Movimento FOGO Posso obter independência financeira e me aposentar mais cedo?
Ao apenas questionar essa suposição, você abre a porta para novas possibilidades. A questão levanta outros, como:
- Por que 65 se tornaram a idade de aposentadoria padrão? Por que não 75 - ou 50?
- Se você tivesse dinheiro suficiente para se aposentar amanhã, o que gostaria de fazer com o resto de sua vida?
- Quais compensações você aceitaria para tornar seu trabalho diário opcional?
O movimento FIRE tenta resolver essas questões incentivando os seguidores a criar seus próprios cronogramas de aposentadoria. Aqui está o que você precisa saber sobre o movimento, de seus prós e contras à criação de uma fórmula para alcançar o FIRE você mesmo.
O que é FOGO?
O acrônimo "FIRE" significa "independência financeira e aposentadoria antecipada". Independência financeira não é a mesma coisa que ser rico. Refere-se especificamente à capacidade de cobrir suas despesas mensais apenas com a renda passiva do investimento, independentemente do seu trabalho - em outras palavras, sem precisar de um emprego para pagar suas contas.
Você pode ser financeiramente independente com uma renda e estilo de vida de classe média ou até um estilo de vida modesto e econômico. Se seus investimentos lhe renderem US $ 20.000 por ano e você viver com mais de US $ 20.000 por ano, você será financeiramente independente, mesmo que ninguém o acuse de ser rico.
Uma distinção importante vem à tona quando você percebe que pode escolher qualquer idade para se aposentar: você pode gastar a maior parte de sua renda com as armadilhas e a aparência da riqueza, ou pode canalizar sua renda para investimentos que geram riqueza real. Poucas pessoas entendem a relação inversa entre sentir-se rico e ficar rico, mas fica claro no momento em que você entende que o FOGO é uma escolha.
Benefícios do FOGO
Como qualquer movimento popular, o FIRE tem muitos benefícios e sua parcela de críticos. O benefício mais óbvio de perseguir o FIRE é não ter mais que trabalhar. Mas muitos dos benefícios são mais sutis e decorrem de pressionar os adeptos a pensarem diferentemente sobre dinheiro.
1. Desafia a suposição de carreira de mais de 40 anos
A maioria das pessoas nunca questiona a noção de que trabalhará aos 60 anos. Eles trabalham em período integral, esperançosamente fazendo algo que não odeiam, e passam noites e fins de semana com suas famílias e amigos. Eles compram as melhores casas que podem comprar, os melhores carros e o melhor entretenimento que podem comprar.
Não há introspecção nem questionamento; apenas “trabalhe, final de semana, repita” ad infinitum - pelo menos até que você tenha idade suficiente para o Seguro Social e o Medicare e, em seguida, comece a pensar em jogar a toalha.
Questionar essa suposição obriga a pensar de maneira diferente sobre sua aposentadoria. Trabalhar quatro ou cinco décadas e gastar 90% a 95% de sua renda é apenas uma opção. O movimento FIRE propõe outro: trabalhar por uma ou duas décadas ou menos, gastar 30% a 50% de sua renda e economizar o resto, e depois fazer o que quiser.
A FIRE argumenta que trabalhar é uma escolha. Pode não ser uma escolha para você hoje, mas se você precisa trabalhar daqui a 10 anos é opcional se você tomar as ações corretas. E essa realização coloca de volta a responsabilidade de você escolher conscientemente sua carreira e agenda de aposentadoria, em vez de seguir a multidão sem pensar.
Aceitar essa responsabilidade obriga a ser mais intencional em suas prioridades. É mais importante para você gastar mais dinheiro hoje para se sentir rico? Ou é mais importante acumular os ativos e a liberdade de fazer o que quiser amanhã?
2. Remove as restrições de tempo e dinheiro
A maioria das pessoas vive sua vida algemada por duas restrições: tempo e dinheiro. Eles trabalham em período integral; portanto, sua agenda e tempo livre são ditados pelo trabalho, e seu dinheiro é ditado pelos ganhos desse trabalho..
Mas a independência financeira e a aposentadoria precoce eliminam essas restrições. Quando o trabalho se torna opcional, você recupera o controle completo sobre sua programação e tempo. Você pode trabalhar em meio período, definir seu próprio horário ou não trabalhar. Você pode ganhar mais dinheiro trabalhando mais horas ou mudando para um trabalho que paga mais, se quiser. Você decide.
3. Permite que você busque o trabalho dos sonhos
Quando o dinheiro não dita mais suas decisões de carreira, mais possibilidades se abrem diante de você. Você obtém liberdade real: liberdade para ficar em casa com seus filhos, buscar o emprego dos seus sonhos ou ser voluntário em tempo integral, por exemplo.
Eu sempre quis escrever romances desde criança. Mas não fiz isso porque não queria ser um artista faminto. À medida que progredo em direção à independência financeira, esse medo começou a retroceder. Mesmo que eu publique um romance que bombardeie e minha mãe seja a única compradora, ainda assim não morrerei de fome.
O que você faria se tivesse dinheiro suficiente para pagar suas contas pelo resto da vida? A menos que você já tenha o emprego dos seus sonhos, provavelmente faria algo diferente. E esse "algo diferente" é o que se torna possível quando você é financeiramente independente.
Um último pensamento sobre o tema do trabalho dos sonhos: muitos jovens de 20 e poucos anos não sabem qual é o trabalho dos seus sonhos. Para esse assunto, o mesmo vale para muitos 30 e poucos anos. Portanto, enquanto você descobre exatamente qual é o seu verdadeiro chamado nesta vida, perseguir o FOGO ajudará você a pagá-lo quando chegar a hora.
4. Obriga a definir quanto é "suficiente"
Nos meus 20 e 30 anos, não importa quanto dinheiro ganhei, sempre quis mais. Eu recebia um aumento, saía para comemorar com os amigos e ficava em êxtase por alguns dias. Então essa renda mais alta se tornou meu novo normal, e não era mais emocionante. Após a breve euforia de me mudar para uma casa maior ou comprar um carro melhor, eu voltaria a ser tão feliz - ou infeliz - como era antes.
Essa linha de base em constante mudança é conhecida na psicologia como "adaptação hedônica" ou "esteira hedônica". É por isso que a terapia de varejo oferece apenas algumas horas de felicidade antes de deixar você se sentindo tão vazio quanto antes de gastar várias centenas de dólares em roupas, sapatos ou acessórios. Inflação no estilo de vida não significa alcançar mais felicidade; significa apenas gastar mais dinheiro. Mas perseguir o FIRE obriga a definir exatamente quanto dinheiro é "suficiente" como sua meta de receita de investimento.
E como é preciso uma alta taxa de economia para alcançar o FIRE (mais sobre isso em breve), sua ideia de “suficiente” permanece inerentemente fundamentada no que você precisa para ser feliz, e não no máximo que você pode gastar com um determinado momento.
Críticas ao FOGO
Para todos os seus defensores, o movimento FIRE tem seus detratores. Algumas das críticas abaixo são riscos legítimos que você deve mitigar antes de poder se aposentar. Outros são apenas uma reação reflexiva contra o novo, o disruptivo e o diferente.
1. Você pode ficar sem dinheiro
Se você se aposenta aos 30 ou 80 anos, corre o risco de ficar sem dinheiro se não economizou o suficiente enquanto estava trabalhando.
Alguns investimentos, como imóveis para aluguel e ações que pagam dividendos, geram renda contínua, sem a necessidade de vender ativos. No entanto, como a maioria dos retornos das ações provém do aumento dos preços, os aposentados geralmente vendem uma certa porcentagem de sua carteira de ações todos os anos na aposentadoria, fazendo com que diminua com o tempo..
Que porcentagem você pode vender sem se preocupar com a falta de dinheiro? A resposta insatisfatória é "Depende", mas a resposta tradicional é que, com uma taxa de retirada de 4%, seu portfólio durará pelo menos 30 anos.
Taxas mais baixas de abandono deixam seu óvulo por mais tempo, o que significa que, se você quiser se aposentar mais cedo, precisará de mais dinheiro economizado. Dificilmente é ciência do foguete, mas o que é surpreendente é que você não precisa diminuir muito a taxa de retirada para que seu óvulo durar indefinidamente. De acordo com o desempenho histórico do mercado de ações, uma taxa de retirada de 3,5% permitirá que seu óvulo cresça para sempre; veja esta explicação de como as taxas de retirada seguras funcionam para obter detalhes.
Minha vez
Ficar sem dinheiro é um risco de aposentadoria em geral e não é exclusivo da aposentadoria precoce. Ninguém deve se aposentar sem entender totalmente quanto dinheiro eles precisam para economizar e investir, independentemente da idade..
2. Você pode se aposentar com muito pouca renda
Só porque você pode viver com US $ 5.000 por mês hoje não significa que você pode viver com isso no próximo ano ou daqui a 30 anos. Isso se deve a dois fatores: o risco de inflação e o risco de despesas futuras imprevisíveis (mais sobre isso em breve).
No caso da inflação, você deve levar isso em consideração no planejamento do seu ninho. Por exemplo, quando os planejadores financeiros calculam taxas de retirada seguras, eles se ajustam à inflação a cada ano, aumentando a retirada anual em 2% ou mais.
Gosto particularmente de imóveis para aluguel por renda contínua, pois os aluguéis aumentam ao lado da inflação. E como os pagamentos de hipoteca de taxa fixa permanecem os mesmos, sua margem de lucro nos aluguéis cresce mais rapidamente do que o ritmo geral de aluguel ou crescimento da inflação.
Minha vez
Novamente, o crescimento futuro da renda e a contabilização da inflação são fundamentais para o planejamento da aposentadoria em geral. Mas os aposentados mais antigos têm uma vantagem única sobre seus colegas mais velhos: eles podem voltar ao trabalho, se necessário..
Uma pessoa que se aposenta aos 40 anos pode mudar de idéia dois anos depois e começar a ganhar uma renda novamente. Uma pessoa que se aposenta aos 70 anos tem mais dificuldade em voltar ao trabalho.
3. Você não pode orçar o suficiente para futuras despesas médicas
A maioria das pessoas de 40 anos tem despesas médicas relativamente baixas. O mesmo não pode ser dito para a maioria das pessoas de 80 anos..
Os adultos devem esperar custos médicos mais altos à medida que envelhecem e sua saúde se deteriora. Faz parte do planejamento da aposentadoria, assim como garantir que o seu ninho de ovos não fique seco, independentemente da idade da aposentadoria.
Lembre-se de que você se qualifica para o Medicare aos 65 anos de idade. Assim, quando atingir a idade tradicional de aposentadoria, ainda poderá reduzir os custos de assistência médica com o Medicare. Dito isto, se você não trabalhou anos suficientes para se qualificar para o Seguro Social, pode ser necessário pagar pelo Medicare.
Minha vez
Entre o dia em que você se aposenta e seu aniversário de 65 anos, você precisará cobrir seus próprios custos com assistência médica. Mesmo depois de se qualificarem para o Medicare, muitas pessoas optam por comprar uma cobertura estendida, geralmente chamada de Medicare Advantage. Faça um orçamento adequado e planeje despesas médicas mais altas à medida que envelhece.
Uma abordagem é revisar as opções de assistência médica para os trabalhadores independentes. Você também pode usar um HSA através de Animado combinar uma apólice de seguro altamente dedutível com seus próprios investimentos flexíveis em economia de saúde.
Algumas pessoas aceitam empregos de meio período descontraídos e divertidos que oferecem seguro de saúde. E muitas pessoas que alcançam independência financeira nunca se aposentam completamente; eles simplesmente mudam para um emprego dos sonhos com um salário mais baixo - um emprego dos sonhos que idealmente inclui cobertura de saúde.
4. Você perde décadas de composição e construção de riqueza
Quando você se aposenta, para de ganhar e começa a contar com seus investimentos para cobrir suas contas. Isso significa que você para de investir dinheiro novo neles e começa a retirar dinheiro, o que significa que não há mais retornos compostos.
A composição é incrivelmente poderosa, mas leva tempo para trabalhar sua mágica. Considere duas pessoas que começam a trabalhar aos 22 anos e investem US $ 10.000 por ano todos os anos de suas carreiras:
- Um deles trabalha na carreira tradicional de 45 anos e se aposenta aos 67 anos. Com um retorno anual médio de 10%, eles se aposentam com um impressionante valor de $ 7.907.953.
- O outro se aposenta aos 42 anos. Com apenas 20 anos de contribuições e composição, o seu ninho de ovos é menos de um décimo do tamanho de US $ 630.025..
Minha vez
Primeiro, nem todo mundo quer ser rico. Algumas pessoas preferem se aposentar jovens com um estilo de vida modesto do que trabalhar 25 anos a mais para ter um estilo de vida rico.
Segundo, a matemática nos dois exemplos acima pressupõe que cada trabalhador investe a mesma quantia todos os anos. Mas não é assim que o FIRE funciona; pessoas que buscam FIRE intencionalmente orçam uma alta taxa de poupança para maximizar seus investimentos. Eles efetivamente trocam uma alta taxa de economia por composição.
Uma comparação melhor seria que o candidato a FIRE investe US $ 30.000 ou US $ 40.000 por ano por 20 anos, em contraste com os US $ 10.000 do trabalhador tradicional. Depois de 20 anos com 10% de retorno composto, o candidato a FIRE teria US $ 1.890.075 se investisse US $ 30.000 por ano e US $ 2.520.100 se investisse US $ 40.000 por ano. Isso ainda é menos do que o trabalhador de 45 anos de carreira, mas não há motivo para zombar de.
Por fim, lembre-se de que a maioria das pessoas que perseguem o FIRE não para de trabalhar e ganhar completamente; eles simplesmente mudam de carreira. De fato, eles podem muito bem decidir trabalhar por mais anos do que seus colegas tradicionais, já que estão realizando o trabalho dos seus sonhos..
5. Você vive para o futuro, não para o presente
Se você economiza, economiza e sacrifica hoje para ter um futuro melhor, não está vivendo no futuro e não no presente? Na verdade, e se você for atropelado por um ônibus e nunca ver esse futuro melhor?
Todos devemos caminhar no delicado equilíbrio entre planejar o futuro e viver o momento. Mas quando você investe tanto dinheiro e energia na geração de renda passiva para amanhã, pode ser fácil perder de vista as alegrias de hoje..
Minha vez
Frugalidade e uma alta taxa de poupança não significam necessariamente sacrifício, nem significam que você não vive no presente. Viver no presente requer atenção, não dinheiro.
O simples fato é que, se a frugalidade o deixa infeliz, o FOGO provavelmente não é para você. O ponto principal do FIRE é liberdade, intencionalidade e priorização. Se suas prioridades envolvem gastar a maior parte de sua renda, não há nada de errado nisso, mas você provavelmente não é uma boa opção para o FIRE.
Como alternativa, se você não se importa em antecipar sua frugalidade e viver uma vida mais enxuta enquanto jovem, poderá aproveitar os frutos dessa frugalidade posteriormente na forma de independência financeira. Viver magra não precisa significar macarrão ramen todas as noites, mas significa gastar menos do que você poderia pagar, para economizar e investir mais dinheiro.
6. O FOGO É Somente para [Insira o Identificador Aqui]
É fácil descartar o FIRE como algo que somente outras pessoas podem alcançar, porque então você não precisa reavaliar seus próprios gastos e objetivos financeiros. A demissão é mais ou menos assim:
- "Somente pessoas com salários de seis dígitos podem se dar ao luxo de alcançar o FOGO".
- "Somente pessoas solteiras podem alcançar o FOGO".
- "Somente pessoas casadas podem alcançar o FOGO."
- "Somente pessoas sem filhos podem alcançar o FOGO".
- "Somente os trabalhadores brancos da tecnologia que moram no Vale do Silício que usam gravatas quadradas podem chegar ao FOGO".
E assim por diante. Todos eles se resumem a uma única justificativa, apontando para algum motivo externo pelo qual não é realista você alcançar o FIRE, tirando toda a responsabilidade de você.
Minha vez
De todas as críticas ao movimento FIRE, esta contém a menor verdade.
Sim, quanto mais você ganha, mais rápido você pode teoricamente alcançar a independência financeira. Mas os hábitos de gastos são difíceis de romper, e os que recebem altos salários se acostumam aos gastos altos. De certa forma, é mais fácil ganhar mais e manter seus gastos estáveis do que reduzir seus gastos pela metade.
Se você é casado, solteiro, tem filhos ou não, cada status tem suas vantagens e desvantagens para alcançar FIRE. Ter duas rendas pode ajudar, mas apenas se o seu cônjuge estiver igualmente comprometido com a independência financeira. E muitas famílias vivem com uma única renda.
O mesmo vale para raça, sexo, tipo de trabalho e qualquer outro identificador que você queira trocar. Quando você para de apontar razões externas para não fazer algo e aceita que suas próprias decisões determinam seu resultado, é libertador e aterrorizante. Você está ao volante e escolhe para onde quer ir e com que rapidez chega lá.
A fórmula para alcançar o FOGO
Se alguém pode alcançar a independência financeira e se aposentar mais cedo, como fazer isso??
Existem muitos caminhos para o FIRE e muitas estratégias para gerar renda passiva, mas todos compartilham denominadores comuns. Aqui estão as principais etapas a serem seguidas.
1. Estabeleça uma meta para gastos e renda passiva
Para chegar a qualquer lugar, primeiro você precisa saber para onde deseja ir. Defina uma meta para a renda passiva, começando com o valor mínimo que você pode gastar todos os meses e ainda assim ser feliz. Depois de alcançar a independência financeira, você sempre pode optar por continuar trabalhando, ganhando e gerando mais renda passiva.
A título de exemplo, digamos que você queira US $ 4.000 por mês em renda passiva. Agora que você tem um objetivo, pode começar a descobrir como alcançá-lo.
2. Defina uma alta taxa de economia
A diferença entre o que você ganha e o que gasta é um dos números mais críticos para gerar riqueza, não apenas para o FIRE. Procure maneiras de gastar menos e economizar mais. Em particular, três custos representam cerca de 70% do orçamento médio dos americanos, de acordo com o Bureau of Labor Statistics: moradia, transporte e alimentação. Essas três despesas oferecem o maior espaço para economia.
Por exemplo, você pode aceitar um trabalho que ofereça alojamento gratuito para reduzir seus custos de alojamento. Você pode tentar uma dessas 10 maneiras de minimizar seus custos de transporte. Você pode levar seu almoço para o trabalho e economizar centenas de dólares por mês. Sempre há uma alternativa mais barata - ou até gratuita - aos gastos tradicionais. Não procure mais do que essas opções para viajar pelo mundo de graça.
Para alcançar o FIRE em cinco ou 10 anos, almeje uma taxa de economia de 50% a 70% de sua renda. Não é fácil, mas se fosse fácil, todos trabalhariam por cinco anos e depois se aposentariam..
3. Maximize sua renda ativa
Quanto mais você ganha, mais você pode economizar. Comece a trabalhar para conseguir essa promoção ou aumento, encontre um emprego com melhor remuneração ou até mude de carreira para ganhar mais.
E seu potencial de renda não termina com o seu emprego em período integral. Olhe para shows secundários para gerar dinheiro extra. Você pode até transformar seu hobby em um negócio lucrativo.
O truque é evitar a inflação no estilo de vida e não gastar mais apenas porque você começa a ganhar mais. Toda essa renda adicional deve ir diretamente para investimentos geradores de renda.
Dica profissional: Se você está procurando uma maneira de ganhar algum dinheiro extra, considere Turo. É uma plataforma de compartilhamento de carros que paga por permitir que outras pessoas usem seu carro durante o dia. Inscreva-se no Turo.
4. Invista para renda passiva
De dividendos a propriedades de aluguel, notas particulares a arte (sim, você pode até investir em arte através Obras-primas), sites de crowdfunding para títulos, você tem muitas opções para gerar renda passiva.
Pessoalmente, gosto de imóveis para aluguel com renda de alto rendimento e estoques para diversificação e crescimento a longo prazo. Uma enorme vantagem das propriedades de aluguel é que você pode aproveitar o dinheiro de outras pessoas para criar seu portfólio de ativos geradores de renda.
Por exemplo, suponha que você pegue US $ 25.000 e use-o como adiantamento para comprar um fixador superior para um imóvel alugado. Você cobre os custos de fechamento com uma concessão do vendedor e financia os custos de renovação com um empréstimo com dinheiro vivo. Após a conclusão, você refinancia a propriedade com uma hipoteca de longo prazo mais barata e retira seus $ 25.000 originais de volta. Agora você tem uma propriedade que gera renda mensal sem nenhum investimento líquido em dinheiro. Você pode repetir esse processo indefinidamente, criando um novo fluxo de renda passiva com cada propriedade. Até tem um acrônimo divertido no mundo dos investimentos imobiliários: BRRRR, ou "Compre, Renove, Alugue, Refinance, Repita".
Dica profissional: Se você está interessado em imóveis, mas não deseja possuir propriedades físicas, consulte o DiversyFund. Ele permite que você construa riqueza através de imóveis comerciais, e você pode começar com apenas US $ 500. Inscreva-se no DiversyFund.
5. Conheça sua taxa de FOGO
Como se costuma dizer nos negócios, o que é medido é feito.
Além da sua taxa de economia, um número crucial a ser rastreado é a sua taxa FIRE, também conhecida como taxa FI. É a porcentagem de suas despesas mensais que você pode cobrir atualmente com sua renda passiva. Por exemplo, se suas despesas mensais totalizarem US $ 4.000, e atualmente você tiver US $ 400 provenientes de investimentos todos os meses, terá uma taxa FIRE de 10%.
Quando sua taxa de FIRE atingir 100%, abra a rolha de champanhe porque você é financeiramente independente. Você pode se aposentar e nunca trabalhar outro dia, se quiser. Ou você pode continuar trabalhando, seja em sua carreira atual ou em uma segunda carreira divertida e de baixo estresse.
Também gosto de acompanhar meu patrimônio líquido por meio de Capital Pessoal, embora reconheça que é em grande parte uma métrica de vaidade. Para independência financeira, seu patrimônio líquido é tão relevante quanto sua capacidade de gerar renda contínua para você.
Por fim, fique de olho na alocação de ativos também. No início de sua jornada para o FIRE, sua estratégia de investimento deve se concentrar no crescimento, independentemente da volatilidade de curto prazo. Afinal, se o mercado de ações cair 20% enquanto você estiver trabalhando, não haverá problemas nas suas costas - muito pelo contrário, já que você está comprando e não vendendo neste momento da sua carreira. Porém, à medida que você se aproxima da aposentadoria, a estabilidade e a confiabilidade da renda se tornam mais importantes. Sem seu trabalho de período integral para pagar suas contas, você se torna vulnerável à sequência de riscos de devolução.
Procure maneiras de reduzir o risco em seu portfólio de investimentos em ações à medida que você se aproxima de se aposentar, independentemente da sua idade.
Palavra final
Quando se aposentar jovem, não espere ajuda do Seguro Social ou do Medicare; você não se qualificará por muitos anos, se houver.
Obviamente, o poder de compra dos benefícios da Previdência Social vem diminuindo há décadas, perdendo 30% entre 2000 e 2017, de acordo com a The Senior Citizens League. E a Administração da Seguridade Social admitiu em 2018 que seu déficit de gastos o coloca no caminho da insolvência até 2034.
Quanto ao seguro de saúde, se você se aposentar jovem, poderá exercer as mesmas opções de seguro de saúde que os trabalhadores por conta própria.
Uma taxa de economia de 50%, 60% ou 70% não é fácil. Não é divertido dirigir um batedor de 10 anos enquanto seus amigos dirigem BMWs novinhos em folha. Mas é uma escolha de estilo de vida baseada em prioridades: você prefere construir riqueza suficiente para se aposentar jovem ou prefere gastar a maior parte do seu salário agora?
Não há resposta errada. Mas aqueles que desejam gastar menos hoje jogam amanhã, enquanto seus colegas continuam trabalhando no trabalho.
Com que rapidez você deseja alcançar a independência financeira? Qual é a sua taxa de poupança atual e qual seria a sua data de FOGO desejada?
