Como parar de ativar seu filho adulto e promover a independência financeira
Outros estudos relatam achados semelhantes. Uma análise da Merrill Lynch descobriu que os pais gastam duas vezes mais em seus filhos adultos do que investem na aposentadoria. O estudo continuou afirmando que 6 em cada 10 pais compram comida para seus filhos adultos e mais da metade contribui com dinheiro para suas contas telefônicas.
Onde terminam as obrigações financeiras dos pais? Para muitos pais, claramente não é quando Junior faz 18 anos..
Como pai, cabe a você traçar limites e dar a seu filho adulto a força necessária para se tornar um adulto independente. Veja como você pode retirar seu filho adulto do banco de mamãe e papai e recuperar suas próprias finanças.
Como promover a autossuficiência do seu filho e a independência financeira
1. Comece com uma auditoria de suporte financeiro
É difícil afastar as crianças da situação, se você não souber o que está dando a elas. Reserve meia hora para se sentar com suas finanças e revisar cada centavo que você contribuiu nas contas do seu filho nos últimos três meses.
Lembre-se de que nem todas as despesas serão óbvias. Você pode ter entregado a eles dinheiro físico ou pagar a conta deles como parte de sua conta, o que é particularmente comum nos planos de telefonia celular..
As contas a serem observadas incluem:
- Empréstimos para estudantes ou estudantes
- Pagamentos de carro
- Seguro de automóvel
- Plano de saúde
- Contas de celular
- Serviços de assinatura
- Contas de cartão de crédito
- Despesas de habitação
- Despesas de viagem
Adicione tudo para determinar exatamente quanto você está pagando em suporte financeiro. Em um mapa, seria lido "Você está aqui". Seu destino: forjar seu filho adulto em um adulto totalmente lançado que sabe como pagar suas próprias contas.
2. Crie um calendário de cobrança
Se você puxar o tapete debaixo do seu filho de uma só vez, é provável que ele caia na cara financeira. Em vez disso, planeje gradualmente - mas não muito gradualmente - discando de volta seu suporte.
Defina uma data final para cada fatura com a qual você está ajudando seu filho adulto. Por exemplo:
- No próximo mês, remova-os do seu plano de telefone celular.
- Até o próximo pagamento anual ou semestral de seguro de carro, eles precisam comprar sua própria apólice.
- Em janeiro, eles precisam encontrar seu próprio seguro de saúde.
Concorde nessas datas com seu cônjuge e depois convoque uma reunião de família com seu filho adulto. Mostre-lhes o calendário e explique que o trem de molhos ficou ótimo enquanto durou, mas todas as coisas boas devem chegar ao fim. Pagar suas próprias contas faz parte de ser um adulto. Se eles recuarem, você sempre poderá dar a eles o discurso “com liberdade vem a responsabilidade” - mas honestamente, se eles não aprenderem essa lição até agora, terão que aprender da maneira mais difícil.
Por fim, faça um firme compromisso com essas datas. Se você vacilar pelo menos uma vez, seu filho saberá que pode simplesmente derramar uma ou duas lágrimas e continuar sacando o dinheiro grátis.
3. Ensine-os a criar um orçamento
Agora que você disse que os jogaria nas águas da idade adulta, é hora de ensiná-los a nadar.
Primeiro, explique por que eles devem evitar viver de salário em salário. Se eles gastam tudo o que ganham, nunca criarão riqueza porque nunca economizarão e investirão. Adquira o hábito de observar uma alta taxa de poupança e investir dinheiro desde tenra idade para maximizar a composição de seus investimentos.
Felizmente para eles, eles atingiram a maioridade em uma época em que a tecnologia pode fazer grande parte do trabalho pesado para eles. Entre aplicativos de economia automática, como Nozes e robo-conselheiros como Melhoramento, eles podem estruturar suas economias e investimentos para rodar em grande parte no piloto automático.
Em seguida, explique por que muitos orçamentos fracassam para que eles possam criar um orçamento sustentável da maneira certa desde o início e criar bons hábitos financeiros. Não tenha medo de explorar rotas criativas também. Se seu filho tiver dificuldades com o orçamento tradicional, tente essas alternativas de orçamento.
Dica profissional: Se você decidir seguir a rota tradicional de orçamento, confira Leme. Depois de vincular sua conta bancária e cartões de crédito, eles puxam todas as suas informações para uma Planilha do Google, usando um modelo de fácil leitura. Inscreva-se para uma avaliação gratuita de 30 dias.
4. Mostre-lhes como investir
Muitas vezes, ajuda a ver o orçamento, a economia e o investimento em ação. Não tenha medo de orientar seu filho em seu próprio orçamento, em como automatiza suas economias e como escolhe investimentos.
Ofereça-se para ajudá-los a abrir uma conta poupança por meio de CIT Bank e conta de corretagem. Não financeiramente, é claro, mas você pode se sentar e mostrar a eles quais instituições financeiras você usa e como abrir as contas.
Enquanto você estiver nisso, ajude-os a abrir um IRA também. Nunca é cedo demais, e eles podem até usar dinheiro de suas contas de aposentadoria para pagar uma entrada na primeira casa, se optarem mais tarde.
Em seguida, mostre a eles como comprar seu primeiro fundo mútuo ou ações da ETF. Você também pode apontar vários investimentos que eles podem comprar com menos de US $ 1.000 para ajudá-los a começar.
Meus pais têm mais conhecimento financeiro do que a maioria e ainda precisava aprender quase tudo o que sei sobre dinheiro sozinho. Eu gostaria que meus pais tivessem passado mais tempo me ensinando sobre orçamento, investimento, estratégias tributárias e planejamento de aposentadoria. Isso teria me poupado centenas de milhares de dólares em investimentos ruins e oportunidades perdidas.
5. Formule um plano para os custos da faculdade
Quase um terço dos pais se preocupa com a possibilidade de adiar a aposentadoria por ajudar seus filhos em idade escolar com as mensalidades, de acordo com um relatório da Discover. Um quarto diz que está sacrificando viagens, entretenimento e outros gastos com o estilo de vida para pagar as mensalidades dos filhos.
Os custos da faculdade são o monstro grande e peludo do armário ao mudar seus filhos para a independência. Com muitas faculdades particulares cobrando mais de US $ 60.000 por ano pelas mensalidades, os pais se vêem em dificuldades: devem deixar seus filhos com empréstimos estudantis de seis dígitos ou comprometer suas próprias aposentadorias?
Embora não haja resposta certa ou errada, vale a pena fazer uma pausa para declarar um fato simples: seus filhos podem pedir dinheiro emprestado para a mensalidade e a taxas de juros subsidiadas pelo governo federal. Mas você não pode pedir dinheiro emprestado para financiar sua aposentadoria.
Sim, as hipotecas reversas permitem que alguns aposentados tomem empréstimos contra o patrimônio em suas casas, mas isso é apenas se eles tiverem algum patrimônio - e, nesse caso, se eles possuirem uma casa. A maioria dos aposentados está presa à Previdência Social e a quaisquer investimentos que eles reservem quando se aposentam. E eles podem não se aposentar quando planejam, pois mais e mais trabalhadores mais velhos são forçados a deixar seus empregos.
Estratégias para cobrir os custos da faculdade
Então, você deve pagar as despesas da faculdade de seus filhos?
Primeiro, se você tiver alguma dúvida sobre sua poupança de aposentadoria ou estabilidade na carreira, peça aos seus filhos que tomem empréstimos para estudantes. Você sempre pode pagar seus empréstimos estudantis mais tarde, se puder fazer isso financeiramente, e sua aposentadoria será mais segura. Você pode até adicionar uma condição de que eles terminem no prazo com um GPA mínimo; que deveria motivá-los a ir para a aula.
Eles também poderiam providenciar para que um empregador pagasse sua mensalidade. Educação cooperativa, reembolso do empregador e ROTC são opções viáveis.
Por esse motivo, eles poderiam frequentar uma faculdade ou faculdade comunitária gratuita durante os primeiros dois anos ou uma universidade estadual barata. Aqui estão mais algumas idéias para seus filhos evitarem empréstimos para estudantes, reduzindo ou eliminando seus custos de aula.
Você também pode ser criativo se estiver empenhado em ajudá-los a pagar pela faculdade. Das propriedades de aluguel às escadas de ligação e às atividades de hackers em “condomínios para crianças”, considere essas maneiras criativas de pagar pelas despesas da faculdade de seus filhos.
E não se esqueça de bolsas e subsídios. Você ficaria surpreso com o quão estranho e nicho eles ficam. Por exemplo, a Duck Tape oferece uma bolsa de US $ 5.000 para estudantes que acessam suas roupas de baile com fita adesiva.
Você tem muitas opções quando se trata de ajudar seu filho com os custos da faculdade. Mas eles exigem um pouco de criatividade, estratégia e trabalho da parte de você e do seu filho..
6. Empurre-os para sair já
Você já viu o filme "Step Brothers"? Seu enredo está realmente se desenrolando na família da minha esposa. Seu irmão de 45 anos mora com sua mãe de 70 anos, que está namorando um homem de 78 anos chamado Henry cujo filho também mora com ele.
Nenhum dos filhos paga aluguel ou faz muito em termos de cozinhar, limpar ou melhorar a casa. Certa vez, o filho de Henry trouxe para casa um urso-pardo adulto, taxidermizado, que agora reside no porão. Nenhum dos pais ficou tão divertido quanto eu com isso e permanece fora dos limites como um tópico de conversa.
Se isso parece familiar, é hora de lançar seus filhos do ninho.
Seus filhos crescidos nunca aprenderão o orçamento e a independência adequados se você continuar pagando o aluguel. Por falar nisso, eles terão dificuldade em encontrar um companheiro também. Não há nada menos sexy do que "Quer vir para um jantar caseiro romântico - no porão dos meus pais?"
E como um adulto mais velho, você deve começar a pensar em organizar e reduzir o tamanho. Ambos são difíceis de lidar com as crianças que moram com você, mas fazê-las facilitará as demandas da carteira e do tempo.
Como as outras formas de suporte financeiro descritas acima, defina uma data de "término de benefícios". Dê a seu filho alguns meses para reunir suas finanças e encontrar um novo lugar para morar. Não dê a eles mais do que alguns meses ou eles não sentirão nenhuma urgência em mudar.
Ajude-os a procurar um apartamento, se necessário, e o mais importante, ajude-os a formar um orçamento para pagar por isso. Quando me formei na faculdade, fui morar com meus pais por seis meses, e minha mãe a estruturou perfeitamente. Ela me cobrava US $ 300 por mês em aluguel, com o entendimento de que, se eu me mudasse em menos de um ano, receberia o dinheiro de volta.
Não só me deixou com dinheiro para um depósito de segurança, mas também me incentivou a sair mais cedo ou mais tarde.
Palavra final
Você não está fazendo nenhum favor ao seu filho, dando-lhe dinheiro de graça.
Folhetos e subsídios geram dependência, que é exatamente o que você não deseja para o seu filho adulto. Em vez disso, você deseja equipá-los para sair e prosperar no mundo por conta própria, sem mamãe e papai pairando sobre eles, carteira pronta.
Além disso, sua aposentadoria deve vir em primeiro lugar. Se não, adivinhe com quem você vai se mudar daqui a 15 anos quando o seu ninho de ovos secar? Não tenha medo de ameaçar seu filho com essa eventualidade se ele começar a reclamar.
Ajude seu filho a se tornar um adulto responsável e totalmente autossuficiente. Hoje eles reclamarão disso, mas agradecerão amanhã - especialmente quando você não precisar pedir folhetos para você no final da aposentadoria.
Como você está preparando seus filhos, adultos ou não, para serem financeiramente auto-suficientes? O que funcionou bem ao longo do caminho e o que tem sido um fracasso?
