9 maneiras de obter cobertura de seguro de saúde sem emprego

Tornou-se não apenas um fardo massivo para muitas famílias, mas também uma barreira para deixar os empregos tradicionais em favor do empreendedorismo e da aposentadoria precoce.

Independentemente de você estar desempregado, por conta própria, empregado sem cobertura de saúde ou com o objetivo de se aposentar antes de se qualificar para o Medicare, o seguro de saúde provavelmente fica próximo ao topo da sua lista de preocupações. E embora existam algumas opções para atendimento médico acessível sem seguro de saúde, é arriscado ficar sem cobertura.

A boa notícia é que você não está sozinho. E quando milhões de pessoas se encontram no mesmo dilema, soluções tendem a surgir.

Aqui estão nove dessas soluções para você considerar se não obtém benefícios de saúde do empregador, ainda não se qualifica para o Medicare e não gosta da ideia de ficar sem seguro de saúde.

Primeiras coisas primeiro: ser mais saudável ajuda

Antes de mergulhar nas opções de cobertura de saúde, uma maneira de se proteger contra os custos crescentes de assistência médica é melhorar sua saúde geral. Ninguém gosta de ouvir, mas isso não torna menos verdade. Comer de forma mais saudável, se exercitar todos os dias, parar de fumar e reduzir ou deixar de consumir álcool leva a uma saúde melhor, custos médicos mais baixos e expectativa de vida até 14 anos a mais.

Comece parando de fumar; tem o maior impacto na longevidade. Também pode economizar milhares de dólares por ano.

Quanto ao exercício, você não precisa de uma academia cara para se manter saudável. Experimente estas rotinas de exercícios em casa que você pode fazer de graça, sem equipamento. E se a idéia de se exercitar todos os dias faz você recuar, tente caminhar pelo bairro por meia hora. Traga seu parceiro, um amigo ou seu cachorro para fazer sua companhia ou ouça um audiolivro.

Quanto mais saudável você for, menor a probabilidade de gastar em seguro de saúde e menos frequentemente precisará de cuidados médicos. E cria um ciclo de feedback positivo, de acordo com um relatório de 2019 da Annual Review of Public Health: Ser mais saudável faz você mais feliz e ser mais forte reforça sua saúde física.

Como obter seguro de saúde sem cobertura do empregador

Então, que opções você tem para o seguro de saúde na ausência de um plano patrocinado pelo empregador?

A cobertura de saúde nunca parece tão simples como deveria ser, assim como sua lição de casa sobre essas opções antes de se comprometer. Cuidado não apenas com custos dedutíveis, mas também com cobertura de medicamentos controlados, exclusões, copays e gastos anuais máximos.

1. Seja coberto pelo plano de empregador do seu cônjuge

Sou autônomo e tenho a sorte de ter uma esposa com seguro de saúde patrocinado pelo empregador que me cobre. De fato, a estabilidade e os benefícios do trabalho de minha esposa são precisamente o que permite minha renda irregular por conta própria. Posso buscar renda e investimentos de maior risco e maior recompensa, concentrando-me na construção de nosso patrimônio líquido, porque o trabalho dela coloca comida de forma confiável na mesa.

É um modelo que muitos casais seguem, com um parceiro cuidando dos alimentos básicos, enquanto o outro contribui de maneiras alternativas. Isso pode significar criar os filhos e administrar a casa, iniciar um negócio ou gerenciar investimentos. Minha madrasta não trabalha há 25 anos, mas é uma investidora astuta e rotineiramente ganha entre US $ 50.000 e US $ 100.000 por ano para complementar a renda e os benefícios regulares de meu pai..

Antes de deixar o emprego ou mudar para uma família de renda única, observe atentamente o trabalho e os benefícios do seu parceiro. Se atualmente eles não têm cobertura de saúde patrocinada pelo empregador para toda a família, talvez seja hora de encontrar um novo emprego que o ofereça.

2. Consiga um emprego de meio período com benefícios para a saúde

Nem todos os empregos de meio período excluem benefícios. Conheço gerentes com altos salários que trabalham em meio período com as horas mínimas necessárias para garantir o seguro de saúde. Se você planeja trabalhar em período integral em outro lugar, se aposentar ou iniciar seu próprio negócio, um emprego de meio período pode pelo menos fornecer seguro de saúde e talvez oferecer uma maneira divertida e descontraída de ganhar um pouco de dinheiro extra e escapar de outras responsabilidades por um tempo.

Comece com esses 11 empregos de meio período que oferecem benefícios à saúde e esqueça as aparências e o prestígio. Eles são superestimados e certamente não oferecem seguro de saúde para você.

3. Trocas ACA

A abertura da Lei de Assistência Acessível (ACA) muitas vezes provoca uma reação política involuntária, como bater na rótula com um martelo. Mas, ame ou odeie, a ACA criou bolsas de seguros de saúde que oferecem outra opção para fazer compras e comparar planos de saúde. Nos mercados de seguro de saúde ACA do seu estado, você preenche um requerimento e analisa as cotações disponíveis. Para solicitar cotações em seu estado, visite HealthCare.gov.

Uma característica importante das trocas é que as seguradoras de saúde não podem negar cobertura com base em condições pré-existentes. Para muitos, são excelentes notícias.

Alguns americanos também se qualificam para subsídios com base em sua renda. Verifique sua elegibilidade usando a calculadora de subsídios de cuidados de saúde da Kaiser Family Foundation.

Devido à sua facilidade de uso, as trocas da ACA podem ser um local simples para começar a procurar cobertura. Se você não gostar das aspas que chegar lá, poderá expandir sua pesquisa para tentar encontrar uma oferta melhor.

4. Compare cotações em mercados de seguros privados

Todos os planos de saúde nos EUA devem cumprir os requisitos da ACA. Mas, para serem listados nas bolsas de seguro de saúde da ACA, os planos devem ser certificados como "planos de saúde qualificados" (QHPs). Isso envolve um conjunto mais rigoroso de requisitos. Nem todos os planos de saúde nos EUA atendem a esses requisitos mais rígidos; portanto, embora sejam legais, não podem ser vendidos nas bolsas da ACA.

Enter: trocas privadas de saúde.

Nos mercados privados de intercâmbio de saúde, é possível pesquisar e visualizar esses planos não certificados não listados nas trocas oficiais da ACA. Você pode apenas encontrar opções de custo mais baixo para ajudar a economizar dinheiro em seus custos com saúde. Verificação de saída eSaúde e GoHealth como exemplos de trocas privadas.

Esteja ciente de que esses planos não certificados podem não oferecer as mesmas proteções que os QHPs. Por exemplo, uma condição pré-existente pode ser mantida contra você quando você solicita cobertura.

5. Planos de Saúde da Associação

Em outubro de 2017, o Presidente Trump assinou uma ordem executiva permitindo que grupos privados de indivíduos se unissem para negociar com as seguradoras os "planos de saúde da associação" (AHPs). A medida se mostrou controversa, com uma dúzia de estados processando o Departamento do Trabalho por causa disso. Os opositores afirmam que o governo Trump procura minar as trocas da ACA, permitindo que grupos de menor risco negociem coletivamente planos de menor custo. Embora o futuro dos AHPs permaneça incerto, a idéia é que associações comerciais e outros grupos possam solicitar planos de cobertura da mesma forma que as grandes empresas atualmente.

As associações puderam se formar para esse fim a partir de 1º de abril de 2019, portanto ainda não está claro como o cenário se desenvolverá para os AHPs. Mas eles poderiam adicionar outra opção acessível, principalmente para trabalhadores independentes.

6. Mover para o exterior

Entrevistei um casal há pouco tempo que se aposentou cedo, vendeu a casa e comprou um barco na Europa. Eles ficam o tempo que quiserem em uma determinada cidade, alugando um trecho com conexões de água e energia. Quando ficam inquietos, passam para a próxima cidade.

Por mais divertido que pareça, foi o seguro de saúde que originalmente desencadeou a mudança. Eles queriam se aposentar, o que significaria perder seu plano de saúde patrocinado pelo empregador, mas as cotações para um seguro de saúde abrangente retornavam na faixa de US $ 20.000 a US $ 30.000 por ano. Então eles olharam mais longe e encontraram um plano de saúde abrangente na Europa por US $ 7.200 por ano, cobrindo os dois.

Se você estiver aberto a uma aventura de expat, confira esses 10 países onde US $ 2.000 por mês compra a boa vida. E sim, esses US $ 2.000 incluem seguro de saúde.

7. Contas de poupança de saúde (HSAs)

Para pessoas com baixo risco à saúde, as contas de poupança de saúde (HSAs) através de uma empresa como Animado pode ser uma opção acessível e flexível.

Eles funcionam assim: você compra um plano de seguro de baixo custo e alta dedução e abre um HSA para criar uma almofada de caixa para emergências de saúde. Quando as despesas de saúde são pagas, você as paga com seu HSA para cobrir a alta dedução. Então, seu seguro entra em ação e cobre os custos restantes.

Para participar de uma HSA, seu seguro deve atender a certos requisitos. Mais notavelmente, a franquia deve estar entre US $ 1.350 e US $ 6.750 para indivíduos e entre US $ 2.700 e US $ 13.500 para planos familiares.

Para facilitar o acordo, os HSAs vêm com triplas proteções fiscais: as contribuições são isentas de impostos, os ganhos e o crescimento de suas contribuições são isentos de impostos e os saques são isentos de impostos - desde que você os use para despesas médicas, ou seja.

E como você controla os investimentos, pode ver fortes retornos sobre suas contribuições investindo-as em ações e outros ativos de alto crescimento.

Você pode até usar HSAs como um tipo de fundo de emergência. Obviamente, eles trabalham para emergências médicas, mas você também pode adicionar flexibilidade deixando as decisões de retirada até o final do ano. Se você pagar pelos custos médicos com fundos que não são da HSA e manter os recibos, no final do ano sofrerá uma emergência financeira não médica, poderá retroativamente se reembolsar pela HSA.

8. Pergunte ao seu empregador sobre a cobertura de saúde do aposentado

Procurando se aposentar cedo, mas preocupado com o custo astronômico do seguro de saúde sem a cobertura do empregador? Você deveria estar. De acordo com um relatório de 2019 da Fidelity, o custo médio dos cuidados de saúde na aposentadoria é de US $ 285.000 por casal. E isso é para maiores de 65 anos quando os casais têm acesso ao Medicare para suavizar o golpe.

De fato, o aumento dos custos dos cuidados de saúde está mudando fundamentalmente a aposentadoria nos Estados Unidos, forçando muitos a prolongar suas carreiras para economizar mais dinheiro e adiar o ônus dos custos de seguro de saúde.

Alguns empregadores ainda oferecem cobertura de saúde suplementar após a aposentadoria. Se você estiver pensando em se aposentar antecipadamente, verifique com seu empregador se eles o oferecem. No entanto, lembre-se de que mesmo entre os empregadores que ainda oferecem alguns benefícios, muitos impõem requisitos rigorosos, como um número mínimo de anos empregados com eles.

Como opção final, considere abandonar o seu trabalho estressante e, em vez disso, aceitar um emprego descontraído de pré-aposentadoria - um que ofereça seguro de saúde, é claro.

9. Cobertura de lacunas da COBRA

Deixei COBRA por último por um bom motivo: é o último recurso.

A Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA) exige que as seguradoras permitam que ex-funcionários permaneçam no seu plano de saúde atual por até 18 meses após deixarem seus empregos. Se isso soa como uma vitória fácil, considere que o prêmio normalmente dispara para cima quando seu empregador parar de subsidiá-lo em seu nome.

Ainda assim, é uma opção para cobrir a lacuna, permitindo algum espaço para respirar antes de encontrar uma cobertura permanente. Isso pode ser útil quando você tem um determinado médico ou um conjunto de tratamentos que você precisa temporariamente, mas não precisará para sempre.

Certifique-se de pesquisar suas outras opções e encontrar uma solução a longo prazo, idealmente uma que permita ignorar completamente a COBRA.

Como pensamento final para os trabalhadores independentes, lembre-se de que você pode deduzir os custos de seguro de saúde como despesa comercial. Isso reduz não apenas sua renda tributável, mas também seus impostos por conta própria.

Palavra final

Sem fim à vista para o aumento dos custos com assistência médica, aqueles que não possuem planos de saúde patrocinados pelo empregador estão cada vez mais lutando para pagar assistência médica. Não há bala de prata para o seguro de saúde. Pesquise o máximo de opções possível e encontre a que faz mais sentido financeiro para você.

E por mais fantasioso que pareça, não descarte a mudança para o exterior. Minha esposa e eu moramos no exterior e desfrutamos de cuidados de saúde acessíveis e de alta qualidade, com pouco estresse e uma copay de US $ 13,62. Sinto falta de certas coisas nos EUA, mas a teia emaranhada do seguro de saúde não é uma delas.

Como você lida sem o seguro de saúde patrocinado pelo empregador? Em quais opções você analisou?