Você deve obter um empréstimo pessoal para reforma ou reforma de casa?

Você procura uma casa nova e maior em sua área, mas o mercado está muito quente e o estoque de moradias pós-Segunda Guerra Mundial simplesmente não tem o mesmo charme. Então você decide um compromisso: terminar o porão de blocos de concreto de sua casa atual. Por cerca de US $ 15.000, não será barato, mas definitivamente será mais acessível do que uma casa maior.

Há apenas um problema. Você não teria problemas em gastar suas economias pessoais para cobrir o adiantamento em outra casa, pois recuperaria os fundos depois de vender sua casa atual. Você está ciente de que um porão acabado provavelmente aumentará o valor de revenda da sua casa a longo prazo, mas você não verá esse aumento tão cedo. Afinal, o objetivo deste projeto é manter sua família em casa nos próximos anos. E como você usou um empréstimo FHA de baixo pagamento para comprar a propriedade, você não possui o patrimônio necessário para obter uma linha de crédito de home equity (HELOC).

Você está sem opções? Não necessariamente. Se você tiver crédito decente, poderá se qualificar para um empréstimo pessoal não garantido, com poucas obrigações além da obrigação de efetuar pagamentos mensais. Para os proprietários sem patrimônio suficiente, um grande projeto de melhoramento da casa é uma razão legítima para obter um empréstimo pessoal - um que pode ser mais responsável fiscalmente do que usar um empréstimo pessoal para pagar férias ou casamento, por exemplo.

Como funcionam os empréstimos para melhoramento da casa

Um empréstimo para melhoramento da casa, através de uma empresa como Credible.com, é um empréstimo pessoal, geralmente não garantido, destinado a financiar despesas relacionadas a projetos de melhoramento da casa. Na prática, um empréstimo para melhoramento da casa é idêntico a empréstimos pessoais contraídos para outros fins permitidos, como consolidação de dívida, despesas médicas ou despesas de abertura de empresas.

As taxas e condições de empréstimos pessoais geralmente não variam de acordo com o objetivo do empréstimo. Em vez disso, eles dependem da capacidade creditícia do tomador, de fatores que não são de crédito, como a relação dívida / renda do tomador, os padrões de subscrição do credor e as taxas de juros prevalecentes..

Os mutuários com excelente crédito (pontuações FICO acima de 720 a 740) podem esperar ofertas de empréstimos pessoais com:

Taxas de origens baixas, se houver (provavelmente abaixo de 2%)
Baixas taxas percentuais anuais (abaixo de 10% a 12% TAEG, incluindo qualquer taxa de origem)
Prazos mais longos (cinco a sete anos)
Limites altos de empréstimos (até e incluindo o máximo do credor, geralmente de US $ 35.000 a US $ 40.000)

Os mutuários com bom crédito (pontuações FICO acima de 660 a 680) podem esperar se qualificar para empréstimos pessoais com:

Taxas moderadas de originação, se houver (provavelmente abaixo de 4%)
Taxas moderadas (abaixo de 15% da TAEG, incluindo qualquer taxa de origem)
Termos moderados (três a cinco anos)
Limites moderados de empréstimos (variável pelo credor)

Se eles se qualificarem, os mutuários com crédito justo ou com prejuízo (pontuações no FICO abaixo de 660) devem se preparar para empréstimos de curto prazo e juros altos, com baixos máximos de empréstimos..

Comparando citações do empréstimo da melhoria Home

Cada credor é diferente, portanto, reserve um tempo para obter várias cotações de empréstimos para melhoramento da casa de vários credores. Usando uma empresa como Credible.com ajudará com o processo. Você pode ser pré-qualificado em minutos e receber cotações de vários credores.

Normalmente, a conclusão de um exame inicial de empréstimo não afetará sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque os credores esperam para "sacar" seu crédito - diminuindo temporariamente sua pontuação de crédito - até que você se inscreva formalmente. Felizmente, você só precisará aplicar uma vez depois de selecionar a oferta de empréstimo mais atraente.

Ao longo de um empréstimo parcelado de vários anos, pequenos ajustes nas taxas e prazos se somam. Por exemplo, digamos que você precise financiar US $ 15.000 em despesas com melhorias na casa. Veja como você pode esperar que seu pagamento mensal e custo total de financiamento sejam alterados com base em diferentes APRs e termos de empréstimo:

8% TAEG: Com um prazo de 36 meses, seu pagamento mensal será de US $ 470,05 e os encargos com juros totais serão de US $ 1.921,64. Com um prazo de 60 meses, seu pagamento mensal será de US $ 304,15 e os encargos com juros totais serão de US $ 3.248,75.
11% APR: Com um prazo de 36 meses, seu pagamento mensal será de US $ 491,08 e os encargos com juros totais serão de US $ 2.678,91. Com um prazo de 60 meses, seu pagamento mensal será de US $ 326,14 e os encargos com juros totais serão de US $ 4.568,18.
14% APR: Com um prazo de 36 meses, seu pagamento mensal será de US $ 512,66 e os encargos com juros totais serão de US $ 3.455,92. Com um prazo de 60 meses, seu pagamento mensal será de US $ 349,02 e os encargos com juros totais serão de US $ 5.941,43.
17% TAEG: Com um prazo de 36 meses, seu pagamento mensal será de US $ 534,79 e as cobranças de juros totais serão de US $ 4.252,47. Com um prazo de 60 meses, seu pagamento mensal será de US $ 372,79 e as despesas totais de juros serão de US $ 7.367,32.

Independentemente das taxas de juros, os prazos de empréstimos mais curtos geralmente significam menores taxas de juros totais e pagamentos mensais mais altos, mas menores. Termos de empréstimo mais longos significam juros totais mais altos e pagamentos mensais mais baixos, porém mais numerosos.

Projetos do contratante: pagar contas do fornecedor nos marcos do projeto

Esse método funciona melhor para projetos concluídos por um contratado, que geralmente têm grandes contas nas principais etapas do projeto - geralmente um depósito inicial equivalente a 25% a 35% da conta total estimada e, em seguida, uma conta final para o saldo. Se você estiver cortando o contratante geral e gerenciando os subcontratados, precisará pagar as contas diretamente assim que eles começarem e concluirem as partes do projeto.

Nesse cenário, você espera solicitar seu empréstimo até que as primeiras faturas do seu projeto cheguem. Isso minimiza o tempo de pagamento do projeto e maximiza o poder de compra do seu empréstimo.

Essa estratégia aumenta a probabilidade de que os recursos do seu empréstimo durem por projetos maiores e mais longos; uma remodelação completa da cozinha pode demorar 12 meses, por exemplo. As desvantagens incluem o risco de graves excedentes de custos, inerentes a qualquer grande projeto de melhoria, e o risco de você não encontrar um credor disposto a aprovar todo o seu pedido de empréstimo.

Dica profissional: Se você planeja usar um empreiteiro, use um serviço como HomeAdvisor. Eles selecionaram os melhores contratados em sua área para que você saiba que ficará satisfeito com seu investimento.

Prós do uso de um empréstimo pessoal para melhoramento da casa

Embora não seja a primeira escolha ideal, o uso de um empréstimo pessoal para financiar seu próximo projeto de melhoramento da casa pode ser recompensado nas circunstâncias certas.

1. O projeto pode pagar por si mesmo

Não há garantias na vida, e definitivamente nenhuma na melhoria da casa. Mas certos projetos de melhoramento da casa são mais propensos a se pagar - e talvez mais - por meio de maior valor de revenda.

Projetos de melhoramento da casa conhecidos por aumentar o valor de revenda incluem:

Remodelando sua cozinha
Incluindo ou Atualizando um Banheiro
Adicionando um deck
Fazer atualizações com economia de energia, como novas janelas e isolamento (que também reduzem os custos de propriedade)

Os projetos de melhoramento da casa com menor probabilidade de se pagar por meio da valorização da revenda incluem:

Adicionando uma sala de bônus
Adicionando uma marquise
Adicionando uma piscina enterrada
Adicionando uma garagem
Substituição de um telhado (embora todos os telhados devam eventualmente ser substituídos)

Calculando o valor agregado do seu projeto

Você pode calcular o valor agregado do seu projeto de melhoramento da casa de uma das seguintes maneiras:

Venda real vs. estimativa Preço. Essa é a diferença entre o preço de venda real da sua casa aprimorada e o preço de venda estimado de uma casa não melhorada e idêntica..
Preço de venda vs. preço de compra. Esse método se torna menos confiável ao longo do tempo, pois fatores de mercado independentes da melhoria - como demanda do comprador e taxas de juros vigentes - também afetam o valor de revenda. Além disso, se você estiver em sua casa há tempo suficiente para realizar vários projetos de melhoramento da casa, precisará contabilizar o custo cumulativo e o valor agregado.

Nos dois casos, subtraia o segundo valor do primeiro. Se a diferença exceder o custo total do seu projeto de melhoramento da casa, o projeto terá um benefício financeiro líquido.

2. Pode cobrir reparos urgentes

Você pode economizar em alguns projetos de melhoramento da casa, se não se importa em adiá-los. Mas nem todos os projetos de melhoria da casa são voluntários. Quando um aparelho ou recurso importante - como seu forno ou teto - está em suas últimas pernas, você pode não ter o luxo de esperar para consertá-lo ou substituí-lo quando tiver mais dinheiro.

Às vezes, você precisa pagar antecipadamente por reparos realmente urgentes. Isso pode exigir a invasão de suas economias de emergência, se for suficiente, ou a cobrança no cartão de crédito. Nesses casos, você pode usar os recursos do empréstimo pessoal para satisfazer a dívida de curto prazo. Evite juros sobre as cobranças de cartão de crédito, preenchendo seu pedido de empréstimo antes do vencimento da primeira fatura mensal.

3. É mais fácil no seu fluxo de caixa mensal

Usar os recursos do empréstimo pessoal para custear o custo do seu projeto por três a cinco anos é muito mais fácil no seu fluxo de caixa mensal do que pagar as faturas na íntegra à medida que vencem.

4. Pode ser mais fácil, mais rápido e mais barato que as alternativas

Solicitar uma primeira hipoteca é muito mais demorado e caro do que solicitar um empréstimo pessoal. O processo de solicitação de um empréstimo para aquisição de imóveis residenciais (segunda hipoteca) ou HELOC é quase tão oneroso.

Embora os custos de empréstimos para aquisição de imóveis próprios e os custos de fechamento do HELOC não sejam tão altos quanto os custos de fechamento das primeiras hipotecas, e geralmente possam ser incluídos no saldo do empréstimo, eles aumentam significativamente os custos totais de financiamento. Além disso, os emprestadores de ações normalmente exigem avaliações e seguro de titularidade, retardando ainda mais o processo..

5. Você não é limitado pelo patrimônio

Se você capitalizou em um empréstimo com pouco dinheiro para comprar sua casa mais rapidamente, é provável que você tenha um caminho a percorrer para atingir o limite padrão de 85% de valor do empréstimo, no qual os credores do patrimônio da casa consideram aprovar o empréstimo do patrimônio da casa ou aplicativos HELOC.

Momentos ruins são outra causa comum de patrimônio restrito. Mesmo um proprietário solvente que paga 20% do valor normal no preço de compra de sua casa é vulnerável a uma crise imobiliária. Uma queda de 20% no valor avaliado é suficiente para eliminar seu patrimônio inicial.

Em ambos os casos, se você não puder contar com o patrimônio da sua casa para garantir um empréstimo a uma taxa baixa, um empréstimo pessoal pode ser sua única opção viável de financiamento para melhoramento da casa.

Contras de usar um empréstimo pessoal para melhoramento da casa

Esses são alguns dos motivos para considerar outras opções antes de fazer um empréstimo pessoal - ou enfrentar o seu projeto de melhoramento da casa..

1. Pode afetar sua credibilidade

Esse risco é inerente a qualquer nova conta de crédito, mas é particularmente grave para os mutuários que gerenciam saldos elevados de empréstimos não garantidos. Se as coisas derem errado com seu empréstimo para melhoramento da casa, sua pontuação de crédito poderá sofrer um grande golpe. Mesmo que o pior não aconteça, você poderá achar os credores mais céticos após o financiamento do seu empréstimo.

O maior risco relacionado a crédito de um empréstimo para melhoramento da casa é o risco de falta de pagamento. Se você não conseguir efetuar seus pagamentos mensais devido a uma queda repentina de renda ou ativos, seu credor poderá relatar seus não pagamentos aos três principais departamentos de relatórios de crédito ao consumidor. Esses itens geralmente permanecem no seu relatório de crédito por sete anos e diminuem sua pontuação de crédito durante o período.

Embora sua relação dívida / renda não afete diretamente sua pontuação de crédito, os credores preferem tomadores de empréstimos com taxas não superiores a 50%; para muitos, o ponto de corte é de 40%. A adição de uma nova e importante conta de crédito aumentará sua relação dívida / receita. Se você já está na linha de frente, isso pode prejudicar seus futuros planos de empréstimos.

2. Juros são inevitáveis

Você não pode evitar totalmente os juros de empréstimos parcelados. O cronograma de amortização do empréstimo mostra a combinação precisa de principal e juros incorporados a cada pagamento programado. Mesmo que um repentino ganho lhe permita pagar o seu empréstimo integralmente após um único pagamento mensal, você estará interessado em obter algum interesse.

Por outro lado, você evita juros totalmente quando paga uma linha de crédito rotativa antes da data de vencimento do extrato.

3. Taxas de juros potencialmente mais altas que as alternativas

Os tomadores de empréstimos bem qualificados com baixos índices de dívida / renda, renda anual acima de US $ 100.000 e pontuação de crédito FICO acima de 740 podem esperar se qualificar para taxas de empréstimos pessoais não garantidos de 6% a 8% APR, dependendo do credor. Como produtos de crédito não garantidos, essa é uma ótima variedade. Os solicitantes de cartão de crédito bem qualificados raramente têm desempenho superior a 10% a 12%.

No entanto, como os HELOCs e os empréstimos sobre o patrimônio da casa são garantidos pelo patrimônio da casa do mutuário e, portanto, apresentam um risco muito menor para os credores, suas taxas quase sempre reduzem as alternativas não seguras '. Os tomadores de empréstimos bem qualificados podem esperar que as taxas de juros dos produtos de ações domésticas correspondam aos valores de referência das hipotecas vigentes, que estão abaixo de 5% desde o final dos anos 2000.

4. Seu projeto pode não pagar por si mesmo

Um projeto de melhoramento da casa não precisa se pagar para valer a pena. Se você realmente deseja adicionar uma marquise a uma casa, você tem todos os motivos para acreditar que é a sua casa para sempre; em todos os aspectos, adicione essa marquise, com o valor de revenda.

No entanto, se você está apostando no aumento do valor de revenda do seu projeto para compensar seu investimento, é crucial calcular o provável valor agregado. Isso é duplamente verdadeiro se você planeja se virar e vender sua casa logo após a conclusão do projeto.

5. Seu projeto pode provar mais caro do que o estimado

Excesso de custos e mão-de-obra de má qualidade ameaçam projetos com dinheiro vivo, tanto quanto os projetos financiados com recursos de empréstimos pessoais. Mas a ameaça é maior quando seu empréstimo pessoal é insuficiente para cobrir o orçamento esperado do projeto e você possui um buffer de poupança limitado para acomodar excedentes ou revisões.

Se você precisar usar um empréstimo pessoal não garantido, crie um buffer substancial em sua solicitação de financiamento - digamos, 10% a 15% a mais do que o orçamento do seu projeto - e pague imediatamente os fundos não utilizados após a conclusão do projeto. Se você tiver a opção de acessar uma linha de home equity, é preferível mergulhar em economias de emergência ou de longo prazo.

6. Você não pode terminar seu projeto

Durante nossa pesquisa mais recente em casa, eu e minha esposa passamos por uma casa que era maior do que precisávamos, mas tinha o preço certo e tinha um ótimo recurso de freio. Tudo parecia ótimo até chegarmos à cozinha semi-acabada, que parecia através de um buraco enorme do tamanho de uma porta dupla até um marquise em ruínas - que dava para uma garagem isolada extremamente doentia.

O porão era uma confusão assustadora de quartos meio construídos que claramente haviam acabado de secar de uma enchente na primavera. O segundo andar foi outro desastre absoluto, com tetos muito baixos cercados em salas muito pequenas, conectadas por meio-passo estranhos. Uma escada claustrofóbica levava ao que deveria ter sido um pequeno sótão escondido, ameaçadoramente, atrás de uma pequena porta trancada.

Até hoje, estou curioso para descobrir o que deu errado naquela casa. Suspeito que tenha sido uma tentativa de virar - o comprador subestimou o que seria necessário para colocar a casa em boas condições de venda, tentou fazer muito por conta própria, suplementou-a com substituições reduzidas e finalmente desistiu e colocou o mercado no mercado. a um preço deficitário.

Projetos de melhoramento da casa falham com mais frequência do que você gostaria de acreditar. Entre outros motivos, eles falham porque:

Os subcontratados pulam para fora, deixando o trabalho inacabado
Os erros do subcontratado são muito caros para corrigir
Problemas inesperados surgem e provam ser muito caros para corrigir ou contornar
Projetos de bricolage são mal organizados ou gerenciados
O orçamento do projeto excede as estimativas a ponto de não ser mais viável financeiramente

7. Você pode precisar colocar garantias

Os mutuários com crédito forte normalmente se qualificam para empréstimos pessoais não garantidos com taxas de juros acessíveis, baixas taxas de originação e prazos mais longos.

Os mutuários com crédito comprometido não têm tanta sorte. Você pode achar que os únicos credores dispostos a originar seu empréstimo pessoal exigem garantias suficientes para garantir o empréstimo - na maioria das vezes, o título de um carro ou veículo recreativo. Caso seu empréstimo caia em uma grave inadimplência - geralmente após 90 dias do não pagamento - o credor pode se mover para obter suas garantias.

Alternativas ao uso de um empréstimo pessoal para melhoramento da casa

Antes de solicitar um empréstimo pessoal para financiar seu projeto de melhoramento da casa, considere estas alternativas.

1. Inicie um Fundo de Poupança para Melhoria da Casa

Esta é a minha abordagem preferida para o financiamento de melhorias em residências porque:

Não há risco de crédito.
É fácil ajustar-se a orçamentos de praticamente qualquer tamanho.
É fácil ajustar conforme as condições financeiras exigirem (com as contribuições aumentando e diminuindo com sua renda discricionária).
Uma vez financiado, está pronto sob demanda.

Quando minha esposa e eu adicionamos um pátio ao quintal, nem pensamos em pagar US $ 4.000 do próprio bolso. Em vez disso, invadimos o fundo de poupança para melhoramento da casa que construímos nos dois anos anteriores. Se tivéssemos financiado o custo total em abril de 10% ao longo de três anos, nosso pagamento mensal seria de cerca de US $ 130 - coincidentemente, aproximadamente igual à nossa contribuição mensal ao nosso fundo de poupança para melhoramento da casa.

Iniciando e calibrando um fundo de poupança para melhoramento da casa

Para iniciar um fundo de poupança para melhoramento da casa, abra uma conta poupança com garantia FDIC sem taxas mensais de manutenção, um rendimento acima do mercado e, se possível, uma promoção generosa de abertura de conta.

Dica profissional: Simple.com tem um APY de 2,02% e atualmente oferece um bônus de $ 500 quando você abre uma conta.

Em seguida, examine seu orçamento (que você pode configurar através Capital Pessoal) e determine quanto você pode gastar todos os meses para projetos futuros de melhoramento da casa. Siga estas diretrizes:

Se você se sentir confortável discando de volta outros tipos de economia, você pode encontrar os fundos necessários examinando suas economias de emergência, economias de longo prazo e outras economias para as quais contribui regularmente.
Se você preferir aumentar sua taxa geral de economia,, você precisará aumentar seus gastos discricionários, buscar uma agitação lateral ou encontrar oportunidades de renda passiva.
Se você tem um projeto específico de melhoramento da casa em mente, fixe o preço e determine quanto você precisaria emprestar para financiar o projeto inteiro se ele começar amanhã. Verifique suas taxas com vários credores, como se você estivesse realmente solicitando o empréstimo e observe o pagamento mensal mais alto que seu orçamento pode suportar na opção de taxa mais alta e em curto prazo. Se você desejar participar desse pagamento todos os meses nos próximos anos, poderá colocá-lo em uma conta poupança com juros.

As limitações de um fundo de poupança para melhoramento da casa

Seu fundo de poupança para melhoramento da casa pode não ser suficiente para cobrir todo o custo de um grande projeto de melhoramento da casa, especialmente um que não pode esperar. Levamos cerca de três anos de economia para zerar o preço de US $ 4.000 do nosso projeto de pátio. Nesse ritmo, não esperaríamos pagar por uma remodelação completa da cozinha ou uma adição estrutural apenas com nosso fundo de melhoramento da casa.

2. Atacar projetos maiores de forma incremental

Se você não tem o luxo de esperar para criar um fundo de poupança para melhoramento da casa, lide com projetos de melhoria da casa ao longo do tempo, conforme seu fluxo de caixa permitir. Pense nessa estratégia como construindo e drenando muitos fundos pequenos e de curto prazo para poupar em casa - economizando US $ 100 por mês por quatro meses e depois entrando na loja de equipamentos para casa e equipamentos no valor de US $ 390.

Essa estratégia tem algumas grandes vantagens, como dívida e impacto limitado no fluxo de caixa. Mas exige organização e diligência para que, para ser franco, muitos aficcionados em bricolage de bricolage não possam realizar-se. Com menos capital de sobra e mais tempo para esperar e desperdiçar, o risco de graves excedentes de custos ou atrasos no projeto é maior do que em um sprint com empréstimos até a conclusão.

3. Use um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito

Para os proprietários de imóveis com patrimônio suficiente, essa é uma ótima opção de financiamento para a melhoria de residências, pois oferece:

Taxas baixo interesse. Mesmo os solicitantes de empréstimos pessoais mais qualificados não se qualificarão para taxas tão baixas quanto os proprietários qualificados podem esperar nos HELOCs por meio de Figure.com empréstimos à habitação.
Termos flexíveis. Os HELOCs normalmente oferecem períodos de sorteio de 10 anos, ideais para projetos de maior duração e projetos em fases para os quais o proprietário prefere fazer apenas um pedido de empréstimo. Os empréstimos para compra e venda de imóveis podem ter prazos ainda mais longos, embora você queira ponderar os custos de juros vitalícios com os benefícios do empréstimo.
Potenciais benefícios fiscais. Se você especificar as deduções, poderá deduzir os juros acumulados em um empréstimo de capital próprio. Consulte um profissional tributário para obter orientação sobre sua situação tributária pessoal.

Além do risco de perda de sua residência principal, caso você se torne inadimplente, a maior desvantagem dos produtos de crédito para aquisição de imóveis residenciais é o oneroso processo de solicitação. Esta não é uma opção de financiamento de última hora.

4. Use um empréstimo do título I

Essa opção faz sentido para projetos menores. Um empréstimo de melhoria de propriedade do título I é um empréstimo com seguro federal apoiado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).

Como são segurados pelo governo federal, os empréstimos do Título I são vistos como menos arriscados pelos credores privados que os emitem - principalmente bancos, cooperativas de crédito e credores hipotecários especializados. Os tomadores de crédito que não se qualificam para empréstimos pessoais não garantidos com taxas e condições favoráveis podem se qualificar para empréstimos não garantidos do Título I, embora cada credor seja diferente e a aprovação não seja garantida.

O HUD garante empréstimos para o Título I com diretores que variam de até US $ 7.500. Isso é o suficiente para financiar projetos de melhorias em residências de pequeno a médio porte, mas não em grandes reformas. Empréstimos maiores devem ser garantidos pelo título da propriedade. Em todos os casos, a casa deve estar pronta e ocupada por pelo menos 90 dias depois.

5. Aproveite as promoções de cartão de crédito de 0% APR

Esta opção é adequada para proprietários de imóveis bem qualificados que procuram financiar projetos de melhoramento da casa relativamente pequenos.

Para se qualificar para uma promoção de compra de TAEG de 0%, você normalmente precisa de uma pontuação FICO ao norte de 680 a 700, além de um histórico de pagamentos consistente, baixa utilização de crédito e baixa relação dívida / renda.

Seu limite de financiamento é tecnicamente o limite de crédito do seu cartão, mas você não quer chegar nem perto do limite máximo de seu cartão. Procure manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 50% - por exemplo, um saldo não superior a US $ 5.000 em um limite de crédito de US $ 10.000. Evite cobrar compras relacionadas ao aprimoramento não doméstico em seu cartão APR de 0% durante o período promocional.

0% das promoções de cartão de crédito da TAEG geralmente não duram para sempre; o maior tempo que eu vi em uma base confiável é de 21 meses. Se os juros acumularem retroativamente, você deverá pagar o saldo inteiro antes da data de término da promoção ou enfrentar cobranças de juros arruinadas. Mesmo que não aconteça, é de seu interesse zerar seu saldo - ou reduzi-lo o mais baixo possível - antes que a promoção acabe. Portanto, você precisará carregar suas compras relacionadas ao projeto e gastar a maior parte do período promocional pagando-as.

6. Faça uma reivindicação de seguro de proprietário

Esta opção é apropriada apenas para "melhorias" necessárias para eventos cobertos por seguros, como danos causados por tempestades. Algumas suposições são mais seguras que outras; por exemplo, a maioria das apólices cobre substituições de telhados danificados pelo granizo e pelo vento, mas os danos causados pela água são menos garantidos.

Revise a apólice de seguro do seu proprietário para determinar quais eventos, componentes domésticos e reparos se qualificam. Verifique sua franquia, que pode variar de acordo com o evento coberto ou o tipo de dano, para confirmar se é confortavelmente menor que o custo estimado do reparo.

A maior desvantagem de registrar uma reivindicação de seguro de proprietário para cobrir o custo de um reparo doméstico necessário é o potencial de prêmios mais altos. Segundo a CNN Money, os prêmios aumentam 9%, em média, após o primeiro pedido e 20% após o segundo pedido..

Para um reparo maciço, como uma substituição total do telhado, é improvável que o custo de prêmios mais altos exceda os custos diretos do reparo, mesmo após a dedução. O cálculo é diferente para reparos modestos, cujas reivindicações podem ser inundadas por custos premium de longo prazo.

7. Financiamento por Fabricante e Empreiteiro

Essa opção faz sentido para os proprietários de bricolage que compram mercadorias diretamente de fabricantes e atacadistas, bem como para os proprietários que trabalham com empreiteiros respeitáveis que oferecem financiamento.

Esse tipo de financiamento geralmente é garantido por uma garantia, que dá à parte financiadora uma reivindicação sobre uma parte dos recursos da eventual venda do imóvel. As taxas e os prazos variam, mas os produtos financeiros garantidos geralmente cobram taxas de financiamento mais baixas do que os produtos não garantidos.

Palavra final

Os leitores atentos podem notar uma aparente omissão nas alternativas listadas acima. Onde está a entrada para empréstimos de reabilitação da FHA ou 203k empréstimos?

É verdade que 203k empréstimos podem ser, e geralmente são, usados para melhorias em residências. Mas eles foram projetados para financiar a compra e a reabilitação de casas fixadoras, um objetivo mais ambicioso (e caro) muito além da capacidade de um empréstimo pessoal não garantido típico.

Se você está procurando ativamente comprar uma casa que precisa de um CPT sério, deve investigar absolutamente se se qualifica para um empréstimo de 203 mil e, se for o caso, considere se inscrever. Se minha esposa e eu tivéssemos decidido dar um grande salto de fé e comprar aquela casa bizarra e semi-acabada todos esses anos atrás, certamente o teríamos feito..

Você está pensando em fazer um empréstimo pessoal para financiar um projeto de melhoramento da casa? Ou uma das outras opções descritas aqui faz mais sentido para você?