12 Melhores Empresas de Seguros de Vida de 2020

A resposta curta é: possivelmente. Quanto seguro de vida você deve ter - e que tipo de seguro de vida é mais econômico para as necessidades de sua família - depende de sua idade, renda, tamanho da família, estágio da vida e objetivos financeiros de longo prazo.

Muitos profissionais financeiros recomendam renunciar ao seguro de vida permanente (integral) ou universal em favor do seguro de vida do termo. O seguro de vida do termo fornece um prazo fixo - normalmente de 5 a 20 anos - após o qual a apólice expira e o benefício por morte cai para zero. Em troca, possui prêmios mais baixos que o seguro de vida universal.

Para garantir uma cobertura adequada para a duração de suas vidas profissionais, os segurados mais jovens podem querer “escalar” políticas de vida de duração variável. Essa escada pode ficar assim:

Ano 0: O tomador do seguro faz três apólices de seguro de vida com os respectivos termos de 5, 10 e 20 anos. Se eles morrerem dentro de cinco anos, todas as três apólices serão pagas aos seus herdeiros nomeados.
Ano 5: A política de 5 anos expira, deixando em vigor as políticas de 10 e 20 anos. Se o segurado morrer entre agora e o ano 10, seus herdeiros receberão dois benefícios de morte.
Ano 10: A política do prazo de 10 anos expira, deixando apenas a política de 20 anos em vigor. Nos próximos 10 anos, os herdeiros do tomador do seguro receberão um benefício por morte.
Ano 20: A apólice de 20 anos expira, deixando o segurado sem seguro de vida.

Na prática, um tomador de seguro mais jovem pode substituir a primeira apólice que expirar por outra apólice de cinco anos ou adquirir seguro de vida adicional em algum momento durante ou após o período de 20 anos. Dito isto, os prêmios de seguro de vida podem afetar seu fluxo de caixa e é importante garantir uma cobertura adequada - mas não excessiva. Como resultado, é sempre melhor falar com um consultor financeiro antes de comprar uma política ou construir uma escada.

Melhores empresas de seguros de vida

Centenas de empresas de seguros de vida respeitáveis atendem hoje os consumidores dos EUA, apoiando um mercado de trilhões de dólares (ou mais).

Você pode e deve usar um agregador como Policygenius para encontrar rapidamente fornecedores e políticas que atendem às suas necessidades. Mas cuidado com essas empresas em particular - elas estão entre as melhores.

Salvo indicação em contrário, todas as empresas listadas aqui oferecem apólices de seguro de vida a termo, permanentes e universais para indivíduos. Eles também podem oferecer políticas patrocinadas por grupos ou empregadores, mas nossa análise não as cobre. Nossa avaliação incorpora:

Avaliações de força financeira da AM Best, uma medida da capacidade das seguradoras de pagar os benefícios prometidos
J.D. Potência nos índices de satisfação do cliente, cobrindo o processo de reclamações e o atendimento geral
As reclamações dos consumidores foram arquivadas junto às autoridades estaduais de proteção ao consumidor e compiladas pela Associação Nacional de Comissários de Seguros (observe que as seguradoras maiores podem ter totais mais altos de reclamações brutas)

1. Conceder

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A + (as apólices oferecidas pela Bestow são fornecidas pela North American Company para Life and Health Insurance®, uma operadora de seguros classificada como Superior pela A.M. Best)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: Não avaliado
Reclamações de seguro de vida: Não disponível
Ótimo para: Segurados preocupados com os custos e com requisitos de cobertura mais baixos que odeiam exames médicos

Doar é outra solução de vida útil orientada por tecnologia para segurados preocupados com os custos, interessados em evitar um exame médico a todo custo.

O golpe duplo da subscrição totalmente algorítmica e dos prêmios extremamente competitivos é suficiente para atrair a Bestow entre nossas 10 melhores empresas para os segurados dos EUA. Mas há mais para se amar aqui, desde o processo de inscrição de cinco minutos até a associação de Bestow com duas empresas estabelecidas e financeiramente estáveis. Você pode se inscrever na sua política oferecida pela Bestow enquanto espera na fila pelo café da manhã.

O Bestow apresenta algumas desvantagens notáveis, incluindo um prazo máximo de 20 anos e um benefício máximo aparente de US $ 1 milhão, o máximo padrão da indústria para subscrição algorítmica. A Outow promove suas políticas de dois anos, o que pode não ser apropriado para segurados com necessidades de longo prazo.

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2. Escada

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: Não avaliado
J.D. Power Classificação de satisfação geral: Não avaliado
Reclamações de seguro de vida: Não disponível
Ótimo para: Aprovação rápida de seguro de vida; taxas altamente competitivas

Escada é uma solução de seguro de vida baseada em tecnologia que acaba com as armadilhas tradicionais de seguro. O processo de subscrição é contínuo. Você pode concluir o aplicativo por escrito em seu laptop ou telefone em cerca de cinco minutos, e a verificação de saúde - se você precisar de um - é realizada no conforto da sua própria casa.

Quando você solicita uma política com a Ladder, não precisa trabalhar com um agente comissionado ou associado de vendas. Você receberá uma decisão de subscrição em questão de minutos e um prêmio final quase assim que os resultados de sua verificação de saúde chegarem. O prêmio será extremamente competitivo em termos de custos, graças à estrutura corporativa enxuta da Ladder. E a Ladder permite que os segurados reduzam o valor de face de sua apólice ao longo do tempo sem adotar uma nova apólice - uma espécie de escada de seguro on-the-fly.

A escada tem algumas desvantagens. Embora ofereça condições de até 30 anos, o seguro de vida do termo é o único produto que oferece. Se você estiver interessado na vida permanente ou universal, precisará de outro provedor.

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3. Fazenda Estadual

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A ++ (Superior)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: 5 de 5 (Entre os Melhores)
Reclamações de seguro de vida: 47
Ótimo para: Gama abrangente de soluções; serviço acima e além

A State Farm é uma grande empresa de seguros, oferecendo praticamente todos os tipos comuns de seguros ao consumidor sob o sol. Com força financeira quase impecável e uma excelente reputação de atendimento ao cliente acima e além, sua vertical de seguro de vida é particularmente bem recebida por segurados e beneficiários.

A State Farm oferece apólices de vida a longo prazo, universais e universais, além de alguns produtos de nicho de menor custo, como seguro de despesas finais, adequado para segurados mais velhos que conseguiram construir propriedades de tamanho saudável.

As políticas de prazo de 10 a 30 anos da State Farm são relativamente padrão, com preços competitivos - embora não muito baixos -. Dois outros produtos a termo mencionam:

Retorno da cobertura premium, uma política de prazo de 20 ou 30 anos que eventualmente pagará todos os prêmios pagos pelos segurados que sobreviverem ao prazo inicial da apólice
Seguro de resposta instantânea, uma apólice de US $ 50.000 que forneça cobertura por 10 anos ou até os 50 anos, o que for maior, sem os requisitos tradicionais de subscrição (como um exame médico)

Ambos os produtos a prazo custam mais do que as políticas de prazo padrão da State Farm - substancialmente mais para o retorno da cobertura premium. Mas eles podem oferecer tranqüilidade adicional e, para o retorno de segurados premium que vencerem as probabilidades, um bom benefício financeiro. Uma devolução da apólice de prêmio devolve pagamentos de prêmios aos segurados que sobreviverem ao prazo da apólice. Se o tomador do seguro não sobreviver ao prazo da apólice, seus beneficiários poderão receber uma parte dos prêmios pagos além do benefício por morte.

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4. Vida no Pacífico

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A + (Superior)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: 3 de 5 (Sobre a média)
Reclamações de seguro de vida: 17
Ótimo para: Variedade de opções de seguro de vida permanente; serviço de qualidade

A Pacific Life oferece uma variedade acima da média de produtos de seguro de vida permanente, além de seguro de vida com tarifa padrão. Os produtos permanentes merecem uma análise mais detalhada:

Seguro de vida universal indexado indexa o valor em dinheiro da política para os instrumentos de mercado, oferecendo proteção garantida contra perdas, aumentando a vantagem e limitando a desvantagem
Seguro de Vida Universal Variável fornece uma variedade mais ampla (embora potencialmente mais arriscada) de opções de investimento em valor de caixa
Seguro de vida universal padrão fornece prêmios flexíveis para maior controle sobre o crescimento do valor em dinheiro

No front do termo, o produto PL Promise Term oferece opções de nível 10 a 30 anos com subscrição sem fluido (exame médico abreviado) para segurados mais velhos. Você também pode convertê-lo em uma política permanente. O Pacific Term ART é uma política de renovação anual com baixos prêmios iniciais que aumentam a cada ano - apropriada para segurados de curto prazo com necessidades mais modestas.

Somente o mix de produtos da Pacific Life a torna uma excelente escolha para clientes de seguro de vida, mas também vale a pena mencionar o índice extremamente baixo de reclamações. Se nada mais, você pode esperar para ser tratado de forma justa aqui.

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5. Lincoln Financial (Nacional de Lincoln)

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A + (Superior)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: 3 de 5 (Sobre a média)
Reclamações de seguro de vida: 55
Ótimo para: Orientação prática durante a subscrição; várias opções de política

A Lincoln Financial oferece três classes distintas de seguro de vida: termo, universal e variável universal. Mais do que a maioria das seguradoras de vida, a empresa realmente parece se importar em ajudar os possíveis segurados a fazer a escolha certa. Seu site é rico em detalhes sobre os tipos de política e combina bem com objetivos de vida e legados comuns com a cobertura apropriada.

A equipe de vendas da Lincoln Financial estará lá se você precisar, mas talvez não. O site está entre os melhores recursos de pesquisa de seguros corporativos que já encontrei.

Quanto à cobertura em si, a Lincoln Financial tem uma sólida reputação de serviço superior e um legado de estabilidade financeira. O produto Lincoln TermAccel® Level Term, que pode dispensar o requisito de exame médico, é apropriado para segurados mais jovens com necessidades moderadas de seguro de menos de US $ 1 milhão.

O produto Lincoln LifeElements® Level Term foi projetado para segurados com maiores necessidades de seguro - mais de US $ 1 milhão para menores de 55 anos - embora candidatos jovens e saudáveis também possam se qualificar para uma dispensa de exame.

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6. Northwestern Mutual

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A ++ (Superior)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: 4 de 5 (Melhor que a maioria)
Reclamações de seguro de vida: 36
Ótimo para: Atendimento estelar ao cliente; boa variedade de produtos

A Northwestern Mutual subscreve políticas de vida integral, universal e de termo. Suas opções universais merecem uma análise mais detalhada - especialmente o produto de prêmio único, que permite aos segurados pagar um único prêmio único por uma política de valor em dinheiro que pode crescer com o tempo. Sem prêmios em andamento para incluir no orçamento da sua família, o conceito é intrigante para quem recebeu recentemente ou espera receber um ganho inesperado. Por outro lado, sua receita inesperada pode ter um desempenho melhor em um portfólio diversificado de valores mobiliários, portanto, consulte um consultor financeiro antes de comprar uma política de prêmio único.

As opções de prazo da Northwestern Mutual podem ser estruturadas para durar 10, 20 ou 30 anos ou até uma idade específica, como 70 ou 80. Todas as políticas vêm com uma opção de conversão.

A Northwestern Mutual tem uma reputação de consistência e estabilidade. A empresa está no mercado há 160 anos, por isso é justo supor que estará disponível quando chegar a hora de pagar seus beneficiários.

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7. MassMutual

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A ++ (Superior)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: 3 de 5 (Sobre a média)
Reclamações de seguro de vida: 32
Ótimo para: Vasta gama de opções de seguros; políticas competitivas de custo através do MassMutual Direct

Com sólidas classificações de satisfação do consumidor, uma insignificante proporção de reclamação / tamanho e força financeira impecável, a MassMutual é uma seguradora de serviço completo e fácil de confiar. Com opções de seguro de vida a longo prazo, permanentes, universais e variáveis, ela tem algo oferecer a qualquer tomador em potencial.

Como seguradora tradicional, a MassMutual facilita a compra de seguro de vida através de um agente licenciado. Mas é ainda mais fácil - e provavelmente mais barato - obter cobertura a longo prazo através do MassMutual Direct, a vertical livre de intermediários da empresa. As simulações do MassMutual Direct que eu executei foram reveladoras, com prêmios no fundo ou perto do pacote.

MassMutual não é apenas um provedor de seguro de vida com custo competitivo. É também uma empresa com a qual você pode se sentir bem ao fazer negócios. A Ethisphere nomeou a MassMutual como uma das empresas mais éticas do mundo em 2019, e a organização obteve 100 perfeitas no Índice de Igualdade Corporativa da Campanha de Direitos Humanos de 2019.

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8. Vida no refúgio

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A ++ (Superior, via MassMutual)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: Não avaliado
Reclamações de seguro de vida: Não disponível
Ótimo para: Subscrição de vida rápida; prêmios competitivos; backup de grandes empresas

Haven Life é uma startup de seguro de vida baseada em tecnologia, apoiada pela MassMutual, com todo o peso e estabilidade que isso implica.

A Haven Life oferece apólices de seguro de vida com preços acessíveis que variam de 10 a 30 anos. O processo de subscrição é rápido, com um aplicativo digital que não leva mais que 10 minutos para ser concluído. Também é transparente - a tela de admissão mostra prêmios reais pagos por clientes reais (anonimizados). Candidatos com menos de 59 anos podem ser elegíveis para solicitar cobertura de até US $ 1 milhão sem exame médico, dependendo do histórico de saúde e estilo de vida.

O Haven Life Plus, um piloto opcional, concede aos segurados participantes benefícios gratuitos ou com descontos, como:

Aaptiv, um aplicativo de fitness com milhares de exercícios originais e uma impressionante biblioteca de música digital
Timeshifter, um aplicativo desenvolvido para combater o jet lag - um salva-vidas para viajantes internacionais frequentes
Uma vontade personalizável e juridicamente vinculativa que você pode criar e manter (com segurança) on-line
Lifesuite, um cofre de armazenamento digital seguro
Serviços com descontos em locais MinuteClinic em milhares de lojas CVS e Target

O Haven Life Plus está disponível na maioria dos estados. Verifique as letras miúdas no site da Haven para confirmar que você se qualifica.

Como subsidiária da MassMutual, a Haven Life desfruta da reputação de sua controladora como pioneira no patrimônio corporativo e na diversidade. Se você está procurando uma nova maneira de fazer seguro de vida, mas não quer comprometer seus princípios, a Haven pode ser o provedor que você procura.

Como o prazo de vida é seu único produto, a Haven Life não é apropriada para possíveis segurados que buscam soluções de valor em dinheiro a longo prazo. Felizmente, o MassMutual está ao virar da esquina digital.

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9. Vida em Nova York

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A ++ (Superior)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: 4 de 5 (Melhor que a maioria)
Reclamações de seguro de vida: 119
Ótimo para: Reputação corporativa estelar; serviço de qualidade; ampla gama de produtos

A New York Life oferece apólices de seguro de vida universal, integral, universal e variável. A reputação da empresa a precede e seu excelente índice de força financeira sugere que os segurados têm pouco a temer em seu balanço. Se o total elevado de reclamações der uma pausa, lembre-se de que o New York Life é um dos maiores subscritores desta lista e é difícil agradar a todos os segurados todas as vezes.

As políticas de longo prazo da New York Life incluem um termo conversível padrão de 10 ou 20 anos e uma política de renovação anual ideal para os segurados que planejam se converter em cobertura vitalícia dentro de alguns anos.

Os passageiros opcionais incluem Benefícios de Vida, que facilitam o pagamento de uma parte do benefício de morte durante os estágios finais de uma doença terminal, e o Pagamento do Cônjuge, que permite que o cônjuge do segurado use os benefícios de sua apólice para abrir um novo exame sem exame. política necessária com a New York Life. Antes de comprar um passageiro, consulte um consultor financeiro ou um profissional tributário para conversar sobre as implicações, pois essas opções podem não ser apropriadas para todas as situações.

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10. Em todo o país

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A + (Superior)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: 4 de 5 (Melhor que a maioria)
Reclamações de seguro de vida: 34
Ótimo para: Ampla variedade de produtos universais e universais variáveis

Em todo o país, oferece apólices de seguro de vida universal, integral, universal e variável. Suas ofertas de vida a termo são limitadas a um produto de termo de nível único com prazos que variam de 10 a 30 anos - uma boa opção para possíveis segurados com necessidades diretas, se não particularmente inovadoras. Todas as suas ofertas de vida incluem um produto premium de nível com cobertura até os 100 anos e um produto de "20 pagamentos", que requer 20 anos de prêmios correspondentemente mais altos, após os quais nenhum pagamento adicional é necessário.

A casa do leme de todo o país parece ser um seguro de vida universal e variável universal. Entre os dois, Nationwide oferece aproximadamente 10 produtos diferentes, alguns dos quais parecem relativamente novos. Há muitos detalhes sobre esses produtos no site da empresa - confira você mesmo as páginas universais e universais variáveis.

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11. Brighthouse Financial

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A (Excelente)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: 2 de 5 (O resto)
Reclamações de seguro de vida: 61
Ótimo para: Limites de cobertura mais altos; produtos de luxo com componentes de cuidados prolongados

A Brighthouse Financial não é a seguradora mais acessível desta lista. Mas compensa esse déficit com altos limites de cobertura - benefícios a prazo começam em US $ 1 milhão, o limite superior para subscrição algorítmica - e opções de política de luxo.

O produto mais econômico da Brighthouse é uma política de prazo de nível garantido com prazos que variam de 10 a 30 anos. Disponível apenas através de um profissional financeiro, como um planejador financeiro certificado ou um gerente de patrimônio, ele foi projetado para segurados relativamente ricos com necessidades financeiras complexas. O intermediário necessário pode aumentar os custos da apólice, mas a oportunidade de conversar sobre suas necessidades de seguro com alguém que conhece o negócio melhor do que você pode ser inestimável a longo prazo.

Os segurados mais jovens que buscam cobertura vitalícia podem tirar proveito da solução flexível de vida permanente da Brighthouse, embora você queira discutir suas vantagens e desvantagens com seu profissional financeiro. O componente do valor em dinheiro pode ser um exagero se você conseguir acumular um óvulo de ninho amplo à medida que envelhece.

Se você estiver preocupado com a tensão financeira potencial de um declínio longo e lento, considere o produto SmartCare da Brighthouse. É um produto de vida permanente que cobre o custo dos cuidados de longo prazo, se e quando você precisar - e se não precisar, seus herdeiros gozarão de um benefício de morte correspondentemente maior.

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12. Mútuo de Omaha

SOU. Melhor Classificação de Força Financeira: A + (Superior)
J.D. Power Classificação de satisfação geral: 4 de 5 (Melhor que a maioria)
Reclamações de seguro de vida: 56
Ótimo para: Uma ampla gama de opções além da vida útil

A Mutual of Omaha oferece políticas de vida a longo prazo, universais e universais em uma variedade de configurações. Com quatro produtos distintos, o lado universal vale uma olhada mais de perto.

Os segurados que priorizam o crescimento acima da proteção do benefício de morte podem aproveitar o produto Income Advantage, que oferece crescimento indexado a longo prazo com proteção negativa. Aqueles que procuram um benefício previsível por morte vitalícia devem verificar a opção Vida Universal Garantida, que garante um benefício definido e pode acumular valor em dinheiro ao longo do tempo. O produto AccumUL adota uma abordagem híbrida, combinando a oportunidade de crescimento real com uma taxa de ganho mínima garantida.

Não durma com as políticas de vida da Mutual of Omaha. Com prazos que variam de 10 a 30 anos, problemas de até 80 anos em alguns estados e potencial de conversão, são extraordinariamente versáteis. A cobertura começa em US $ 100.000, e um exame médico pode não ser necessário para apólices abaixo de US $ 1 milhão, embora a determinação final dependa de sua idade, estilo de vida e histórico médico.

A Mutual of Omaha é uma boa empresa para fazer negócios. Os clientes pesquisados pela J.D. Power dão notas altas e o número moderado de reclamações é moderado pelo tamanho e alcance da empresa. Como outras seguradoras de primeira linha nesta lista, sua forte posição financeira e um longo histórico operacional são um bom presságio para os segurados atuais e potenciais.

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Palavra final

Mesmo para os padrões rígidos do setor de seguros, o seguro de vida é um negócio discreto. Embora algumas empresas nesta lista sejam entidades massivas com status de nome de família, seus altos perfis públicos desmentem uma determinação silenciosa de fazer o que é certo por seus clientes. Cada gigante do seguro de vida nesta lista emprega milhares de profissionais dedicados que, em geral, vêm trabalhar todos os dias preparados para agregar valor aos segurados.

Eles juntam-se em espírito aos colegas de um número crescente de empresas de seguros de vida menores e mais ágeis, como Haven Life, Doar, e Escada. Se nenhuma dessas empresas se comprometer a quebrar completamente o modelo de seguro de vida, cada uma certamente fará sua parte para reformulá-la..

Quer você esteja disposto a optar por um operador reconhecido ou um modelador de moldes orientado por tecnologia, uma coisa é certa: você tem muitas opções de seguro de vida de alta qualidade para escolher.

Quem é sua operadora de seguros de vida? O que você gosta sobre eles?