9 fatores que afetam sua taxa de juros de empréstimos pessoais
Agora você está pronto para começar a próxima fase do processo de solicitação de empréstimo: pesquisando credores. Naturalmente, você deve procurar emprestadores que ofereçam condições competitivas e taxas de juros favoráveis a mutuários como você. Isso pode ser feito com facilidade quando você usa um agregador como Credível. Eles fornecerão taxas de vários credores em apenas alguns minutos.
Você também deseja entender os fatores que afetam as taxas de empréstimos pessoais - e o que eles significam para o seu pedido de empréstimo. Esse conhecimento permite que você reforce seu perfil de mutuário antes de solicitar um empréstimo, tomando medidas concretas como:
- Pagamento de dívidas rotativas pendentes (como saldos de cartão de crédito) para reduzir sua taxa de utilização de crédito
- Buscar oportunidades de renda paralelas para reduzir sua relação dívida / renda
- Identificando ativos para constituir uma garantia contra o principal do seu empréstimo
Taxa de juros x APR
Primeiro, vamos revisar a diferença entre taxa de juros e taxa anual, ou APR.
Taxa de juro
A taxa de juros do seu empréstimo é a taxa de juros em seu saldo principal. É expresso como uma porcentagem, como 6% ou 8%. A cobrança numérica total de juros do empréstimo - a soma dos juros que você pode esperar pagar ao longo da vida do empréstimo, assumindo que não há pagamento antecipado - é uma função da frequência combinada ou da frequência com que os juros são calculados na soma do principal do empréstimo e juros acumulados. Os juros totais aumentam com a frequência da composição.
APR
A TAEG do seu empréstimo incorpora taxas de juros e taxas de empréstimo. Também é expresso como uma porcentagem e é sempre igual ou superior à taxa de juros do empréstimo.
A maior taxa que os mutuários de empréstimos pessoais precisam observar é a taxa de origem, que é expressa como uma porcentagem do principal e é deduzida do principal antes do financiamento ser financiado. Por exemplo, o financiamento líquido de um empréstimo de US $ 10.000 com uma taxa de originação de 3% é de US $ 9.700: principal de US $ 10.000 menos originação de US $ 300.
Alguns provedores de empréstimos pessoais renunciam a taxas de originação para devedores bem qualificados, mas talvez você não consiga evitar o pagamento de um se seu crédito não for excelente. Se você precisar pagar uma taxa de originação, sua TAEG será significativamente maior que a taxa de juros declarada. Você terá a oportunidade de revisar e comparar as taxas de juros e a TAEG antes de oficializar seu pedido de empréstimo pessoal.
 do que à dívida rotativa (como um cartão de crédito), embora a abertura de uma conta de cartão de crédito ou duas não estrague seu crédito.</li><li><strong>Novo crédito</strong>. Isso representa os 10% finais da sua pontuação no FICO. Para aumentar sua nova classificação de crédito, evite solicitar muitos novos empréstimos ou linhas de crédito de uma só vez.</li></ul><p>Em geral, quanto maior a sua pontuação de crédito, menor a sua taxa. Os tomadores de empréstimos super prime (aqueles com pontuações no FICO entre 740 e 850) podem esperar taxas entre 3% e 5% do mínimo anunciado por seus credores, a menos que fatores adversos significativos ocorram na parte sem crédito dos perfis de seus credores - por exemplo, uma alta relação dívida / renda ou histórico de emprego irregular. Os mutuários subprime (aqueles com pontuação abaixo de 619) podem esperar taxas na metade superior do intervalo anunciado por seus credores - acima de 22% no intervalo de 9% a 35%, por exemplo.</p><h4>Modelos de Pontuação Proprietários dos Credores</h4><p>Todo credor usa seu próprio modelo de pontuação proprietário, que incorpora fatores de crédito e não crédito, embora eles geralmente não divulguem esses fatores aos mutuários. Como o modelo deles exige confiança inabalável dos investidores de varejo, credores ponto a ponto (P2P) como <strong>Clube de Empréstimos</strong> e <strong>Prosperar</strong> são mais transparentes com seus modelos de pontuação.</p><p>O Clube de Empréstimos usa um modelo detalhado para )
2. Índice de Dívida / Renda
O seu rácio dívida / rendimento é a soma das suas obrigações de dívida divididas pelo seu rendimento bruto. Por exemplo, se você possui US $ 3.000 por mês em pagamentos de serviço da dívida e seu salário mensal bruto é de US $ 6.000, sua relação dívida / renda é de 50%.
A maioria dos empréstimos parcelados e linhas de crédito, como empréstimos hipotecários e cartões de crédito, são levados em consideração nos cálculos de dívida / receita. Algumas obrigações que podem afetar sua pontuação de crédito, como pagamentos de serviços públicos, não contam para sua dívida total. E você só precisa contabilizar os pagamentos mínimos exigidos pelo seu cartão de crédito, mesmo se você tiver saldos maiores de mês para mês.
Os credores hipotecários preferem índices de dívida / renda iguais ou inferiores a 43%. Os padrões dos provedores de empréstimos pessoais variam, mas sempre são preferidos índices mais baixos.
3. Status e Renda do Emprego
Os credores preferem os mutuários com emprego estável e ampla renda. Os requisitos mínimos reais de renda anual tendem a ser baixos - geralmente na faixa de US $ 20.000 -, mas os tomadores de baixa renda raramente se qualificam para as melhores taxas de juros. Os credores geralmente analisam 24 meses de histórico de emprego, mas podem voltar mais longe.
A maioria dos provedores de empréstimos pessoais especializados em empréstimos ao consumidor prefere tomadores tradicionalmente empregados, em vez de tomadores independentes ou solopreneurs, aqueles com renda freelance significativa e aqueles que recentemente iniciaram pequenas empresas. Como trabalhador autônomo e com bom crédito, posso atestar pessoalmente que os mutuários por conta própria estão em desvantagem; minhas taxas de empréstimos pessoais são vários pontos mais altas do que para os tomadores de empréstimos tradicionais com renda comparável, e alguns credores não me dão a hora do dia.
4. Educação
A importância da escolaridade como fator de subscrição de empréstimos varia significativamente. Alguns credores não tradicionais, como Earnest e LendingPoint, fatores de sobrepeso, como educação e emprego, enquanto subponderam os fatores de crédito tradicionais. Esses credores raciocinam que os mutuários mais jovens, com formação profissional e boas perspectivas de emprego, estão bem posicionados para assumir novas dívidas, mesmo que seu histórico de crédito esteja instável no momento..
5. Prazo do Empréstimo
Os empréstimos de longo prazo (cinco a sete anos) tendem a ter taxas mais altas do que os empréstimos de curto prazo (um a três anos). Os empréstimos de longo prazo também são mais caros no geral, uma vez que os juros se acumulam por mais tempo.
6. Principal do empréstimo
Os empréstimos com capital alto podem ter taxas mais altas do que os empréstimos com capital baixo, pois implicam mais risco para os credores. No entanto, muitos credores simplesmente não financiam empréstimos de alto principal para tomadores que considerem não qualificados. Se você tiver um crédito justo ou até bom, em oposição a um crédito excelente, poderá encontrar suas ofertas de empréstimo limitadas abaixo de onde você gostaria que fossem.
7. Garantia
Empréstimos garantidos - empréstimos garantidos por ativos que o devedor deve perder em incumprimento - invariavelmente têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos não garantidos, que são muito mais arriscados para os credores.
A maioria dos empréstimos pessoais não é garantida, no entanto. Se você está pensando em fazer um empréstimo pessoal para cobrir uma despesa que também pode ser financiada com um empréstimo garantido, investigue primeiro suas opções seguras.
Por exemplo, compradores de carros usados novos e certificados financiam rotineiramente compras com empréstimos garantidos emitidos por bancos, cooperativas de crédito e empresas especializadas em financiamento de automóveis. Como eles são garantidos pelo valor subjacente do veículo, os empréstimos de carro garantidos normalmente têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos de uso geral não garantidos que podem financiar a compra de um veículo particular. Alguns anos atrás, contratei um empréstimo garantido para veículos a cerca de 3,3% da TAEG, pelo menos dois pontos percentuais abaixo das taxas de empréstimo não garantidas no momento.
8. Finalidade do Empréstimo
Por si só, a finalidade especificada do seu empréstimo não afeta diretamente sua taxa. Por mais que seu credor queira controlar como você descarta os recursos do seu empréstimo, ele não tem esse poder. Tudo o que você pode fazer é acreditar que você usará seu empréstimo como diz.
Dito isto, alguns credores não anunciam empréstimos para fins específicos. Brinque com a variável "Finalidade do empréstimo" em nossa tabela de empréstimos acima e você verá o que quero dizer.
Mais importante, um empréstimo pessoal não é o melhor ajuste em todas as circunstâncias. Se você tiver um excelente crédito e uma modesta carga de dívida existente, por exemplo, poderá se qualificar para uma oferta de transferência de saldo de cartão de crédito de 0% APR que dura o tempo suficiente para que você pague seu saldo pendente sem incorrer em mais cobranças de juros. Nessas circunstâncias, tomar um empréstimo pessoal - mesmo com, digamos, 6% ou 8% de TAEG - não faz sentido financeiro.
9. Taxas de referência
Os provedores de empréstimos pessoais não estabelecem taxas no vácuo. Como outros credores, eles ajustam as taxas de varejo em resposta a mudanças nas taxas de referência subjacentes, como a LIBOR (London Interbank Offer Rate).
As taxas de juros de referência geram uma variedade de fatores macro, como taxas de inflação e expectativas de crescimento econômico. Em geral, as taxas de juros aumentam em ambientes de alta inflação e alto crescimento e caem em ambientes de baixa inflação e baixo crescimento. De acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis, a LIBOR permaneceu abaixo de 0,6% durante um período prolongado de baixa inflação do final de 2009 até o final de 2015, depois aumentou de forma constante à medida que os preços aumentaram, atingindo um pico acima de 2,8% no final de 2018.
Palavra final
Todo credor segue seu próprio processo de originação de empréstimos proprietários, e diferenças aparentemente triviais nos modelos de pontuação dos mutuários podem produzir mudanças visíveis nas taxas e prazos dos empréstimos oferecidos. Ao procurar a menor taxa de empréstimo pessoal possível, faça um favor a si mesmo e verifique suas taxas com o maior número possível de credores. Você pode se surpreender ao encontrar muita coisa escondida à vista de todos.
Você está no processo de solicitação de um empréstimo pessoal? Quem está oferecendo a melhor tarifa?
