Cooperativas de crédito x bancos - diferenças, prós e contras

As cooperativas de crédito oferecem vários produtos financeiros que ajudam as pessoas a maximizar sua renda e aumentar suas economias, geralmente com taxas menores ou menores do que os bancos tradicionais. Mas essas instituições também apresentam desvantagens que podem torná-las desagradáveis ​​para alguns clientes do setor bancário..

O que é uma cooperativa de crédito?

As cooperativas de crédito são semelhantes aos bancos tradicionais, no sentido de que ambas as instituições oferecem produtos financeiros aos clientes. Membros de cooperativas de crédito, como clientes bancários, têm acesso a contas correntes e de poupança, CDs, produtos de empréstimo e cartões de crédito.

No entanto, as cooperativas de crédito diferem das grandes cadeias bancárias de duas maneiras distintas:

1. Uma diferença importante é que uma cooperativa de crédito é uma instituição sem fins lucrativos. Como as cooperativas de crédito operam como organizações sem fins lucrativos, elas podem oferecer taxas de juros mais altas em contas de poupança e CDs e taxas de juros mais baixas em produtos de empréstimo e cartões de crédito.
2. Outra distinção importante é que as cooperativas de crédito são instituições focadas em membros. Uma cooperativa de crédito é uma cooperativa, o que significa que pertence e é operada por seus membros, em vez de pertencer a seus acionistas como um banco. Seu depósito inicial de associação faz de você um proprietário parcial da cooperativa de crédito e dá uma opinião nas decisões da cooperativa de crédito.

Devido a essa estrutura acionária, os membros em potencial precisam atender aos requisitos de associação que variam de acordo com o objetivo da cooperativa de crédito. Por exemplo, a união de crédito de uma corporação pode aceitar apenas funcionários e seus familiares imediatos. Uma cooperativa de crédito para professores, por outro lado, pode aceitar qualquer professor que trabalhe para um determinado distrito escolar. Algumas cooperativas de crédito têm requisitos mais relaxados e podem simplesmente solicitar que os membros morem em uma determinada cidade ou área.

A Administração Nacional da União de Crédito (NCUA) gerencia um banco de dados de cooperativas de crédito. Você pode pesquisar o utilitário Find a Credit no site do NCUA para verificar se você se qualifica para uma cooperativa de crédito em sua área..

Vantagens de uma cooperativa de crédito

Se você cumprir os requisitos de associação, as cooperativas de crédito terão muito a oferecer em um banco regular:

1. Taxas de juros mais altas

As cooperativas de crédito oferecem mais dinheiro pelos seus bancos tradicionais. Eles geralmente pagam taxas de juros mais altas em todas as contas de depósito, incluindo poupança, mercado monetário e contas correntes. Essas taxas variam de 4 a 10 vezes o valor em juros que você receberia do seu banco comercial local. Somente bancos on-line oferecem taxas competitivas ou, em alguns casos, melhores que as oferecidas pelas uniões de crédito. Por exemplo CIT Bank atualmente oferece 1,75% em suas contas do Savings Builder.

2. Taxas mais baixas de empréstimo e cartão de crédito

As cooperativas de crédito oferecem os mesmos produtos financeiros que os bancos, mas são muito mais baratos. A maioria das pessoas usa sua cooperativa de crédito local para comprar carros porque a taxa é normalmente mais baixa do que o financiamento dos revendedores e porque os bancos comerciais são normalmente um ponto percentual ou dois mais alto que as cooperativas de crédito. As cooperativas de crédito também oferecem APRs relativamente baixas em hipotecas, empréstimos pessoais e cartões de crédito.

3. Taxas mais baixas

As cooperativas de crédito têm poucas taxas em comparação com os bancos nacionais. De fato, muitos oferecem cheques, saques e transações eletrônicas gratuitamente. Muitos também oferecem contas correntes sem saldo mínimo e sem taxa de serviço mensal. Isso pode economizar centenas de dólares por ano. As cooperativas de crédito cobram taxas de cheque e cheque especial, como os bancos tradicionais, mas o valor normalmente é menor. Por exemplo, a maioria dos bancos comerciais cobra US $ 35, mas minha cooperativa de crédito local cobra apenas US $ 24.

4. Serviços Bancários com Foco no Cliente

Nos bancos tradicionais, a administração e o conselho de administração desejam obter o maior lucro possível. Infelizmente, esse objetivo geralmente contradiz os objetivos de seus clientes, que desejam usufruir de taxas baixas, taxas e o melhor atendimento possível. Para fornecer esse nível de serviço, os bancos devem reduzir seus lucros, o que não estão propensos a fazer.

No entanto, devido à estrutura de associação única de uma cooperativa de crédito, todos os membros têm voto igual em todas as decisões tomadas pela cooperativa de crédito e todos trabalham para servir uns aos outros. Em outras palavras, as metas dos membros não estão em desacordo com "gerenciamento". Portanto, a cooperativa de crédito tem mais incentivo para oferecer taxas baixas, taxas e ótimo atendimento ao cliente.

5. Melhor Serviço

Minha primeira conta corrente foi com uma cooperativa de crédito. Quando eu visitei, sempre recebi ajuda imediatamente e meu caixa não só se lembrava do meu nome, mas me reconhecia à vista. No banco tradicional onde eu também tinha uma conta, sempre havia uma fila para o caixa eletrônico e eu estava com dificuldade para encontrar um caixa que até me reconheceu, muito menos lembrei meu nome.

Como as cooperativas de crédito têm filiais pequenas, elas podem oferecer um serviço rápido e pessoal. Muitas cooperativas de crédito até designam uma pessoa para trabalhar com você. Se você visitar a agência com frequência, poderá desenvolver uma relação de trabalho e receber atendimento personalizado da mesma pessoa - algo que os grandes bancos têm dificuldade em oferecer.

6. Mais flexibilidade

Se você tiver um histórico de crédito danificado ou tiver problemas com seu emprego ou não tiver um depósito grande, a maioria dos bancos negará um empréstimo ou cartão de crédito. Como os bancos processam milhares de aplicativos por mês, eles simplificam o processo, definindo requisitos de renda, pontuação de crédito e depósitos. Se você não atender a esses requisitos, será simplesmente recusado sem consideração adicional, pois um cliente perdido significa pouco para um grande banco a longo prazo.

Por outro lado, como as cooperativas de crédito são menores e têm uma filosofia focada nos membros, elas estão mais dispostas a trabalhar com você, mesmo que você tenha um passado financeiro conturbado. Uma cooperativa de crédito também pode fazer exceções para os membros existentes em situação regular, caso surjam problemas inesperados com seu pedido de empréstimo ou crédito.

7. Menos complicações

A maioria das cooperativas de crédito oferece contas correntes e de poupança com termos simples e fáceis de seguir. Por exemplo, minha antiga cooperativa de crédito oferecia verificação gratuita. Todos os depósitos, compras com cartão de débito e retirada de cheques também eram gratuitos. Eles também ofereceram uma conta poupança gratuita, desde que eu mantivesse um saldo mínimo de US $ 5.

Muitos bancos tradicionais também oferecem conta corrente e poupança, mas eles vêm com muitas regras e provisões. Por exemplo, eu tenho uma conta corrente “gratuita” no meu banco, mas para mantê-la gratuita, preciso fazer pelo menos 12 compras de assinatura com meu cartão de débito todos os meses, escrever 10 cheques ou configurar 2 depósitos diretos no banco. a conta. Eu também tenho uma conta poupança “gratuita”, mas, para mantê-la, tenho que fazer 2 saques de pelo menos US $ 500 da minha conta corrente na minha conta poupança todos os meses. Se eu não atender a esse requisito, ganho menos juros no mês. São esses tipos de restrições e inconvenientes que dão uma vantagem às cooperativas de crédito.

Desvantagens de uma cooperativa de crédito

Apesar das regras fáceis e baixas taxas, as cooperativas de crédito também têm alguns inconvenientes..

1. Menos opções

As cooperativas de crédito oferecem menos produtos financeiros do que os grandes bancos nacionais. Por exemplo, o Bank of America oferece atualmente 5 tipos diferentes de contas correntes e de poupança, 29 cartões de crédito diferentes e diversos produtos de empréstimos e investimentos. Em comparação, a cooperativa de crédito onde moro oferece apenas 2 tipos de contas correntes e de poupança, 2 cartões de crédito, um empréstimo hipotecário, um empréstimo pessoal e um empréstimo automático.

Com menos opções de escolha, você não tem tanta liberdade. Ao optar por um banco maior, você pode selecionar os produtos financeiros mais adequados para você, o que pode significar taxas mais baixas ou mais recompensas.

2. Inconveniência com menos locais

Saí da minha união de crédito porque eles tinham apenas três agências físicas e um sistema bancário on-line inferior. Depois que me mudei da agência principal, não tive mais como visitar o banco. Eu ainda podia enviar um cheque pessoal ocasional para ser depositado, mas isso se tornou muito complicado.

As cooperativas de crédito trabalham em uma escala menor do que a maioria dos bancos, e isso pode significar inconvenientes. Além de ter um número limitado de agências, a maioria das cooperativas de crédito mantém um horário comercial mais curto do que outros bancos e oferece menos caixas eletrônicos.

3. Serviços on-line ruins

As cooperativas de crédito nem sempre acompanham o que há de mais recente em tecnologia bancária. Nos últimos anos, o setor bancário ficou quase totalmente online. Com meu banco nacional, posso ver meu saldo atual, transferir fundos, solicitar cartões de crédito e empréstimos ou pagar contas - tudo em uma interface on-line fácil de usar. Também escolhi receber meus extratos eletronicamente e vinculei minha conta do Mint.com ao meu banco para fins de orçamento.

Enquanto minha cooperativa de crédito oferecia serviços bancários on-line, ela era primitiva, na melhor das hipóteses. Eu podia fazer logon e ver minha atividade recente da conta ou transferir fundos para outra conta da união de crédito, mas poderia fazer pouco mais.

As cooperativas de crédito geralmente não têm o financiamento necessário para criar uma grande presença on-line, portanto, geralmente não oferecem muitos recursos baseados na Web. E como são menores que a maioria dos bancos tradicionais, nem sempre trabalham com softwares de orçamento como Leme ou Você precisa de um orçamento.

Palavra final: quem deve usar uma cooperativa de crédito?

As cooperativas de crédito oferecem contas básicas gratuitas ou com tarifas baixas - opções suficientes para usuários bancários básicos que simplesmente precisam depositar contracheques, pagar contas e fazer compras com cartão de débito. Muitos membros das cooperativas de crédito adoram o serviço personalizado que recebem e economizam centenas de dólares em taxas ou juros mais baixos em empréstimos e cartões de crédito.

Porém, as cooperativas de crédito podem não funcionar para quem deseja produtos financeiros especializados e serviços on-line avançados ou que precisa que sua instituição financeira tenha locais múltiplos ou nacionais. Se você está procurando uma conta corrente que ofereça recompensas, por exemplo, talvez não esteja satisfeito com uma união de crédito. Ou, se você estiver constantemente viajando e quiser acessar caixas eletrônicos sem taxas e interação com caixas, poderá estar em melhor situação com um banco nacional.

Há também a estrutura corporativa de um banco para comparar com a estrutura centrada nos membros de uma união de crédito. Para algumas pessoas, esse recurso por si só é suficiente para serem depositadas em uma cooperativa de crédito, apesar de possíveis inconvenientes..

Você trabalha com uma cooperativa de crédito? Sua experiência geral foi comparada a um banco comercial?