Consolidar x refinanciar seus empréstimos estudantis - o que é melhor?

Segundo o Nitro College, o valor médio emprestado é de US $ 37.172. E essa é apenas a quantidade média; muitos americanos devem muito mais. O estudante de direito médio, por exemplo, empresta US $ 140.616 para obter um diploma em direito.

Não é de admirar que muitos graduados relatem que pagar seus empréstimos para estudantes é uma dificuldade financeira. De fato, de acordo com um relatório da Pew de 2012, quase metade dos mutuários afirma que seus pagamentos de empréstimos para estudantes dificultam o pagamento das despesas e apenas 27% dos mutuários com dívida pendente afirmam estar vivendo confortavelmente, de acordo com um relatório da Pew de 2017.

Além disso, há um custo de oportunidade envolvido na dívida de empréstimos a estudantes. Pagamentos mensais altos significam menos dinheiro para investir em outras coisas. De acordo com o relatório Pew de 2012, 25% dos mutuários relatam que seus pagamentos de empréstimos dificultam a economia para uma casa, 24% dizem que afetam suas escolhas de carreira e 7% afirmam que os pagamentos de empréstimos fizeram com que adiassem o casamento ou o início uma família. Uma pesquisa do NerdWallet de 2015 descobriu que o pagamento de empréstimos para estudantes poderia impedir que os mutuários economizassem uma média de US $ 684.474 para a aposentadoria.

Opções para gerenciar pagamentos de empréstimos para estudantes

Se você é um dos milhões de tomadores de empréstimos estudantis que lutam com seus pagamentos mensais, há várias opções disponíveis. Isso inclui planos de reembolso baseado em renda (IDR), opções de perdão de empréstimos e consolidação e refinanciamento de empréstimos para estudantes.

Embora existam várias maneiras de reduzir a quantia que você pode precisar emprestar enquanto cursa a faculdade, se você já pediu emprestado o dinheiro e deixou a escola, sua tarefa agora é descobrir a melhor maneira de gerenciar a situação. Para isso, vale a pena dedicar um tempo para descobrir qual programa melhor se adapta às suas necessidades e pode economizar mais dinheiro a longo prazo.

Se você deve mais de US $ 100.000, suas melhores opções provavelmente são planos de IDR e perdão de empréstimos. Para os mutuários que devem mais perto da quantia média de US $ 37.172; no entanto, esses tipos de programas podem ser menos benéficos. A Nitro relata que o pagamento mensal médio de US $ 37.172 é de US $ 393 em um plano de pagamento padrão de 10 anos. Se esse valor corresponder a 10% ou menos do seu salário, você provavelmente não se qualificará para uma grande redução na sua fatura mensal. Os programas federais de IDR calculam seu pagamento mensal como 10% do seu salário depois de considerar o tamanho da família.

Além disso, mesmo que você consiga reduzir o valor do pagamento mensal, é improvável que você tenha um saldo remanescente a ser perdoado em 20 anos, o prazo padrão para o perdão do empréstimo. No final, você pagará muito mais do que pagaria no plano de pagamento padrão de 10 anos.

Se você se enquadra neste campo, mas ainda procura maneiras de reduzir o pagamento mensal do empréstimo do estudante, é hora de reduzir o interesse, o que reduzirá o pagamento mensal e o valor total que você deverá pagar costas. As duas maneiras de fazer isso são consolidação e refinanciamento.

Consolidação de empréstimos para estudantes

Na consolidação de empréstimos a estudantes, você toma vários empréstimos e os combina em um pagamento mensal conveniente. Após a formatura, você pode combinar qualquer um de seus empréstimos federais para estudantes em um empréstimo, com um pagamento mensal e taxa de juros, de acordo com o Federal Direct Student Loan Program (FDSLP). Essencialmente, o governo federal emite um novo empréstimo para o valor total de todos os antigos. Isso significa que, daqui para frente, você também terá um único pagamento novo, em vez de vários.

Você também pode estender a duração do prazo do empréstimo para até 30 anos. A taxa de juros do seu novo empréstimo consolidado é fixa durante a vida útil do empréstimo e é calculada como a média ponderada das taxas de juros dos empréstimos que você está consolidando.

Prós da consolidação

Se você optar por consolidar seus empréstimos estudantis, existem vários benefícios em potencial.

1. Simplifica seu pagamento

Não é incomum sair da escola com uma mistura de vários empréstimos federais e privados. Isso significa que você pode acabar com várias contas mensais, todas com pagamentos mínimos diferentes, datas de vencimento diferentes e potencialmente até diferentes agentes de empréstimo.

Embora todos os empréstimos federais sejam apoiados pelo governo federal, eles são atendidos por diferentes organizações, como Navient, Nelnet, AES e Great Lakes. O trabalho do prestador de serviços é atuar como intermediário entre você e o credor, coletando pagamentos, oferecendo suporte ao cliente e gerenciando programas como perdão e tolerância a empréstimos.

Se você tiver vários servidores, isso pode se tornar rapidamente complicado. Acompanhe o que você deve a cada mês, quando deve e a quem pode ficar confuso, e você pode até perder pagamentos tentando conciliar tudo. Se você preferir se preocupar com apenas um prestador de serviços, um empréstimo e um pagamento mensal, a consolidação pode permitir que você faça isso.

2. Seu pagamento mensal pode ser menor

Se você estiver com dificuldades para efetuar seu pagamento mensal, a consolidação pode ajudar a diminuí-lo, estendendo o período de tempo em que você é obrigado a pagar sua dívida. O período de pagamento padrão é de 10 anos, mas quando você consolida, você pode estender esse prazo para 30 anos. Isso pode resultar em um pagamento mensal significativamente menor.

A desvantagem, é claro, é que, ao acumular juros por um longo período de tempo, você acabará pagando muito mais do que se tivesse cumprido o cronograma de pagamento de 10 anos. Mas se o seu pagamento mensal atual está sobrecarregando seu orçamento, isso pode lhe dar um pouco mais de espaço para respirar. E você sempre pode pagar mais do que o mínimo depois de ganhar mais para se livrar da sua dívida mais rapidamente.

3. Você tem uma taxa de juros fixa

Se você tiver empréstimos federais mais antigos, poderá ter alguns com taxas de juros variáveis. Isso significa que seu pagamento e os juros podem variar de acordo com as condições do mercado. Se você preferir ter a estabilidade de sempre saber qual será o seu pagamento, bem como a capacidade de bloquear uma taxa que não aumentará ao longo do tempo, a consolidação de empréstimos pode fornecer esse.

Ao substituir seus vários empréstimos por um único empréstimo de consolidação, você também recebe uma taxa fixa na vida útil do empréstimo, porque os Empréstimos federais de consolidação diretos vêm apenas com taxas fixas.

4. Você pode ter que pagar menos em geral

Sua taxa de juros fixa para seu novo empréstimo de consolidação é calculada considerando a média ponderada das taxas de juros dos empréstimos atuais, arredondada para o 1/8 mais próximo de 1%.

Uma média ponderada difere de uma média simples porque, em vez de somar tudo e dividir pelo número total de valores envolvidos, você atribui importância diferente a cada valor. Por exemplo, quando estou calculando a média das notas de meus alunos no final de um semestre, não somatório todas as tarefas e divido pelo número total. Em vez disso, posso considerar um ensaio como sendo composto por 25% da nota total do curso e como dever de casa como 20%, o que significa que o ensaio é mais importante que o dever de casa na média final.

Embora o site Federal Student Aid não divulgue quanta importância eles concedem empréstimos específicos na média ponderada, a média ponderada cairá em algum lugar entre as taxas de juros mais altas e mais baixas atuais. Isso significa que você pode economizar dinheiro a longo prazo, reduzindo as taxas de juros mais altas. No entanto, essa matemática pode ou não funcionar, dependendo da quantia que você deve nas taxas mais altas.

A economia também será anulada se você decidir estender seu prazo de reembolso além dos 10 anos padrão. Sempre que efetuar pagamentos a longo prazo, você aumenta o montante de juros a pagar.

Outra maneira de reduzir potencialmente o valor total da sua dívida estudantil é através da taxa de juros fixa do seu novo empréstimo. Embora as leis sobre empréstimos estudantis estejam sempre sujeitas a alterações, atualmente não há limite para a taxa de juros dos empréstimos de consolidação do governo. Antes de 1º de julho de 2013, a taxa de juros era máxima de 8,25%.

Como as condições de mercado estão sujeitas a alterações, se algum de seus empréstimos tiver atualmente uma taxa de juros variável, uma taxa fixa ao longo da vida de um empréstimo de consolidação pode impedir que sua taxa de juros aumente mais abaixo, economizando algum dinheiro.

5. Você obtém acesso a planos de pagamento gerados por renda e perdão de empréstimos a serviços públicos

Todos os empréstimos federais subsidiados e não subsidiados são elegíveis para planos de IDR, que incluem acesso a programas de perdão de empréstimos, como o PSLF (Public Service Loan Forgiveness). No entanto, outros tipos de empréstimos devem fazer parte de um empréstimo de consolidação para se qualificar. Isso inclui empréstimos Stafford subsidiados e não subsidiados, empréstimos federais PLUS para estudantes de graduação e profissionais e empréstimos federais Perkins.

Quando você consolida seus empréstimos, todos eles se tornam parte do FDSLP. Isso significa que, daqui para frente, eles serão elegíveis para planos de IDR e perdão de empréstimos.

Contras da consolidação

Embora haja definitivamente benefícios em consolidar seus empréstimos estudantis, também existem alguns pontos negativos em potencial a serem considerados.

1. Demora mais para pagar sua dívida de empréstimo para estudantes

Embora seja certamente possível consolidar seus empréstimos e seguir o cronograma padrão de pagamentos de 10 anos, a maioria dos mutuários não. Normalmente, aqueles que consolidam seus empréstimos aproveitam prazos de pagamento mais longos, que podem estender seus cronogramas de pagamento para até 30 anos. E enquanto isso pode significar um pagamento mensal muito mais atraente, você deve considerar os custos antes de fazer essa mudança. Um deles é o custo de oportunidade de uma fatura que estará no seu orçamento mensal por mais tempo.

Muitos tomadores de empréstimos relatam adiar ou mesmo deixar de comprar casas, casar-se, iniciar famílias ou poupar para a aposentadoria devido à necessidade de desviar dinheiro para pagamentos de empréstimos a estudantes. Levar 30 anos em vez de 10 para reembolsar seus empréstimos pode significar até 20 anos extras de dinheiro não sendo investidos em suas economias de aposentadoria.

As taxas de juros funcionam nos dois sentidos. Mesmo que você dedique apenas pequenas quantias à sua aposentadoria, poderá obter enormes benefícios como resultado da composição de juros ao longo do tempo. Mas se você adiar a poupança para a aposentadoria até depois de pagar seus empréstimos, poderá perder muito dinheiro - até US $ 684.474, de acordo com a pesquisa da NerdWallet.

Além disso, a CNBC relata que a maioria dos mutuários de empréstimos estudantis espera pagar seus empréstimos estudantis aos 40 anos. Essa é a idade em que é provável que você queira desviar seu dinheiro para outras coisas - não apenas economizando para a aposentadoria, mas também comprando uma casa, cobrindo despesas familiares e até mesmo potencialmente economizando para a educação universitária de seus filhos.

De fato, a CNBC relata que muitos devedores de empréstimos estudantis ainda estão pagando seus empréstimos estudantis em seus anos de aposentadoria. Como você pode imaginar, isso poderia afetar significativamente sua qualidade de vida na aposentadoria.

2. Você paga mais dinheiro a longo prazo

Além dos custos de oportunidade, existe o simples fato de que reembolsar um empréstimo por um período mais longo significa pagar muito mais a longo prazo devido à acumulação de juros. Surpreendentemente, isso pode chegar a milhares, dezenas de milhares ou mesmo centenas de milhares de dólares, dependendo de quanto você deve. Mesmo que a taxa de juros permaneça a mesma, você acabará pagando muito mais quando optar por um prazo de reembolso mais longo.

3. Seu saldo principal pode aumentar

Quando você consolida vários empréstimos em um único novo, qualquer interesse pendente em seus empréstimos anteriores se torna parte do saldo principal do seu empréstimo de consolidação. Como os juros devidos são calculados com base no saldo do principal, isso significa que você começará a acumular juros sobre o novo empréstimo de consolidação em uma quantia maior do que a dos empréstimos antigos..

4. Você pode perder alguns benefícios do mutuário

Embora a consolidação possa lhe dar acesso a alguns benefícios do tomador de empréstimo para os quais você talvez não tenha se qualificado anteriormente, o inverso também é verdadeiro; você pode perder alguns benefícios, incluindo descontos em taxas de juros, abatimentos de principal ou opções de cancelamento de empréstimos.

Se você ainda não consolidou e atualmente está pagando qualquer um de seus empréstimos de acordo com um plano de IDR, isso significa que você já efetuou vários pagamentos que contam para o potencial perdão de empréstimos, incluindo PSLF. Como consolidação significa conceder a você um empréstimo totalmente novo, você perderá o crédito por todos os pagamentos efetuados com vista ao perdão do empréstimo. Em essência, seu relógio de perdão de 10, 20 ou 25 anos começará novamente.

Você também não se qualificará para circunstâncias especiais relacionadas a tipos específicos de empréstimos. Por exemplo, os empréstimos Perkins são elegíveis para perdão ou cancelamento se você atender a determinados critérios. Mas se você consolidar seu empréstimo, não terá mais um empréstimo da Perkins; você terá um empréstimo direto federal e, como resultado, não se qualificará mais para esse programa.

Lembre-se, porém, de que você não precisa necessariamente consolidar todos os seus empréstimos. Você pode optar por consolidar apenas alguns deles e deixar de fora quaisquer empréstimos que tenham benefícios que você não deseja perder

5. Você não pode ser estratégico sobre o pagamento do empréstimo

A consolidação usa a média ponderada das taxas de juros dos seus empréstimos atuais para calcular sua nova taxa de juros. Isso significa que você não necessariamente reduzirá seu interesse geral, especialmente se você tiver um ou mais empréstimos com uma taxa de juros particularmente alta.

Os métodos tradicionais para quitar dívidas o mais rápido possível geralmente envolvem quitar dívidas com a maior taxa de juros primeiro. Mas se você consolidar todos os seus empréstimos, não poderá ser estratégico sobre como pagar sua dívida.

Se você deseja consolidar, mas possui um ou mais empréstimos com juros altos, considere deixar esses empréstimos de fora para obter a melhor taxa de juros possível no restante de seus empréstimos. Em seguida, dedique tudo o que puder para que o empréstimo de alta taxa seja pago o mais rápido possível.

6. Você não pode consolidar empréstimos privados para estudantes

Apenas empréstimos estudantis federais são elegíveis para o Programa de consolidação de empréstimos diretos. Se você tem empréstimos privados que deseja consolidar, a única maneira de fazê-lo é refinanciar os empréstimos. Se você se qualificar para refinanciar seus empréstimos com um credor privado, poderá optar por combinar tudo - empréstimos públicos e privados - em um único empréstimo. Mas você não pode fazer isso através do programa federal.

Refinanciamento de empréstimos para estudantes

Embora algumas pessoas usem os termos "consolidação" e "refinanciamento" de forma intercambiável, na verdade são bem diferentes. Primeiro, se você tiver empréstimos para estudantes particulares, não poderá consolidá-los com os empréstimos federais por meio do Programa de consolidação de empréstimos diretos. No entanto, é possível refinanciar tudo junto, pois o refinanciamento envolve credores privados.

Segundo, embora a consolidação de seus empréstimos possa trazer alguns benefícios, é improvável que você economize dinheiro, enquanto economizar dinheiro é o objetivo principal do refinanciamento. No refinanciamento, você contrata um empréstimo de um credor privado que paga seus outros empréstimos estudantis. Você tem um único pagamento mensal e um único empréstimo, semelhante à consolidação.

No entanto, embora a consolidação considere a média ponderada de suas taxas de juros anteriores para calcular sua nova, o ponto de refinanciamento é obter uma taxa de juros tão baixa quanto possível, o que ajudará a diminuir seu pagamento mensal e resultará em menos dinheiro necessário. pagar a longo prazo.

Dica profissional: Se você está pensando em refinanciar seus empréstimos para estudantes, inicie sua pesquisa em Credible.com. Você receberá cotações de taxas de até oito credores em minutos. Além disso, eles estão oferecendo até US $ 750 de bônus a qualquer leitor de Money Crashers.

Profissionais do refinanciamento

Aqui estão os benefícios potenciais de refinanciar seus empréstimos para estudantes.

1. Você economiza dinheiro

Se você refinanciar seus empréstimos estudantis, poderá se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Dependendo de quanto você deve, isso pode ajudá-lo a economizar milhares ou mesmo dezenas de milhares de dólares durante a duração do seu empréstimo..

Por exemplo, se você emprestou a média nacional de US $ 37.172, em um plano de reembolso de 10 anos com juros de 7%, pagaria US $ 51.792. Mas se você refinanciasse a uma taxa de juros de 3%, pagaria um total de 43.072 dólares nos mesmos 10 anos - uma economia de 8.720 dólares.

2. Seu pagamento mensal é menor

Se você está lutando para fazer seu pagamento mensal atual, o refinanciamento dos empréstimos para estudantes pode ajudá-lo a reduzi-lo. Você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa e potencialmente aproveitar um prazo de reembolso mais longo, o que pode reduzir o valor que você deve pagar todos os meses.

Por exemplo, no saldo médio de empréstimos para estudantes de US $ 37.172, com juros de 7%, você estará fazendo um pagamento mensal de US $ 432. Mas se você puder refinanciar a uma taxa de juros de 3%, seu novo pagamento mensal será de US $ 359 em um cronograma de reembolso de 10 anos. Se você optar por estender seu pagamento mensal para 15 anos, seu pagamento mensal cairia para US $ 257, liberando US $ 175 em seu orçamento mensal.

É aqui que o custo de oportunidade de um pagamento mensal mais alto realmente entra em jogo. Você estenderia um pouco o prazo de reembolso, indo com um prazo de 15 anos, e isso custaria US $ 3.135 em juros. Mas se você pegasse esses US $ 175 por mês e investisse em sua aposentadoria nesses 15 anos, investiria um total de US $ 31.500. Em 9,8%, o retorno médio histórico do S&P 500, que US $ 31.500 aumentaria para US $ 72.109 - um aumento de US $ 40.609, ou mais do que o dobro do seu investimento original.

3. Você pode consolidar todos os seus empréstimos (incluindo os privados)

Ao contrário do Programa Federal de consolidação direta, se você refinanciar com um credor privado, poderá combinar todos os seus empréstimos - federais e privados - em um novo empréstimo. Isso ocorre porque os credores privados são capazes de gerenciar dinheiro privado, enquanto o governo federal lida apenas com empréstimos federais.

Contras de refinanciamento

Apesar dos benefícios do refinanciamento, há algumas desvantagens que devem ser observadas.

1. Você perde acesso a benefícios e programas de empréstimos federais

Se você decidir refinanciar todos os seus empréstimos juntos, perderá o acesso a programas governamentais, incluindo planos de IDR, perdão de empréstimos, opções de adiamento e períodos mais longos de tolerância..

Embora alguns credores ofereçam adiamento para reinscrição acadêmica e desdobramento militar, bem como opções de tolerância para dificuldades financeiras, períodos de adiamento e tolerância são geralmente muito mais curtos do que os oferecidos pelos programas governamentais.

Além disso, se você decidir fazer um corte salarial para um emprego com melhores condições de trabalho ou deixar a força de trabalho para cuidar de sua família, você não terá mais acesso aos planos de IDR, que calculam seu pagamento mensal com base em sua renda e tamanho da família . E uma vez que você refinancia, não há como voltar atrás. Seus empréstimos antigos serão quitados pelo novo empréstimo e, portanto, não existem mais.

Por esse motivo, é importante pensar cuidadosamente se você realmente deseja refinanciar seus empréstimos estudantis federais. Embora possa economizar muito dinheiro, também afetará suas opções futuras.

2. É difícil se qualificar

O refinanciamento de empréstimos a estudantes é notoriamente difícil de qualificar-se. Não apenas a maioria dos credores exige pontuação de crédito acima de 700, mas muitos credores também exigem que os mutuários tenham empregos bem remunerados. Em outras palavras, se um credor correr o risco de lhe emprestar dezenas de milhares - ou mesmo centenas de milhares - de dólares, eles querem ter certeza de que você vale esse risco.

Tudo isso significa que você só pode se qualificar para o refinanciamento se já estiver em uma boa posição financeira. Portanto, se você está buscando o refinanciamento como uma maneira de reduzir seu pagamento mensal, porque está com dificuldades para fazê-lo, provavelmente não encontrará a resposta no refinanciamento. É melhor você olhar para os planos de IDR.

Qual é o melhor para mim?

Como em qualquer situação, ao determinar qual opção faz mais sentido para você, é essencial considerar cuidadosamente todos os ângulos. Por exemplo, o refinanciamento pode economizar milhares de dólares a longo prazo, mas a consolidação dá acesso a programas governamentais, como planos de IDR e perdão de empréstimos.

Além disso, é mais importante para você pagar seus empréstimos estudantis o mais rápido possível ou reduzir seus pagamentos mensais? O que ajudaria a melhorar sua qualidade de vida e a atingir metas financeiras de longo prazo?

Quando se trata de pagar seus empréstimos estudantis, a matemática é importante, mas há mais do que isso. Você provavelmente tem outros objetivos financeiros nos quais está trabalhando, como comprar uma casa ou iniciar uma família. Portanto, para você, pode se alinhar melhor às suas metas para ter um prazo de reembolso mais longo, mas diminuir o pagamento mensal. Ou talvez faça mais sentido pagar seus empréstimos o mais rápido possível, para que você ainda não os pague daqui a 30 anos.

Pense em onde você se vê nos próximos 10, 20 ou até 30 anos e como seus pagamentos de empréstimos para estudantes podem afetar esses planos de longo prazo. Idealmente, você pediu emprestado o dinheiro para poder ter uma vida melhor para você e sua família. Portanto, a pergunta agora é: qual método o ajudará a fazer isso melhor?

No final, vale a pena examinar todas as opções possíveis para gerenciar seus empréstimos estudantis e escolher a que melhor funciona para sua situação.

Palavra final

Há mais uma coisa a considerar quando se trata de consolidar ou refinanciar seus empréstimos estudantis, e isso é cuidado com os golpes. Nos últimos anos, surgiram muitos golpistas que atacam mutuários desesperados que lutam para fazer seus pagamentos mensais.

Esses golpistas se oferecem para “ajudá-lo” consolidando ou refinanciando seus empréstimos estudantis mediante uma taxa. No entanto, a consolidação de seus empréstimos federais é totalmente gratuita e você pode se inscrever on-line em menos de 30 minutos.

Se você optar pelo refinanciamento, poderá comparar as ofertas de vários credores antes de escolher um. Além disso, a maioria dos credores de refinanciamento - e certamente os melhores - não cobra taxas. Portanto, se você oferecer consolidação ou refinanciamento de empréstimos para estudantes por uma taxa, corra na outra direção. Isto é um golpe.

Você está considerando a consolidação ou refinanciamento de empréstimos estudantis? Qual parece a melhor opção para sua situação?