Escolhendo os fundos mútuos certos para seus 401k e 403b
Sua empresa possui muitos benefícios para escolher ou não possui benefícios suficientes. Nunca existe um meio feliz para a quantidade de benefícios que uma empresa oferece. Não seja pego na armadilha de se inscrever para todos os benefícios que a empresa oferece, porque você receberá seu primeiro salário e metade será tirada de você com todas as coisas pelas quais você se inscreveu. Os dois benefícios que você definitivamente deseja se inscrever são o seguro de saúde e o plano de aposentadoria. Vou elaborar mais sobre o plano de aposentadoria agora, e meu próximo post explicará as opções que você pode enfrentar ao escolher um plano de seguro de saúde oferecido pela sua empresa.
O 401 (k): Se você trabalha para uma empresa privada, esperamos oferecer um pacote de aposentadoria 401 (k). A desvantagem de um 401 (k) é que suas opções de investimento são limitadas às opções escolhidas pelos consultores financeiros para o seu plano que gerencia o programa para sua empresa. A vantagem de um 401 (k) é que muitas empresas oferecem uma combinação de empresa. Minha empresa oferece uma correspondência de 50% pelo dinheiro que eu contribuo para o plano, até uma contribuição de 6%. Então, isso significa que vou colocar 9% do meu salário na conta, mas só preciso colocar 6% desse dinheiro. A partida da empresa é GRATUITA. É dinheiro absolutamente grátis. Aproveite isso sempre que puder.
Existem basicamente quatro categorias de fundos mútuos que você deseja escolher dentro do seu plano para gastar seu dinheiro. Você deseja escolher pelo menos um fundo de Crescimento e Renda, um fundo de Crescimento, um Fundo de Crescimento Agressivo e um fundo Internacional.
Crescimento e Renda: Um fundo de crescimento e renda é um fundo mútuo que investe em grandes empresas privadas com crescimento moderado que paga dividendos a seus acionistas. Basicamente, esse é um bom fundo, porque o retorno dos investimentos depende do crescimento das ações, mas também do dinheiro que é pago a cada mês ou ano.
Fundo de Crescimento: Às vezes, um fundo geral de crescimento é chamado de fundo de capitalização média ou alta. Investe em empresas com um longo histórico de crescimento moderado. Você verá ações de empresas como microsoft, GE, AT&T e outras empresas estabelecidas. Esses fundos são ótimos de se possuir, porque geralmente têm ótimos históricos de longo prazo e geralmente seguem a tendência de um índice como o Dow Jones Average e o S&P 500. Esses fundos mútuos também são chamados de INDEX FUNDS.
Fundos de crescimento agressivo: Esses fundos também são chamados de fundos Small Cap e investem em empresas menores, com alto potencial de grande crescimento. Esses fundos são os fundos mútuos mais arriscados. Eles podem render enormes lucros e enormes perdas. Não fique muito assustado com esses fundos. Um fundo de aposentadoria é destinado a longo prazo, para que você tenha tempo de superar a natureza cíclica desses fundos. A chave é olhar para a taxa de retorno de 10 anos para esses fundos. Não olhe para os retornos de 1 e 5 anos. Não vai contar nada sobre o crescimento a longo prazo desses fundos.
Fundos internacionais: Um fundo mútuo internacional será geralmente muito direto. Provavelmente será chamado Fundo Internacional Algo, Algo. Você deseja um fundo internacional em seu portfólio, porque ele equilibrará seu portfólio quando o mercado americano não estiver indo bem. Os fundos internacionais tiveram um ótimo desempenho no passado devido ao surgimento do mercado chinês, japonês e indiano. Não se esqueça de adicionar este fundo mútuo!
Lembre-se de que, quando estiver analisando todo o mumbo-jumbo financeiro de um fundo mútuo, pule as porcentagens de retorno de 1 e 5 anos e vá direto para a taxa média de retorno de 10 anos. Você quer ver o que o fundo mútuo fez a longo prazo. Se o fundo não existir há mais de 10 anos, eu ficaria longe dele por alguns anos. Além disso, dê uma olhada na relação de despesas. Qualquer coisa acima de 1 é bastante alta. Essa é basicamente uma proporção que mede quanto você pagará em comissões e taxas administrativas aos gerentes de fundos mútuos.
O 403 (b): Para aqueles que trabalham para organizações sem fins lucrativos e algumas organizações governamentais, como o conselho escolar, terão 403 (b). Eles são praticamente a mesma coisa que um 401 (k), eles são nomeados de maneira diferente porque o IRS gosta de tornar as coisas confusas, então eles deram seções separadas no código tributário. Você pode pegar tudo o que eu disse sobre o 401 (k) e aplicá-lo às suas escolhas 403 (b). No entanto, você realmente precisa estar atento às anuidades fixas e variáveis que são oferecidas no seu 403 (b) às vezes. Se você os vir, investigue-os de perto e veja que tipo de retorno eles têm recebido nos últimos 10 anos. Verifique também as taxas associadas a esses fundos.
Lembre-se, se você está na casa dos vinte ou trinta anos e está começando um fundo de aposentadoria, você tem MUITO QUARTO para ser agressivo com seu estilo de investimento. Não escolha um monte de fundos do mercado monetário que ganham 5% do seu dinheiro! Se você considerar a inflação e os impostos, precisará ganhar pelo menos 5 ou 6% em seu dinheiro apenas para se equilibrar. Seja agressivo e não retire seu dinheiro quando os tempos forem difíceis. O que acontece, deve surgir. O mercado de ações obteve uma média de 12% de retorno sobre seu dinheiro nos últimos 75 anos. Acredite, e você será muito rico quando estiver pronto para começar a trabalhar.
