15 fatos surpreendentes sobre a geração Y e seu dinheiro
Eles são mais ricos ou mais pobres do que as gerações anteriores? Amarrado com mais dívidas? Melhor ou pior educado?
Obviamente, você deve ter cuidado ao atirar em generalizações cerca de 73 milhões de pessoas. Mas o contra-argumento de "Você está generalizando" - uma acusação que ouço muito em debates políticos amigáveis - é "De que outra forma você deveria falar sobre tendências entre milhões de pessoas?"
E ainda mais importante, como você deve encontrar soluções para os problemas que afetam milhões de pessoas?
Aqui estão alguns fatos sobre a geração do milênio que variam de preocupantes a promissores e surpreendentes.
Fatos sobre a geração do milênio e o dinheiro
1. Eles ganham menos que seus pais na idade
De todas as tendências nesta lista, essa pode ser a mais alarmante.
Nas últimas gerações, o potencial de renda dos americanos diminuiu. Considere uma análise de 2017 do Young Invincibles dos dados do Federal Reserve, que descobriu que crianças de 25 a 34 anos em 2013 estavam ganhando 20% menos do que a mesma faixa etária de 1989. Especificamente, a renda pessoal mediana para jovens adultos em 2013 era US $ 40.581, em comparação com US $ 50.910 em 1989. (Todas as comparações em dólares entre períodos de tempo nesta peça são em dólares ajustados pela inflação.)
Outro estudo, conduzido por Harvard, Stanford e Universidade da Califórnia, mediu "mobilidade de renda absoluta" ou o percentual de uma geração que ganha mais que seus pais. Quase toda criança nascida em 1940 ganhou mais do que seus pais, com uma mobilidade de renda absoluta de 92%. Mas as crianças nascidas na década de 1980 são outra história inteiramente. Apenas metade deles está ganhando mais do que seus pais. Pior, a porcentagem continua diminuindo ao longo do tempo.
2. Eles têm metade do patrimônio líquido que seus pais tinham
O estudo do Young Invincibles observou outra tendência preocupante: a geração do milênio acumulou apenas metade do patrimônio líquido que seus pais tinham por idade. Em 1989, o patrimônio líquido médio para jovens de 25 a 34 anos era de US $ 25.035. Em 2013, caiu para US $ 10.900.
Um relatório de 2018 do Federal Reserve descobriu descobertas semelhantes. O Fed informou que a geração Y em 2016 tinha um patrimônio líquido médio 40% menor do que os gen-Xers com idade comparável em 2001.
O takeaway? A geração do milênio precisa ser mais inteligente em relação ao dinheiro do que as gerações anteriores, se quiser alcançar os níveis de riqueza de seus pais ou se tiver alguma chance de se tornar um investidor credenciado.
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3. Eles têm mais dívidas com empréstimos para estudantes
Millennials já superaram US $ 1 trilhão em dívidas.
É verdade que nem tudo isso é dívida de empréstimos para estudantes. Mas o relatório do Federal Reserve constatou que os millennials possuíam uma dívida mediana de empréstimos para estudantes de quase US $ 18.000 em 2017, enquanto os gen-Xers tinham uma média de US $ 12.800 apenas 13 anos antes em 2004. Isso representa um aumento de 40% na dívida mediana de empréstimos para estudantes em 13 anos..
E uma porcentagem muito maior de millennials está vinculada a empréstimos estudantis do que as gerações anteriores. Mais de um terço dos millennials tinham empréstimos estudantis em 2017, enquanto menos de um quinto da geração X tinha dívidas de empréstimos estudantis em 2004.
A geração do milênio não sabe quando ou se alguma vez pagará essa dívida. Um em cada cinco millennials acredita que eles vão morrer com suas dívidas, de acordo com a CNBC - um pensamento assustador para um adulto na faixa dos 20 ou 30 anos..
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4. Eles são altamente educados
O Pew Research Center relata que 39% dos millennials têm um diploma de bacharel ou superior e outros 28% têm alguma educação universitária. Apenas 8% não conseguiram se formar no ensino médio.
Entre a geração silenciosa - que estava na mesma faixa etária em 1968 - apenas 15% possuíam diploma de bacharel ou superior, enquanto 30% não conseguiram se formar no ensino médio..
Aqui está o detalhamento completo de como a escolaridade dos americanos melhorou nos últimos 50 anos:
(Cortesia gráfica da Pew Research)
E, no entanto, os jovens americanos estão ganhando menos, não mais, do que as gerações anteriores. Mais educação, mais dívidas com empréstimos para estudantes, salários mais baixos, patrimônio líquido mais baixo - representa um retrato preocupante da luta em andamento da América para crescer e competir no cenário econômico global.
5. Eles são cautelosos em ações
Três em cada cinco millennials não possuem ações, mesmo em suas contas de aposentadoria, de acordo com o St. Louis Federal Reserve. E não é apenas devido à falta de fundos. Apenas 23% dos millennials acreditam que o mercado de ações é o melhor lugar para investir dinheiro a longo prazo, segundo a CNBC.
O espectro da Grande Recessão paira sobre essa desconfiança. Segundo Gallup, 55% das pessoas de 18 a 34 anos possuíam ações em 2002, mas esse número caiu para 33% em 2014 e subiu apenas ligeiramente para 37% em 2018.
As repercussões disso são significativas. Imagine duas pessoas, cada uma com US $ 100.000 em 2009. Uma delas investiu em um fundo de índice que rastreia o S&P 500 com dividendos reinvestidos e a outra em dinheiro em uma conta poupança. Dez anos depois, em 2019, o investidor teria US $ 451.387, enquanto o poupador ainda teria apenas US $ 100.000. Exceto que US $ 100.000 em 2019 vale 19,1% a menos do que em 2009. Ajustando-se pela inflação, o investidor obteria um retorno sobre o investimento de 277,71% e o poupador teria um retorno de -19,1%. Eles realmente perderiam dinheiro ao não investi-lo.
É por isso que você não pode ficar de fora e ignorar ações. Comece com esses investimentos se você tiver menos de US $ 1.000 para investir. E se você estiver preocupado com riscos, tente essas táticas para reduzir o risco em seu portfólio de ações.
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6. Eles não estão economizando o suficiente para a aposentadoria
Um relatório de 2018 do Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria descobriu que dois terços dos adultos com idades entre 21 e 32 anos não têm nada salvo para a aposentadoria. Mesmo entre aqueles que tinham algo salvo, a esmagadora maioria estava muito atrás de onde deveria estar. 95% dos jovens adultos estão atrasados em suas economias de aposentadoria com base no quanto deveriam ter economizado na idade.
Vale ressaltar que o estudo analisou apenas contas de aposentadoria com impostos diferidos, como 401 (k) se IRAs. Os pesquisadores não incluíram contas de poupança e corretagem normais.
E para ser justo, os baby boomers também estão por trás. De acordo com o Stanford Center on Longevity, 3 em cada 10 boomers não têm absolutamente nada economizado para a aposentadoria, apesar de estar na porta da aposentadoria, pelo menos pelos padrões tradicionais da idade da aposentadoria.
7. Muitos não têm acesso a contas de aposentadoria patrocinadas por empregadores
Apenas 59% dos millennials ainda têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, de acordo com um estudo da Pew de 2017. Os outros 41% estão por conta própria.
Dos millennials que têm acesso a um plano, 62% participam de planos de benefícios definidos (aposentadorias) e 52% participam de planos de contribuição definida, como 401 (k) e SIMPLE IRAs.
À medida que a geração do milênio obtém acesso aos planos patrocinados pelo empregador, eles devem tirar proveito deles. É uma maneira simples de aumentar sua taxa de poupança e reduzir sua taxa efetiva de imposto.
Dica profissional: Se você tiver acesso a um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador, verifique se inscreva-se no Blooom. Eles farão uma análise gratuita da sua conta para garantir que você esteja devidamente diversificado, tenha a alocação correta de ativos e não pague muito em taxas.
8. Eles estão economizando - eles não estão investindo
Hoje em dia, nem tudo é triste e sombrio para os jovens adultos. Na verdade, os millennials têm mais probabilidade do que seus colegas mais velhos de ter planos financeiros escritos (31% dos millennials em comparação com 20% dos gen-Xers), de acordo com um relatório da Charles Schwab.
E se você está se perguntando se isso faz alguma diferença, é melhor acreditar: 65% dos "planejadores" tinham um fundo de emergência, em comparação com apenas 24% dos não planejadores. Além disso, 75% dos planejadores pagam todas as suas contas todos os meses e ainda têm dinheiro sobrando para economizar. Apenas 33% dos não planejadores poderiam reivindicar o mesmo.
Um estudo da Wealthfront descobriu uma taxa de poupança antes dos impostos de 18% entre seus clientes mais jovens, entre 20 e 25 anos. Essa taxa de poupança caiu para 14% entre seus clientes de 35 a 45 anos.
A geração do milênio não é pior em economizar dinheiro do que a geração X. O Relatório da Geração de Milhares de Melhores Dinheiro do Bank of America de 2018 descobriu que 63% da geração do ano economiza dinheiro todos os meses, em comparação com 64% dos gen-Xers mais velhos e financeiramente estáveis. A geração Y também é mais provável que se sinta financeiramente segura, com 59% contra 54%.
O problema é que, mesmo economizando, não estão investindo. Um relatório da Broadridge Financial Solutions mostrou que as contas de poupança dos millennials são o método preferido de "investimento" - evitam as contas de aposentadoria, ações e imóveis.
9. Eles compõem a maioria da força de trabalho
Com 56 milhões de participantes na força de trabalho dos EUA e em crescimento, a geração do milênio ultrapassou os boomers e a geração X como o maior segmento da força de trabalho.
Um gráfico vale mais que mil palavras neste caso:
(Gráfico cortesia da Pew Research)
Embora não haja mais nascimentos de milênios, é claro, sua população nos EUA continua crescendo devido à imigração. Como porcentagem da força de trabalho, eles continuarão crescendo por muitos anos.
Isso significa que a geração do milênio definirá cada vez mais políticas nos níveis corporativo e político. Isso também significa que seus hábitos financeiros, bons e ruins, repercutirão em toda a economia. Por exemplo, se a maior geração dos EUA não investir o suficiente para se aposentar, daqui a 30 anos, as redes de segurança do governo e os serviços de apoio, como o Seguro Social, ficarão sobrecarregados e subfinanciados..
10. Eles vão se casar mais tarde
Aos 20 anos, apenas 6% dos millennials eram casados. Entre a geração silenciosa, 35% eram casados por 20.
E não apenas a geração do milênio espera mais tempo para se casar, mas as taxas gerais de casamento permanecem mais baixas do que nas gerações anteriores. Dito isto, a taxa de casamento dos millennials parece ultrapassar a Geração X.
Mais uma vez, é uma história melhor contada visualmente:
(Gráfico cortesia do Federal Reserve)
Nas últimas décadas, a opinião predominante foi a de que esperar mais tempo para casar reduz as taxas de divórcio. Isso é verdade, mas apenas até certo ponto. A pesquisa divulgada em 2016 virou essa suposição. Ele descobriu que as taxas de divórcio diminuem para casais que se casam até os 20 e 30 anos, mas para aqueles que se casam a partir dos 30 anos, as taxas de divórcio começam a subir novamente.
Além do estresse e da dor emocional, o divórcio também custa dezenas de milhares de dólares em honorários legais, custos adicionais de assistência à infância e custos de dissolução de ativos. A idade média de casamento da geração Y encontra-se na zona "Cachinhos Dourados", o que é uma ótima notícia para as futuras taxas de divórcio. Mas se a tendência para um casamento posterior continuar, a geração do milênio e a Geração Z podem se casar tarde demais.
11. Eles estão tendo menos filhos
Em 2018, a taxa de natalidade nos EUA caiu 2% ano a ano, para 3.788.235 nascimentos. Essa é uma baixa de 32 anos, de acordo com o CDC. Considerando que a geração do milênio é a maior coorte geracional e atualmente em seus primeiros anos de gravidez, é digno de nota o número de filhos que estão tendo.
Pela primeira vez, as mulheres na faixa dos 30 anos tiveram taxas de natalidade mais altas do que as mulheres na faixa dos 20 anos. A tendência começou em 2017 e cresceu em 2018, mostrando que não apenas os millennials têm menos filhos, mas também estão esperando mais. O que faz sentido, já que eles estão esperando mais tempo para se casar.
A baixa fertilidade da geração Y também aumenta a diferença entre a taxa de natalidade atual e a taxa de natalidade de reposição. Os americanos não estão tendo filhos suficientes para substituir nossa população atual. A taxa média de fertilidade ao longo da vida por 1.000 mulheres foi de 1.728 crianças em 2018 - muito abaixo das 2.100 crianças necessárias para manter uma população estável. (Se você está se perguntando por que a população dos EUA continua a aumentar, apesar das taxas de fertilidade negativas, a resposta é simples: imigração.)
Entre salários mais baixos e maior dívida com empréstimos para estudantes, você pode culpar a geração Y por sua relutância em ter filhos? As crianças são caras, mesmo quando você usa todos os truques do livro para economizar dinheiro com cuidados infantis e reduzir o custo de uma educação universitária.
Mas nosso atual modelo econômico depende do crescimento populacional. Mais pessoas criam mais demanda por bens e serviços, impulsionando vendas e inflação. Como uma ilustração rápida, considere o que acontece com os valores imobiliários quando a população de uma cidade de repente começa a encolher. O declínio da demanda por moradias gera valores em declínio rápido.
Nesse sentido, todo o nosso sistema de benefícios sociais exige que trabalhadores jovens e aptos paguem impostos para apoiar cidadãos que não trabalham. Não procure mais, no Japão, um estudo de caso sobre os desafios econômicos da redução da população, conforme descrito em The Economist.
12. Eles pagam mais em aluguel
Um relatório de 2018 da RENTCafé constatou que a média do milênio gasta US $ 92.600 em aluguel entre 22 e 30 anos. Isso é significativamente mais do que os gen-Xers e baby boomers, ajustando a inflação. A geração X pagou uma média de US $ 82.200 durante esse período, e os boomers pagaram uma média de US $ 71.000.
Isso também significa que o aluguel ocupa uma porcentagem maior de seus salários. Os millennials gastaram 45% de sua renda com aluguel, muito acima dos 30% recomendados. Por outro lado, os gen-Xers gastaram 41% em média na mesma idade e os boomers gastaram 36% em média.
É mais uma razão para os millennials aprenderem a negociar aluguéis mais baixos.
Uma peculiaridade digna de nota é que o RENTCafé descobriu que os millennials ganhavam mais do que as gerações anteriores, em contradição direta com os dados de renda citados anteriormente. Isso mostra que há espaço para interpretação em qualquer dado, particularmente dados econômicos complexos.
13. Eles querem comprar uma casa
Após a crise imobiliária e a Grande Recessão, os especialistas fizeram muito barulho sobre a geração do milênio ser afastada da propriedade imobiliária por toda a vida. E ainda há evidências de que a geração do milênio é menos confiante no setor imobiliário do que as gerações anteriores. No estudo Broadridge, 42% dos millennials expressaram confiança no setor imobiliário como investimento, em comparação com 48% dos baby boomers.
Mas isso está longe de toda a história.
Um relatório do Bank of America de 2019 descobriu que, quando a geração do milênio chega aos 20 e 30 anos, ela volta à casa própria. Quase três quartos dos millennials (72%) listam a compra de uma casa como sua principal prioridade financeira, superando o casamento ou o nascimento de filhos por uma ampla margem. E a Geração Z, seguindo a linha dos millennials, parece ainda mais entusiasmada com a casa própria.
Felizmente, ambas as gerações mais jovens têm muitas ferramentas à sua disposição para ajudá-las a alcançar esse sonho americano em particular. Desde o crédito tributário do comprador pela primeira vez, passando pelas contas de aposentadoria para um adiantamento, os compradores jovens têm mais opções do que nunca para ajudá-los a comprar uma casa para iniciantes.
14. Eles estão mais dispostos a trabalhar em empregos secundários
Metade da geração do milênio trabalha com agitação lateral, de acordo com a agência de crédito Experian. É muito superior à média nacional de todos os adultos em idade ativa, com 37%.
E, embora muitos analistas se preocupem com o fato de os millennials recorrerem a agitações laterais apenas para sobreviver com suas rendas mais baixas, apenas 38% dos millennials listam a necessidade como o motivo. Muito mais (59%) afirmam fazê-lo para obter renda extra disponível.
Se você já pensou em iniciar um negócio, considere iniciar um negócio ao lado de seu emprego de período integral ou, melhor ainda, transformar seu hobby em um negócio lucrativo. À medida que cresce, você pode, idealmente, fazer a transição de um show paralelo para um negócio em tempo integral e abandonar seu trabalho das 9 às 5.
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15. Apesar dos rendimentos mais baixos, eles mostram ambição
Se o fato de 50% dos millennials estarem dispostos a trabalhar em um segundo emprego ou em um show paralelo não o convence de que os millennials têm ambição, observe a disposição deles de se candidatar a promoções. Mais millennials pediram um aumento nos últimos dois anos do que qualquer outra geração, de acordo com o relatório do Better Money Habits do Bank of America de 2018. Quase metade (46%) dos millennials pediu um aumento, em comparação com 36% dos gen-Xers e 39% dos baby boomers.
E a maioria também os pegou. 80% dos que pediram aumentos os receberam.
Como meu avô sempre dizia, você não recebe o que merece na vida; você recebe o que negocia. Use essas técnicas para negociar um salário e benefícios mais altos em seu próprio trabalho, em vez de esperar timidamente que eles venham até você.
Palavra final
A geração do milênio não é ruim com dinheiro, mas parece ganhar menos, investir menos e lutar com mais dívidas de empréstimos para estudantes do que as gerações anteriores.
Eles são poupadores, mas não investidores. Essa vergonha em torno de estoques e imóveis precisa mudar, e rápido, para que eles possam acompanhar seu planejamento de aposentadoria.
Como a maior geração da força de trabalho - e a maior geração no futuro previsível da América - a geração do milênio determinará cada vez mais o curso da economia e das políticas da América. Que eles possam chegar à ocasião e deixar um país mais rico, saudável e mais sustentável em seu caminho.
Quais são as suas impressões sobre a geração do milênio? Como você acha que eles mudarão a América nos próximos anos?
