5 fatores que afetam seus custos premium de seguro de saúde

Desde que a ACA (Affordable Care Act) - também conhecida como Obamacare - entrou em vigor, os fatores que as companhias de seguros usam para determinar os prêmios de cada plano de seguro foram alterados. Ao escolher um plano para o próximo ano, ajuda a saber o que está direcionando o preço pago e se você tem algum controle sobre seus prêmios mensais.

Fatores que afetam seus prêmios de seguro de saúde

Quando você adquire uma apólice de seguro de saúde individual ou familiar por meio do mercado HealthCare.gov, diretamente de uma companhia de seguros ou por meio de seu empregador, o prêmio é o valor pago mensalmente pela apólice.

Mesmo se você nunca for ao médico ou usar qualquer serviço de saúde, precisará pagar seu prêmio para manter sua cobertura. No passado, as seguradoras podiam usar muitas informações sobre você - incluindo seu peso ou índice de massa corporal, seu histórico familiar e sua profissão - para determinar o que cobrar..

Agora, graças à ACA, as seguradoras podem usar apenas cinco fatores ao decidir quanto serão seus prêmios.

1. Sua idade

À medida que envelhecer, você provavelmente verá seus prêmios de seguro começarem a subir. Minha mãe costumava reclamar que seus prêmios de seguro de saúde estavam na faixa de US $ 700 em comparação com os prêmios de US $ 300 que eu estava pagando aos 30 e poucos anos.

HealthCare.gov observa que os idosos costumam pagar prêmios três vezes maiores do que os cobrados aos jovens.

Embora possa parecer injusto, cobrar um prêmio mais alto aos idosos faz sentido do ponto de vista econômico. As pessoas mais velhas tendem a usar mais serviços de saúde do que as mais jovens, pois há uma chance maior de desenvolver uma condição crônica com a idade. Obviamente, se você é um saudável de 60 anos e só precisa consultar seu médico para o seu check-up anual, é natural sentir-se descontente por ter que pagar 700 dólares por mês.

2. Sua localização

Assim como uma pessoa que vive em São Francisco ou Nova York provavelmente paga mais em aluguel do que uma pessoa que vive em Kansas City ou Memphis, onde você mora também afeta o quanto você paga em prêmios de seguro de saúde.

As regras do seu estado ou município afetam seus prêmios, assim como a quantidade de competição na área. Se muitas empresas de seguro de saúde estão competindo pelo seu negócio, geralmente estão disponíveis prêmios melhores em comparação com se você morava em uma área onde há apenas uma opção.

3. Quem é coberto pelo plano

Quanto mais pessoas cobertas pelo seu plano de saúde, maiores serão os seus prêmios. Não permita que um prêmio mensal mais alto impeça você de obter a cobertura de que sua família precisa, embora.

Você também não quer necessariamente que cada pessoa compre seu próprio plano. Você e seu cônjuge provavelmente pagarão menos se comprar um plano familiar em vez de planos individuais.

4. Se você fuma ou usa tabaco

Embora a ACA tenha limitado drasticamente as cobranças pelas quais as seguradoras poderiam cobrar mais, uma das sobretaxas que mantinha era a sobretaxa de tabaco. Se você fuma, usa tabaco ou usou tabaco nos últimos 12 meses, uma companhia de seguros pode aumentar seu prêmio.

Dependendo da empresa, a sobretaxa pode chegar a 50% do custo do prêmio. Por exemplo, uma política pode custar a alguém que não é usuário de tabaco US $ 300 por mês. Com a sobretaxa de tabaco, o mesmo plano custaria a um fumante até US $ 450 por mês.

A sobretaxa de tabaco é controversa. Seu objetivo parece ser incentivar as pessoas a parar de fumar por razões financeiras, mas um estudo publicado na revista Health Affairs sugere que isso não aconteceu. Em vez disso, as pessoas que fumam parecem menos propensas a comprar seguro em primeiro lugar.

5. O tipo de plano que você escolhe

Ao escolher um plano, normalmente existem várias categorias disponíveis. Os planos de seguro de saúde são classificados com base na quantidade de cobertura que eles oferecem e em suas despesas totais. Geralmente, quanto menos você paga pelos serviços de saúde, maior o seu prêmio.

Sob o ACA, existem quatro categorias de plano de seguro de saúde:

Bronze. Os planos Bronze têm os mais baixos prêmios mensais, mas as maiores despesas diretas. As franquias costumam ter mais de US $ 6.000 se você comprar um plano de bronze. Dito isto, se você raramente ou nunca precisa consultar um médico para algo além de cuidados preventivos, um plano de bronze geralmente faz mais sentido.
Prata. Os planos Silver têm um prêmio mensal um pouco mais alto do que os planos Bronze, mas também têm despesas desembolsadas ligeiramente menores. Se você consultar um médico para algo além dos cuidados preventivos de rotina, mas não tiver uma condição crônica, um plano prateado é geralmente a opção mais econômica. Por exemplo, se você normalmente consultar o seu médico quando tiver uma infecção sinusal ou dor de garganta, poderá escolher um plano prateado.
Ouro. Com um plano ouro, os prêmios mensais são bastante altos, mas as despesas diretas são muito menores quando você vai a um médico ou precisa de outras formas de assistência médica. Se você precisar de muitos cuidados médicos ou tiver pelo menos uma condição crônica, um plano de ouro pode ser a escolha certa.
Platina. Os planos Platinum têm os prêmios mais altos, mas as franquias mais baixas e as despesas diretas. Em alguns casos, seus custos médicos são totalmente cobertos pelo seu pagamento de prêmio de acordo com um plano de platina. Você pode querer um plano de platina se consultar um médico para várias condições ou tiver despesas médicas acima da média.

Uma quinta categoria - planos catastróficos - também existe, mas está disponível apenas para pessoas com menos de 30 anos ou pessoas com dificuldades financeiras documentadas. Se você tem mais de 20 anos, geralmente tem boa saúde e não tem muito o que gastar em um plano de seguro de saúde, um plano catastrófico pode ser uma boa opção. Os planos catastróficos têm os prêmios mensais mais baixos, mas as franquias mais altas.

Fatores que não afetam seus prêmios de seguro de saúde

Era uma vez, as companhias de seguros tinham muito mais controle sobre o quanto elas cobravam pelo seu seguro de saúde. Felizmente, alguns dos critérios usados no passado não afetam mais seu prêmio mensal.

1. Seu sexo

As mulheres costumavam ter prêmios mensais mais altos que os homens. Um relatório do National Women's Law Center constatou que algumas políticas cobravam taxas femininas mais de 80% superiores aos prêmios cobrados aos homens.

O argumento era que as mulheres eram mais propensas a consultar um médico e usar os serviços de saúde do que os homens, por isso deveriam pagar mais - uma prática coloquialmente conhecida como imposto rosa. Além de ter que pagar prêmios mais altos, as mulheres também enfrentavam despesas mais altas, pois muitos serviços específicos para mulheres, como maternidade e controle de natalidade, não eram cobertos por muitos planos..

A ACA proíbe cobrar mais pelo seguro de saúde com base no sexo de uma pessoa. Como cereja no topo do bolo, muitos serviços de saúde “somente para mulheres” agora são considerados cuidados preventivos e devem ser fornecidos a você sem custo adicional, contanto que sejam fornecidos por um médico ou profissional médico na rede da sua companhia de seguros. Entre os serviços cobertos estão exames de Papanicolaou, controle de natalidade, mamografias e pré-natal.

2. Sua Saúde

Outra grande mudança na ACA é que sua saúde atual não pode afetar seus prêmios ou acesso à cobertura de saúde. Naquela época, as companhias de seguros podiam cobrar mais das pessoas pela cobertura se tivessem uma condição médica preexistente ou se recusar a cobrir os custos do tratamento dessa condição. Em alguns casos, as seguradoras recusariam uma pessoa porque tinham uma condição como diabetes, câncer ou asma ou simplesmente se recusariam a cobrir os custos do tratamento dessa condição..

Felizmente, esses dias acabaram. Se você tem ou desenvolve uma condição crônica ou grave, não precisa se preocupar com o aumento dos custos do seguro. Você também não precisa se preocupar com a cobertura negada..

Outras coisas a considerar ao escolher um plano de seguro de saúde

Seus prêmios mensais são uma coisa a considerar ao escolher um plano de seguro de saúde. Mas eles não são a única coisa. Também é importante garantir que seu plano de seguro atenda às suas necessidades de cobertura e assistência médica. Caso contrário, você acabará pagando mais do que precisa.

Outras coisas em que você deve pensar ao avaliar suas opções de plano de saúde incluem:

Rede. As companhias de seguros normalmente têm redes de médicos e prestadores de serviços de saúde que contratam com elas e concordam em aceitar taxas mais baixas negociadas. Idealmente, sua equipe médica atual estará na rede da companhia de seguros. Caso contrário, você terá que trocar de médico ou pagar mais do próprio bolso.
Conta Poupança Saúde. Alguns planos de seguro com franquias altas oferecem a opção de abrir uma conta de poupança de saúde (HSA) através de uma empresa como Animado. O dinheiro que você deposita em um HSA é dedutível, reduzindo o quanto você deve em imposto de renda. Mas os fundos que você deposita devem ser usados para atendimento médico.
Cobertura de medicamentos prescritos. Se você tomar prescrições, descubra que tipo de cobertura de medicamentos prescritos cada plano oferece e se cobre medicamentos de marca ou apenas genéricos.
Tipo de plano. Ao escolher um plano de seguro de saúde, é provável que você veja muitas siglas: HMO, PPO, EPO. Entraremos em mais detalhes sobre isso na próxima seção.
Custo de copagamentos, franquias e co-seguros. Dependendo do tipo de plano escolhido, você pode ter vários tipos diferentes de despesas diretas. Um co-pagamento é o valor que você paga no momento em que vê um médico. Pode ser US $ 10, US $ 50 ou outro valor. A franquia é a quantia que você precisa pagar pelos cuidados antes que seu seguro comece a fornecer cobertura. Dependendo do seu plano, pode ser algumas centenas de dólares ou vários milhares. O co-seguro é a parte dos seus custos médicos que você terá que pagar depois de pagar a franquia. Todos os três afetam o custo total dos seus cuidados de saúde.
Suas necessidades de cuidados de saúde. Suas necessidades de cuidados de saúde nem sempre serão as mesmas. Você não pode necessariamente prever um diagnóstico de condição crônica. Mas há coisas que você pode antecipar, como se planeja conceber nos próximos 12 meses.

HMO, PPO, EPO: Qual escolher?

O tipo de plano escolhido não afeta apenas o preço do seu prêmio. Isso também afeta as regras da sua política. Uma organização de gerenciamento de saúde, ou HMO, geralmente possui uma rede de provedores e instalações médicas. Para fazer parte de uma rede HMO, o provedor precisa concordar em aceitar os preços definidos pelo plano.

Como o custo do atendimento geralmente é mais baixo para os membros de uma HMO em comparação com outros tipos de plano, o prêmio geralmente é menor. A desvantagem de ter um plano de HMO é que você precisa trabalhar com os provedores da rede se quiser cobertura.

Uma organização de provedores preferenciais (PPO) é outra rede de provedores e instalações médicas. Eles concordam em prestar assistência aos pacientes a uma taxa específica. Se você possui um plano de PPO e vê um provedor de rede, pode aproveitar os preços reduzidos. Se você encontrar um provedor fora da rede, ainda poderá usar seu seguro, mas não receberá a taxa "em rede".

Uma organização de provedor exclusivo (EPO) tem algumas coisas em comum com uma HMO e outras em comum com uma OPP. Se você escolher um EPO, obterá taxas reduzidas se encontrar um provedor que esteja na rede. Se você encontrar um provedor fora da rede, seu tratamento provavelmente não será coberto pelo seu seguro.

Outro recurso que diferencia uma HMO de um plano PPO ou EPO é a necessidade de escolher um provedor de cuidados primários (PCP). Você vê seu PCP para check-ups ou quando está se sentindo mal. Se eles acham que você precisa de cuidados especializados, eles precisam encaminhá-lo para outro provedor. Com um PPO ou EPO, você não precisa escolher um PCP. Você também não precisa de referências se quiser consultar um especialista.

Palavra final

O prêmio mensal não conta a história toda quando se trata de seus custos de seguro e assistência médica. Você pode escolher um plano com um prêmio mensal baixo apenas para descobrir que está pagando muito do próprio bolso. O plano com o preço mensal mais barato nem sempre é o plano mais acessível a longo prazo. Pesquise minuciosamente os planos disponíveis para entender o que pagará pelos cuidados, além dos prêmios. Em seguida, escolha um plano com um prêmio que funcione de acordo com seu orçamento e sua saúde.

O que você procura ao escolher o seguro de saúde? Você prefere pagar um prêmio baixo e despesas altas ou o contrário?