Como maximizar sua taxa de poupança - 12 dicas para economizar mais dinheiro
O que ninguém diz é onde encontrar o dinheiro inicial para investir.
Isso é porque é uma resposta que ninguém realmente quer ouvir: você tem que viver muito, muito abaixo dos seus meios e salvá-lo. Você precisa maximizar sua taxa de poupança, a porcentagem de sua receita líquida que dedica a economias e investimentos.
De fato, Charlie Bilello, diretor de pesquisa da empresa de consultoria financeira Pension Partners, demonstrou ao Marketwatch que sua taxa de poupança tem um impacto maior na sua riqueza do que o retorno dos investimentos, mesmo que o ROI receba todo o glamour e cobertura da mídia financeira.
O preço da construção de riqueza é uma alta taxa de poupança, que requer disciplina. Não é divertido dirigir uma Honda de 7 anos, enquanto seus colegas e amigos dirigem BMWs novinhos em folha. Mas se você deseja construir uma verdadeira riqueza, é hora de levar a sério sua taxa de poupança e começar a canalizar dinheiro para investimentos orientados para o crescimento ou a renda que o tornarão verdadeiramente rico, em vez de apenas parecer rico para seus amigos.
Táticas para maximizar sua taxa de poupança
Aumentar sua taxa de poupança é parcialmente sobre orçamento, mas gastar menos é mais um problema comportamental do que um problema de matemática.
Algumas das dicas abaixo são truques ou hacks para ajudar você a gastar menos enquanto obtém uma qualidade de vida semelhante. Alguns são sobre redução de dinheiro desperdiçado, outros sobre automação de poupança e outros sobre aumento de renda. Todos exigem um senso de prioridade elevado para acumular riqueza.
Lembre-se, ao decidir aumentar sua taxa de poupança, é mais uma questão de adotar uma mentalidade do que qualquer tática ou ação. Se acompanhar os Jones é uma prioridade para você, nunca espere economizar muito dinheiro, porque sempre há alguém com um estilo de vida mais sofisticado com o qual você se compara..
Comece a internalizar o desejo de construir riqueza real. É preciso paciência, tempo e disciplina, nada disso é sexy. Mas não há maneira mais eficaz de gerar riqueza a longo prazo do que investir cada centavo possível em investimentos de alto ROI e deixar os retornos compostos.
1. Defina uma taxa de economia desejada antes de definir seu orçamento
Quando a maioria das pessoas cria um orçamento, elas começam com suas despesas. Então, eles pensam em salvar o que sobrar. É como continuar com todos os seus hábitos alimentares atuais quando você está tentando perder peso. Perde o ponto: cortar.
Em vez disso, comece com uma taxa de economia desejada e, quanto mais alto, mais rápido você poderá criar riqueza.
Por exemplo, considere a economia de aposentadoria. Os consultores de investimento de hoje recomendam uma taxa de economia de 15% para adultos que procuram uma carreira normal de 40 a 45 anos, seguida de uma aposentadoria de 20 a 30 anos com uma taxa de retirada de 4%. Veja este artigo no PlanAdviser para obter um pouco da matemática e do raciocínio por trás dessa linha de base de 15%.
Mas e se você não quiser trabalhar por 40 a 45 anos? Simples: aumente sua taxa de economia para diminuir o número de anos que você tem que trabalhar. Conheço professores que se aposentaram antes de completar 30 anos economizando e investindo 75% de sua renda.
O primeiro passo é definir uma taxa de economia desejada. Escolha uma porcentagem, veja o que isso lhe permite gastar e, em seguida, faça um orçamento de suas despesas com base nesse valor.
2. Automatize suas economias
Lembre-se, economizar mais dinheiro é um problema de comportamento. Quanto mais você confiar na disciplina para economizar, menor a probabilidade de atingir sua taxa de economia desejada.
Em vez de confiar em si mesmo para gastar apenas uma certa quantia, retire o dinheiro da sua conta corrente antes de poder gastá-lo. Minha técnica favorita é configurar transferências recorrentes automatizadas para que ocorram sempre que você for pago. No dia do pagamento, você recebe um depósito direto e, em 24 horas, há uma transferência automática para sua conta de corretagem, conta poupança ou dívida que você está tentando pagar.
Outra maneira de reduzir o seu comportamento futuro é colocar a sua conta poupança ou corretora um pouco mais longe da vista e da mente. Configure sua conta poupança ou de corretagem em um banco ou estabelecimento financeiro diferente da sua conta corrente principal para que você não a veja no painel ao fazer login no banco on-line da sua conta corrente.
Existem até aplicativos móveis que automatizam suas economias para você. Leia sobre Qapital, Chime Bank e Digit como exemplos principais.
Se você estiver investindo em ações, configure investimentos automatizados para aproveitar a média do custo em dólar e reduzir o risco em seu portfólio de ações. É o mesmo princípio em ação: automatize a “coisa certa a fazer” para que você não fique nervoso ou ganancioso e tente tentar cronometrar o mercado.
O mais fácil de tudo é automatizar pagamentos recorrentes para pagar seus cartões de crédito e outras dívidas com juros altos.
3. Pagar dívidas com juros altos o mais rápido possível
Sei que disse anteriormente que a poupança não é um problema de matemática, mas aqui está um problema de matemática a ser considerado: se você tem uma dívida de cartão de crédito com juros de 24% e tem uma oportunidade de investimento que espera obter 10% de ROI, deve colocar suas economias para pagar sua dívida com cartão de crédito primeiro ou investir dinheiro primeiro?
Não é uma pergunta complicada. Você tem um retorno efetivo de 24% pagando a dívida, em comparação com um possível retorno de 10% sobre o investimento. Faça o possível para pagar a dívida do cartão de crédito o mais rápido possível. O interesse que você paga com um saldo é perda de dinheiro - dinheiro que você não pode investir na construção de riqueza.
Se você possui uma dívida pessoal não garantida que lhe custa mais de 7% a 8% de juros, priorize-a. Tente usar os métodos de bola de neve ou avalanche de dívidas, abordagens testadas e comprovadas para pagar dívidas rapidamente.
Dívidas garantidas, como hipotecas e empréstimos para automóveis, tendem a cobrar menos juros, tornando-as uma prioridade mais baixa. Considere deixá-los no lugar ao começar a investir dinheiro.
4. Corte domiciliar para reduzir ou eliminar o pagamento da habitação
A habitação é a maior despesa no orçamento da maioria das pessoas. Isso significa que ele tem o maior potencial de economizar dinheiro.
Existem muitas maneiras de "invadir a casa" e fazer com que outra pessoa pague sua conta de moradia por você. O modelo clássico é comprar uma pequena propriedade de várias unidades, mudar para uma das unidades e alugar as outras. Você pode até usar um empréstimo da FHA com um adiantamento de 3,5% para financiá-lo.
Você também pode construir uma unidade de habitação acessória - também conhecida como suíte ou apartamento da avó - e alugá-la. Ou você pode alugar um quarto em sua casa; na minha primeira casa, meu companheiro pagou quase três quartos da minha hipoteca.
Se você não gosta da idéia de um companheiro de casa permanente, pode alugar quartos no Airbnb ocasionalmente para obter algum dinheiro extra. Ou você pode renunciar completamente a outros seres humanos e simplesmente alugar espaço de armazenamento no vizinho ou na loja na minha casa.
Meu parceiro de negócios, Deni, ficou ainda mais criativo e trouxe um estudante de câmbio através de um serviço que paga uma generosa quantia mensal. Essa bolsa cobre mais da metade de sua hipoteca.
Muitas pessoas cometem o erro de pensar que o pagamento da moradia é fixo. Não é.
5. Livre-se de um carro
O transporte é a segunda maior despesa no orçamento da maioria das pessoas. E é muito, muito mais alto do que a maioria das pessoas pensa.
O custo de possuir, manter e dirigir um carro inclui não apenas o pagamento, mas também seguro, gás, manutenção e reparos e estacionamento. O custo médio da posse de carro nos Estados Unidos é de quase US $ 9.000 por ano, de acordo com a AAA. Esse é um grande impacto no seu orçamento.
Primeiro, considere seriamente viver sem carro ou compartilhá-lo com seu cônjuge, outro parente ou companheiro de casa. A maioria das pessoas descarta a ideia imediatamente, mas dedica um tempo para refletir sobre as implicações e o que você desistiria em comparação com o que economizaria..
Você poderia andar de bicicleta ou caminhar para o trabalho? Caronas? Pegue o transporte público? Utiliza programas de compartilhamento de viagens como Uber e Lyft com mais eficiência? Comece a pensar fora da caixa e procure maneiras de economizar dinheiro com custos de transporte.
6. Cozinhe (quase) todas as refeições em casa
A terceira maior despesa no orçamento da maioria das pessoas é comida.
Certamente, um jantar fora é agradável de vez em quando, mas isso é uma despesa de entretenimento, não uma despesa de comida. Além de cobrar várias vezes o custo dos ingredientes, os restaurantes também aumentam de 200% a 400% as bebidas, como o vinho, de acordo com o Business Insider - sem mencionar os 15% a 20% extras de gorjeta. O que não diz nada sobre os custos de babá, se você tem filhos.
Restaurantes, take-out, entrega - tudo custa muito mais do que cozinhar suas próprias refeições.
Defina um orçamento alimentar mais baixo, com base nos custos de cozinhar todas as refeições - café da manhã, almoço e jantar - em casa. Se o tempo ou a energia no final de um longo dia de trabalho forem um problema, tente estas receitas para refeições congeladas prontas.
Economize dinheiro em almoços, trazendo o almoço para o trabalho todos os dias. Confira essas idéias de almoço de saco marrom barato para adultos e idéias saudáveis de almoço escolar para crianças. Minha esposa e eu cozinhamos uma porção dupla para o jantar, então temos sobras para almoçar no dia seguinte. Experimente estas receitas e dicas para aproveitar ao máximo suas sobras.
Quanto mais eu cozinho, mais eu gosto, e melhor eu fico. É um ciclo virtuoso. Comece com receitas fáceis para suas refeições favoritas. Pare de pagar alguém para preparar suas refeições e comece você mesmo se quiser levar a sério a economia.
7. Corte o cabo
Se há uma despesa óbvia para cortar no mundo de hoje, é a televisão a cabo. O custo médio mensal da TV a cabo em 2018 foi de US $ 107, de acordo com a Fortune. São US $ 1.284 por ano.
Enquanto isso, a Netflix começa em US $ 8,99 por mês, o Hulu começa em US $ 7,99 por mês e a Amazon Prime custa US $ 12,99 por mês. Livre-se do cabo e experimente um serviço de streaming on-line.
Ou melhor ainda, livre-se totalmente da sua assinatura de TV. Assistir à TV custa mais do que apenas dinheiro. Quando você abandona o seu hábito na TV, perde menos tempo no sofá, passa mais tempo com sua família e amigos e pode se envolver em hobbies - talvez até um hobby que lhe pague.
8. Cancelar todas as assinaturas não essenciais
Provavelmente, a TV a cabo não é a única assinatura para a qual você está perdendo dinheiro a cada mês. Sente-se e observe as declarações dos seus últimos dois meses. Em quais assinaturas recorrentes você está gastando dinheiro que não está melhorando dramaticamente sua vida?
Por exemplo, as caixas de assinatura cresceram para uma indústria multibilionária nos Estados Unidos. As empresas adoram o modelo de assinatura; eles só precisam fazer uma venda, mas continuam ganhando dinheiro com você todos os meses. Mas as caixas de assinatura valem o custo para você? Escolha suas assinaturas com um pente fino e cancele todas que não o deixarem pulando de alegria todos os meses.
9. Alterne para um plano telefônico “genérico”
As quatro maiores operadoras de telefonia móvel - Sprint, Verizon, AT&T e T-Mobile - gastam uma quantia enorme de dinheiro em branding. Eles cobram taxas premium para clientes dispostos a pagar por seus nomes de marca.
Sim, eles também mantêm grandes redes de cobertura móvel. Mas eles não usam suas redes exclusivamente; eles vendem acesso a operadoras “genéricas” para usar as mesmas redes. Por exemplo, o Boost Mobile usa a rede 4G / LTE da Sprint. O críquete usa a rede sem fio da AT&T. MetroPCS usa a rede da T-Mobile.
É como comprar versões genéricas de medicamentos prescritos. O ingrediente ativo (a rede) é o mesmo; a única diferença é a marca. Leia estas maneiras de economizar dinheiro em seu plano de telefone celular e pare de pagar pela marca.
10. Obter um aumento
Aumentar sua taxa de economia não significa apenas gastar menos. Você também pode atacar o problema de outra direção, ganhando mais. O truque, é claro, é evitar a inflação no estilo de vida e manter suas despesas baixas, mesmo quando sua renda aumenta.
Uma maneira de fazer isso é obter um aumento buscando uma promoção no trabalho. Tente estas dicas para estabelecer as bases para obter um aumento e promoção em seu trabalho atual. Quando chegar a hora, aproxime seu chefe para um aumento e faça um argumento convincente pelo seu valor.
Se isso falhar, procure outro lugar. Muitas vezes, os funcionários podem obter um aumento maior encontrando um novo emprego do que negociando com o empregador atual..
Apenas tome cuidado para não pular no trabalho com muita frequência, pois isso pode deixar você um candidato menos atraente para os empregadores que desejam preencher uma posição a longo prazo. Lembre-se também de que iniciar um novo trabalho oferece muito trabalho extra, à medida que você aprende os sistemas de tecnologia da nova empresa, maneiras de fazer negócios, cultura da empresa e seus novos colegas..
11. Inicie (ou expanda) uma apresentação lateral
Ninguém diz que você precisa aumentar para ganhar mais dinheiro. Mais americanos do que nunca agora participam da economia do show - mais de 36%, de acordo com uma pesquisa da Gallup de 2018.
Os shows secundários não apenas trazem mais dinheiro, mas também diversificam seus fluxos de renda e podem oferecer acesso a deduções fiscais não disponíveis para os funcionários tradicionais do W-2. Muitos funcionários iniciam um negócio paralelo enquanto ainda trabalham em período integral e aumentam de um trabalho paralelo para um negócio em período integral.
Se você não tem certeza de que tipo de show paralelo deve começar, aqui estão algumas idéias populares de shows paralelos como ponto de partida. Freelancing é uma ótima maneira de começar; tente estas dicas para ganhar mais dinheiro como freelancer online.
Mais uma vez, à medida que sua renda aumenta, mantenha suas despesas baixas para aumentar sua taxa de poupança. A maioria das pessoas deixa de fazer isso e sucumbe à inflação no estilo de vida, o que deixa sua taxa de poupança inalterada ou até mais baixa.
12. Capitalize nas contribuições correspondentes
Quem não ama dinheiro grátis?
Uma maneira de aumentar efetivamente sua taxa de poupança é tirar proveito das contribuições do empregador para sua poupança de aposentadoria. Muitos empregadores oferecem contribuições correspondentes como forma de oferecer benefícios de aposentadoria apenas para os funcionários que realmente os valorizam.
Por exemplo, digamos que seu empregador ofereça 100% de correspondência nos primeiros 4% de seu salário que você contribui para sua conta 401 (k) ou 403 (b) e 50% de correspondência nos próximos 4% de contribuição, para um empregador máximo contribuição de 6% do seu salário. Isso representa 6% a mais na sua taxa de economia efetiva, gratuitamente. Tudo o que você precisa fazer é o que deve fazer de qualquer maneira: economizar dinheiro para sua aposentadoria.
Não presuma que você sabe tudo sobre os benefícios da sua empresa. Se você não tiver um entendimento claro dos benefícios de aposentadoria de seu empregador, marque uma consulta com seu departamento de RH. Pergunte sobre contribuições correspondentes e, mesmo que elas não as ofereçam, considere ainda investir dinheiro na empresa 401 (k), pois os limites de contribuição são várias vezes maiores do que para um IRA.
Palavra final
Maximizar sua taxa de economia não é rápido nem sexy. É o oposto de um esquema de enriquecimento rápido. Mas é a maneira mais confiável de criar riqueza.
Reduza seus gastos - dramaticamente. Aumente sua renda o máximo que puder. Pague suas dívidas com juros altos. Automatize suas economias e investimentos e reinvestir dividendos para maximizar a composição. Esqueça as dicas de ações e as táticas de enriquecimento rápido. Concentre-se nos fundamentos e ficará rico.
Afinal, é preciso dinheiro para ganhar dinheiro e o primeiro lugar para começar a procurar que o dinheiro é sua própria poupança.
Quais são as suas formas favoritas de economizar mais dinheiro? O que você planeja fazer com o dinheiro que economiza?
