Como parar de viver Paycheck to Paycheck

Viver de salário em salário é como estar preso em uma roda de hamster; não importa o quão rápido você corra, você nunca poderá chegar à frente. Cada centavo que você ganha vai para o pagamento das contas, e uma despesa inesperada pode atrapalhar completamente seu orçamento, enviando você para os cartões de crédito e levando-o a dívidas. Não há dinheiro sobrando no final do mês para atingir metas financeiras de longo prazo, como comprar uma casa ou economizar na faculdade, quanto mais em luxos, como férias agradáveis..

A boa notícia é que existem maneiras de sair do ciclo de pagamento em salário. Com esforço, você pode cortar suas despesas e aumentar sua renda para criar mais espaço de manobra no seu orçamento. Com o tempo, você poderá economizar dinheiro para suas necessidades de longo prazo e criar um fundo de emergência, para que não precise mais recorrer ao crédito em uma crise.

Veja como começar.

1. Acompanhe seus gastos

O primeiro passo para controlar suas finanças é descobrir exatamente para onde está indo todo o seu dinheiro. Muitas famílias não percebem que já têm mais do que suficiente para cobrir suas contas porque seu dinheiro extra é gasto ao longo do mês. Seu objetivo é rastrear os busters ocultos do orçamento e eliminá-los.

Portanto, para o próximo mês, acompanhe cada centavo gasto, desde o pagamento do aluguel mensal até o dólar por uma xícara de café. Anote suas despesas em um notebook ou use software de finanças pessoais como hortelã para acompanhar seus gastos.

Faça sua lista o mais detalhada possível. Em vez de escrever "Mercearia: US $ 60", guarde o recibo para que você possa ver exatamente o que comprou e quanto custou. Isso o ajudará mais tarde quando você estiver procurando por despesas a serem cortadas. Certifique-se de incluir também despesas ocultas, como taxas bancárias ou juros que você paga pela dívida do cartão de crédito.

Simplesmente ver todas as suas despesas anotadas em preto e branco pode ser uma revelação. Por exemplo, você pode perceber que gasta quase US $ 30 por mês em taxas de caixa eletrônico ou US $ 50 por mês fazendo um lanche na loja de conveniência, a caminho de casa, do trabalho. Ver quanto custam as despesas com níquel e centavo, você pode ser o suficiente para levá-lo a mudar seus hábitos, liberando dinheiro no seu orçamento no final de cada mês.

No entanto, se você olhar sua lista de despesas no final do mês e ainda sentir que não tem idéia de como economizar, não se preocupe; seu esforço não foi desperdiçado. Isso o ajudará a passar para o próximo passo: orçamento sério.

2. Faça um orçamento

Depois de definir todas as suas despesas mensais, use essas informações para fazer um orçamento. Agrupe suas despesas em categorias - como alimentos, serviços públicos e entretenimento - e observe quanto você gasta em cada uma. Você pode fazer isso no papel, usar um programa de planilha como o Microsoft Excel ou usar software de orçamento dedicado como Capital Pessoal ou você precisa de um orçamento (YNAB).

Lembre-se de que os custos que você anotou no mês passado não refletem necessariamente seus gastos durante o ano inteiro. Você provavelmente tem despesas recorrentes que não vencem todos os meses, como impostos trimestrais sobre propriedades ou seu registro automático anual. Para ajustar essas despesas ao seu orçamento, adicione quanto elas custam a cada ano, divida esse número por 12 e adicione uma linha ao seu orçamento mensal. Essa é a quantia que você deve reservar todos os meses para cobrir esses custos quando eles surgirem.

Você também pode ter despesas que variam de mês para mês, como sua conta de luz. Se sua fatura no mês passado foi inferior à média, reservar esse mesmo valor para serviços públicos todo mês não será suficiente. Para lidar com essas despesas flutuantes, verifique suas contas do ano passado e adicione-as. Divida esse total por 12 para obter o valor médio necessário para esta despesa em um determinado mês e insira-o em seu orçamento.

Depois de descobrir todas as suas despesas mensais, subtraia o total da sua renda mensal e insira o resultado em uma nova linha em "Economias". Esse é o valor que você reservará todos os meses para suas metas futuras. Obviamente, se você vive de salário em salário, há uma boa chance de que esse valor seja zero ou até negativo. Não se preocupe; você vai consertar isso na próxima etapa.

3. Despesas Cortadas

Para liberar espaço em seu orçamento para economia, você precisa procurar outras coisas que possa cortar. Existem dois tipos principais de despesas em seu orçamento: fixo e flexível. Despesas fixas são coisas que custam o mesmo todos os meses, como o aluguel ou o pagamento do carro. Gastos flexíveis são aqueles que variam de mês para mês, como gás e mantimentos.

Para economizar o máximo possível, você precisa observar os dois tipos de despesas. Normalmente, as despesas flexíveis são mais fáceis de cortar, pois não exigem grandes mudanças no estilo de vida. No entanto, muitas vezes você pode encontrar uma economia maior cortando despesas fixas, pois esses são alguns dos maiores itens do seu orçamento.

Aparar a gordura

Examine suas despesas flexíveis e procure extras desnecessários que você poderia cortar. Considere cada compra que fizer, de um terno novo a um pacote de chiclete, e pergunte-se: eu realmente precisava disso? Se sim, eu poderia ter comprado por menos?

As primeiras despesas que você deve considerar reduzir são luxos, como jantar fora ou entretenimento. Por exemplo, se atualmente você comer fora três vezes por semana, poderá reduzi-lo para um enquanto também procura maneiras de comer fora por menos. Da mesma forma, você pode reduzir seu orçamento de entretenimento encontrando ingressos para shows mais baratos ou alugando filmes em vez de ir ao teatro. Outras maneiras de interromper busters de orçamento furtivo incluem:

Procurando um plano de celular mais barato
Encontrar alternativas mais baratas para a TV a cabo, como serviços de streaming ou usar Sling TV.
Cancelando sua associação à academia e encontrando maneiras mais baratas de se exercitar com um serviço como Aaptiv.
Reduzir hábitos caros como álcool, visitas a cafeterias e jogar na loteria

Ao identificar as despesas a serem cortadas, ajuste seu orçamento para contabilizá-las. Pegue todo o dinheiro que você está cortando em categorias como comida ou entretenimento e adicione-o à linha de poupança. É motivador ver quanto dinheiro você estará adicionando às suas economias todos os meses.

No entanto, não cometa o erro de tentar levar essas categorias até zero, para que você possa economizar o máximo possível. Um dos principais motivos pelos quais os orçamentos falham é que eles são muito restritivos. Certifique-se de permitir-se alguns luxos baratos para combater a fadiga frugal.

Você também pode se inscrever para aparar que buscará assinaturas nas quais você poderia viver. Eles também negociarão tarifas mais baixas em contas a cabo e internet.

Enfrente as grandes coisas

Se a linha de economia em seu orçamento ainda parecer lamentavelmente pequena depois que você cortou todos os luxos que poderia encontrar, talvez o seu problema seja que você está gastando muito em necessidades. Reduzir essas despesas é mais doloroso, mas oferece o potencial de grandes economias. Aprecie as maiores linhas do seu orçamento; quanto mais você gasta agora, mais é possível economizar.

Aqui estão algumas maneiras de reduzir as maiores despesas do seu orçamento:

Habitação. Os especialistas geralmente recomendam manter o custo mensal da moradia em até 30% do seu salário bruto. Se o seu for maior do que isso, talvez seja hora de procurar um apartamento mais acessível. Se você é proprietário, veja se pode refinanciar sua hipoteca para reduzir o pagamento mensal.
Transporte. Se você pode desistir de seu carro e mudar para alguma combinação de caminhada, ciclismo, compartilhamento de passeios e transporte de massa, poderá economizar milhares de dólares a cada ano. Se isso não for uma opção, considere trocar seu carro por um modelo mais barato ou fazer algumas de suas próprias manutenções automáticas. Se você normalmente depende de transporte público, veja se consegue reduzir esse custo usando um passe mensal ou viajando fora do horário de pico.
Cuidado infantil. Para os pais, o cuidado infantil é uma das maiores despesas do orçamento. As formas de economizar incluem a compra de uma creche mais barata ou o ajuste do horário de trabalho para que você possa cuidar de seus filhos em casa fora do horário escolar.. Care.com é um ótimo recurso ao procurar diferentes opções de atendimento infantil.
Cuidados de saúde. O seguro de saúde pode ser caro, mas ficar sem é definitivamente a maneira errada de economizar em cuidados de saúde. Isso o deixa vulnerável a uma conta médica catastrófica, que seria ainda mais cara. Em vez disso, verifique se você pode reduzir seu prêmio de assistência médica trocando de planos, aumentando sua franquia e fazendo uma conta de poupança de saúde por meio de Animado, ou aproveitando os subsídios da Obamacare. Você também pode reduzir sua necessidade de cuidados adotando hábitos saudáveis e praticando medicina preventiva, como consultar um médico para problemas pequenos antes que eles se transformem em problemas grandes..
Mercearias. Existem dezenas de maneiras de reduzir sua conta de supermercado. Um dos melhores é cozinhar a partir do zero, em vez de depender de alimentos preparados, que são alguns dos itens mais caros que você pode colocar no carrinho. Substitua refeições pesadas com carne por pratos vegetarianos e mude da água engarrafada para a água da torneira. Você também pode economizar trocando de marcas para marcas, usando uma tabela de preços para encontrar as lojas mais baratas, estocando durante as vendas, usando cupons ou Ibotta, e comprando a granel.
Serviços de utilidade pública. Você provavelmente já ouviu falar sobre maneiras simples de baixar suas contas de serviços públicos, como desligar o termostato no inverno, mudar para lâmpadas economizadoras de energia ou lavar apenas roupas e pratos cheios. Se você já tomou todas essas etapas, procure outras maiores, como se refrescar sem ar condicionado no verão, fazer uma auditoria energética em casa ou abandonar o telefone fixo.
Seguro. Assim como o seguro de saúde, o seguro de automóvel é uma despesa que você não deve prescindir. No entanto, você pode economizar em seguro de automóvel comprando uma apólice mais barata (tente Liberty Mutual ou Allstate), aumentando sua franquia ou retirando extras que você não precisa. As mesmas estratégias também podem ajudá-lo a economizar no seguro residencial.

Dica profissional: Ao comprar uma apólice de seguro de um proprietário mais baixo, use uma empresa como PolicyGenius. Eles fornecerão várias cotações para que você saiba que está obtendo as melhores tarifas possíveis.

4. Aumente sua renda

Para a maioria das pessoas, cortar despesas é a maneira mais fácil de aumentar a economia. No entanto, se você já vive com um orçamento apertado, provavelmente não há muito o que cortar. Nesse caso, a melhor maneira de economizar mais dinheiro é ganhar mais dinheiro. Existem duas maneiras principais de fazer isso: ganhar mais em seu trabalho ou encontrar maneiras de gerar renda ao lado.

Ganhe mais no trabalho

À primeira vista, pode não ser óbvio como você pode aumentar a renda obtida com seu trabalho. Afinal, seu chefe define sua taxa de pagamento, não você. No entanto, se você olhar com cuidado, descobrirá que existem várias maneiras de dar um pequeno impulso ao seu salário. Por exemplo, você pode:

Ajuste seus impostos. Se você está acostumado a receber um grande cheque de reembolso depois de registrar seus impostos todos os anos, isso é um sinal de que você está recebendo impostos demais do seu salário. Você pode aumentar instantaneamente o tamanho do seu salário, ajustando a retenção na fonte. Para fazer isso, vá ao seu escritório de folha de pagamento e peça para preencher um novo formulário W-4. Você pode usar a planilha IRS W-4 ou a Calculadora de retenção na fonte do IRS para descobrir quanto imposto deve ser retido na fonte.
Trabalhe Mais Horas. Se você trabalha em um emprego que paga por hora, pode aumentar seu salário colocando mais horas. Tente perguntar ao seu chefe se você pode trabalhar em um turno extra aqui e ali ou fazer mais horas extras. As horas extras são especialmente úteis, pois seu chefe precisa pagar uma vez e meia por elas - ou seja, uma vez e meia a sua taxa de pagamento regular.
Peça por um aumento. Se você sente que não está ganhando dinheiro suficiente em seu trabalho, talvez seja hora de pedir um aumento salarial. Comece fazendo uma pesquisa para descobrir o que as pessoas na sua posição geralmente ganham. A calculadora de salário de Educar para Carreira é um bom recurso para isso. Em seguida, descubra o momento certo para perguntar - por exemplo, após sua avaliação anual de desempenho. Faça uma lista dos seus melhores argumentos sobre por que você vale mais dinheiro e pratique-os antes de entrar no escritório do chefe.
Inscreva-se para uma promoção. Se você não pode ganhar mais em sua posição atual, talvez possa ganhar uma promoção. Descubra em qual posição específica você gostaria de se concentrar e comece a aprimorar as habilidades necessárias para se qualificar para isso. No entanto, não se concentre tanto no trabalho que deseja que negligencie o atual. Você precisa provar que é um trunfo para a empresa antes que o chefe confie novas responsabilidades.
Encontre um emprego com melhores salários. Se você simplesmente não conseguir extrair nenhum dinheiro extra de seu emprego atual, tente procurar um novo com um salário melhor. No entanto, ao considerar um novo emprego em potencial, não olhe apenas para o salário. Muitas pessoas financeiramente bem-sucedidas dizem que o verdadeiro segredo de seu sucesso era trabalhar em um emprego que amavam, onde sempre ficavam felizes em dedicar horas. Não se apresse em pesquisar novas posições e procure uma que possa fazer você e sua conta bancária felizes.

Encontre fontes de renda paralela

Se você não encontrar uma maneira de ganhar mais em seu trabalho principal, não perca a esperança. Existem várias maneiras de ganhar dinheiro extra ao lado, como:

Um segundo emprego. Uma maneira de gerar renda extra é contratar um segundo emprego. A manutenção de dois trabalhos ao mesmo tempo é exigente, mas se você puder gerenciá-lo por um curto período de tempo, poderá fornecer o dinheiro extra necessário para iniciar o fundo de emergência. Se você atualmente tem um emprego das 9 às 5, procure um que possa fazer à noite ou nos fins de semana. Se você precisar de uma programação mais flexível, considere DoorDash ou dirigindo para Uber ou Lyft, que permite que você defina seu próprio horário.
Um negócio paralelo. Em vez de conseguir um segundo emprego trabalhando para outra pessoa, você pode iniciar um negócio paralelo e ser seu próprio chefe. Possíveis empresas secundárias incluem babá, aulas particulares, passear com cães e redação freelance. Se você é um artista ou um artesão, pode ganhar dinheiro extra vendendo seus produtos no Etsy. Você também pode pegar trabalhos ímpares em Fiverr ou TaskRabbit.
Alugar um quarto (ou algo mais). Uma maneira de obter um fluxo constante de dinheiro extra é alugar um quarto em sua casa, se você tiver um. Se você não deseja contratar um inquilino comum, pode alugar seu quarto de reposição para hóspedes ocasionais através de um serviço como Airbnb. Os quartos também não são a única coisa que você pode alugar. Você pode alugar seu espaço de estacionamento não utilizado através de um serviço chamado SPOT ou alugar qualquer coisa do seu carro ao seu vestido de noiva através da Zilok.
Vendendo suas coisas. Você já gastou dinheiro com algo que não usa mais, como roupas que não servem mais ou uma coleção de selos em que perdeu o interesse? Em vez de se sentir mal com isso, transforme esses itens não utilizados em dinheiro. Antiquários podem se interessar por móveis antigos, jóias ou moedas. Você pode vender roupas, móveis e outros itens em boas condições nas lojas de consignação. Para todo o resto, existe o eBay.
Ganhar prêmios. Se você se inscrever em qualquer programa e aplicativo de prêmios de compras, receba regularmente seus prêmios e alimente-o em sua nova conta poupança. Caso contrário, talvez seja um bom momento para ingressar em um. Programas com recompensas em dinheiro incluem Survey Junkie, Dólares da caixa de entrada, Swagbucks e Ibotta.

5. Inicie suas economias

Depois de encontrar maneiras de reservar mais dinheiro em seu orçamento para economizar, você precisa começar a colocar esse dinheiro para trabalhar para você. Se você simplesmente deixá-lo na sua conta corrente, não ganhará muito interesse e terá que lutar contra a tentação de mergulhar nela.

Para evitar esse problema, configure um plano de economia automático. Pegue o dinheiro que você destinou no seu orçamento para economizar e transfira automaticamente essa soma da sua conta todos os meses para uma conta poupança separada. Como alternativa, você pode fazer com que todo o seu salário seja depositado diretamente na sua conta poupança no dia do pagamento e, em seguida, configure um saque automático do valor necessário para cobrir suas despesas mensais.

O melhor lugar para guardar suas economias crescentes é uma conta com juros em um banco separado. Dessa forma, você não poderá sacar esses fundos tão facilmente, para não ser tentado a usá-los para nada além de uma emergência real. Uma conta bancária on-line em CIT Bank é uma boa opção, pois obterá uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança básica. Outros investimentos de baixo risco para suas economias de emergência incluem contas e CDs do mercado monetário.

Você pode dar um impulso extra às suas economias bancariamente com ganhos financeiros. Por exemplo, se você receber um bônus no trabalho ou um reembolso de seus impostos, não o gaste automaticamente; coloque o dinheiro, ou pelo menos parte dele, no seu novo fundo de emergência.

Da mesma forma, sempre que você receber um aumento, reajuste seu orçamento para que parte desse dinheiro extra seja economizada. Não há problema em usar parte da infusão de dinheiro para amortecer um pouco o seu orçamento e tratar-se de alguns luxos extras, mas não gaste tudo. Se você está se dando bem com um orçamento de US $ 3.000 por mês até agora, pode continuar se dando bem com esse valor ou apenas um pouco mais, enviando a maior parte do seu aumento para economias e investimentos.

Dica profissional: Digit é uma ótima ferramenta para ajudar você a economizar dinheiro automaticamente. Eles analisarão seus gastos e economizarão automaticamente a quantia perfeita.

6. Mantenha-se no alvo

Nesse ponto, você conseguiu o controle de seus gastos, fez um orçamento com espaço para economia e começou a criar riqueza para o futuro. No entanto, simplesmente colocar um orçamento no papel não é a mesma coisa que cumpri-lo a longo prazo. Se você perder o foco, pode ser muito fácil voltar aos seus velhos hábitos e acabar vivendo de salário em salário mais uma vez.

A chave para se manter no caminho certo é se concentrar em seus objetivos. É muito mais fácil manter-se motivado para economizar quando você sabe exatamente o que está economizando. Por exemplo, talvez você esteja esperando economizar o suficiente para fazer um adiantamento em uma casa, viajar pelo mundo, desfrutar de uma aposentadoria confortável ou até obter independência financeira cedo.

Qualquer que seja o objetivo, anote seu objetivo ou encontre uma imagem que a leve à mente e coloque-a em algum lugar onde você a veja todos os dias. Isso manterá sua meta firmemente à vista e facilitará o cumprimento de seu novo orçamento.

Se você ainda estiver preocupado, não terá força de vontade para seguir seus novos hábitos, pode ser útil ter alguém para responsabilizá-lo. Compartilhe seu novo plano financeiro com um membro da família, amigo íntimo ou consultor financeiro e peça que eles o ajudem a mantê-lo. Encontre-os regularmente para saber como está seu novo plano. Eles podem animá-lo e encorajá-lo a voltar aos trilhos se você escorregar.

O que não fazer

Não há como evitar: elaborar e seguir um plano financeiro é muito trabalhoso. Pode ser tentador seguir o caminho mais fácil, simplesmente pedindo dinheiro emprestado sempre que você ficar sem dinheiro.

Infelizmente, essa não é uma solução real. De fato, a longo prazo, os problemas serão piores ao sobrecarregá-lo com dívidas pelas quais você deve pagar juros. Isso consumirá ainda mais os fundos disponíveis todos os meses, enviando você de volta para mais um empréstimo e assim por diante em uma espiral descendente sem fim.

Para evitar ser pego nessa armadilha, evite depender de dívidas para suas despesas diárias. Isso inclui:

Cartões de crédito. Não há problema em continuar usando cartões de crédito como uma maneira conveniente de pagar por compras, desde que você os pague integralmente no final de cada mês. No entanto, se você não tem disciplina para fazer isso - ou se não consegue controlar seus gastos quando retira o plástico - pare de carregar cartões de crédito. Não cancele as contas, pois isso afetará sua pontuação de crédito, mas não use os cartões. Pague todas as suas compras com dinheiro ou cartão de débito, o que não permitirá que você gaste mais do que gasta no banco.
Auto empréstimos. Se possível, evite fazer um empréstimo para comprar um carro novo. Se não houver como manter seu carro antigo funcionando, substitua-o por um carro usado que você pode comprar com dinheiro. Não se preocupe; se você seguir seu plano financeiro, com o tempo, economizará bastante para comprar um carro novo sem ter que financiá-lo.
Empréstimos de família ou amigos. A dívida é sempre financeiramente cara, mas os empréstimos de amigos ou familiares também podem ser emocionalmente caros. É embaraçoso ter que pedir a outras pessoas que o resgatem de dificuldades financeiras, e se você fizer isso repetidamente, elas poderão vê-lo como um fardo. Mesmo que eles estejam dispostos a ajudá-lo, isso prejudicará seu relacionamento enquanto o dinheiro não for pago.
Dia de Pagamento Empréstimos. Qualquer tipo de dívida é um dreno em suas finanças, mas os empréstimos do dia de pagamento são os piores de todos. Esses pequenos empréstimos de curto prazo têm taxas absurdamente altas - perto de 400% anualmente - e vencem de uma só vez, em vez de serem reembolsados em parcelas. Isso dificulta o pagamento dos devedores no prazo, de modo que eles frequentemente acabam renovando o empréstimo e efetuando o mesmo pagamento de juros pesados várias vezes seguidas. Evite esse tipo de empréstimo a todo custo.

Palavra final

Escapar do estilo de vida de salário em salário exige tempo e paciência. É como tentar comer de forma saudável se você está acostumado a uma dieta de junk food; você não deve mudar seus hábitos da noite para o dia. Não seja muito duro consigo mesmo se você escorregar, mas não tome isso como uma razão para desistir completamente,.

Em vez disso, lembre-se novamente do que você está trabalhando. Pense em quanto menos estressante sua vida será quando souber que há dinheiro no banco para cobrir qualquer tipo de despesa inesperada. Concentre-se em todas as coisas que você poderá fazer com suas economias, como pagar dívidas antigas ou comprar um carro novo.

Fique de olho no prêmio, volte para o cavalo e continue andando. Você consegue!

Você vive de salário em salário? Quais estratégias você está usando para sair deste ciclo?