7 investimentos mais seguros e de baixo risco para o seu dinheiro

Se você simplesmente deixar o dinheiro acumular-se no banco, seu dinheiro permanecerá seguro e estará disponível para você, se você precisar - mas, com as taxas de juros atuais, não ganhará muito. Como o saldo continua subindo mais e os pagamentos de juros permanecem lamentavelmente pequenos, é provável que você se pergunte se seria melhor transferir seus fundos para algum outro tipo de investimento - mas, se sim, qual?

A resposta depende em parte do que você está economizando. Quando você economiza para a aposentadoria, ações (ou uma mistura de ações e outros investimentos), adquiridas por meio de uma plataforma como M1 Finanças, são sua melhor aposta, pois oferecem os melhores retornos a longo prazo. No entanto, para economias de curto prazo, como seu fundo de emergência ou poupança pessoal, você precisa de uma conta como CIT Bank que mantém seu dinheiro seguro até você precisar, além de atrair um pouco de interesse para adicionar a ele.

O que procurar

Se você está economizando para uma meta financeira de longo prazo, como a aposentadoria, sua principal prioridade é aumentar seu dinheiro a longo prazo e construir um ninho de ovos adequado. Você não precisa se preocupar muito com os altos e baixos do seu dia a dia, desde que a tendência geral ao longo dos anos seja ascendente.

No entanto, outras necessidades financeiras são mais imediatas. Por exemplo, você precisa criar um fundo de emergência para pagar despesas inesperadas, como contas médicas importantes ou danos à sua casa devido a uma inundação. Você também precisa de algumas economias pessoais para cobrir despesas grandes, mas menos urgentes, como férias, um carro novo ou uma nova peça de mobiliário. Ou você pode estar economizando para uma despesa que espera ter em alguns anos, como um casamento ou um adiantamento em sua primeira casa.

Para economias de curto prazo que você pretende obter dentro de um a cinco anos, seus principais objetivos são os seguintes:

1. Verifique se o dinheiro permanece seguro. As ações podem subir e descer bastante em resposta a mudanças no mercado e no desempenho de determinadas empresas. É possível recuperar essas perdas a longo prazo, mas, para o dinheiro que você espera precisar dentro de alguns anos, as ações são uma má escolha. Por exemplo, suponha que você esteja economizando para comprar uma casa e o dinheiro do seu adiantamento seja investido em ações. Se você encontrar a casa perfeita no dia seguinte ao do mercado, há uma boa chance de que seu portfólio não seja mais grande o suficiente para cobrir seus adiantamentos - e você não terá tempo para esperar a recuperação da sua conta . Portanto, um investimento seguro para sua economia não pode ser apenas uma boa aposta a longo prazo - ele também deve protegê-lo dos altos e baixos do mercado no curto prazo..
2. Mantenha-o ganhando um pequeno retorno. Quando se trata de investir, uma regra básica é que quanto menor o risco, menor o retorno. Portanto, se seu objetivo principal é manter suas economias em segurança até você precisar delas, provavelmente não conseguirá ganhar muito com isso enquanto isso. Ainda assim, não faz sentido guardar suas economias em seu colchão - ou um equivalente moderno, como uma conta corrente sem juros. Ganhar um retorno alto não deve ser sua principal prioridade, mas você também pode ganhar um pouco de interesse pelo seu dinheiro, em vez de deixá-lo ficar parado sem fazer nada.
3. Mantenha a poupança líquida. Quando você precisar aproveitar o dinheiro da sua poupança, provavelmente precisará dele imediatamente, ou pelo menos dentro de alguns dias. Se seu dinheiro estiver envolvido em algo físico, como uma casa ou uma coleção de arte que você compra através Obras-primas, você não pode receber o dinheiro até vender seus ativos, o que pode levar semanas, meses ou até anos. Portanto, guarde suas economias em dinheiro ou em um fundo mútuo conservador que possa ser convertido em dinheiro dentro de alguns dias.
4. Não o deixe muito acessível. Embora você deseje seu dinheiro onde poderá obtê-lo quando precisar, não deseja que seja muito fácil de acessar. Se você mantiver todas as suas economias em sua conta corrente, é fácil mergulhá-las nas despesas diárias, consumindo a balança. Colocá-los em uma conta separada, como uma conta de poupança ou do mercado monetário, significa que você não pode contatá-los sem fazer uma transferência primeiro. Isso ajuda a manter uma divisão clara em sua mente entre o seu saldo de verificação, que é para uso diário, e as suas economias, que são para grandes despesas - planejadas ou não..

Existem vários tipos de investimentos que atendem a esses critérios básicos. Alguns, como contas poupança e CDs, são ultra seguros, mas oferecem muito pouco interesse. Outros, como alguns fundos de títulos, não são tão seguros, mas oferecem uma chance de obter um retorno melhor sem risco excessivo.

Contas bancárias

A coisa mais fácil a fazer com suas economias é simplesmente mantê-las no banco. As contas bancárias são fáceis de acessar e muito seguras, porque são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até um máximo de US $ 250.000. Contas com cooperativas de crédito são seguradas pelo mesmo valor pela Administração Nacional da União de Crédito (NCUA). Portanto, mesmo se seu banco ou cooperativa de crédito falir, você receberá seu dinheiro de volta.

A maior desvantagem de uma conta bancária é que as taxas de juros são muito baixas. Por exemplo, de acordo com o FDIC, em maio de 2016, a taxa de juros média nas contas de poupança em todo o país é de 0,06%. Portanto, se você colocar US $ 10.000 em uma conta poupança, ao longo de um ano inteiro, ele ganhará apenas US $ 6 em juros.

Concedido, o principal ponto de uma conta bancária é proteger seu dinheiro, não ganhar juros. Mas, no momento, as taxas de juros são tão baixas que nem conseguem acompanhar o ritmo da inflação. O site US Inflation Calculator, que rastreia as taxas de inflação com base em dados do Bureau of Labor Statistics, mostra que a taxa de inflação em março de 2016 - ou seja, a quantidade que os preços subiram desde março de 2015 - era de 0,9%. Em termos práticos, isso significa que uma cesta de mercadorias que custa US $ 1.000 por ano atrás agora custa US $ 1.009.

No entanto, essa taxa de inflação é bastante baixa para os padrões históricos. Por exemplo, desde 2000, a taxa de inflação é em média de 2% ao ano. Nos anos 90, era mais próximo de 3% ao ano e, nos anos 80, era mais de 5% ao ano. Adicione esses custos ao longo dos anos, e uma cesta de mercadorias que custou US $ 1.000 em 1996 custaria mais de US $ 1.500 hoje.

Se você colocasse esses mesmos US $ 1.000 em uma conta poupança em 1996 e ganhasse apenas 0,06% de juros por ano nos próximos 20 anos, em 2016, você teria apenas US $ 1.127 - não o suficiente para pagar por essa cesta de bens. Se você desejasse manter o valor de US $ 1.000 em poder de compra em sua conta poupança o tempo todo, seria necessário continuar adicionando dinheiro a ela, à taxa de cerca de US $ 18,50 por ano, para acompanhar a inflação durante esse período de 20 anos. . Se você não adicionasse dinheiro, o valor real da sua conta diminuiria gradualmente, mesmo com os juros que estava ganhando.

Felizmente, existem algumas contas bancárias por aí que geram taxas de juros mais altas. Além da economia básica, os bancos oferecem verificação de recompensas em contas do mercado monetário - um tipo de conta corrente com taxas de juros acima da média. Essas contas geralmente oferecem mais interesse do que outras, mas também tendem a ter mais restrições. Qual conta é melhor para você depende principalmente de quando e como você precisa acessar seu dinheiro.

1. Contas Poupança

Talvez o local mais simples e conveniente para guardar seu dinheiro seja uma conta poupança básica. As contas de poupança são quase totalmente líquidas: você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento, em qualquer agência ou caixa eletrônico. E, como são garantidos pelo FDIC ou NCUA, são tão seguros quanto qualquer investimento pode ser.

Os recursos específicos das contas de poupança incluem o seguinte:

• Taxa de juro. No momento, a conta média de poupança dos EUA paga apenas 0,06% em juros - não o suficiente para acompanhar a inflação, mesmo com a atual taxa baixa. No entanto, essa taxa de juros de 0,06% é apenas uma média. Existem algumas contas por aí, principalmente em bancos on-line como CIT Bank, que ganham taxas significativamente mais altas de cerca de 2% ao ano - mais de 20 vezes a média nacional. As cooperativas de crédito também tendem a oferecer taxas de juros mais altas que os bancos, embora a diferença média entre as duas seja bastante pequena. Portanto, com um pouco de esforço, você provavelmente poderá encontrar uma conta que ofereça juros suficientes para manter o saldo da sua poupança mais ou menos a par da inflação.
• Saldo da conta. Alguns bancos permitem abrir uma conta poupança com apenas US $ 1. No entanto, as contas que oferecem as melhores taxas de juros geralmente exigem um saldo mínimo, que pode variar de US $ 50 a US $ 25.000. Alguns bancos não exigem um valor mínimo para abrir a conta, mas exigem que você mantenha seu saldo médio acima de um determinado nível para evitar taxas bancárias.
• Uso de cheques e cartões de débito. Com uma conta poupança, você pode sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou na caixa do banco. No entanto, você geralmente não pode emitir cheques na sua conta ou efetuar pagamentos com um cartão de débito.
• Transações por mês. As contas de poupança são regidas por uma lei chamada Regulamento Federal D, que diz que você só pode fazer seis transferências ou saques da sua conta a cada mês. No entanto, esta lei se aplica apenas a transações por cheque, débito, telefone, Internet ou transferência automática. Você pode fazer qualquer número de depósitos e saques diretamente no banco ou no caixa eletrônico. Não há limite para o número de depósitos ou transferências que você pode fazer em sua conta.

2. Contas do Mercado Monetário

Na década de 1980, quando as taxas de juros eram muito mais altas do que são agora, havia limites legais sobre a quantidade de juros que uma conta poupança poderia oferecer. Muitos clientes responderam retirando seu dinheiro dos bancos e colocando-o em fundos mútuos do mercado monetário, que investiram em títulos de curto prazo, para obter uma taxa mais alta. Isso foi uma má notícia para os bancos, que não tinham mais dinheiro suficiente em seus cofres para fazer empréstimos.

Então, para ajudar os bancos, o Congresso aprovou uma lei chamada Garn-St. Lei das Instituições Depositárias da Germain de 1982. Permitia aos bancos oferecer um novo tipo de conta, chamada conta do mercado monetário, que pagava juros à taxa do mercado monetário, em vez da taxa de poupança máxima.

Como uma conta poupança, uma conta no mercado monetário através de CIT Bank é seguro, líquido e com seguro FDIC (ou com seguro NCUA) até um máximo de US $ 250.000. No entanto, é diferente de uma conta poupança de várias maneiras:

• Taxa de juro. As contas do mercado monetário geralmente pagam um pouco mais de juros do que as contas de poupança no mesmo banco.
• Saldo da conta. Quando as contas do mercado monetário foram criadas, foram necessários no mínimo US $ 2.500 para abrir uma. Essa regra se foi agora, mas muitos bancos ainda exigem um saldo mínimo mais alto para uma conta do mercado monetário do que para uma conta básica de poupança. O saldo mínimo pode variar de US $ 1.000 a US $ 25.000.
• Uso de cheques e cartões de débito. Com uma conta no mercado monetário, você pode fazer um número limitado de transações por cheque - geralmente três por mês. Algumas contas do mercado monetário também permitem transações com cartão de débito no lugar ou além de transações com cheque.
• Transações por mês. Como as contas de poupança, as contas do mercado monetário são controladas pelo Regulamento D. Isso significa que você está limitado a seis transferências ou saques por mês - sem contar os saques feitos no caixa ou no caixa eletrônico. Seus três cheques por mês contam para esse limite.

3. Contas Verificadoras de Recompensas

Como regra, as contas de poupança pagam mais juros do que as contas correntes e as contas do mercado monetário, acima de tudo. No entanto, há uma exceção a essa regra: as contas correntes de recompensa, também conhecidas como contas correntes de alto rendimento, geralmente pagam juros mais altos do que as contas de poupança ou do mercado monetário no mesmo banco ou cooperativa de crédito. No entanto, você precisa atender a certos requisitos para obter essas altas taxas de juros.

Os prós e contras da verificação de recompensas incluem o seguinte:

• Taxa de juro. Segundo o Bankrate, a taxa de juros média para uma conta corrente de recompensa em 2016 foi de 1,65%. A taxa mais alta disponível para uma conta do mercado monetário, por outro lado, foi de apenas 1,11%.
• Saldo da conta. Diferentemente das contas de poupança, muitas contas correntes de recompensa não exigem que você mantenha um saldo mínimo na conta para evitar taxas. No entanto, muitas contas limitam a quantidade de dinheiro com a qual você pode obter a maior taxa de juros. A Bankrate relata que o limite de saldo mais comum é de US $ 25.000, mas algumas contas definem o limite mais baixo.
• Uso de cheques e cartões de débito. Uma conta corrente de recompensa, como qualquer outra conta corrente, permite que você escreva quantos cheques por mês desejar. No entanto, você não deve planejar fazer todas as suas transações com cheque. De acordo com o Bankrate, 93% de todas as contas correntes de prêmios exigem que você faça um determinado número de transações com cartão de débito todos os meses para obter a taxa de juros máxima. Alguns bancos exigem que essas transações sejam do tipo em que você passa o cartão e assina um recibo físico, em vez de digitar um PIN.
• Transações por mês. As contas correntes não estão sujeitas ao Regulamento Federal D; portanto, com uma conta corrente de recompensas, você pode fazer quantas transações por mês quiser. Isso inclui qualquer combinação de cheques, pagamentos por débito, transferências automáticas e outros tipos de transações.
• Outros requerimentos. Quase todas as contas correntes de recompensas exigem que você receba seus extratos mensais eletronicamente, em vez de receber uma cópia em papel pelo correio. A maioria deles também exige que você se inscreva para depósitos diretos em sua conta ou pagamentos automáticos de faturas a partir dela.

Se você não atender a todos esses requisitos, a taxa de juros que você ganha em sua conta cai acentuadamente. A “taxa padrão” na maioria das contas correntes é de apenas 0,05%. Isso é mais do que você ganha com uma conta corrente média, mas não tanto quanto você poderia ganhar mantendo seu dinheiro em uma conta do mercado monetário ou mesmo em uma conta básica de poupança.

Devido à maneira como as contas correntes de recompensa são estruturadas, esse tipo de conta não é adequado para um ovo de ninho que você deseja manter intocado, coletando juros, até que você precise. Você precisa manter a conta ativa e não pode deixar o saldo subir ao máximo. No entanto, esse tipo de conta pode ser uma boa opção para suas economias pessoais, desde que você resista à vontade de gastar menos..

Outro problema com as contas correntes de recompensas é que elas não estão disponíveis em todos os lugares. O Bankrate relata que a maioria das contas correntes de alto rendimento é oferecida em pequenos bancos locais ou cooperativas de crédito, e não nos principais bancos nacionais. No entanto, se você não conseguir encontrar esse tipo de conta em um banco da sua região, poderá abrir uma em um banco on-line.

Certificados de Depósito (CDs)

Um certificado de depósito, ou CD, é basicamente um empréstimo de prazo fixo que você faz ao seu banco. Você concorda em deixar o banco manter seu dinheiro por um período especificado, como seis meses, um ano ou dois anos. Em troca, o banco concorda em pagar a você uma taxa de juros garantida quando o CD vencer - ou seja, quando o prazo do empréstimo terminar. Quanto maior o prazo do CD, mais interesse ele paga.

Por exemplo, suponha que você coloque $ 1.000 em um CD de 1 ano com APY de 0,5%. No final do ano, quando o CD amadurecer, valerá US $ 1.005. Nesse ponto, você pode optar por pegar o dinheiro ou colocá-lo em um novo CD a qualquer taxa de juros disponível.

Como outras contas bancárias, os CDs são segurados pelo FDIC (ou o NCUA para contas em cooperativas de crédito), portanto você não pode perder dinheiro com eles. Eles também oferecem taxas de juros um pouco melhores que as economias regulares. Em abril de 2016, o CD médio de 1 ano pagou 0,28% e o CD médio de 5 anos pagou 0,83%, de acordo com o Bankrate. Essas são as taxas para CDs regulares; CDs grandes, com um valor de pelo menos US $ 100.000, pagam um pouco mais.

A desvantagem de um CD é que ele vincula seu dinheiro por um período fixo de tempo. É possível descontar um CD antes que ele amadureça, mas você normalmente paga uma multa por isso. De acordo com o Bankrate, para um CD com prazo inferior a um ano, você geralmente desiste de três meses de juros se retirar seu dinheiro mais cedo. A penalidade aumenta para seis meses de juros para CDs de 1 e 2 anos e juros de um ano inteiro para CDs de 5 anos.

Uma maneira de contornar esse problema é escolher CDs sem penalidade, que permitem retirar seu dinheiro integralmente a qualquer momento. Os CDs sem multa, também conhecidos como CDs líquidos, não pagam tanto quanto os CDs comuns, mas geralmente oferecem um pouco mais de interesse do que uma conta básica de poupança ou do mercado monetário. Existem CDs líquidos com prazos que variam de 3 a 18 meses, a taxas de 0,03% a 0,87% APY. Não existem muitas instituições financeiras que as ofereçam, mas muitas delas são bancos on-line, acessíveis a qualquer pessoa com conexão à Internet.

4. Escadas de CD

Outra maneira de contornar o problema das penalidades de CD é criar uma escada de CD. Para fazer isso, você divide a quantidade total de dinheiro que deseja investir em várias somas iguais. Em seguida, você os investe em vários CDs com taxas de maturidade diferentes, como três meses, seis meses, um ano e dois anos. Cada vez que um de seus CDs amadurece, você pode trocá-lo ou passar o dinheiro para um novo CD..

Com uma escada de CD, você evita gastar todo seu dinheiro em um investimento a longo prazo. Você pode manter parte do seu dinheiro em CDs de longo prazo, obtendo a maior taxa de juros disponível e alguns em CDs de curto prazo, onde você sabe que estará disponível dentro de alguns meses. Mesmo que você precise sacar um de seus CDs em caso de emergência, você paga apenas a penalidade nesse, e não em todos eles.

Uma escada de CD também ajuda a tirar proveito do aumento das taxas de juros. No momento, se você colocar todo o seu ninho de ovos em um CD de cinco anos, seu dinheiro será investido nos próximos cinco anos, ganhando menos de 1% de juros. Um gráfico das taxas de juros históricas de CD no Bankrate mostra que essa é a taxa mais baixa de ganho de CD em mais de 30 anos. Se as taxas de juros subirem nos próximos cinco anos, aumentando o pagamento de CDs em até 2%, 4% ou até mais, você não poderá comprar um novo CD com essa taxa mais alta, a menos que aposte no antigo e pague a multa.

Agora imagine que você decide dividir o seu ninho de ovos e construir uma escada de CD. Assim que seu CD de curto prazo vencer, você poderá comprar imediatamente um novo com uma taxa de juros mais alta. Se as taxas de juros continuarem subindo, você poderá continuar revirando seus CDs à medida que eles amadurecem, comprando novos a taxas cada vez maiores. E se as taxas de juros começarem a cair novamente, você sempre pode optar por descontar seu CD quando ele amadurecer e investir o dinheiro em outro lugar.

Investimentos de baixo risco

Com as baixas taxas de juros atuais, nenhum produto bancário - poupança, verificação de recompensa, mercado monetário ou CD - vai lhe render muito mais de 1% em seu investimento. Isso é suficiente para manter-se atualizado com a inflação, pelo menos por enquanto, mas não o suficiente para aumentar suas economias ao longo do tempo.

Portanto, se você deseja aumentar o tamanho do seu ninho de ovos, precisa analisar outros tipos de investimentos que oferecem um retorno melhor. Obter um retorno mais alto geralmente significa correr um pouco mais de risco - mas às vezes você também pode aumentar seu retorno se estiver disposto a investir mais dinheiro ou amarrá-lo por mais tempo.

5. Títulos do Tesouro

Os títulos do tesouro são basicamente empréstimos que você faz ao governo dos EUA. Eles são vendidos por meio de leilões, portanto o valor real de um título depende do que os investidores estão dispostos a pagar por ele naquele dia em particular - assim como ações e títulos. Você pode comprá-los através de corretores, alguns bancos ou mercado online no TreasuryDirect.

Os títulos do tesouro vêm em três tipos, todos vendidos em incrementos de US $ 100:

1. Letras do Tesouro. Conhecidas como letras T, as letras do Tesouro são títulos de curto prazo que vencem entre quatro semanas e um ano. Em vez de pagar juros em um horário fixo, as notas T são vendidas com desconto em relação ao seu valor nominal. Por exemplo, você pode comprar uma fatura de US $ 1.000 por US $ 990, segurá-la até o vencimento e depois trocá-la por US $ 1.000. As notas do tesouro não amarram seu dinheiro por muito tempo, mas também não pagam muito. Em leilões no TreasuryDirect no início de 2016, as taxas de desconto variaram de 0,17% para uma fatura T de 4 semanas a 0,66% para uma fatura de 52 semanas. Ainda assim, é mais do que você poderia ganhar com um CD do mesmo tamanho.
2. Notas do Tesouro. Esses títulos de médio prazo variam de 2 a 10 anos. Seu preço pode ser maior que, menor ou igual ao seu valor nominal, dependendo da demanda, e eles pagam juros a cada seis meses até o vencimento. Você pode vender uma nota do Tesouro antes que ela atinja a maturidade, mas nem sempre é possível obter o valor total por ela. Se as taxas de juros aumentaram desde que você a comprou, os investidores têm poucas razões para comprar sua nota, uma vez que as notas recém-emitidas pagam mais. No início de 2016, as taxas de juros das notas do Tesouro de 5 anos caíram entre 1% e 1,5% - melhor do que você poderia fazer com um CD de 5 anos.
3. Obrigações do Tesouro. Esses títulos de longo prazo levam 30 anos para amadurecer e pagam juros a cada seis meses. Como as notas do Tesouro, elas podem ser vendidas a qualquer momento, mas você pode perder dinheiro com a venda. Isso torna os títulos do Tesouro uma má escolha para quaisquer fundos que você provavelmente precisará no curto prazo.

Os títulos do tesouro são muito seguros porque são apoiados pelo governo dos EUA. Portanto, a menos que o governo deixe de cumprir seus empréstimos - um cenário extremamente improvável - você receberá seu principal de volta, juntamente com os juros devidos a você, em quaisquer títulos do Tesouro que você mantenha até o vencimento,

No entanto, se você precisar vender um título do Tesouro antes do vencimento, poderá perder dinheiro com o negócio - especialmente quando as taxas de juros estiverem subindo. Você também corre o risco de perder o poder de compra se a taxa de inflação aumentar além da taxa de juros que você está ganhando. Ambos os riscos são muito mais baixos com as letras do Tesouro, pois amadurecem tão rapidamente que você não pode ficar preso a elas por muito tempo em uma economia em mudança.

6. Fundos do Mercado Monetário

Os fundos do mercado monetário são um tipo de fundo mútuo de títulos que investe em títulos de curto prazo e de baixo risco, como letras T, CDs e títulos municipais. Esse é o tipo de fundo que atraiu tantos investidores no início dos anos 80, levando à criação da conta do mercado monetário. No entanto, um fundo do mercado monetário não é o mesmo que uma conta do mercado monetário: é um título comprado e vendido no mercado aberto e não é apoiado pelo FDIC. Você pode comprar ações de um fundo do mercado monetário através de corretoras como Ally Invest ou TD Ameritrade, empresas de fundos mútuos e alguns grandes bancos.

Como qualquer fundo mútuo, os fundos do mercado monetário são líquidos - você pode comprar e vender suas ações a qualquer momento. Os fundos do mercado monetário oferecem uma liquidação no mesmo dia, o que significa que o dinheiro aparece na sua conta no dia em que você faz a venda. Eles também são mais acessíveis que a maioria dos fundos, porque a maioria permite transações da conta com cheque.

Os fundos do mercado monetário também são considerados um investimento seguro, pois negociam apenas títulos estáveis ​​e de curto prazo. No entanto, isso não significa que esses fundos não apresentem riscos. Por um lado, seus ganhos são incertos porque as taxas de juros flutuam. No entanto, o maior risco é que o principal possa perder valor.

O preço das ações de um fundo do mercado monetário, conhecido como valor patrimonial líquido (NAV), deve permanecer fixo em US $ 1 por ação. Os gerentes de fundos trabalham arduamente para manter esse NAV, porque, se algum dia cair abaixo de US $ 1 - um problema chamado “quebrar a bola” -, os investidores perdem parte do seu principal. Isso é muito raro, mas não é inédito. Isso aconteceu uma vez em 1994 e novamente em 2008, levando o governo a estabelecer um programa de seguro temporário e a estabelecer regras mais rígidas para os fundos do mercado monetário.

Outro risco dos fundos do mercado monetário é que, mesmo que você não perca seu principal, ele poderá perder poder de compra como resultado da inflação. A CNBC informa que em fevereiro de 2016, as taxas de juros dos fundos do mercado monetário caíram para 0,1%. Isso é pouco mais do que você obtém na conta de poupança média e nem chega perto o suficiente para acompanhar a inflação. Portanto, como um local para você estacionar seu dinheiro, os fundos do mercado monetário não oferecem benefícios reais em comparação com os bancos.

7. Fundos de Obrigações

Outros tipos de fundos mútuos de títulos oferecem retornos mais altos em troca de um pouco mais de risco. Você pode encontrar recomendações para os fundos com melhor classificação em várias categorias, incluindo fundos de títulos, em Notícias dos EUA.

Três tipos de fundos de obrigações cobertos pelo U.S. News são geralmente vistos como investimentos relativamente seguros:

1. Fundos de Obrigações do Governo. Esses fundos investem em títulos do Tesouro e títulos lastreados em hipotecas emitidos por agências governamentais, como Ginnie Mae. No entanto, embora esses títulos sejam apoiados pelo governo, os próprios fundos não são e podem flutuar dramaticamente em valor. Os fundos de títulos públicos mais seguros são de curto prazo (investimento em títulos com vencimento em um a quatro anos) ou médio prazo (investimento em títulos com vencimentos de quatro a dez anos). Os fundos de longo prazo, que investem em títulos que levam mais de 10 anos para amadurecer, são mais arriscados, porque têm maior probabilidade de perder valor em resposta ao aumento das taxas de juros. Os fundos governamentais de curto prazo recomendados pelo U.S. News retornaram entre 0,15% e 1,65% no ano passado, enquanto as principais opções para fundos de médio prazo retornaram 0,65% a 1,83%.
2. Fundos de Obrigações Municipais. Esses fundos investem em títulos municipais, ou "munis", emitidos por governos estaduais e locais. Esses são investimentos um pouco mais arriscados do que os Treasuries, já que há mais chances de uma cidade ou estado falir do que o governo dos EUA. No entanto, os títulos municipais oferecem um grande benefício: o interesse neles é isento de impostos federais, e alguns títulos também são isentos de impostos estaduais e locais. Portanto, embora esses títulos geralmente tenham rendimentos mais baixos do que os títulos tributáveis, eles podem oferecer um retorno melhor quando você considera os impostos mais baixos. De acordo com a Standard & Poors, os títulos municipais renderam uma média de 4,87% nos últimos 10 anos, isentos de impostos - um retorno muito melhor do que os títulos do Tesouro.
3. Fundos de Obrigações Corporativas de Curto Prazo. Esses fundos investem em títulos emitidos por empresas, com vencimentos que variam de um a quatro anos. Às vezes, eles podem fornecer retornos melhores do que os fundos de títulos públicos ou municipais, mas também são mais arriscados, porque as empresas têm maior probabilidade de não pagar suas dívidas. Eles também não oferecem as vantagens fiscais dos fundos governamentais e municipais de títulos. Suas melhores apostas nessa categoria são fundos de títulos com grau de investimento, que investem em empresas com crédito muito bom ou excelente.

Os fundos de obrigações são investimentos bastante líquidos. Você pode comprar e vender ações à vontade através de uma empresa de fundos mútuos ou de uma corretora, e geralmente pode aumentar seus investimentos a qualquer momento. Eles também oferecem a chance de um retorno mais alto do que você pode obter com contas bancárias ou tesourarias.

No entanto, o maior retorno dos fundos de títulos também traz um risco maior. Walter Updegrave, escrevendo para a CNNMoney, recomenda que você avalie sua tolerância a riscos antes de investir qualquer uma de suas economias de emergência em qualquer fundo de obrigações - até mesmo a curto prazo.

Dica profissional: Você também pode comprar títulos totalmente garantidos por meio de Digno por apenas US $ 10. Esses títulos têm prazo de 36 meses e geram um retorno de 5%. Você pode sacar a qualquer momento, sem penalidade. Os títulos da Worthy são usados ​​para pequenas empresas.

Palavra final

Ao decidir onde guardar seu dinheiro, você não está limitado a apenas uma opção. Por exemplo, você pode optar por manter US $ 5.000 no banco para cobrir suas despesas pessoais, colocar seu fundo de emergência de US $ 20.000 em Treasuries e depois colocar seu fundo de férias de US $ 2.000 em algo mais arriscado, como um fundo de títulos ou um portfólio misto. Afinal, se essa conta perde dinheiro, não é um desastre, já que você sempre pode tirar férias mais baratas - e, se acabar crescendo rapidamente, você pode fazer uma fabulosa.

Mais uma opção que você não deve ignorar é pagar suas dívidas, se houver. Se atualmente você deve US $ 6.000 a um cartão de crédito que cobra juros de 15%, o pagamento dessa dívida fornece um retorno garantido de 15% do seu investimento. Portanto, contanto que você tenha o suficiente no banco para atender às suas necessidades diárias, faz sentido se concentrar em pagar dívidas com juros altos antes de investir mais em economias com juros baixos.

Lembre-se de que todas as opções de investimento cobertas aqui são voltadas para suas necessidades de curto prazo - poupança pessoal, fundos de emergência, uma conta de carro novo e assim por diante. A adesão a investimentos seguros não é uma boa maneira de aumentar seu dinheiro a longo prazo. Portanto, fique de olho no seu ninho de ovos à medida que cresce e, quando começar a parecer maior do que realmente precisa, mova algum dinheiro para um investimento a longo prazo. Dessa forma, você pode manter algum dinheiro com segurança no gelo a curto prazo e trabalhar em direção à independência financeira de longo prazo ao mesmo tempo.

Onde você guarda suas economias?