6 opções de seguro de saúde se você é autônomo

Durante muito tempo, os trabalhadores independentes não tiveram muitas opções no que diz respeito ao seguro de saúde. Se você não teve a sorte de ter um cônjuge que trabalhava em período integral e poderia cobri-lo em seu plano, a única maneira de obter cobertura era gastar seu próprio dinheiro em um caro plano de seguro privado. Você pode reduzir um pouco o custo comprando ou escolhendo um plano dedutível alto com cobertura mais baixa, mas ainda terá que pagar o valor inteiro do seu próprio bolso.

No entanto, a aprovação de 2010 da Lei de Assistência Acessível (ACA), comumente conhecida como Obamacare, abriu muito mais opções. Hoje, é muito mais fácil comprar seu próprio plano de seguro e até obter um subsídio do governo para cobrir parte do custo. Também é mais fácil permanecer no plano de saúde de seus pais se você é jovem ou se qualifica para o Medicaid se sua renda é baixa.

Se você trabalha por conta própria - ou se deseja estar -, aqui estão seis idéias a serem consideradas para obter a cobertura de assistência médica necessária.

1. Cobertura de um membro da família

Se você trabalha por conta própria, mas alguém em sua casa tem um emprego de período integral com benefícios, há uma boa chance de você obter cobertura sobre a política deles. É uma das maneiras mais fáceis de obter seguro de saúde e, para muitas pessoas, também é a mais barata..

Cobertura de um cônjuge

A maioria dos empregadores que possuem planos de saúde oferece cobertura para os cônjuges. De acordo com um relatório de 2018 da Kaiser Family Foundation (KFF), 99% das grandes empresas - aquelas com 200 funcionários ou mais - e 97% das empresas menores oferecem cobertura para os cônjuges. No entanto, esses números são apenas para cônjuges do sexo oposto. Apenas 87% das grandes empresas e 62% das pequenas empresas cobrem cônjuges do mesmo sexo.

Embora a maioria das empresas forneça cobertura para os cônjuges, elas não necessariamente cobrem tanto o custo dos prêmios dos cônjuges quanto os dos funcionários. De acordo com o relatório KFF de 2018, o custo médio para garantir um único trabalhador em um plano de seguro da empresa foi de US $ 6.690 em 2017. Desse montante, o empregador cobriu US $ 5.477, ou cerca de 82%, deixando um custo de US $ 1.213 por ano para o empregado.

Nesse mesmo ano, o custo médio do prêmio da cobertura empregado-mais-um em um plano de saúde da empresa - ou seja, o custo para um trabalhador e outro membro da família - foi de US $ 12.879, de acordo com o KFF. No entanto, a parcela média desse custo pago pelo empregador era de apenas US $ 9.258, ou 72%. Isso significa que o custo médio do funcionário foi de US $ 3.531 - quase três vezes o custo da cobertura autônoma.

Portanto, em média, se você é um trabalhador autônomo tentando obter cobertura do plano de seu cônjuge, pode esperar pagar cerca de US $ 2.300 por ano por isso. No entanto, dependendo da sua renda, pode ser mais barato comprar seu próprio plano com um subsídio da ACA ou obter cobertura através do Medicaid. Antes de se inscrever no plano de seu cônjuge, confira outras opções para ver como eles se comparam em termos de custo e cobertura.

Cobertura de um parceiro

Se você não é casado com seu parceiro, mas mora juntos, ainda poderá obter cobertura sobre o plano deles. Segundo o relatório da KFF, 45% de todos os empregadores que oferecem benefícios de saúde oferecem cobertura para parceiros domésticos, que geralmente é definida como casais que vivem juntos em um relacionamento comprometido. Essa porcentagem é a mesma para parceiros do mesmo sexo e do sexo oposto. Alguns governos municipais e estaduais também oferecem cobertura de parceiros domésticos para seus funcionários.

Se você deseja se inscrever para obter cobertura sobre a política do seu parceiro, o empregador pode exigir alguma documentação sua para provar seu relacionamento. Pode ser um registro de parceria doméstica estadual ou municipal, uma licença de união civil estadual ou um formulário de declaração de parceria fornecido por sua seguradora de saúde. Esta última é uma declaração assinada por vocês dois jurando que moram juntos, compartilham as despesas de vida, estão em um relacionamento comprometido e não são casados ​​com mais ninguém.

Cobertura de um pai

Se você tem 26 anos ou menos, pode obter cobertura de saúde do plano de seguro dos pais. A ACA exige que todas as empresas que oferecem seguro de saúde para os filhos dos funcionários disponibilizem essa cobertura para crianças de até 26 anos.

Você ainda pode obter cobertura sob o plano dos pais, se não morar juntos - ou mesmo no mesmo estado. No entanto, se você mora em um estado diferente, pode ser necessário pagar mais para ver os provedores que não estão na rede local de seus pais. Verifique os detalhes do plano de seus pais para obter informações sobre cobertura e custos antes de se inscrever.

Além disso, lembre-se de que, se você estiver no plano de saúde de um dos pais, é provável que ele receba notificações sobre seus cuidados de saúde. Se você não quer que a mãe ou o pai saibam toda vez que você consultar o médico ou fazer um exame médico, precisará encontrar um plano próprio.

2. Cobertura através de uma organização

Certas organizações profissionais e comerciais oferecem seguro de saúde como um benefício para os membros. Esses incluem:

• Associação de Trabalhadores Afiliados (AWA). A AWA é uma associação nacional de mais de 7.000 trabalhadores independentes de todo o país, incluindo contratados independentes, pequenos empresários e empreendedores. Não oferece seguro de saúde em larga escala para seus membros, mas possui planos de indenização fixos que cobrem as principais necessidades médicas, como atendimento em pronto-socorro, internação hospitalar e cirurgia ambulatorial. Também oferece assistência odontológica, visão e planos de prescrição.
• Associação para Máquinas de Computação (ACM). O ACM é uma associação de profissionais de informática, como codificadores, desenvolvedores e engenheiros de banco de dados. Através de uma parceria com o HealthInsurance.com, o ACM oferece uma variedade de planos de saúde para seus membros. Isso inclui planos odontológicos, seguro de saúde de curto prazo e grandes planos médicos, que cobrem grandes custos de emergência, mas não cobrem os cuidados básicos.
• Associação de Escritores da América Ocidental (WGAW). O WGAW é um sindicato que representa escritores e produtores profissionais nas indústrias de cinema, televisão e novas mídias. Os membros que ganham uma certa quantia a cada ano através de seus escritos podem se qualificar para cobertura de saúde através do WGAW.
• União de Freelancers. Esta associação representa freelancers em todos os campos dos EUA. Estabeleceu parcerias com várias seguradoras de saúde para oferecer planos de assistência médica na Califórnia, Nova Jersey, Nova York e algumas partes do Texas.

Se você não se qualificar para participar de nenhum desses grupos, verifique se alguma outra organização à qual você pertence pode fornecer um plano de saúde. As possibilidades a considerar incluem outras organizações profissionais, associações de ex-alunos e sua câmara de comércio local.

3. Mercados de seguro de saúde

A ACA fez duas grandes mudanças no mercado de planos de saúde individuais. Primeiro, estabeleceu mercados on-line para cada estado onde você pode comprar planos e, segundo, criou subsídios para cobrir parte do custo para americanos de baixa renda.

Ambas as alterações tornam mais fácil encontrar um seguro de saúde acessível, se você trabalha por conta própria. Os mercados permitem comparar todos os planos disponíveis em seu estado e ver qual oferece o melhor valor. E mesmo que esse plano seja mais do que você pode pagar, os subsídios facilitam o pagamento..

Encontrando Planos Acessíveis

Você pode comprar um plano de saúde na maioria dos estados, visitando o Health Insurance Marketplace em HealthCare.gov. Se o seu estado tiver seu próprio mercado separado, o HealthCare.gov poderá direcioná-lo para lá. Na maioria dos casos, você só pode comprar um plano aqui durante o período anual de inscrições abertas, que vai de novembro a meados de dezembro. No entanto, você pode se inscrever em outras épocas do ano se houver uma mudança recente em sua vida que afete sua cobertura de saúde, como mudar para um novo estado, ter um bebê ou perder o emprego.

De acordo com os Centros de Serviços Medicare e Medicaid (CMS), o prêmio médio para um plano de saúde do Marketplace era de US $ 621 por mês em 2018. No entanto, esse custo varia dependendo de onde você mora e quanta cobertura deseja.

Todos os planos do Marketplace, mesmo os mais baratos, cobrem os cuidados preventivos básicos, como vacinas e testes de triagem. No entanto, o restante da sua cobertura dependerá do tipo de plano que você selecionar. Os planos se dividem em cinco níveis, com base em sua cobertura e custo premium:

• Platina. Esses planos têm os prêmios mais altos, mas também oferecem a maior cobertura. Um plano de platina cobrirá 90% dos seus custos com assistência médica e terá uma baixa franquia.
• Ouro. O próximo nível mais alto, os planos gold, cobrem 80% dos seus custos com saúde. Eles são um pouco mais baratos que os planos de platina.
• Prata. Este é o nível padrão de cobertura. Os planos Silver pagam cerca de 70% de seus custos para cuidados de rotina e de emergência.
• Bronze. Esses planos orçamentários têm franquias muito altas e não cobrem a maioria dos cuidados de rotina. No geral, eles cobrirão cerca de 60% dos seus custos com saúde.
• Catastrófico. Esses planos estão disponíveis apenas para menores de 30 anos e pessoas que não podem pagar um dos planos acima. Os prêmios são muito baixos, mas as franquias chegam a milhares de dólares. Você não pode usar um subsídio para pagar por um plano catastrófico; portanto, se você se qualificar para um subsídio, um plano padrão poderá ser mais barato.

Subsídios de Assistência à Saúde

Se sua renda familiar estiver entre uma e quatro vezes o nível federal de pobreza, você poderá receber subsídios para pagar parte de seus custos com saúde. Existem dois tipos principais de subsídios:

• Créditos fiscais premium. Esses créditos reduzem o prêmio mensal que você precisa pagar em um plano de saúde adquirido através do Marketplace. Quanto menor sua renda, maior o crédito que você pode receber. Esses créditos estão disponíveis para todos os planos de nível Bronze e superior. Para ver se você se qualifica para um crédito fiscal premium e quanto pode economizar, visite HealthCare.gov.
• Subsídios de compartilhamento de custos. Se você é elegível para um crédito fiscal premium e sua renda não ultrapassa 250% do nível de pobreza, também pode receber subsídios de compartilhamento de custos. Esses subsídios reduzem seus custos diretos com assistência médica, como franquias e copagamentos. Eles não são financiados pelo governo federal, mas a ACA exige que as companhias de seguros as forneçam para compradores de baixa renda. No entanto, você só pode receber esses subsídios para planos de nível Silver ou superior.

Entre créditos tributários e compartilhamento de custos, os subsídios da ACA podem reduzir bastante o custo de um plano do Marketplace. Para o ano de 2018, os créditos fiscais premium reduziram o custo médio de um plano de US $ 621 por mês para apenas US $ 89, de acordo com o CMS. E em 2019, segundo a KFF, os subsídios de compartilhamento de custos reduziram o máximo que um indivíduo poderia pagar pelos cuidados de saúde de US $ 7.900 para não mais que US $ 6.300, com alguns pagando apenas US $ 2.600.

Dica profissional: Outra opção potencial para cobrir o custo das despesas médicas é um ministério de compartilhamento de saúde, como Medi-Share. Os prêmios mensais geralmente são inferiores às apólices de seguro de saúde em dinheiro.

4. Medicaid

Se sua renda é baixa o suficiente, você pode obter cobertura através do Medicaid. Se você digitar sua renda e localização no Marketplace de Seguro de Saúde, poderá informar se você se qualifica.

Embora o Medicaid tenha sido criado por uma lei federal, cada estado executa seu próprio programa Medicaid e nem todos oferecem os mesmos benefícios. Por lei, todos os programas Medicaid devem cobrir certos benefícios essenciais, como consultas médicas, atendimento hospitalar e exames laboratoriais. No entanto, outros benefícios - como medicamentos prescritos, fisioterapia e cuidados com os olhos - estão disponíveis apenas em alguns estados. Você pode aprender sobre a cobertura que o programa do seu estado oferece em Medicaid.gov.

Infelizmente, dependendo de onde você mora, você pode achar que não está qualificado para o Medicaid ou para um plano subsidiado do Marketplace. Esse problema, chamado de “lacuna de cobertura”, surgiu por causa de uma decisão judicial. Quando a ACA foi aprovada em 2010, expandiu o programa Medicaid para cobrir americanos com renda de até 138% do nível federal de pobreza. No entanto, em 2012, a Suprema Corte decidiu que os estados não poderiam ser obrigados a fazer essa alteração, e 14 estados optaram por não fazer isso.

Nesses estados, você geralmente precisa de uma renda bem abaixo do nível de pobreza para se qualificar para o Medicaid. Segundo o KFF, o limite médio de renda para famílias nesses estados é de apenas 43% do nível de pobreza - apenas US $ 8.935 por ano para uma família de três em 2018. Além disso, em quase todos esses estados, adultos sem filhos não podem receber Medicaid, não importa quão baixa seja sua renda.

No entanto, de acordo com a ACA, os subsídios estão disponíveis apenas para pessoas com renda entre 100% e 400% do nível de pobreza. Inicialmente, isso não era um problema, já que o Medicaid cobria todos os que estavam abaixo do nível de pobreza - mas agora, nesses 14 estados, não o faz mais. Isso deixa muitos trabalhadores pobres nesses estados com renda muito alta para se qualificar para o Medicaid, mas muito baixa para se qualificar para subsídios da ACA. O KFF estima que 2,5 milhões de americanos - principalmente adultos sem filhos - estão nessa situação.

Se você está nessa posição, não há muito o que fazer sobre isso. Você ainda pode comprar um plano de assistência médica no Health Insurance Marketplace, mas sem um subsídio, o custo provavelmente será oneroso. Sua melhor aposta é verificar se você pode obter um seguro de saúde de um membro da família ou através de uma das outras opções listadas aqui.

5. Medicare

Se você tem pelo menos 65 anos ou está desativado, pode obter cobertura de saúde através do Medicare, mesmo se ainda estiver trabalhando. Este programa possui várias partes, cada uma com seus próprios custos e tipos de cobertura.

• Parte A. A parte A do Medicare abrange todas as formas de atendimento hospitalar: atendimento hospitalar, cirurgia, exames laboratoriais e permanência em um hospital ou centro de enfermagem especializado. Também fornece cobertura para cuidados de saúde em casa. A maioria das pessoas que se qualifica para o Medicare não precisa pagar prêmios pela cobertura da Parte A, de acordo com o Medicare.gov. No entanto, eles ainda têm uma franquia de US $ 1.364 por ano, juntamente com o cosseguro para internações hospitalares por mais de 60 dias.
• Parte B. A parte B do Medicare abrange visitas médicas, atendimento ambulatorial, algumas formas de equipamentos médicos e alguns tipos de assistência médica domiciliar. Existe um prêmio pela cobertura da parte B que varia de acordo com sua renda. Se você ganhar menos de US $ 85.000 por ano (ou US $ 170.000 para um casal), pagará um prêmio de US $ 135,50 por mês para o ano de 2019. Pessoas com renda mais alta pagam prêmios mais altos, até um máximo de US $ 460,50 por mês. Além disso, a cobertura da parte B possui uma franquia anual de US $ 185 e um co-seguro de 20% para a maioria dos serviços.
• Parte C. Existem muitos serviços que as Partes A e B do Medicare não cobrem, incluindo cuidados de longo prazo, atendimento odontológico, cuidados com a visão, audição e serviços de saúde e bem-estar. Para cobrir esses custos, os usuários do Medicare têm a opção de adquirir um plano do Medicare Parte C de uma seguradora privada. A cobertura e os custos - incluindo prêmios, franquias e cosseguro - variam de acordo com o plano escolhido.
• Parte D. As partes A e B do Medicare não cobrem o custo dos medicamentos prescritos, exceto os medicamentos recebidos durante ou logo após uma internação hospitalar. Alguns planos do Medicare Part C incluem cobertura de medicamentos, mas se o seu não for o caso, você poderá obtê-lo comprando um plano separado do Medicare Part D Existem vários planos disponíveis com prêmios, franquias e copagamentos variados. Pessoas com renda alta (mais de US $ 85.000 para uma pessoa ou US $ 170.000 para um casal) devem pagar uma sobretaxa mensal além do custo regular do plano.

Quando você soma os prêmios, franquias e cosseguro para todas as quatro partes do Medicare, o custo total pode ser bastante alto. De acordo com uma análise de 2017 do The Motley Fool, o americano médio do Medicare paga US $ 635 por mês do próprio bolso. Para pessoas com problemas de saúde crônicos, como diabetes ou insuficiência cardíaca congestiva, o custo pode ser consideravelmente maior.

Portanto, mesmo se você é elegível para o Medicare, é melhor seguir um plano do Marketplace, especialmente se conseguir um subsídio para ele. No entanto, como explica esta ficha técnica dos planos do Medicare e do Marketplace, você não pode receber um subsídio para um plano do Marketplace se for elegível para a parte A. do Medicare sem prêmios. Isso se aplica a você se estiver recebendo Seguro Social ou Ferrovia Os benefícios do Conselho de Aposentadoria são elegíveis para recebê-los ou se você ou seu cônjuge tiveram um emprego no governo que o qualifica para a cobertura do Medicare.

6. Trabalho a tempo parcial

Se você não conseguir encontrar uma apólice acessível de outra maneira, veja se consegue um emprego de meio período que oferece seguro de saúde. A maioria das empresas não oferece benefícios a trabalhadores de meio período, mas existem alguns, incluindo:

• Costco. Os funcionários de meio período da Costco se tornam elegíveis para benefícios de saúde depois de trabalharem na empresa há pelo menos 180 dias. O plano inclui cuidados com a visão, aparelhos auditivos, cobertura de medicamentos controlados e saúde comportamental. Funcionários em período parcial também podem participar de um plano odontológico da empresa.
• Lowe's. Esse varejista doméstico oferece um plano médico especial de meio período para seus funcionários de meio período. Funcionários de meio período também podem se qualificar para atendimento odontológico e visual. Os funcionários de período integral e meio período devem trabalhar na Lowe's por pelo menos 30 dias para serem elegíveis..
• REI. Os funcionários de meio período da REI se qualificam para os mesmos benefícios que os funcionários de período integral se empregarem em média 20 horas ou mais por semana. Eles podem escolher vários planos médicos e podem optar por comprar cobertura extra para cuidados com a visão, ortodontia e cuidados prolongados.
• Starbucks. Os funcionários da Starbucks que trabalham pelo menos 240 horas a cada três meses são elegíveis para uma escolha de planos de seguro de saúde, além de atendimento odontológico e de visão. No entanto, eles não se qualificam para esse benefício até que já tenham passado pelo menos 240 horas em um único trimestre.
• UPS. Os funcionários de meio período da UPS se qualificam para o plano de saúde TeamstersCare, que inclui atendimento hospitalar e ambulatorial, medicamentos prescritos, atendimento odontológico, atendimento à visão, audição e saúde comportamental. Os funcionários se tornam elegíveis para o plano após dedicarem pelo menos 225 horas em um determinado período de três meses.
• Toda a comida. Todos os funcionários da Whole Foods que trabalham pelo menos 20 horas por semana têm direito a benefícios de assistência médica. De acordo com a Glassdoor, o plano da empresa é uma OPP e inclui cobertura de medicamentos controlados. No entanto, você deve trabalhar na Whole Foods por pelo menos 60 dias antes que os benefícios entrem em vigor..

Uma desvantagem de ter um emprego de meio período para obter cobertura de saúde é que você provavelmente terá que reduzir um pouco o seu negócio ou trabalho freelance. No lado positivo, ele fornecerá um fluxo de renda estável durante os períodos em que sua empresa estiver passando por um período de seca.

Palavra final

Mesmo com as mudanças feitas pela ACA, certamente não é tão fácil para os autônomos obter seguro de saúde quanto para aqueles que trabalham em empregos tradicionais em período integral. Se você está tendo problemas para encontrar uma apólice acessível, pode ficar tentado a desistir e ficar sem o seguro de saúde.

O mandato individual da ACA, que exigia que todos tivessem seguro de saúde ou pagasse uma penalidade tributária, foi revogado em 2017. Alguns estados aprovaram mandatos individuais, mas mesmo se você mora em um desses estados, a penalidade é provavelmente menor do que o custo de uma apólice de seguro. Portanto, se você é jovem e saudável, pode custar menos pagar por uma consulta médica ocasional do seu próprio bolso do que pagar centenas de dólares todos os meses por uma apólice de seguro.

No entanto, especialistas dizem que ficar sem seguro é uma péssima idéia. Sem seguro de saúde, uma única visita à sala de emergência pode custar milhares de dólares. Se você for internado no hospital para cirurgia de emergência ou outro tratamento, poderá receber contas de US $ 20.000 ou mais. Isso é o suficiente para acabar com as economias de emergência de muitas pessoas e, em seguida, algumas.

Em vez disso, verifique se é possível encontrar um plano de saúde barato, como um plano de nível catastrófico no Marketplace. Essas políticas não oferecem muita cobertura, mas podem pelo menos protegê-lo de custos desastrosamente altos.

Você conhece outras opções de assistência médica para trabalhadores independentes? Deixe-nos saber nos comentários.