15 dicas de finanças pessoais ao iniciar seu primeiro trabalho real

Seu primeiro trabalho "real" provavelmente é uma posição básica. Se você o obteve diretamente de um curso de graduação ou de um programa de treinamento vocacional, pode não pagar muito em termos absolutos. Ainda assim, é quase certo que seu primeiro salário é significativamente maior do que qualquer outro que você recebeu no passado por trabalho em período parcial ou sazonal. E se sua carreira progredir como deveria, você provavelmente ganhará mais nos anos subsequentes de sua vida profissional. Ou seja, a menos que você decida aceitar um emprego que gosta por menos dinheiro - o que, com um planejamento cuidadoso, pode não gerar um encargo financeiro indevido.

O que você fará com a recompensa do seu primeiro emprego "real"? Como você aproveitará ao máximo sua renda (esperançosamente) estável? O que você deve fazer para aumentar sua alfabetização financeira, preparar-se para o sucesso financeiro e evitar erros de dinheiro evitáveis e garantir que você esteja no caminho certo para alcançar suas metas de curto e longo prazo? Leia mais para descobrir.

Dicas financeiras para aproveitar ao máximo seu primeiro emprego

Preste atenção a essas dicas e truques de gerenciamento de dinheiro para iniciar sua carreira com o pé direito. Esta lista prossegue em ordem cronológica, começando com as tarefas a serem resolvidas logo após o término do trabalho.

1. Abra uma conta bancária (se você ainda não tem uma)

Se você ainda não possui contas correntes e de poupança seguradas pelo FDIC em um banco ou cooperativa de crédito dos EUA, abri-las deve ser sua primeira ordem de negócios. Procure contas correntes gratuitas que não cobram taxas de manutenção mensal ou renunciam a essas taxas ao configurar depósitos diretos recorrentes ou atender aos requisitos mínimos de saldo diário. Carrilhão é um dos meus bancos favoritos no momento, porque não apenas eles não têm taxas, mas também dão acesso a seu salário dois dias antes de ele realmente atingir sua conta.

Escolha um banco ou cooperativa de crédito que atenda às suas necessidades e estilo de vida. Bancos apenas online, como CIT Bank pode oferecer melhores rendimentos e taxas de empréstimo nas contas de poupança do que as instituições tradicionais, com muitas filiais e pessoal de apoio. Se você for pago por depósito direto (veja abaixo) e liquidar todas as suas contas eletronicamente, talvez nunca seja necessário pôr os pés em uma agência bancária.

Uma questão a considerar cuidadosamente ao escolher uma conta bancária é a proteção a descoberto. As instituições de depósito com sede nos EUA são geralmente proibidas de cobrar taxas por cheque especial e débito único sem o consentimento afirmativo do cliente, resultando na diminuição das cobranças. As taxas de cheque especial costumam exceder US $ 30 por item - um resultado indesejável para qualquer um, mas especialmente para os jovens trabalhadores sem muito amortecimento financeiro. Você pode decidir que é melhor simplesmente recusar a proteção de cheque especial e aceitar a incapacidade temporária de fazer compras discricionárias; esperamos que, à medida que seu saldo bancário aumente, você encontrará menos situações de cheque especial.

2. Configurar depósito direto

Se o seu empregador oferecer depósito direto gratuito - e a maioria deles atualmente -, configure o seu antes da data oficial de início. Um depósito direto recorrente é a maneira mais fácil de evitar taxas mensais de manutenção em contas bancárias básicas que ainda não renunciam, e a conveniência é inigualável; não há necessidade de levar o seu salário até a agência ou mexer na ferramenta de depósito móvel do seu banco.

3. Configure contribuições de economia recorrentes

Nunca é cedo para começar a economizar. Por que não começar com seu primeiro salário?

A maneira mais segura de economizar de forma consistente - e manter uma taxa de economia consistente - é automatizar o processo de economia. Você pode fazer isso:

Direto Depósito. Se o seu empregador permitir, envie uma parte do seu depósito em cheque de pagamento para sua conta poupança todos os dias de pagamento.
Transferência Bancária Recorrente. Programe uma transferência recorrente de verificação para poupança todos os dias de pagamento ou no mesmo dia de cada mês.
Automated Savings App. Use um aplicativo de economia automatizado, como Nozes (receba US $ 5 ao se inscrever) ou Digit para sacar fundos periodicamente de sua conta corrente e depositá-los em sua conta poupança. Aplicativos como Dígito use algoritmos sofisticados para determinar quanto você pode economizar a cada mês. Se preferir, você pode definir e alterar manualmente sua taxa de economia. Alguns aplicativos - e alguns bancos - têm recursos de arredondamento que alteram cada compra com cartão de débito até o dólar mais próximo e transferem a diferença para a poupança.

Não há regra contra o uso de vários métodos de economia, é claro. Mesmo se você estiver satisfeito com a transferência de poupança recorrente do seu banco, recomendo o uso de um aplicativo completo; o impacto no resultado final será tão pequeno que você quase não o registrará, mas seu saldo de poupança aumentará muito mais rapidamente.

Quanto à sua taxa de poupança preferida? Isso é contigo. Para começar, atinja uma taxa de poupança de 10% do seu salário para levar para casa - isso significa economia em uma conta de depósito com seguro FDIC, não em uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal que penalize as retiradas antecipadas. Você pode não chegar a 10% imediatamente, principalmente se precisar lidar com dívidas com juros altos primeiro, mas é uma meta razoável que você poderá alcançar com facilidade com facilidade.

Dez por cento do seu salário para levar para casa também é uma boa referência de economia de aposentadoria, sujeito a limites de contribuição federal. Veja as dicas 7 e 8 abaixo para obter mais informações sobre economia de aposentadoria.

4. Diferencie entre despesas discricionárias e não discricionárias

Você não precisa necessariamente de um orçamento familiar para manter a disciplina fiscal e gastar significativamente menos do que ganha. Se você puder pagar dívidas, manter uma taxa de poupança consistente e evitar a inflação no estilo de vida (mais sobre isso abaixo) sem um orçamento formal, mais poder para você.

Por outro lado, a disciplina financeira é quase impossível sem uma compreensão clara da diferença entre despesas discricionárias e não discricionárias.

Não é ciência de foguetes. Você provavelmente se lembra daquela lição do ensino fundamental sobre a diferença entre desejos e necessidades. A distinção entre despesas discricionárias e não discricionárias não é diferente. Despesas discricionárias são aquelas opcionais que você apararia ou reduziria em uma crise fiscal; despesas não discricionárias são despesas essenciais, como moradia e serviços públicos, sobre as quais você tem controle limitado.

Orçamento formal ou não, reavalie seus gastos periodicamente, prestando especial atenção aos seus hábitos discricionários de gastos. Se você achar que seus gastos em uma categoria discricionária, como entretenimento, são muito altos, esteja preparado para discá-lo novamente. Use um aplicativo de gerenciamento de dinheiro, como Leme que fornece fácil visibilidade dos gastos em categorias específicas e com comerciantes específicos.

5. Desenvolva um plano para lidar com qualquer dívida com juros altos

Atualmente, a maioria dos jovens ingressa na força de trabalho com alguma dívida em seus livros, e alguns conseguiram acumular obrigações verdadeiramente impressionantes. A dívida de empréstimos para estudantes é o elefante na sala, é claro, mas milhões de pessoas de 20 e poucos anos também lutam com dívidas com juros altos no cartão de crédito.

Você deve priorizar o pagamento dessas dívidas em vez de cultivar o seu ninho de ovos. Isso ocorre porque sua provável taxa de retorno de longo prazo das poupanças mantidas em contas de depósito ou valores mobiliários negociados em bolsa, como ações e fundos, é muito menor do que o custo de longo prazo do pagamento de dívidas com juros altos. Claro, você poderá obter um retorno de 4% a 6% no mercado de ações na próxima década, mas pagará 15%, 20% ou até 25% ao ano para manter o saldo do cartão de crédito. Mesmo depois de contabilizar os benefícios fiscais das contas com vantagens fiscais e as contribuições correspondentes do empregador - se o seu empregador for generoso o suficiente para oferecê-las - pagar primeiro a dívida com juros altos é geralmente a decisão certa.

Como você deve pagar suas dívidas? Cada uma dessas opções tem suas vantagens:

Avalanche da dívida. Efetue os pagamentos mínimos de todos os seus saldos, exceto aquele com a maior taxa de juros, e dedique o máximo que puder a cada ciclo de extrato para esse saldo. Basicamente, esse serviço da dívida deve substituir sua taxa de poupança; você colocará o que você salvou em seu saldo de crédito. Depois que sua dívida com a taxa mais alta for paga, repita o processo com a próxima dívida com a taxa mais alta.
Bola de neve da dívida. Faça os pagamentos mínimos em todas as suas contas de crédito, exceto aquela com o menor saldo, que obtém a maior parte do seu poder de fogo financeiro. Após o pagamento, vá para a conta com o próximo saldo mais baixo.
Floco de neve da dívida. Faça pagamentos pequenos e frequentes - o máximo que você puder reunir por mês, sempre que tiver fundos extras para isso - além do pagamento mínimo exigido ou do pagamento parcelado predefinido. Esse método funciona bem para consumidores com um pequeno número de dívidas consideráveis; é um ótimo uso para a receita da agitação lateral ou para um fluxo de renda passivo.

Dica profissional: Se você estiver enfrentando uma dívida com juros altos, poderá usar um empréstimo pessoal de SoFi para consolidar seus saldos a uma taxa de juros mais baixa. Isso pode ajudar a reduzir o valor que você está pagando em juros. Outra opção é usar um cartão de crédito para transferência de saldo. A maioria desses cartões oferece juros de 0% nos primeiros um a dois anos.

O pagamento de dívidas com taxas de juros mais baixas é menos urgente, uma vez que o custo contábil de longo prazo dessas dívidas está mais próximo da taxa esperada de retorno do investimento a longo prazo. Por fim, o fluxo de caixa da família e a filosofia fiscal determinarão como você aborda essas obrigações. Se você geralmente é avesso a dívidas, provavelmente desejará acelerar seu pagamento, pois seu fluxo de caixa permite.

6. Comece a criar um fundo de emergência

Construir um fundo de emergência deve ser sua maior prioridade de economia. Um fundo de emergência robusto é suficiente para cobrir as despesas de pelo menos três meses nos níveis atuais, mas o valor ideal é de seis meses.

Mesmo se você for muito econômico, isso significa milhares de dólares, para que você não consiga concluir seu fundo de emergência com seu primeiro salário - nem, com toda a probabilidade, com seus 10 primeiros salários. Mas não deixe que isso atrase você a começar a criar seu fundo de dia chuvoso agora. Abra uma conta poupança de alto rendimento de CIT Bank e comece a economizar hoje.

Considere colocar toda a sua parcela de poupança de 10% - ou pelo menos a maior parte dela - nesse fundo. Se você ganha US $ 4.000 por mês, são US $ 400. Reforce suas economias de emergência com ganhos extraordinários periódicos ou únicos, como seu reembolso anual de imposto de renda.

7. Configure contribuições recorrentes para o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador (se disponível)

Se o seu empregador patrocinar um plano de remuneração diferida com vantagens fiscais, como 401 (k) ou 457 (b), entre no plano assim que puder começar a fazer contribuições regulares. Geralmente, é assim que você controla as dívidas com juros altos.

Mesmo que você possa contribuir, digamos, 1% de cada salário, é melhor que nada. Suas contribuições resultam de sua renda bruta (antes de impostos) e não estão sujeitas a imposto de renda federal ou estadual durante o ano em que você as realiza - um benefício financeiro claro além do retorno do investimento do seu plano. Como você pode, você pode ajustar sua porcentagem de contribuição para cima, embora possa haver alguma burocracia associada a essas alterações.

Outra vantagem de alguns planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador é a correspondência entre empregadores. Se o seu empregador for generoso o suficiente para corresponder às suas contribuições até um determinado percentual ou limite de dólares, seu incentivo para contribuir pelo menos até esse limite é muito maior. Definitivamente, vale a pena redirecionar os fundos que você provavelmente gastaria em compras discricionárias - ou colocaria em uma conta poupança simples e antiga - para contribuições 401 (k) que seu empregador promete corresponder.

8. Abrir e começar a contribuir para um IRA

Quer seu empregador patrocine um plano de compensação diferida com vantagem fiscal ou não, você sempre pode abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) por conta própria através de uma plataforma como Melhoramento. A maioria dos contribuintes escolhe uma das duas opções de IRA:

IRA tradicional. As contribuições para os IRAs tradicionais são dedutíveis nos impostos no ano fiscal aplicável. As retiradas são tributadas como renda ordinária. Você deve começar a receber as distribuições mínimas necessárias (saques) aos 70 anos e meio, mesmo que não precise da renda. Em circunstâncias normais, você deve esperar até os 59 anos e meio para começar a fazer saques não sujeitos à multa de 10% pelo saque antecipado.
Roth IRA. Contribuições para Roth IRAs não são dedutíveis nos impostos, mas as retiradas geralmente não estão sujeitas ao imposto de renda. Você pode fazer saques sem penalidades de fundos contribuídos - mas não de ganhos - antes dos 59 anos e meio.

O limite do IRS nas contribuições anuais do IRA se aplica cumulativamente a ambos os tipos de conta. Em outras palavras, mesmo se você tiver várias IRAs, suas contribuições totais da IRA não poderão exceder o limite permitido em qualquer ano fiscal.

Como as contribuições para os planos de remuneração diferida patrocinada pelo empregador e os IRAs tradicionais são dedutíveis para a maioria dos funcionários, não há vantagem tributária inerente em priorizar um sobre o outro. No entanto, se o seu empregador oferecer uma correspondência com o plano de compensação diferida, convém maximizá-la antes de contribuir para um IRA.

9. Solicite um cartão de crédito

Se você lutou com dívidas com juros altos no passado, sua aversão a abrir uma nova linha de crédito é totalmente compreensível. Mas o crédito não é inerentemente mau ou corrosivo. De fato, o processo de construção ou reconstrução de crédito quase sempre envolve a abertura de uma ou duas linhas de crédito modestas, mantendo seus saldos baixos - abaixo de 30% dos limites de gastos - e pagando esses saldos na íntegra e no prazo a cada ciclo de extrato.

Depois de estabelecer seu crédito - ou aumentar sua pontuação, se você já tiver um longo histórico de crédito - poderá optar por usar cartões de crédito para a maioria das suas compras diárias, melhor para recuperar o dinheiro ou recompensas de viagem. Isso aumentará o número de cartões de crédito que você possui, e tudo bem, desde que você mantenha seus saldos sob controle e pague todos os cartões na íntegra todos os meses. Considere colocar qualquer recompensa em dinheiro que ganhar para pagar dívidas de longo prazo, como empréstimos para estudantes ou poupança.

10. Crie baldes de economia com base em meta ou categoria

Nos seus primeiros períodos de pagamento, é mais importante reservar algum dinheiro - em qualquer lugar - do que diferenciar entre objetivos específicos de médio e longo prazo. Depois de adquirir o hábito de economizar, é hora de se especializar.

Sou um grande fã de baldes de poupança baseados em metas ou categorias, cada um com sua própria conta separada. Você pode evitar taxas de manutenção mensais escolhendo um banco on-line com contas de poupança gratuitas. Esses baldes são diferentes de qualquer plano de poupança com benefícios fiscais que seu empregador possa oferecer, como planos 529, contas de poupança em saúde (HSAs) e contas de gastos flexíveis (FSAs).

O que você economiza depende de você. Por exemplo, você pode salvar para:

Um adiantamento em uma casa ou depósito de segurança de aluguel
Um carro novo ou usado
Manutenção doméstica geral
Projetos específicos de melhoramento da casa
Um casamento
Viagem

11. Avalie suas necessidades de moradia

Sua situação habitacional no momento em que você consegue seu primeiro emprego na carreira provavelmente não é a situação habitacional que você deseja estar daqui a cinco anos. Talvez você esteja morando com seus pais ou compartilhando um espaço apertado com vários colegas de quarto; essas situações podem ser toleráveis, mas não são ideais a longo prazo.

Depois que você tiver algum dinheiro no banco e estiver em posição de se mudar sem quebrar o contrato de arrendamento, comece a pensar em trocar por uma melhor situação habitacional. Dependendo dos seus ganhos, economias, dívidas, localização e preferências pessoais existentes, isso pode significar:

Mudança para um apartamento de um ou dois quartos com um companheiro de quarto
Mudar-se com um parceiro romântico se o relacionamento progredir até esse ponto
Se mudar para um apartamento sem companheiro de quarto e parceiro, você pode pagar
Compra de uma casa inicial

Em mercados imobiliários caros, morar sozinho ou comprar uma casa pode estar fora de questão nos próximos anos, mesmo se você estiver ganhando uma vida confortável. O preço médio das residências na área da baía de São Francisco, por exemplo, foi de US $ 830.000 no início de 2019. Supondo um adiantamento de 20%, isso significa um preço inicial de US $ 166.000, sem incluir os custos de fechamento.

Se a compra de uma casa ou o aluguel de um apartamento de tamanho razoável sem colegas de quarto é importante para você, sua melhor aposta - por mais perturbadora e aterradora que pareça - pode ser mudar para uma cidade mais acessível. Muitos mercados compradores acessíveis têm economias fortes e diversas com oportunidades de carreira comparáveis, mesmo que os salários iniciais reflitam os menores custos de vida. Por exemplo, a próspera economia tecnológica de Chicago e os preços moderados das casas - pelo menos para os padrões costeiros - atraem os refugiados da área da baía que desejam suportar seus longos e frios invernos; Atlanta é uma promessa comparável para quem gosta de suportar tráfego persistente e verões opressivos.

12. Pesquise minuciosamente as compras principais

Não assuma automaticamente que mais barato é melhor. Se você está planejando uma compra importante de bens duráveis - digamos, uma nova máquina de lavar ou geladeira - que espera durar muitos anos, pode fazer sentido priorizar a qualidade em detrimento do custo.

Você não terá certeza até ter feito a pesquisa. Adquira o hábito de usar recursos respeitáveis, como Consumer Reports (ótimo para avaliar tudo, de carros novos a eletrodomésticos) e o Consumer Financial Protection Bureau (ótimo para pesquisar produtos financeiros e evitar possíveis fraudes) para investigar produtos e serviços antes de comprá-los . Se precisar de ajuda em casa, use HomeAdvisor ou a Lista de Angie para encontrar e controlar veterinários e trabalhadores manuais.

13. Considere contratar um planejador financeiro

Isso não é algo que você precisa fazer na sua primeira semana de trabalho ou mesmo durante o primeiro trimestre. No entanto, depois que você recebe um salário "real" há algum tempo e estabelece padrões previsíveis de gastos e economia, talvez seja hora de chamar um profissional.

Um planejador financeiro certificado (CFB) pode ajudá-lo a entender sua posição financeira e identificar planos de longo prazo. Para mim, contratar um CFB é uma das decisões financeiras mais inteligentes que já tomei. Não foi barato, mas valeu totalmente a pena.

A maioria dos planejadores financeiros apenas com taxas oferece planejamento baseado em projetos, um serviço único que não requer uma relação contínua de gerenciamento de investimentos, que pode ser cara. Dependendo da estrutura de taxas do planejador e da complexidade de sua situação financeira, você pode esperar pagar de US $ 500 a mais de US $ 2.000 por um projeto de planejamento. Sempre obtenha uma estimativa por escrito antecipadamente.

Mesmo após a conclusão do seu projeto, seu plano financeiro é seu para manter e consultar. Embora tenhamos abordado há muito tempo seus itens de ação de curto prazo, minha esposa e eu ainda nos referimos ao nosso plano periodicamente, especialmente quando estamos enfrentando decisões financeiras importantes.

14. Recompense-se periodicamente por atingir metas financeiras

Sem comprometer a disciplina fiscal que possibilitou sua realização, periodicamente se recompense por atingir ou exceder metas financeiras recorrentes e marcos pontuais.

Um exemplo de uma meta recorrente ou contínua pode economizar 10% do seu salário para levar para casa todos os meses. Se você conseguir atingir esse objetivo todos os meses por três meses consecutivos, dê a si mesmo uma recompensa acessível - uma viagem ao brechó, talvez, ou uma noite romântica com seu parceiro.

Exemplos de metas pontuais podem ser o preenchimento do seu fundo de emergência ou o pagamento do último débito do aluno. Depois de fazer seu depósito ou pagamento final, é hora de se recompensar.

Objetivos maiores merecem recompensas maiores. Comprar sua primeira casa, por exemplo, é muito mais digno de comemoração do que manter sua taxa de poupança por mais um trimestre. Mas como e quando você escolhe se recompensar pelo cumprimento de metas e marcos financeiros depende de você.

15. Evite a inflação no estilo de vida

Esse é outro objetivo ao longo da vida. Impressionados com o potencial de seus primeiros salários "reais", muitos jovens trabalhadores sucumbem à inflação no estilo de vida, a lenta mas implacável erosão da disciplina fiscal em meio à crescente remuneração.

O contexto social pode aumentar a inflação no estilo de vida. Se a maioria das pessoas em seu círculo social tiver uma ampla renda disponível - e gastar dessa maneira - você poderá sentir uma pressão real para acompanhar os Joneses.

Para ser claro, evitar a inflação no estilo de vida não significa reter a mentalidade avassaladora dos dias de estudante. À medida que sua renda aumenta, você pode e deve se permitir recompensas periódicas e sensatas, desde que seja capaz de dizer não a compras frívolas ou imprudentes, ficar e ficar sem dívidas, cumprir e aumentar suas metas de economia e investimento e gaste significativamente menos do que ganha.

Alguns gurus de finanças pessoais advogam fazer amizade com alguém que já passou ou evitou por pouco a falência pessoal. O pensamento deles: se você nunca experimentou uma tensão financeira aguda, não entende realmente os riscos da boa gestão do dinheiro.

Palavra final

Essas dicas de finanças pessoais para jovens trabalhadores não são revolucionárias, nem são particularmente novas. Seus pais podem ter incorporado a maioria desses conselhos em seus próprios planos financeiros no início da carreira, com pouca ou nenhuma modificação.

Mas, assim como seus pais e os pais deles antes deles, você está em sua própria jornada de finanças pessoais. Essas dicas são sensatas e sensatas, mas nem sempre são adequadas para você. Não há substituto para seu próprio julgamento, informado por uma pesquisa cuidadosa e pelo aconselhamento de profissionais licenciados e respeitáveis, familiarizados com os detalhes de sua situação financeira.

Você está prestes a começar seu primeiro emprego na carreira? O que você está fazendo para se preparar para o sucesso financeiro?