas que você pode fazer é ser proativo e bem informado. Não importa a situação, reserve um tempo para entender seus benefícios e opções de tratamento para evitar surpresas desagradáveis quando essas contas chegarem. Lembre-se de que você sempre tem o direito de recusar o tratamento ou procurar opções alternativas, se achar que o custo é apresentado com é muito alto.

Quanto dinheiro você gasta a cada ano em despesas médicas? Que medidas você tomou para reduzir suas despesas?