12 etapas de como fazer um orçamento - dicas de orçamento pessoal para iniciantes
Quando elaborei meu primeiro orçamento, há vários anos, sabia aproximadamente quanto dinheiro eu ganhava anualmente. Mas nunca havia dividido minhas despesas por categoria para descobrir o que podia pagar regularmente ou quanto dinheiro poderia investir regularmente.
Em resumo, eu estava gastando dinheiro com as coisas de que precisava e queria, sem determinar primeiro se poderia realmente comprá-las. Depois de esgotar minha conta corrente uma ou duas vezes e ter que pagar várias contas com cartão de crédito devido à minha falta de orçamento, decidi me tornar real e começar um orçamento.
Se você é um iniciante em orçamento, aqui estão 12 etapas para tornar o processo o mais suave e simples possível.
1. Decida iniciar um orçamento
Se você está lendo este artigo, é provável que já tenha decidido iniciar um orçamento de trabalho. Parabéns! Para muitas pessoas, inclusive eu, essa é a parte mais difícil. Continue lendo para começar com as próximas etapas.
2. Saiba quanto você tem
Se você possui poupança, conta corrente, conta de investimento ou qualquer outro instrumento financeiro, precisa saber quanto dinheiro há em cada conta, bem como as taxas de juros e despesas de cada uma. Anote essas informações. Será importante determinar seu patrimônio líquido e o melhor uso de seu capital no futuro.
Se você usar Capital Pessoal, eles puxam esses dados automaticamente ao criar seu orçamento.
3. Descobrir quanto você ganha
Isso é mais fácil para algumas pessoas do que para outras. Aqueles em uma escala de pagamento assalariado podem facilmente encontrar sua renda mensal. Para funcionários horistas ou para quem trabalha em uma empresa em que a renda pode subir e cair imprevisivelmente, isso pode ser muito mais difícil. A consideração mais importante, independentemente de como você ganha sua renda mensal, é determinar a quantidade média de renda que você recebe mensalmente.
Uma boa maneira de fazer isso se você receber uma renda irregular é calcular a média dos últimos 6 a 12 meses de renda recorrente e usar esse valor. Se você deseja ser mais conservador, pode escolher o menor valor mensal que ganhou no ano passado, o que, esperançosamente, fornecerá o pior cenário possível.
4. Saiba o que você deve
Determinar os pagamentos mensais recorrentes da dívida deve ser o próximo passo. Isso deve ser bastante simples, desde que você pare de incorrer em dívida adicional no curto prazo. Se você não conseguiu quebrar sua dependência de cartões de crédito, tudo bem. A criação de um orçamento funcionará como o primeiro passo para sua próxima prioridade financeira: sair da dívida do consumidor com juros altos.
Para descobrir quais são seus pagamentos mensais recorrentes, calcule o valor total devido em cada conta de dívida, bem como o pagamento mensal mínimo. Isso inclui empréstimos para automóveis, hipotecas, dívidas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e todas as outras dívidas que sua família paga mensalmente.
Isso fornecerá os primeiros itens de linha em seu orçamento e permitirá determinar seu patrimônio líquido.
Dica profissional: Se você estiver pagando empréstimos para estudantes, poderá reduzir sua taxa de juros em refinanciamento com Credible. No momento, eles oferecem bônus de até US $ 750 quando você refinancia seus empréstimos para estudantes.
5. Determine seu patrimônio líquido
Depois de saber quanto dinheiro você tem e quanto deve, você pode facilmente calcular seu patrimônio líquido. Apenas subtraia o que você deve do que tem. A resposta dirá o valor dos seus recursos financeiros.
Para mim, esse número foi muito revelador. Quando construí meu primeiro orçamento, tinha um patrimônio líquido negativo. Presumo que isso seja relativamente comum na América, especialmente para os jovens que estão começando.
Dica profissional: Quando você inscreva-se no Capital Pessoal, você pode conectar todas as suas contas financeiras e elas calcularão automaticamente seu patrimônio líquido.
6. Determine suas despesas mensais recorrentes médias
Isso pode ser difícil para muitas pessoas. A melhor maneira de determinar suas despesas mensais é fazer uma pilha de despesas domésticas por um mês. Mantenha seus recibos, suas contas de serviços públicos e documentação de qualquer outra despesa que surja durante o período de um mês, depois divida essas contas em categorias.
As categorias podem ser tão gerais ou específicas quanto você desejar. Eu mantenho minhas categorias amplas (automotiva / doméstica), enquanto você pode preferir categorias específicas, como (lavagem de carro / fatura elétrica). De qualquer maneira, contanto que você determine uma quantia média de despesas para cada categoria.
7. Insira essas informações em um banco de dados
Os orçamentos costumavam ser livros contábeis à moda antiga. As coisas mudaram para melhor para os novos orçadores. Programas de software como o Microsoft Excel e ferramentas de orçamento on-line, como Capital Pessoal, Mint, você precisa de um orçamento, e a Mvelopes facilita muito o desenvolvimento de um orçamento de longo prazo altamente ajustável e sustentável.
Eu uso o Microsoft Excel para o meu orçamento pessoal, pois permite mais flexibilidade do que sites como o Mint. No entanto, muitas pessoas juram por sites de orçamento on-line. Qualquer que seja o caminho que você escolher, acabará por ajudá-lo a obter mais riqueza e a evitar problemas financeiros.
Dica profissional: Se você deseja a conveniência de uma ferramenta de orçamento on-line, mas gosta da simplicidade de um documento do Excel, tente Leme. O Tiller atualiza automaticamente uma planilha do Google ou Excel com suas transações diárias.
8. Veja os resultados
Depois de inserir todas as informações acima, você descobrirá o número mais importante em seu processo orçamentário: a linha inferior. Esse número informa se você está gastando demais ou abaixo do orçamento.
Idealmente, você descobrirá que está vivendo dentro do seu alcance - e talvez até tenha um pouco de sobra todo mês. Por outro lado, você pode achar que deve fazer ajustes nas despesas mensais para viver dentro do seu alcance.
9. Faça ajustes de acordo
Se a linha inferior do seu orçamento mostrar que você está gastando demais, você chega à etapa mais desafiadora: fazer cortes nas despesas mensais. Existem muitos recursos aqui no Money Crashers para ensiná-lo a ser mais inteligente com a renda que possui, ajudá-lo a reduzir suas despesas mensais recorrentes e manter o orçamento em frente.
10. Ajuste conforme necessário
A vida é cheia de surpresas. Os alimentos ficam mais caros, os preços do gás aumentam e o aluguel é aumentado quando você menos espera. Cada vez que você percebe a inflação subindo em suas categorias de despesa, obtém um aumento no trabalho ou sofre um revés financeiro como um corte de salário ou perda de emprego, deve ajustar suas categorias de despesa com base em sua nova realidade.
11. Pague-se primeiro
Com base nos seus resultados, convém adicionar alguns itens de linha extras às suas despesas mensais. Podem ser contribuições mensais para uma conta poupança de CIT Bank, Capital One 360, ou Ally Bank; um Roth IRA; um plano de poupança para 529 faculdades; ou outro veículo de economia.
Transferir dinheiro para a poupança e tratá-lo como uma despesa recorrente permite que você acumule lentamente sua economia sem sentir que deve juntar dinheiro do que resta no final do mês.
Dica profissional: Outra opção de economia é uma Conta bancária Chime. O Chime ajuda você a se pagar primeiro, movendo automaticamente 10% de cada salário para sua conta poupança.
12. Acompanhe, monitore e seja disciplinado
Manter o controle de seu orçamento leva cerca de uma hora por semana. Mas você economizará muito tempo a longo prazo. Depois de estabelecer um orçamento, certifique-se de mantê-lo sob controle. Saber que você está fazendo boas escolhas financeiras a longo e a curto prazo fornecerá muito conforto. Também o levará de salário em salário a ser capaz de ver os resultados de suas economias disciplinadas e planejamento financeiro.
Palavra final
Se você não tem um orçamento, agora é a hora de criar um. Seguindo as etapas acima, você estará no caminho da liberdade financeira e da criação de riqueza para o futuro.
Você tem um orçamento pessoal sólido? O que tem e o que não funcionou para você?