Como usar cartões pré-pagos recarregáveis ​​para orçamento e quando faz sentido

Sou o primeiro a admitir que nem sempre sou fiel ao meu orçamento pessoal. Enquanto sou frugal por natureza, tenho pontos fracos, como uma boa refeição ocasional ou um evento esportivo ao vivo. Em alguns meses, esses vícios dificultam o alcance de minhas metas financeiras.

O consolo é que estou longe de ficar sozinha nessa situação. Por várias razões, muitos consumidores acham difícil manter seus orçamentos mensais. Mas e se houvesse outra maneira?

Orçar com cartões pré-pagos recarregáveis

Acredite ou não, não é outro caminho. Para muitos consumidores, inclusive o seu de verdade, um cartão de débito pré-pago recarregável pode facilitar a manutenção da disciplina e o controle dos gastos. Cartões pré-pagos não são cartões de crédito. Também não são cartões de débito tradicionais, vinculados à sua conta bancária e, portanto, têm acesso a todos os fundos contidos.

Os cartões pré-pagos começam com um saldo zero e devem ser carregados com dinheiro antes de serem usados ​​em compras, contas e outras despesas. Quando o saldo do cartão cai para zero novamente, você não pode usá-lo até carregar mais fundos no cartão (semelhante a um cartão-presente). Em outras palavras, todos os cartões pré-pagos têm um freio embutido nos gastos. Isso facilita o carregamento do cartão apenas com os fundos necessários para cobrir suas despesas diárias por um determinado período, geralmente uma semana ou mês, e reduzir o risco de gastos excessivos.

Com isso em mente, um cartão pré-pago é ideal para gerenciar as despesas diárias com as quais você lida no decorrer de um mês típico, incluindo compras, roupas, serviços públicos e entretenimento. Você pode usar seu cartão pré-pago em qualquer comerciante ou provedor de serviços que aceite a marca do cartão, ou seja, Visa (em outras palavras, um cartão pré-pago da marca Visa é bom em qualquer lugar em que você vê o logotipo Visa na página de registro ou de pagamento on-line).

Assim, para alguns, pode ser um substituto adequado para um cartão de débito ou crédito tradicional. Além disso, muitos cartões têm painéis de conta on-line, otimizados para celular, que replicam os painéis de contas bancárias, permitindo executar funções básicas, como transferências de dinheiro e verificações de saldo.

No entanto, os saldos de cartões pré-pagos não geram juros, portanto, seu cartão não é um substituto adequado para uma conta poupança. De fato, além das despesas de médio prazo, como férias e compras de fim de ano, não é aconselhável usar um cartão pré-pago para economizar dinheiro. Para fundos de emergência, economia educacional e aposentadoria, outros veículos - como contas poupança tradicionais e IRAs - são mais adequados.

Recentemente, mergulhei no orçamento mensal de despesas com cartões pré-pagos recarregáveis. Avaliei os prós e os contras do uso de cartões pré-pagos para controlar os gastos, observei minhas despesas diárias do dia-a-dia e fiz uma parceria com Visa Clear Pré-pago para se inscrever no cartão Visa Dot pré-pago recarregável Green Dot®, um dos vários cartões que fazem parte do programa Visa Clear Prepaid. Após um breve período de aprendizado, criei e concluí um desafio orçamentário de 30 dias que me levou a usar meu cartão Visa® pré-pago recarregável Green Dot® para minhas despesas domésticas diárias ao longo de um mês.

Aqui está o que eu aprendi antes, durante e depois dessa aventura de finanças pessoais.

Como funcionam os cartões pré-pagos

Opções e custos para carregar e recarregar seu cartão

Quando você recebe seu cartão pela primeira vez, é necessário carregá-lo com dinheiro. Existem várias maneiras de fazer isso. Alguns emissores, incluindo Green Dot e outros no programa Visa Clear Prepaid, renunciam às taxas pela primeira carga, independentemente de como ela é realizada.

Para cargas subsequentes (conhecidas como recargas), às vezes são aplicadas taxas. Eles variam de acordo com o emissor do cartão, tipo de cartão e método de carregamento.

Os métodos e custos de carregamento / recarregamento incluem:

• Depósito direto. O depósito direto de um empregador ou outra fonte de renda (como universidade ou agência governamental) é geralmente o método mais barato. É importante ressaltar que muitos cartões (incluindo aqueles do programa Visa Clear Prepaid) oferecem a opção de depositar parte ou todo o seu salário no cartão, para que você possa controlar o valor exato que recebe - e, portanto, o valor exato que pode gastar - cada Período de pagamento.
• Depósito na loja. Leve dinheiro para o registro em um revendedor participante, passe o cartão e siga seu caminho (conhecido como Reload @ the Register). O custo típico é de US $ 4,95 por carga.
• Cheque Depósito no Walmart. Você pode levar um cheque pré-impresso (como um cheque de pagamento ou benefício do governo) para os balcões participantes do Walmart e depositar o saldo diretamente no seu cartão pré-pago. Consulte o site do Walmart ou do emissor do cartão para determinar se a loja local oferece esse serviço. Aplicam-se taxas de desconto no Walmart.
• Transferência on-line de outro cartão pré-pago. Alguns emissores pré-pagos, incluindo o Green Dot, permitem transferir fundos de outro cartão pré-pago através do painel da sua conta. Isso é ótimo se você possui vários cartões pré-pagos ou deseja receber dinheiro de um amigo ou colega que também usa cartões pré-pagos recarregáveis. Essas transferências geralmente são gratuitas. (Eles sempre são gratuitos com cartões Green Dot.) No entanto, você precisa pagar outras taxas (como taxas de compra e manutenção mensal) em cada cartão adicional.
• Transferência de conta bancária. Você pode transferir diretamente da sua conta de pagamento on-line, fornecendo o número da sua conta ou o número do cartão de débito. Normalmente, há um atraso de um a três dias úteis com esse método.

Outras taxas importantes do cartão

Além das taxas de carga / recarga, os cartões pré-pagos vêm com outras taxas. Muitos são comuns às contas correntes tradicionais e cartões de débito. Como é do seu interesse financeiro minimizar a sua exposição a essas taxas, opte por um cartão pré-pago que seja transparente sobre quando esperar uma taxa e quando não estiver no curso de seus gastos orçamentários normais. Por exemplo, os cartões que fazem parte do programa Pré-pago Visa Clear - incluindo meu Cartão Visa Pré-pago Recarregável Green Dot - possuem programações de taxas claras, cobrindo todas as taxas possíveis.

• Taxa de compra com cartão. Dependendo de como você obtém seu cartão, pode ser cobrada uma taxa de compra que varia de US $ 2 a US $ 5, dependendo do emissor e do local da compra. Compras on-line geralmente não são cobradas. Por exemplo, as taxas de compra na loja da Green Dot variam de US $ 2,95 a US $ 4,95, mas as compras on-line são gratuitas.
• Taxa de manutenção mensal. Praticamente todos os cartões pré-pagos cobram uma taxa de manutenção mensal, semelhante às taxas de manutenção de conta corrente e poupança cobradas por alguns bancos. Normalmente, as taxas variam de US $ 5 a US $ 6. Meu cartão Visa® pré-pago recarregável Green Dot® custa US $ 5,95.
• Levantamentos de caixas eletrônicos e caixas bancários fora da rede. Muitos cartões pré-pagos, incluindo aqueles que fazem parte do programa Visa Clear Prepaid, pertencem a redes de caixas eletrônicos isentas de taxas que dispensam taxas por saques em dinheiro. No entanto, como a maioria dos bancos, os emissores de cartões normalmente cobram por saques fora da rede. Essas taxas geralmente variam de US $ 2 a US $ 3. O Ponto Verde cobra US $ 2,50. Alguns cartões pré-pagos também cobram por saques em dinheiro pessoalmente em agências bancárias. A Green Dot cobra US $ 2,50 por este serviço também.
• Cheques de saldo. Se você precisar verificar o saldo do seu cartão em um caixa eletrônico, talvez seja necessário pagar uma pequena taxa. Por exemplo, o Green Dot cobra US $ 0,50 por cheque. Você pode evitar essa taxa verificando seu saldo no seu dispositivo móvel, que é sempre gratuito.
• Substituição de cartão perdido. A maioria dos emissores cobra pela substituição de cartões perdidos. Essas taxas normalmente variam de US $ 4 a US $ 10. O ponto verde é $ 4,95.
• Transações no exterior. Assim como os emissores de cartões de crédito, os emissores de cartões pré-pagos geralmente cobram uma taxa extra pelas transações realizadas fora dos Estados Unidos, geralmente avaliadas como uma pequena porcentagem (2% a 4%) do total da transação. A taxa de transação estrangeira da Green Dot é de 3% do valor total da transação.

É importante observar que alguns cartões pré-pagos também podem reduzir ou renunciar completamente a essas taxas quando você realiza um número mínimo de transações mensais, realiza um saldo mínimo ou atende a outras qualificações. Por exemplo, a taxa de manutenção mensal do meu cartão Visa® pré-pago recarregável Green Dot® é dispensada quando eu mantenho um saldo mínimo de US $ 1.000 ou faço 30 transações por mês.

Como obter e carregar seu cartão

A obtenção do seu cartão pré-pago recarregável leva apenas alguns minutos. Existem duas maneiras básicas de fazer isso:

1. Online
A maioria dos emissores permite que você se inscreva no seu cartão online. Foi assim que me inscrevi no meu cartão Visa® pré-pago recarregável Green Dot®, um processo que levou apenas cinco minutos. Para se inscrever on-line, basta acessar o site do emissor do cartão e seguir as instruções. Você precisa inserir informações pessoais básicas, incluindo seu nome, informações de contato e número do Seguro Social. Você também precisa criar um nome de usuário, senha e perguntas de segurança para poder acessar sua conta..

Depois de concluir o processo de inscrição, você recebe um número temporário de cartão e é informado quando esperar seu cartão físico pelo correio (geralmente de uma a duas semanas). Antes de sair do assistente de inscrição, você também pode imprimir um formulário de depósito direto para fornecer ao seu empregador ou depositar fundos de uma conta ou cartão externo. A grande desvantagem da inscrição on-line é que você não recebe um cartão físico imediatamente, embora possa usar seu número temporário para compras on-line e na loja (na loja, o caixa simplesmente precisa digitar o número manualmente ) A grande vantagem é a falta de uma taxa de inscrição.

2. Na loja
Os cartões elegíveis para o programa Visa Clear Prepaid estão disponíveis em várias redes de varejo nacionais, incluindo 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar e Dollar General. Traga sua carga inicial em dinheiro e instrua o funcionário a adicioná-la ao saldo do cartão, menos as taxas de compra. Você recebe um cartão temporário, com um cartão permanente a ser enviado pelo correio em uma a duas semanas.

É importante observar que, com as compras on-line e no cartão da loja, o saldo do seu cartão temporário é transferido automaticamente para o seu cartão permanente na chegada. Você não precisa se preocupar em gastar todo o último centavo em seu cartão temporário antes que ele chegue pelo correio.

Como ativar e usar seu cartão

Depois de receber seu cartão temporário - e novamente depois de receber seu cartão permanente - você precisa se registrar e ativá-lo antes de fazer compras. Basta visitar o site do emissor do cartão e seguir as instruções. Para o cartão Visa® pré-pago recarregável Green Dot®, basta selecionar "Registrar / Ativar" e depois selecionar como você conseguiu seu cartão (online ou na loja). Forneça o número do cartão, o código de segurança e suas informações pessoais. Você pode ser solicitado a fornecer um PIN e perguntas de segurança, se ainda não tiver.

Assim que seu cartão temporário ou permanente for registrado e ativado, você poderá começar a usá-lo imediatamente em qualquer comerciante que aceite cartões Visa, incluindo fornecedores de serviços públicos e outros emissores de contas, e sacar dinheiro em caixas eletrônicos ou agências bancárias..

Dicas para o orçamento diário com cartões pré-pagos

1. Use o depósito direto para um carregamento mais conveniente e com menor custo

Muitos cartões pré-pagos recarregáveis ​​vêm com várias opções de recarga. Por exemplo, entre outros métodos, o cartão Visa® pré-pago recarregável Green Dot® permite recarregar seu cartão via depósito direto (de um empregador ou outra fonte de renda), depósito em dinheiro em um comerciante participante, transferência de conta bancária e transferência de outro cartão pré-pago.

O depósito direto é gratuito, enquanto outros métodos de recarga vêm com taxas que podem variar ao norte de US $ 6 por carga. De fato, o depósito direto está entre as opções de recarga mais baratas para muitos cartões pré-pagos recarregáveis. Também é o mais conveniente, pois vem diretamente da sua fonte de renda e não requer a etapa intermediária de obter dinheiro ou organizar uma transferência eletrônica de fundos. Se você está constantemente em movimento, é bom não ter que se preocupar em escrever outra obrigação em sua agenda lotada.

2. Escolha um cartão em uma rede ATM expansiva

A maioria dos cartões de débito pré-pagos recarregáveis ​​permite sacar dinheiro em caixas eletrônicos. Mas nem todos pertencem a extensas redes de caixas eletrônicos gratuitas que não cobram pelos saques.

Se você precisar de dinheiro regularmente, ou mesmo se fizer um saque ocasional no caixa eletrônico, faça da associação à rede ATM uma consideração importante. A inscrição no Cartão Visa® Pré-pago Recarregável Green Dot® valeu muito a pena neste departamento, pois agora tenho acesso gratuito a mais de 20.000 caixas eletrônicos MoneyPass. Outros cartões que fazem parte do programa Visa Clear Prepaid pertencem a redes igualmente amplas: por exemplo, o cartão PNC SmartAccess® Prepaid Visa® tem acesso gratuito a mais de 7.300 caixas eletrônicos da marca PNC.

3. Orçamento para os itens mais importantes primeiro

É difícil usar cartões pré-pagos para manter a disciplina financeira, se você não tiver um controle claro de suas despesas diárias. A melhor maneira de garantir que você obtenha esse controle, mesmo quando novas despesas surgirem ou desaparecerem, é contabilizar suas despesas mais importantes antes de passar para áreas menos críticas do seu orçamento.

Você pode fazer seu orçamento de despesas usando uma ferramenta de orçamento on-line, como o Mint, um programa básico de computador, como o Excel, ou até papel e caneta à moda antiga. Basta criar uma categoria para cada um dos itens a seguir e atribuir despesas individuais (como faturas específicas) a um item de linha no item apropriado:

• Contas recorrentes. Primeiro, anule suas contas mensais recorrentes, fixas e variáveis: aluguel ou hipoteca, cabo, Internet, eletricidade, gás, água, assistência à infância e assim por diante. Como você sabe exatamente ou o quanto cada um desses itens atrasa, é possível incluir antecipadamente os custos reais no orçamento (com espaço de manobra para despesas variáveis, como eletricidade e gás).
• Despesas de Compra. Defina o que você espera gastar em compras todos os meses. Divida as despesas de compra em duas categorias: essencial e discricionária. O primeiro inclui itens como mantimentos, roupas, material escolar ou de trabalho (incluindo eletrônicos) e transporte. O último inclui coisas como entretenimento, eletrônicos pessoais e taxas não profissionais (como participação em academias). Embora seu orçamento tenha espaço para alguns gastos discricionários, concentre-se nos gastos essenciais primeiro.
• Categorias de orçamento especial. Por fim, considere metas especiais ou categorias de orçamento, como próximas férias e gastos com férias. Tudo bem se você não tiver metas de economia específicas no momento. Isso significa apenas que você tem mais sobras no final do mês para outras despesas.

Depois que suas despesas forem definidas, configure um depósito direto no seu cartão recarregável para receber apenas o valor necessário para cobri-las (mais uma pequena almofada) a cada período de pagamento. Direcione o restante para outro destino, como uma conta poupança. Se você achar que simplesmente não pode cobrir suas despesas básicas com esse nível de financiamento ou que sobrou muito no final do período, poderá ajustar o valor do depósito em períodos futuros de pagamento.

4. Controle o orçamento dos seus filhos

Cartões pré-pagos têm um duplo valor para os pais. Primeiro, eles são ótimos para manter os subsídios semanais ou mensais para crianças (e para crianças mais velhas, o mesmo princípio se aplica às despesas de subsistência enquanto estiver na faculdade). Basta carregar o valor alocado de cada criança no registro do comerciante participante - o que você pode fazer durante as compras - ou transferir o saldo do seu próprio cartão pré-pago.

Em segundo lugar, e relacionados, os cartões pré-pagos têm um enorme valor educacional. Quando você entregar seu cartão pela primeira vez, informe-o sobre o valor da carga semanal ou mensal e deixe claro como o cartão funciona (depois que eles gastam seus fundos alocados para o período, não há mais dinheiro no cartão). Se eles são frugais e terminam o período com o dinheiro ainda no cartão, parabenize-os e deixe rolar. Fale sobre uma boa lição introdutória sobre as alegrias da economia e o valor do dinheiro.

5. Orçamento e economize para despesas especiais

Muitas pessoas usam cartões pré-pagos recarregáveis ​​para economizar em despesas especiais, como férias, compras ou um projeto de melhoramento da casa..

A melhor maneira de fazer isso é organizar o depósito direto (uma opção de carga gratuita com o Visa Clear Prepaid) do seu empregador ou outra fonte de renda e descobrir o valor total de seus depósitos a cada mês. Em seguida, determine o que você está economizando, quanto custa e o prazo para atingir essa meta. Em seguida, determine quanto você precisa economizar a cada mês para atingir essa meta e reserve esse valor antes de fazer o restante do seu orçamento mensal. Por fim - e esta é uma etapa crítica - transfira esses fundos retirados para um cartão pré-pago separado. Repita essa transferência todos os meses até atingir sua meta.

Observe que as despesas especiais são separadas e distintas das suas economias de aposentadoria, mensalidades e educação e fundos de emergência. Nunca é uma boa ideia usar esses tipos de economia para financiar metas de economia específicas e não emergenciais, por mais importantes que pareçam.