Quanto posso pagar por um carro novo? - 4 coisas a considerar

Existem muitos custos que aumentam a despesa de um carro além do preço do bilhete simples. Você quer ter certeza de que o carro que você compra é o que você realmente pode pagar; portanto, antes de assinar e dirigir, compreenda completamente os custos de comprar um carro.

Fatores que afetam a acessibilidade dos carros

1. Pagamento Mensal do Carro

Se você é como a grande maioria dos compradores de carros, provavelmente conseguirá um empréstimo antes de ir para a concessionária. Mas só porque você planeja pagar um carro parcelado, isso não significa necessariamente que você pode pagar a compra. Embora pagar US $ 400 por mês seja muito melhor do que pagar US $ 20.000 antecipadamente, você deve se lembrar de US $ 400 por mês pelos próximos 36, 48 ou 60 meses - se não mais.

Observe atentamente o seu orçamento para garantir o pagamento de um carro. Determine quanto de renda disponível você terá após pagar todas as suas despesas de subsistência, como hipoteca ou aluguel, alimentação, seguro, entretenimento, gás, viagens, serviços públicos e pagamentos de dívidas. Ajuda a monitorar seus gastos por vários meses para ver para onde vai seu dinheiro e determinar se há espaço de manobra no orçamento.

Como regra, seus custos mensais de transporte - que incluem pagamentos de carros, seguro de automóvel e gás - não devem exceder 20% de sua renda bruta mensal. Para ilustrar, se você ganhar US $ 2.000 por mês, suas despesas totais com carros não deverão exceder US $ 400 por mês. Uma repartição mensal razoável pode incluir US $ 200 para pagamento do carro, US $ 100 para gasolina e US $ 100 para seguro de automóvel.

2. Juros

O preço do carro não é a única coisa que afeta o custo total do veículo. A menos que você se qualifique para um financiamento de 0% - o que normalmente requer uma pontuação mínima de crédito nos 700s altos - você pagará juros no seu empréstimo de carro. Os juros podem parecer um pequeno pedaço do quebra-cabeça, mas sua taxa afeta seus pagamentos mensais, o que pode afetar o tipo de carro que você pode pagar.

Por exemplo, depois de analisar suas receitas e dívidas, o banco pode decidir que você pode gastar US $ 370 por mês no pagamento do seu carro. Com base em um prazo de 60 meses com uma taxa de juros de 4,25%, você pode comprar um carro com um preço de US $ 21.000 - o que não é uma quantia ruim. Mas se você tiver problemas de crédito e tiver uma taxa de juros de 8%, seu poder de compra será afetado. Como o valor máximo que você pode gastar no seu pagamento mensal é de US $ 370, a taxa de juros mais alta reduz o seu poder de compra para US $ 18.000.

Não seja pego de surpresa por uma pontuação de crédito ruim. Peça uma cópia gratuita do seu relatório de crédito antes de solicitar empréstimos para veículos. Dessa forma, você pode contestar erros que possam diminuir sua pontuação, como pagamentos em atraso informados erroneamente pelos credores. Além disso, se você obtiver uma pontuação ruim cedo, poderá adiar sua compra e tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito.

3. Patrimônio negativo de um veículo anterior

Se você está financiando um carro que deseja trocar para uma nova compra, pode acabar com patrimônio líquido negativo. Veja como o patrimônio líquido negativo funciona: Quando você negocia seu carro, a concessionária o avalia e oferece a você uma quantia especificada em dólar como valor de troca. Infelizmente, esse valor pode ser menor do que o que você deve no carro. Isso não significa que você não pode trocar o carro e comprar um novo, mas significa que a diferença entre o que você deve no carro e seu valor de troca afeta o quanto você paga pelo seu carro novo..

Por exemplo, se você deve US $ 8.000 em um carro em que está negociando, mas a concessionária oferece US $ 5.000, é uma diferença de US $ 3.000. A concessionária associa essa diferença ao preço do seu carro novo. Isso aumenta o custo do seu carro novo, bem como os pagamentos mensais. Dependendo de quanto o seu pagamento mensal acaba aumentando, o patrimônio líquido negativo pode colocar um carro novo fora de alcance.

Para evitar patrimônio líquido negativo, é melhor vender seu carro atual como uma parte particular, pois o valor da parte particular de um carro é geralmente mais do que o valor de troca. Você pode vender o carro você mesmo, pagar seu empréstimo e comprar um veículo novo.

Se você decidir ir em frente e trocar seu carro, não deixe de dar à concessionária um adiantamento que compense qualquer patrimônio negativo. Isso impede que você financie capital negativo com seu novo empréstimo.

4. Prêmios de Seguro Automóvel

Não existe seguro automóvel de um preço. A verdade é que o que você paga pela cobertura é baseado em muitos fatores, incluindo sua idade, registro de condução, marca e idade do seu veículo e seu tipo de cobertura. Se você está dirigindo um carro antigo, provavelmente está pagando um prêmio de seguro baixo - uma taxa que provavelmente se despedirá ao comprar um carro mais novo.

Em 2010, atualizei meu Toyota Camry de 1998 para um Toyota Camry de 2010. Como resultado, meu prêmio mensal de seguro automóvel aumentou US $ 65 por mês. Eu esperava pagar mais, mas não previ o tamanho do aumento dos preços.

Para evitar ser atingido por um prêmio de seguro inesperado, ligue para sua companhia de seguros para solicitar um orçamento gratuito antes de fazer uma compra. As companhias de seguros podem fornecer uma estimativa bastante precisa do seu novo prêmio com base na marca e modelo do carro que você está considerando, e você pode até perguntar se existem determinadas marcas e modelos com taxas mais baixas. Por fim, ligue e compare preços - não há motivo para ficar com o seu atual provedor de seguros.

Como diminuir os custos de transporte

Muitos especialistas em finanças pessoais recomendam seguir a regra dos 20% ao decidir quanto gastar em um carro. Essa regra sugere que você não gaste mais de 20% de sua renda mensal bruta em um carro, incluindo o custo do empréstimo, gás e seguro de automóvel.

Manter seus custos de transporte dentro de 20% da sua receita bruta pode parecer difícil, mas é mais fácil do que você pensa. Por exemplo, se você reduzir consistentemente quanto gasta em gasolina, isso libera dinheiro que pode ser direcionado ao pagamento do seu carro. Outros ajustes no orçamento também podem reduzir custos em uma ou mais áreas, afetando diretamente a quantidade de carro que você pode pagar.

1. Pagamentos mensais

É provável que seu pagamento mensal de carro seja sua maior despesa automotiva. Mas mesmo que você esteja disposto a investir centenas de dólares em seu empréstimo mensal, saiba que existem maneiras de economizar.

Melhore sua pontuação de crédito. Antes de comprar um carro e solicitar um empréstimo, verifique sua pontuação de crédito e dê uma olhada no seu relatório anual de crédito gratuito. Encomende o seu relatório no Relatório Anual de Crédito e solicite sua pontuação no myFICO. Quanto maior sua pontuação, melhor sua taxa de empréstimo. Se você sabe que tem de 6 a 12 meses antes de tomar um empréstimo, faça o possível para aumentar sua pontuação. Pague suas contas em dia e verifique seu relatório quanto a sinais de roubo ou erros de identidade. Relate quaisquer erros ou atividades suspeitas às agências de crédito. Você pode registrar uma disputa diretamente através do Relatório Anual de Crédito ou reclamar diretamente com os credores.
Ajuste seu prazo de empréstimo automático. A duração do seu empréstimo é chamada de termo. Um prazo mais curto reduz quanto você paga em juros durante o curso do empréstimo, permitindo que você pague o empréstimo mais rapidamente. No entanto, um prazo mais curto aumenta o valor do seu pagamento mensal. Se você estiver mais preocupado em manter seu pagamento mensal baixo, considere um prazo mais longo, como 60 meses. Certifique-se de prestar atenção à taxa de juros e ao custo total do veículo antes de comprar - você não deseja gastar mais no longo prazo apenas para manter seus pagamentos mensais baixos agora.
Economize dinheiro para um adiantamento. Os bancos normalmente não exigem um adiantamento; independentemente disso, um adiantamento pode ajudar a diminuir seu pagamento mensal. Os adiantamentos reduzem quanto você precisa financiar e, em alguns casos, podem aumentar o poder de compra. Não existe uma regra definida quanto ao preço, mas você deve gastar cerca de 10% a 20% do preço de compra.

2. Seguro Automóvel

As taxas de seguro automóvel variam muito entre os fornecedores e dependem de muitos fatores, incluindo idade, sexo, marca e modelo do carro e tipo de cobertura. Não se inscreva cegamente para uma nova apólice com seu provedor de seguros atual. Sempre compre as melhores taxas de seguro ao comprar um carro novo.

Compre e Compare Tarifas. Não presuma que você precise aguardar a renovação da sua apólice de seguro de automóvel antes de comprar para obter cotações de outras companhias de seguros - normalmente você pode trocar de empresa a qualquer momento sem penalidades. As tarifas variam muito de acordo com a operadora e, ao fazer compras, você pode encontrar um acordo melhor. Isso é especialmente verdadeiro se você agrupar várias políticas em uma única empresa. Além disso, é útil solicitar cotações de seguro automóvel com base no veículo que você deseja comprar. Dessa forma, você saberá com antecedência quanto deve pagar todos os meses e poderá trabalhar no seu orçamento de acordo..
Compare as taxas de seguro automóvel para diferentes veículos. Como alguns carros custam mais do que outros para garantir, pesquise os custos de todos os modelos que você está considerando. Se possível, compre um veículo com uma baixa taxa de seguro para sua área.
Faça um Curso de Aperfeiçoamento de Motorista. As violações de trânsito podem aumentar sua taxa de seguro, mas muitas empresas de seguro de carro oferecem descontos para clientes que fazem um curso de aprimoramento de motorista aprovado pelo DMV. É possível concluir uma aula de oito horas em um único dia e, dependendo do seu estado, você poderá fazer um curso on-line. Se você fizer o curso on-line, precisará fazer um teste computadorizado em um centro de testes aprovado pelo estado para obter crédito pelo curso.
Opte por uma franquia superior. Se você tiver um fundo de emergência saudável, pode valer a pena optar por uma franquia de seguro de automóvel mais alta, o que pode reduzir seu prêmio mensal em até 40%. Apenas certifique-se de ter na sua conta poupança o suficiente para cobrir o custo da franquia em caso de acidente.
Pergunte sobre descontos de baixa quilometragem. Se você trabalha em casa ou não dirige seu carro regularmente, pode encontrar as qualificações para um desconto de baixa quilometragem. Os requisitos variam de acordo com o provedor de seguro, mas você pode se qualificar se percorrer menos de 8.000 a 10.000 milhas por ano. Do ponto de vista de um provedor de seguros, quanto menos tempo você passa no carro, menor o risco de um acidente.

3. Gasolina

Você se lembra quando o preço da gasolina era de apenas US $ 1 por galão? Esses dias se foram, o que significa economizar dinheiro em gasolina para o seu carro, desempenha um papel importante na determinação de qual tipo de veículo você pode pagar.

Escolha um veículo com baixo consumo de combustível. Se você optar por comprar um Lincoln Navigator ou outro SUV grande, convém reconsiderar. Esses veículos têm uma média de 14 a 20 milhas por galão, forçando-o a gastar uma boa parte de sua parcela de 20% em combustível. Seja prático e considere carros híbridos ou carros com baixo consumo de combustível que ficam entre 25 e 40 milhas por galão. Existem muitos modelos para escolher, como o Honda Accord e Civic, o Toyota Camry e Corolla, o Ford Escape and Fusion e o Nissan Altima.
Remova o excesso de peso do carro. Você pode pensar em seu porta-malas como espaço de armazenamento extra, mas perde uma milha por galão para cada 100 libras que você adicionar ao seu carro. Para melhorar a quilometragem do seu carro e dirigir com mais eficiência, remova a bagunça do porta-malas e armazene apenas o essencial, como um pneu sobressalente, cabos de ligação em ponte e um kit de primeiros socorros.
Use GasBuddy. Baixe o aplicativo GasBuddy no seu smartphone para acompanhar e comparar os preços do gás em diferentes bombas na sua área.
Mantenha seu carro. Sim, você está ocupado, mas isso não significa que você deve pular a manutenção regular do seu carro. Com a manutenção adequada, você pode melhorar a milhagem do gás e reduzir as despesas. Por exemplo, pneus inflados adequadamente melhoram a milhagem de gás em até 3,3%, e manter os filtros de ar em seu carro limpos pode melhorar a milhagem de gás em até 7%.

Palavra final

Não há nada como um novo conjunto de rodas, mas não deixe que as emoções nublem seu julgamento. Dê uma olhada em suas finanças para decidir se é o momento certo para comprar. Mesmo que o seu carro atual esteja começando a precisar de reparos, provavelmente é menos caro do que comprometer-se com cinco anos de pagamentos mensais. Reserve um tempo para tomar uma decisão e pesquise minuciosamente sua compra.

Quais são os outros custos da compra de um carro novo?