Como maximizar os benefícios de cônjuge da seguridade social - Regras e elegibilidade

Muitas pessoas têm direito a um benefício com base em seus próprios ganhos, bem como a um benefício conjugal com base nos ganhos de seus parceiros. No entanto, apenas um benefício de cada vez pode ser reivindicado.

Por exemplo, se Tom tiver direito a um benefício mensal de US $ 2.000, sua esposa Mary terá direito a metade do benefício de Tom, ou US $ 1.000. Coletivamente, o casal pode receber US $ 3.000 sempre que ambos estiverem em idade de se aposentar. Mesmo que Mary tenha trabalhado e ganhado seus próprios benefícios, ela pode optar por receber o que for maior - o dela ou metade dos de Tom. Essa flexibilidade e a opção única de alternar de um benefício conjugal para um benefício pessoal - ou vice-versa - oferecem uma oportunidade extraordinária para maximizar os pagamentos do Seguro Social.

O direito de receber benefícios de cônjuge é ainda mais valioso no planejamento da aposentadoria quando você considera as seguintes opções disponíveis para os beneficiários do Seguro Social. Tomar as decisões corretas pode aumentar significativamente os benefícios mensais, bem como o total de fundos recebidos ao longo da vida.

Benefícios mensais antecipados ou diferidos

Idade normal de aposentadoria

De acordo com os regulamentos da Previdência Social, sua "idade normal de aposentadoria" é a idade legal estabelecida pelo Congresso na qual você ou seu cônjuge podem receber benefícios normais de aposentadoria. Por exemplo, se você nasceu em 1960 ou mais, é 67 anos.

Reforma antecipada

O Seguro Social permite que os beneficiários principais e seus cônjuges comecem a receber benefícios reduzidos do Seguro Social aos 62 anos. No entanto, o valor do benefício mensal é reduzido a cada mês antes da idade normal de aposentadoria..

Os exemplos a seguir ilustram a redução nos benefícios devido à distribuição antecipada da aposentadoria:

Beneficiando-se aos 62 anos com uma idade normal de aposentadoria de 67. Na idade normal de aposentadoria de 67 anos, Mary teria direito a um benefício mensal de US $ 1.000. Optar por receber seu benefício aos 62 anos o reduziria para US $ 700. Nos primeiros 36 meses, seu benefício seria reduzido em US $ 200. Nos 24 meses adicionais, seu benefício seria reduzido em US $ 100 adicionais. Ao receber os benefícios cinco anos antes, sua renda mensal total de US $ 1.000 seria reduzida em US $ 300, deixando-lhe uma rede de US $ 700.
Beneficiando-se aos 64 anos com uma idade normal de aposentadoria de 67. Na idade normal de aposentadoria de 67 anos, Mary teria direito a um benefício mensal de US $ 1.000. Optar por receber seu benefício aos 64 anos, três anos antes, reduziria seu benefício em US $ 200, reduzindo-o para US $ 800.
Beneficiando-se aos 66 anos com uma idade normal de aposentadoria de 67. Na idade normal de aposentadoria de 67 anos, Mary teria direito a um benefício mensal de US $ 1.000. Optar por receber seu benefício aos 66 anos, um ano antes, reduziria seu benefício em US $ 76,60, para US $ 933,30.

O valor do benefício, uma vez estabelecido, permaneceria inalterado, exceto pelos aumentos no custo de vida de todos os pagamentos futuros. Devido à severa redução nos valores dos benefícios, eleger a distribuição antecipada pode ser uma decisão dispendiosa.

Idade de aposentadoria diferida

As disposições da Previdência Social permitem que você ou seu cônjuge adie os benefícios após a idade normal de aposentadoria, uma opção valiosa se você puder pagar. Para cada ano até os 70 anos, seu benefício aumenta 8% ao ano. Portanto, se Mary deve receber US $ 1.000 aos 67 anos, esse número aumenta para 1.240, ou 24%, se ela esperar até os 70 anos.

Lembre-se de que, se você nasceu em 1960 ou mais tarde, não há benefício financeiro em adiar o recebimento dos seus benefícios após os 69 anos. O aumento mensal dos benefícios está limitado a 24%.

Opção "Arquivo e suspensão"

Se as pessoas quiserem que seus cônjuges recebam o Seguro Social, mas desejem adiar seus próprios benefícios, poderão solicitar e subsequentemente suspender os pagamentos. Por exemplo, Tom poderia solicitar seu benefício aos 66 anos, acionando assim o direito de Mary a um benefício conjugal. Em vez de tirar seu próprio benefício, Tom poderia suspender os pagamentos até os 70 anos para obter o valor diferido mais alto. Mary poderia começar a receber seu benefício mensal de cônjuge imediatamente, enquanto adiava seus próprios benefícios para uma data posterior. Nesse caso, a capacidade de “alternar” dos benefícios do cônjuge para o próprio benefício é fundamental para maximizar o total recebido.

Considerações sobre arquivo e suspensão

A eleição para "arquivar e suspender" é particularmente importante nos seguintes cenários:

Tom continua trabalhando, portanto, se ele estivesse recebendo seus pagamentos do Seguro Social agora, eles seriam tributados a uma taxa mais alta. Quando Tom está na idade normal de aposentadoria, ele não precisa se preocupar com a possibilidade de recuperar parte de seu benefício devido a uma renda externa.
Mary tem direito a seu próprio benefício da Previdência Social, que deve ser maior do que o benefício conjugal de Tom. Agora, o uso do benefício conjugal permite que seu próprio benefício cresça 8% ao ano até que ela mude para sua própria conta.
Se o casal tiver uma emergência financeira durante o período de suspensão, Tom poderá optar por iniciar o pagamento dos benefícios a qualquer momento após a idade regular de aposentadoria. Ou então, ele poderia solicitar uma quantia retroativa de pagamentos mensais que seriam pagos a ele se ele tivesse recebido pagamentos em idade de aposentadoria total, em vez de adiar. Se a última opção for adotada, ele precisará estar ciente do imposto de renda, bem como do aumento dos prêmios do Medicare.

Ter boa saúde e expectativa de longevidade é essencial se você decidir usar a estratégia "arquivar e suspender". Quando você adia o pagamento, está apostando que vai viver o tempo suficiente para "empatar" do ponto de vista do fluxo de caixa.

Opção "Aplicativo Restrito"

Os beneficiários do Seguro Social que são casados com outros beneficiários do Seguro Social podem solicitar benefícios, mas restringem sua inscrição ao benefício conjugal, em vez de usar suas próprias contas. Por exemplo, Bill e Jane se aposentam aos 67 anos e esperam viver suas expectativas de vida completa de 16,1 e 18,6 anos adicionais, respectivamente, de acordo com a Administração da Previdência Social. Cada um espera um benefício mensal de US $ 2.000 com base em seus ganhos vitalícios.

Bill e Jane têm três opções:

Ambos obtêm seus benefícios aos 67 anos. O casal recebe US $ 2.000 por Bill e US $ 2.000 por Jane, ou um total de US $ 4.000 por mês. Se o casal viver 16 anos adicionais, eles ganharão US $ 772.800.
Ambos adiam benefícios até os 70 anos. Bill e Jane adiam os benefícios até os 70 anos, permitindo que cada um receba US $ 2.480 ou um total de US $ 4.960. Se Bill tem 84 anos, os ganhos coletivos do casal são de US $ 839.232. No entanto, o projeto de lei deve ter pelo menos 83 anos para compensar os primeiros quatro anos de pagamentos diferidos.
Misturar e combinar. Nesse caso, um dos cônjuges recebe um benefício regular aos 67 anos de idade, enquanto o outro recebe um benefício conjugal. Jane solicita seu benefício regular de US $ 2.000, enquanto Bill usa o aplicativo restrito para solicitar benefícios esponsais de US $ 1.000 por mês, adiando seus próprios benefícios até os 70 anos. benefício diferido). A renda conjunta de Bill e Jane nesse momento seria de US $ 4.480 por mês. Supondo que Bill tenha 83 anos, o casal pode receber US $ 806.880 em benefícios totais.

Essas decisões geralmente são complicadas e dependem das circunstâncias únicas de cada casal. Se você não tiver certeza de qual opção de distribuição é adequada para você, consulte um consultor financeiro.

Benefício de viúvo ou viúvo

Um cônjuge sobrevivo tem direito a até 100% do benefício do cônjuge falecido, desde que o cônjuge sobrevivo esteja em idade de aposentadoria. Os exemplos a seguir ilustram o cálculo dos benefícios:

Se Tom tiver um benefício de US $ 2.000 e Mary optar por receber metade da Previdência Social de Tom por um benefício conjugal de US $ 1.000, os dois terão uma renda mensal total de US $ 3.000. Com a morte de Tom, Mary continuaria coletando um benefício de US $ 2.000, mas não seria mais elegível ao seu benefício de cônjuge de US $ 1.000..
John e Betty sacam US $ 2.000 mensais com base em seus ganhos individuais para uma renda total de US $ 4.000 por mês. Na morte de John, Betty não receberia o benefício de uma viúva porque seus ganhos da Previdência Social são iguais aos de John. Ela continuaria a receber US $ 2.000.
Carol recebe US $ 2.000 enquanto Joe recebe US $ 1.200, por uma renda familiar combinada de US $ 3.200. Na morte de Carol, Joe receberia US $ 2.000, o valor exato do benefício de seu falecido cônjuge.

Se o cônjuge falecido recebesse benefícios reduzidos devido a eleições antecipadas, os benefícios de viúva e viúvo seriam reduzidos em conformidade. Da mesma forma, se o cônjuge falecido adiasse o pagamento até a idade normal de aposentadoria, o benefício da viúva e do viúvo aumentaria.

Fatores a serem considerados ao eleger os benefícios do cônjuge

Os cálculos dos benefícios da Previdência Social podem ser complicados, dependendo dos registros de ganhos de cada cônjuge e da idade em que eles começam a receber benefícios. Antes de determinar sua aposentadoria, considere o seguinte.

A saúde de cada cônjuge

Os benefícios do Seguro Social continuam até o mês após a morte do destinatário. A falta de saúde de um ou de ambos os cônjuges deve afetar sua decisão sobre quando começar os benefícios. Por exemplo, um cônjuge com alto salário e com problemas de saúde pode optar por adiar os pagamentos após a idade normal de aposentadoria, a fim de maximizar o benefício da viúva ou do viúvo. Por outro lado, a melhor decisão pode ser aproveitar os benefícios mais cedo para aproveitar o tempo juntos.

Outros ativos e receitas de aposentadoria

O adiamento dos benefícios do Seguro Social proporciona um retorno significativo de 8% ao mercado anualmente. De 1928 a 2013, o retorno médio para o S&P 500 foi de 11,50%, segundo o banco de dados do Federal Reserve em St. Louis. No entanto, nos últimos 10 anos, a volatilidade do mercado variou de uma perda de 36,55% a um lucro de 32,15%. Para algumas pessoas, um retorno de 8% é uma opção segura e bem-vinda.

Benefícios previdenciários projetados para cada ganhador

Nos casos em que um cônjuge ganhou consideravelmente mais que o outro, os benefícios podem ser significativamente diferentes. Por exemplo, se Tony passou sua carreira em contabilidade, ele pode ter direito a um benefício mensal de US $ 1.800. No entanto, sua esposa Pam pode ter trabalhado como pediatra e tem direito a receber US $ 2.400. Essa diferença permite que a maioria dos casais gerencie seus benefícios para melhor atender às suas necessidades, seja para obter renda máxima agora ou no futuro.

Tony e Pam têm uma variedade de opções quando começam seus benefícios na idade da aposentadoria, incluindo estas duas:

Tony poderia pedir seus benefícios, recebendo US $ 1.800 por mês. Pam poderia arquivar e suspender seu próprio pagamento, optando por receber benefícios de cônjuge da conta de Tony, totalizando US $ 900. Isso permitiria que ela diferisse seus benefícios por três anos até os 70 anos, quando poderia mudar para sua própria conta e começar a receber US $ 2.976 por mês. Pelo resto de suas vidas, sua renda total seria de US $ 4.776. No caso da morte de um parceiro, o benefício reverteria para US $ 2.976 para o indivíduo.
Pam poderia solicitar seus benefícios em seu próprio nome, recebendo US $ 2.400 por mês. Tony poderia optar por receber um benefício conjugal de US $ 1.200 e adiar seus benefícios por três anos até os 70 anos. Aos 70 anos, Tony poderia mudar para sua própria conta e começar a receber US $ 2.232 mensais. Pelo resto de suas vidas, sua renda total seria de 4.632 dólares. No caso da morte de um parceiro, o benefício reverteria para US $ 2.400 para o indivíduo.

A decisão de qual cônjuge recebe o benefício conjugal pode inicialmente se basear nas expectativas de vida e nos valores projetados do benefício. Por exemplo, aos 67 anos, espera-se que uma mulher viva quase dois anos e meio a mais que um homem. Seus cálculos devem considerar o efeito sobre os benefícios da viúva ou da viúva.

Princípios gerais para eleger benefícios de seguridade social

A decisão de quando iniciar os benefícios da Seguridade Social só deve ser feita após uma análise cuidadosa. O benefício total para duas pessoas pode facilmente chegar a centenas de milhares de dólares, e uma decisão errada pode ser cara. É recomendável procurar aconselhamento de um planejador financeiro certificado.

Ao decidir como solicitar os benefícios, um casal deve considerar o seguinte:

Evite a opção de aposentadoria antecipada, se possível. A redução no benefício devido à aposentadoria antecipada é punitiva; portanto, a menos que a necessidade de renda seja severa, aguarde até atingir a idade normal de aposentadoria antes de iniciar as distribuições. Obviamente, se uma pessoa está com problemas de saúde e é improvável que sobreviva até a idade normal de aposentadoria, aceitar distribuições precoces é financeiramente sólido. Só não se esqueça que receber benefícios antecipados também reduz os benefícios mensais de viúva ou viúvo recebidos pelo cônjuge sobrevivo..
Atraso no início dos benefícios até os 70 anos. É difícil obter um retorno garantido diferido de 8% nos mercados voláteis de hoje, mesmo que você esteja disposto a correr riscos substanciais de investimento. Embora os benefícios diferidos possam ser uma decisão financeira sólida, verifique se você pode substituir essa receita perdida do trabalho ou outros investimentos.
Os beneficiários com cônjuges que não trabalham devem sempre arquivar e suspender. Adiar os benefícios do cônjuge para um cônjuge que não trabalha raramente faz sentido financeiro. Por exemplo, o proprietário do benefício primário que tinha direito a US $ 1.000 mensalmente acabaria recebendo US $ 1.240 adiando o pagamento. Ao mesmo tempo, o benefício conjugal aumentaria de US $ 500 para US $ 620. Os três anos de pagamentos diferidos totalizariam US $ 18.000, exigindo 12 anos e meio apenas para "empatar". O cônjuge deve começar a coletar imediatamente, usando file e suspend.
Os assalariados mais altos devem adiar e usar o benefício conjugal. Cônjuges com maior salário que elegem o benefício conjugal podem aumentar suas contas e depois mudar para eles aos 70 anos de idade. Embora isso possa resultar em uma renda desproporcionalmente reduzida durante os anos de adiamento, ele define o casal para um benefício muito maior nos anos seguintes..
Use o benefício maior do cônjuge ou o benefício intitulado do seu parceiro. O pagamento maior continua sempre através do benefício da viúva ou do viúvo.

Possibilidades e resultados para um casal típico de aposentados

Matt e Sylvia têm 67 anos, sua idade normal de aposentadoria. Matt, um ex-executivo, tem direito a receber US $ 2.300 mensais, enquanto Sylvia, uma funcionária de uma instituição de caridade local, tem direito a US $ 1.500 por mês. Ambos os parceiros estão com boa saúde e provavelmente viverão por mais tempo ou mais do que suas expectativas de vida projetadas.

Aqui estão suas opções de distribuição:

Ambos optam por adiar benefícios até os 70 anos. Nenhuma das partes receberá benefícios do Seguro Social até os 70 anos. Nesse ponto, o benefício combinado seria de US $ 4.712 - o benefício diferido de Matt de US $ 2.852, mais o benefício diferido de Sylvia de US $ 1.860. No caso de morte de um parceiro, o valor do benefício seria revertido para $ 2.852 para o indivíduo.
Ambos recebem benefícios aos 67 anos em seus próprios nomes. O benefício de Sylvia, de US $ 1.500, é maior do que o benefício conjugal de US $ 1.150. A renda mensal combinada do casal é de US $ 3.800. No caso da morte de um parceiro, o valor do benefício seria revertido para US $ 2.300, o valor total do benefício de Matt.
Matt tira todo o seu benefício enquanto Sylvia usa seu benefício conjugal. Matt recebe US $ 2.300 por mês a partir dos 67 anos, enquanto Sylvia registra um aplicativo restrito, adiando sua própria conta e recebendo um benefício conjugal de US $ 1.150. Isso deixa o casal com 3.450 dólares por mês. Aos 70 anos, Sylvia muda do benefício conjugal para o seu próprio benefício, agora $ 1.860 por mês. Nos três anos de adiamento, o casal recebe US $ 3.450 e, posteriormente, US $ 4.160, que continuam enquanto cada parceiro estiver vivo. No caso da morte de um parceiro, o valor do benefício seria revertido para US $ 2.300 para o indivíduo.
Sylvia leva seu benefício completo e Matt usa seu benefício conjugal. Sylvia recebe US $ 1.500 por mês aos 67 anos e Matt decide receber um benefício conjugal de US $ 750. Durante os três anos de adiamento, o casal ganha US $ 2.250. Aos 70 anos, Matt muda do benefício conjugal para a sua própria conta, alterando a renda mensal do casal para 4.352. No caso de morte de um parceiro, o valor do benefício seria revertido para $ 2.852 para o indivíduo.

Palavra final

Segundo a SSA, em agosto de 2014, havia mais de 40 milhões de americanos recebendo benefícios de aposentadoria, totalizando US $ 52 bilhões por mês. O Seguro Social representa 38% da renda para todos os idosos nos EUA e, para um em cada três, o benefício compõe quase toda a sua renda. De qualquer forma, esses benefícios têm um impacto substancial na segurança e no conforto dos idosos da América.

Conhecer as regras e regulamentos e reservar um tempo para considerar a melhor forma de maximizar seus benefícios pode ser incrivelmente gratificante. Entre em contato com o escritório local do Seguro Social para entender seus direitos e visite um planejador financeiro certificado para conferir suas opções.

Você tem um plano para maximizar seus benefícios do Seguro Social?