Você deve reduzir seus pagamentos mensais de empréstimos para estudantes?

Esse aumento é parcialmente o resultado de um número historicamente alto de jovens adultos que optam por ingressar na faculdade, mas também é o resultado inevitável do aumento dos custos do ensino superior. Embora muitos justifiquem, com razão, os estudantes de contrair empréstimos excessivos para seus estudos, assumir pelo menos parte das dívidas de empréstimos para estudantes parece inevitável para muitos. De acordo com o Institute for College Access & Success, até dois terços dos graduados da turma de 2017 se formaram com dívidas de empréstimos a estudantes.

Por que a dívida do empréstimo de estudante é tão predominante

Muitos estudantes são obrigados a emprestar dinheiro porque os custos do ensino superior aumentaram significativamente mais rapidamente do que a renda familiar. O College Board, que acompanha os custos tanto nas universidades públicas quanto nas privadas desde 1971, relata que os custos de matrícula, alojamento e diretoria mais do que dobraram nas décadas desde então..

Quando o College Board começou a monitorar os preços, o custo médio de um ano em uma universidade pública era de 1.410 dólares, 13,7% da renda mediana de 10.290 dólares para as famílias norte-americanas em 1971. Avanço rápido para o ano letivo de 2018-19, quando o custo médio de uma universidade pública aumentou para US $ 21.370 por ano. Com uma renda familiar média de US $ 57.652 em 2017, isso significa que o custo do atendimento em uma instituição pública de quatro anos agora exige 37,1% da renda anual da família mediana.

O custo de um ensino superior tornou-se inacessível para muitos estudantes. Para compensar a diferença, eles são forçados a tomar empréstimos - por vezes, quantias significativas. Em 2017, o titular médio de um diploma de bacharel se formou com US $ 32.731 em dívidas de empréstimos a estudantes. E com o custo da educação universitária continuando a aumentar, é provável que a carga média da dívida não diminua tão cedo.

As conseqüências da dívida de empréstimos para estudantes

O que importa ainda mais do que o valor total da dívida dos estudantes é o tamanho de seus pagamentos mensais. Qualquer que seja o total geral, os mutuários vivem dentro de seus orçamentos mensais. De acordo com o Federal Reserve, o pagamento mensal médio de empréstimos para estudantes a partir de 2016 era de US $ 393. Isso pode ser uma parte significativa do salário médio de um novo graduado.

Uma análise de 2019 dos dados da pesquisa de alunos da LendEDU descobriu que o salário inicial típico para novos graduados é de US $ 48.400. De acordo com a calculadora do imposto de renda da SmartAsset, isso significa que o salário para um único graduado a partir de 2018 pode ser de US $ 38.737, ou US $ 3.228 por mês, tornando o pagamento médio de empréstimos para estudantes cerca de 12% da renda mensal líquida do graduado.

Os planos de pagamento baseados em renda calculam que 10% do seu salário para levar para casa é um valor aceitável, mas esses números não levam em consideração sua situação pessoal. Sua dívida estudantil pode ser maior ou menor que a média, assim como sua renda. Você pode atingir todas as médias, mas ter despesas mensais mais altas devido a outros fatores, como ter um ou mais filhos, tornando 10% um pagamento difícil para você, independentemente de você "poder" pagar ou não.

Para muitos mutuários, esse valor é uma luta. De acordo com dados do Pew Research Center (Pew), quase metade (cerca de 48%) dos mutuários de empréstimos para estudantes que não estão mais na escola afirmam que fazer seus pagamentos é uma dificuldade financeira. Um relatório da Pew de 2017 descobriu que apenas 27% dos graduados com empréstimos para estudantes disseram que estavam vivendo confortavelmente.

Além disso, a luta para fazer esses pagamentos mensais pode afetar os graduados de outras maneiras. Por exemplo, a Pew descobriu que a dívida estudantil afetava as opções de carreira de 24% dos mutuários. Mais de 80% dos tomadores de empréstimos estudantis com idades entre 22 e 35 anos que ainda não compraram uma casa culpam sua dívida estudantil, segundo a CNBC. E dívidas excessivas podem até afetar sua decisão de se casar e começar uma família, de acordo com uma pesquisa de 2018 realizada com mulheres dos EUA.

Também pode afetar suas economias de aposentadoria. Um estudo de 2015 da NerdWallet descobriu que o graduado médio da faculdade pode ser obrigado a adiar a aposentadoria até os 75 anos, em parte graças ao aumento da dívida com empréstimos para estudantes. Enquanto eles estão ocupados fazendo pagamentos de empréstimos, os graduados podem adiar a contribuição para suas economias de aposentadoria, potencialmente representando uma perda de $ 684.474 em economias durante um período de 50 anos, de acordo com o estudo.

Se você reduzir os pagamentos de empréstimos para estudantes?

Tudo isso levanta a questão: se você reduzir seus pagamentos mensais de empréstimos para estudantes?

Infelizmente, não há resposta fácil. Com exceção do refinanciamento, para a maioria dos mutuários, todos os programas disponíveis para redução de pagamentos mensais - consolidação, reembolso baseado em renda, adiamento e tolerância - resultam em um prazo mais longo do empréstimo e mais dinheiro pago no empréstimo como resultado de juros pago por um período mais longo. Mesmo a opção de perdão do empréstimo provavelmente não beneficiará o devedor médio, porque o devedor médio não ficará com um saldo quando o relógio de 20 a 25 anos se esgotar, mesmo se eles estiverem matriculados em uma renda. plano de reembolso orientado.

Por outro lado, pode haver uma pequena porcentagem de mutuários que poderiam se beneficiar da redução de seus pagamentos mensais..

Portanto, se você está pensando em reduzir os pagamentos de empréstimos para estudantes, aqui estão algumas sugestões para quando isso faz sentido e quando não.

Quando você deve reduzir o pagamento do empréstimo de estudante

Mesmo ao reduzir o pagamento mensal do empréstimo de estudante, você pode devolver mais dinheiro a longo prazo, ainda pode haver algumas ocasiões em que é uma boa idéia. Existem também algumas circunstâncias, embora raras, nas quais a redução do seu pagamento mensal economiza seu dinheiro.

1. Você não pode pagar pelo seu pagamento mensal

Se você está legitimamente lutando para pagar por necessidades básicas por causa de sua conta mensal de empréstimo para estudantes, esse é um bom motivo para investigar maneiras de reduzi-la, mesmo que isso signifique pagar uma quantia maior a longo prazo.

Um dos efeitos da dívida estudantil é a falta de uma rede de segurança financeira se você for atingido por uma despesa inesperada. De acordo com um relatório de 2019 da Comet Financial, especialistas em refinanciamento de empréstimos estudantis, 41% dos mutuários dizem que não seriam capazes de pagar uma despesa de emergência de US $ 400. Menos ainda seriam capazes de gerenciar um reparo doméstico ou uma emergência médica, o que potencialmente poderia custar milhares.

Se você é um desses mutuários que vive de salário em salário - ou, pior, incapaz de sobreviver - a redução do seu pagamento mensal pode ajudá-lo a controlar sua situação financeira. E, quando o fizer, você sempre poderá optar por aumentar os pagamentos posteriormente.

2. Você corre o risco de ficar para trás

De acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York, os empréstimos estudantis apresentaram as maiores taxas de inadimplência entre todas as dívidas dos consumidores no terceiro trimestre de 2018; 11,5% dos empréstimos estudantis estavam vencidos há mais de 90 dias, em contraste com 7,9% dos pagamentos com cartão de crédito e 4,3% dos empréstimos para automóveis.

Embora você possa estar se esforçando para cumprir suas obrigações de empréstimo para estudantes, se você já está lutando para suprir necessidades básicas e despesas inesperadas, especialmente se for uma emergência, pode ser tentador adiar o pagamento do empréstimo. Mas quanto mais você atrasa, mais difícil fica para acompanhar. Taxas atrasadas, aumento das taxas de juros e empilhamento de pagamentos podem atrasá-lo ainda mais, colocando-o em risco de inadimplência.

Em vez disso, é muito melhor ligar para o seu agente de crédito, admitir que está com problemas e pedir que aplique um adiamento temporário ou paciência para ajudá-lo a recuperar o atraso. Em seguida, você pode discutir o melhor plano para reduzir seus pagamentos daqui para frente.

3. Você corre o risco de deixar de cumprir

Você deve evitar a inadimplência em seus empréstimos a estudantes a todo custo. As repercussões podem ser imensas. Sua pontuação de crédito é bastante prejudicial, potencialmente impedindo que você faça qualquer coisa que exija crédito, como comprar uma casa, alugar um apartamento e obter um empréstimo de carro. Pior ainda, o governo federal pode adornar seus salários sem processá-lo primeiro, bem como manter todos os seus reembolsos de impostos para sempre. Se você optar por empréstimos privados, os credores privados também podem adornar seus salários, mas eles terão que passar pelo processo de processar você primeiro.

Com tantos programas atualmente disponíveis para os mutuários, você nunca deve ter como padrão os empréstimos do governo. Todos os programas de pagamento baseados em renda funcionarão dentro da sua capacidade de pagamento e, se você atualmente não tiver capacidade para pagar devido a uma situação extrema, como desemprego ou renda muito baixa, poderá receber um reembolso de US $ 0. Isso aconteceu comigo durante um breve período de desemprego e também durante meus primeiros anos de ensino, quando minha renda era limitada. Melhor ainda, esses pagamentos de US $ 0 contam com o relógio para o perdão do empréstimo. Desde que você esteja matriculado em um programa de reembolso qualificado por meio de renda, seus empréstimos são elegíveis para perdão em 10, 20 ou 25 anos, dependendo do programa.

Se o pior acontecer, você sempre poderá adiar ou tolerar. Se você se qualificar para o adiamento de dificuldades econômicas, poderá adiar seus pagamentos sem acumular juros. Os juros não deixarão de acumular com uma tolerância, mas você poderá pelo menos adiar pagamentos sem entrar no padrão.

As coisas ficam um pouco mais complicadas quando se trata de empréstimos privados. Embora a maioria dos credores possua alguns programas de assistência a pagamentos, nenhum possui a variedade de programas oferecidos pelo governo federal, nem existem opções para o perdão de empréstimos. No entanto, se você não conseguir fazer seus pagamentos de empréstimos privados e já tiver perdido alguns pagamentos, muitos credores trabalharão com você para evitar o padrão. Como último recurso, você pode buscar uma liquidação da dívida com empréstimos privados.

4. Você acabará pagando menos a longo prazo

Existem alguns casos raros em que você pode pagar menos a longo prazo, diminuindo seus pagamentos. Se você se inscrever em um plano de pagamento baseado em renda, como IBR (pagamento baseado em renda), e sua renda for baixa o suficiente e sua dívida de empréstimo for alta o suficiente para que você tenha um saldo restante após efetuar os mais de 240 pagamentos necessários, poderá ter esse saldo remanescente perdoado. Dependendo da sua renda, seus pagamentos podem ser tão baixos que você pagará significativamente menos do que no plano de reembolso padrão de 10 anos.

Por exemplo, depois de completar 10 anos de ensino superior para meu doutorado, o que me permite ensinar no nível da faculdade, eu havia emprestado um total geral de cerca de US $ 200.000 em empréstimos federais para estudantes. Meu escasso salário inicial de ensino de US $ 35.000 me proporcionou um salário de aproximadamente o mesmo tamanho do meu pagamento mensal de empréstimo para estudantes. Então, para gerenciar a situação, me inscrevi em um plano de IBR.

Quando conecto esses números ao Estimador de pagamento do Departamento de Educação dos EUA (DOE) em StudentLoans.gov, ele calcula que, com o plano de pagamento padrão de 10 anos, eu pagaria um total de US $ 266.449 com um pagamento mensal de US $ 2.220. Com o programa IBR, por outro lado, pagarei US $ 155.980 - menos do que o que originalmente pedi emprestado - com um pagamento mensal inicial de US $ 203. O restante do meu empréstimo, projetado em US $ 344.020 com juros acumulados, mesmo após 25 anos de pagamentos mensais, seria perdoado.

Minha situação é incomum, no entanto. De acordo com o relatório Pew de 2017, apenas 7% de todos os tomadores de empréstimos para estudantes têm dívidas para estudantes acima de US $ 100.000, o que é mais comum entre os titulares de graduação.

Usando os dados para os mutuários médios e a mesma calculadora de pagamento, a imagem parece muito diferente. Nesse caso, o mutuário médio acabará pagando mais dinheiro a longo prazo em todos os programas de pagamento gerados por renda, exceto no programa REPAYE (Pagamento Revisto ao Ganhar à Medida que Você Ganhar), onde o valor do reembolso é quase idêntico. Além disso, eles não terão um saldo remanescente a ser perdoado após 20 anos em qualquer um dos programas de pagamento elegíveis direcionados à renda.

Antes de tomar qualquer decisão sobre os empréstimos para estudantes, aproveite as calculadoras de pagamento, conecte seus próprios números e veja como serão os pagamentos e o perdão em potencial e se realmente economizará dinheiro a longo prazo. Revise seus números regularmente, pois sua renda provavelmente mudará ao longo dos anos.

5. Você se qualifica para o Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF)

Para programas de pagamento padrão baseados em renda, você pode perdoar seus empréstimos após 20 anos se tiver emprestado dinheiro após 1 de julho de 2014 ou por 25 anos se tiver emprestado antes dessa data. Há também o Programa de Perdão de Empréstimos de Serviço Público (PSLF), que perdoa os empréstimos dos mutuários qualificados após 10 anos. Para se qualificar, você deve trabalhar em período integral por esses 10 anos em um emprego no setor público ou em uma organização sem fins lucrativos qualificada. Se você atender aos critérios, provavelmente se beneficiará do perdão, pois o prazo de reembolso é significativamente menor do que com outras opções de perdão. No entanto, a qualificação para o PSLF pode ser extremamente complicada porque há muitos requisitos muito específicos.

6. Você pode se qualificar e se beneficiar do refinanciamento

Com o refinanciamento de empréstimos a estudantes, um credor privado paga seu empréstimo atual e emite um novo empréstimo com novas condições de pagamento e uma nova taxa de juros, que pode ser fixa ou variável. O refinanciamento de seus empréstimos para estudantes é uma das poucas situações em que você pode potencialmente diminuir seus pagamentos de empréstimos para estudantes e também economizar dinheiro, diminuindo sua taxa de juros.

A maioria das outras opções que reduzem os pagamentos mensais de empréstimos para estudantes, como consolidação de empréstimos e planos de pagamento baseados em renda, o fazem estendendo a duração do prazo sem reduzir as taxas de juros, e é por isso que você acaba pagando mais a longo prazo. No momento da redação deste artigo, alguns credores para refinanciar empréstimos para estudantes estão anunciando taxas de juros tão baixas quanto 2,54% (variável). De acordo com a calculadora de refinanciamento da Credible, um recurso on-line para encontrar um emprestador de refinanciamento, se você estiver carregando o saldo médio de empréstimos para estudantes de US $ 32.731, receberá um novo pagamento mensal de US $ 309. Isso significa uma economia de US $ 84 em relação ao pagamento mensal de US $ 393 do mutuário médio de empréstimos para estudantes em um plano de pagamento padrão de 10 anos. Também economiza um total de 10.039 dólares ao longo da vida do empréstimo.

O refinanciamento tem suas desvantagens, no entanto, começar com ele não é para todos. Muitos mutuários podem não se qualificar. O refinanciamento requer uma verificação de crédito e, se a sua relação dívida / renda for muito alta - potencialmente porque você tem muito débito com empréstimos para estudantes - você deve muito em cartões de crédito ou sua pontuação de crédito é muito baixa por outro motivo, você pode não ser aprovado. A pontuação de crédito típica dos mutuários aprovados é de mais de 700. Além disso, muitos credores também exigem que você tenha uma renda acima da média.

Além disso, embora seja possível refinanciar empréstimos para estudantes federais e privados, se você decidir refinanciar seus empréstimos federais, não terá mais acesso a programas federais de pagamento, como consolidação de empréstimos ou reembolso por renda. Isso ocorre porque você trocará seu empréstimo federal por um novo com um credor privado.

Geralmente, você não deve tentar refinanciar seus empréstimos para estudantes, a menos que consiga efetuar seus pagamentos no plano padrão de pagamento de 10 anos. Nesse caso, é provável que você não se beneficie de nenhum dos planos de pagamento gerados por renda. Lembre-se, porém, de que, se você decidir refinanciar, também perderá o acesso às opções generosas de adiamento e tolerância do DOE, caso acerte em uma situação difícil. Embora alguns credores ofereçam tolerância a dificuldades econômicas, os comprimentos permitidos de tolerância geralmente são muito mais curtos do que os oferecidos pelo DOE.

Dica profissional: Se o refinanciamento de seus empréstimos para estudantes fizer sentido para a sua situação, comece com Credible.com. Você receberá várias cotações de taxa em minutos. Mais, Credible.com está oferecendo um bônus de até US $ 750 a quem refinancia seus empréstimos estudantis.

Quando você deve evitar reduzir o pagamento do empréstimo de estudante

Fazer esses pagamentos mensais de empréstimos para estudantes é inquestionavelmente uma luta para muitas pessoas. Então, por que você não deseja reduzir esses pagamentos mensais?

A resposta é que, na maioria dos casos, a redução de seu pagamento pode resultar em um reembolso muito maior a longo prazo, devido aos juros que se acumulam ao longo de um prazo de reembolso mais longo. Além disso, você ficará preso fazendo pagamentos por um período muito mais longo, potencialmente comprometendo seu dinheiro de ser usado para outras coisas, como poupar para a aposentadoria, comprar uma casa ou reservar dinheiro para ajudar a financiar a educação de seus filhos.

Se você puder encontrar maneiras de pagar, mesmo que isso exija sacrificar algumas coisas por um tempo, pagar seus empréstimos o mais rápido possível é geralmente o melhor caminho a percorrer. Aqui estão as situações em que você deve evitar reduzir os pagamentos de empréstimos para estudantes.

1. Você pode pagar seus pagamentos de empréstimo

Embora haja indubitavelmente graduados universitários cujos pagamentos mensais de empréstimos para estudantes dificultem o suprimento de necessidades básicas, outros graduados não têm tanto esforço. Você pode estar se sentindo um pouco apertado, mas se seu pagamento mensal não estiver dificultando a compra de mantimentos, o aluguel ou o pagamento de contas médicas, você deve evitar abaixá-lo, mesmo que possa se qualificar para uma renda orientada para a renda programa de reembolso.

Isso ocorre porque os programas de pagamento baseados em renda não diminuem seu interesse; eles simplesmente diminuem seus pagamentos mensais enquanto estendem o prazo de reembolso. Mesmo a consolidação de empréstimos, que reúne todos os seus empréstimos em um único pagamento, calcula a média dos empréstimos com a menor taxa de juros de pré-consolidação, estende a duração do seu prazo até 30 anos, sem diminuir significativamente o seu interesse. Tudo isso significa que, independentemente de qual programa você escolher, você provavelmente acabará pagando muito mais e pagando por um período muito mais longo do que se tivesse acabado de optar pelo plano de reembolso típico de 10 anos.

Se você tem um emprego bem remunerado e está lutando para dedicar pelo menos 10% de sua renda aos empréstimos para estudantes, primeiro pode reavaliar algumas outras áreas do seu orçamento mensal - como o tamanho do seu pagamento de aluguel, pagamento de carro ou fatura padrão do mercado - antes de reduzir os pagamentos de empréstimos para estudantes.

2. Você tem a capacidade de assumir um segundo emprego

De acordo com o relatório Pew de 2017, os graduados com dívidas de empréstimos para estudantes têm maior probabilidade de ter um segundo emprego do que aqueles sem empréstimos. Pode não ser divertido, e talvez você precise renunciar a ter uma vida social um pouco, mas o sacrifício pode render exponencialmente quando você paga seus empréstimos estudantis mais cedo.

Além disso, ter uma apresentação paralela hoje em dia não é tão incomum. Uma pesquisa de 2018 realizada pelo Bankrate descobriu que 37% dos americanos têm um emprego paralelo. Cada vez mais adultos se dedicam a um trabalho extra para se livrar de dívidas ou economizar com objetivos financeiros. Portanto, se essa é uma possibilidade, você estará em boa companhia.

3. Você acabará pagando mais a longo prazo

Embora os programas de pagamento do governo às vezes possam poupar dinheiro em seus empréstimos para estudantes, na maioria dos casos, a inscrição em um irá atrasar você.

Por exemplo, de acordo com o Estimador de pagamento do DOE, nosso “médio” tomador de empréstimo para estudantes que se inscreve em um programa de pagamento baseado em renda pode acabar pagando entre US $ 3.000 e US $ 5.000 a mais do que se tivesse optado pelo plano de reembolso padrão de 10 anos. Isso pode não parecer muito, especialmente à luz de um pagamento mensal reduzido, mas os números podem variar bastante, dependendo do salário inicial real e do valor do empréstimo. Se, por exemplo, seu salário inicial for de US $ 25.000, você pagará quase US $ 10.000 a mais no mesmo valor emprestado do que se tivesse seguido o pagamento padrão de 10 anos.

A situação de todos é única, porém, e brincar com os números pode alterar significativamente o quadro geral. Por exemplo, se você pediu emprestado uma quantia maior - digamos, US $ 40.000 - e começou com um salário próximo à média de US $ 45.000, você acabaria pagando quase US $ 15.000 a mais com um plano orientado a renda do que com o padrão de 10 anos plano de pagamento. Sem mencionar que você faria esses pagamentos por um período adicional de 10 a 15 anos.

Como você pode ver, em muitos casos, um pagamento mensal mais baixo não é a sua vantagem. Desde que seja possível balançar seu pagamento atual, mesmo que seja um pouco desconfortável, você deve ficar com ele e tentar pagar seu empréstimo o mais rápido possível.

Palavra final

Embora um diploma universitário venha com o ônus da dívida de empréstimos para muitos estudantes, as estatísticas continuam mostrando que os benefícios superam os custos. Uma análise da Pew de 2014 constatou que a renda familiar média das pessoas com dívidas estudantis - e a educação a seguir - era quase o dobro da renda das famílias chefiadas por não graduados. Além disso, 63% dos jovens universitários que emprestaram dinheiro para pagar a escola disseram que seu investimento já havia pago, enquanto 84% acreditavam que seu investimento seria recompensado em um futuro próximo, se ainda não o tivesse feito..

Seus ganhos potenciais ao longo da vida como um graduado da faculdade podem superar em muito sua dívida total com empréstimos a estudantes. Trata-se de encontrar as melhores maneiras de gerenciar essa dívida e descarregá-la o mais rápido possível.

Você está lutando para fazer seus pagamentos de empréstimos para estudantes? Quais métodos, se houver, parecem que podem ajudá-lo a gerenciar essa dívida?