Conselho sobre dinheiro desatualizado - 12 premissas financeiras que você deve reconsiderar
Todos nós carregamos certas premissas financeiras que aprendemos de nossos pais, mentores ou que lemos em algum lugar uma vez. Mas essas suposições podem não ser mais verdadeiras - ou, pelo menos, inquestionavelmente verdadeiras.
Aqui estão 12 premissas financeiras mais sutis do que a sabedoria convencional da velha escola sugere, além de dicas para saber o que é certo para suas finanças e objetivos exclusivos.
1. Mais educação é melhor
A verdade de hoje: Às vezes, mais educação é melhor, dependendo do emprego dos seus sonhos e da sua carreira.
Um diploma universitário abre portas e algumas carreiras exigem um mestrado ou outro grau avançado. Mas o ensino superior não é para todos, e obter mais diplomas nem sempre faz sentido financeiro.
A dívida de empréstimos para estudantes é agora a segunda forma mais alta de dívida nos Estados Unidos, depois da dívida hipotecária. Ele superou as dívidas de empréstimos para automóveis e as de cartão de crédito, com mais de 1,52 trilhão de dólares em 2018, segundo a Forbes. Isso resulta em uma média de US $ 37.172 por aluno de graduação. É uma epidemia financeira.
Os jovens adultos que não sabem o que querem fazer com suas vidas devem considerar tirar um ano sabático antes de se matricular na faculdade, escolher um curso superior e tentar descobrir como pagar por um diploma universitário. A faculdade se tornou escandalosamente cara; o custo médio das mensalidades e taxas de um ano em uma faculdade particular para o ano letivo de 2018 a 2019 é de US $ 35.676, por dados do U.S. News & World Report. Mesmo que esse custo permaneça congelado pelos próximos quatro anos - o que não ocorrerá -, esse valor chegaria a US $ 142.704 em quatro anos.
E enquanto um diploma universitário é útil em muitos campos, o mestrado e outros graus avançados não são. Eles são um meio muito específico para um fim. Como minha esposa queria ser conselheira escolar, por exemplo, obteve o mestrado necessário em aconselhamento escolar. Os jovens adultos devem buscar diplomas avançados apenas quando souberem o que querem fazer para viver e um diploma avançado ajuda especificamente nessa carreira.
Antes de decidir sobre o caminho da educação, faça muita pesquisa na alma. Em seguida, procure maneiras de reduzir ou evitar totalmente a dívida com empréstimos para estudantes.
2. Você deve pagar seus empréstimos para estudantes antes de comprar uma casa
A verdade de hoje: A decisão de comprar uma casa depende do seu mercado, finanças e planos, e não de um único fator, como a dívida com empréstimos para estudantes.
A dívida total de empréstimos a estudantes dobrou na última década, enquanto as taxas de proprietários de casas jovens caíram. Em 2004, a taxa de proprietários de casas com menos de 35 anos situava-se em 43,6%. Isso caiu para 34,3% em 2017, embora tenha aumentado um pouco desde então. Com tantas dívidas de empréstimos para estudantes, pode ser difícil para os jovens se qualificarem para uma hipoteca. Além de distorcer os índices de dívida / renda, os empréstimos para estudantes afetam a pontuação de crédito dos mutuários.
Há muitas boas razões para alugar (mais sobre elas em breve), mas se o seu único motivo for empréstimos para estudantes, comece a contar os números. Com o tempo, os proprietários não apenas podem economizar dinheiro com o pagamento mensal da habitação, mas também podem ajudá-lo a gerar riqueza. Não procure mais: um estudo de Harvard de 2018 que constatou que os proprietários de casas de meia-idade têm um patrimônio líquido médio 60 vezes maior que os locatários de meia-idade.
Às vezes, faz mais sentido dedicar dinheiro a um adiantamento em vez de pagar dívidas existentes. Depois de comprar uma casa, você sempre pode decidir se paga primeiro os empréstimos ou as hipotecas para estudantes, ou também não pode pagar imediatamente e, em vez disso, investir dinheiro em outro lugar.
Não há uma resposta única para o melhor lugar para colocar seu dinheiro, assim como não há uma resposta única para se você deve comprar ou alugar uma casa.
3. Comprar é sempre melhor do que alugar
A verdade de hoje: Às vezes, a compra costuma fazer mais sentido financeiro, mas depende de uma ampla variedade de fatores.
Quando você compra uma casa, sofre uma perda inicial. Isso ocorre porque compradores e vendedores gastam milhares de dólares em custos de fechamento, incluindo taxas de credores, taxas de títulos, taxas de corretores de imóveis e impostos sobre transferências.
Com o tempo, os proprietários normalmente economizam dinheiro em comparação com os locatários, na forma de pagamentos mensais mais baixos, valorização da casa e redução gradual dos saldos das hipotecas. Mas o processo leva anos, e quantos anos leva depende de fatores como valores residenciais no mercado local, aluguéis, taxas de juros e custos de reparo. Isso significa que a propriedade de casa geralmente faz sentido apenas para pessoas que planejam ficar em uma casa por pelo menos alguns anos.
Além disso, a propriedade de imóveis às vezes envolve custos inesperados. O telhado precisa ser substituído ou o forno ou a fiação. Você acorda para um dia normal e, na hora do almoço, tem uma nota de US $ 5.000 que precisa pagar imediatamente. Além da estabilidade da localização e de permanecer por um tempo, os proprietários também precisam de estabilidade financeira. Eles precisam de um fundo de emergência muito maior do que o locatário médio para cobrir custos repentinos e inesperados relacionados à casa.
Antes de se apressar na aquisição de imóveis, assumindo que é o movimento financeiro certo, leia sobre o aluguel versus a compra de uma casa e os fatores sutis que entram na decisão.
A suposição de que “comprar é melhor” não se aplica apenas à moradia; também se estende a quase tudo em nossas vidas. Na maioria dos casos, faz muito mais sentido alugar itens sofisticados que você planeja usar apenas uma ou duas vezes, como um vestido de noiva ou jóias sofisticadas. Se você deseja trocar seu carro a cada dois anos, geralmente faz mais sentido alugar do que comprar. Às vezes, alugar é melhor do que comprar, e quem lhe disser o contrário está vendendo algo.
4. Sua casa é um investimento
A verdade de hoje: Sua casa é uma despesa e você deve tratá-la de acordo.
Uma propriedade de aluguel é um investimento porque você a compra para gerar fluxo de caixa e um retorno. Uma residência principal é uma despesa; custa dinheiro todos os meses na linha "Habitação" do seu orçamento. Qualquer patrimônio que você possa ter existe apenas no papel e não é investível para gerar renda ou riqueza adicional.
Os proprietários justificam gastar mais em uma casa - ao comprar e renovar - tranquilizando-se: “Não estou gastando esse dinheiro; Estou investindo! Mas essa suposição é auto-indulgente e auto-ilusória.
Considere o relatório de 2019 da Remodeling Magazine sobre o retorno médio do investimento para melhorias comuns em residências. Eles medem o ROI como a porcentagem do custo de uma renovação que é recuperada por um preço mais alto de venda de residências. No relatório de 2019, exatamente zero melhorias na casa proporcionaram um ROI positivo; cada um custa mais do que retornou em valores mais altos.
Quanto mais você gasta em imóveis, menos pode canalizar para investimentos reais, como ações, títulos e investimentos imobiliários. A menos que você abrigue um hack ou faça uma troca de casa, a habitação é uma despesa, não um investimento.
5. Você deve gastar 25% - 30% de sua renda em moradia
A verdade de hoje: Gastar menos é melhor para sua riqueza a longo prazo, mas alguns mercados exigem mais. Ao decidir o que gastar em moradia, lembre-se de que o orçamento é um jogo de soma zero.
Em um cenário ideal, você gastaria 0% de sua renda com a habitação invadindo a casa ou aceitando um emprego que fornece moradia gratuita. No entanto, a realidade raramente é ideal.
Em alguns mercados extremamente caros, como São Francisco e Manhattan, locatários solteiros podem não encontrar nem um quarto para menos de 50% de sua receita líquida. Os custos de moradia são um problema especialmente para os jovens; O USA Today relata que os jovens de 30 anos gastaram em média 45% de sua renda total vitalícia em aluguel.
O que as pessoas geralmente ignoram sobre o orçamento é que é um jogo de soma zero. Se você gasta mais em moradia, tem menos para gastar em transporte, alimentação, entretenimento, roupas e investimentos para construir riqueza. Isso faz da habitação parte de uma equação maior do estilo de vida. Um manhattanita que gasta 50% de sua renda em aluguel provavelmente renuncia a um carro. Portanto, em vez de gastar US $ 9.576 por ano em transporte como o americano médio, eles podem gastar US $ 200 em transporte público.
Não gasto quase nada em moradia, mas gasto muito mais do que o americano médio em viagens. Não há uma porcentagem mágica para gastar em habitação; portanto, examine seu orçamento de forma holística, defina sua taxa de poupança primeiro e depois trabalhe para trás para criar um orçamento com base em suas prioridades.
6. Você deve colocar pelo menos 20% em uma casa
A verdade de hoje: Seu dinheiro pode atendê-lo melhor em outros lugares, e atrasar a propriedade da casa para economizar um adiantamento mais alto costuma ser contraproducente.
Há uma razão válida para o limite recomendado de 20% para um adiantamento em uma casa: se você depositar pelo menos 20%, poderá evitar o pagamento de um seguro de hipoteca privada (PMI), que efetivamente perde dinheiro. E no caso de empréstimos da FHA, esse seguro hipotecário não desaparece, mesmo depois que você paga o saldo do principal abaixo de 80% do valor da propriedade.
Mas, por mais cansativo e esbanjador que seja o PMI, às vezes faz sentido apenas sugá-lo e fazer um pequeno adiantamento.
Primeiro, se você levasse mais quatro anos economizando para montar um adiantamento de 20%, mas agora você tem o suficiente para um adiantamento menor, parece tolice ficar sentado e esperar quando estiver pronto para entrar no alojamento mercado. Além disso, não há como dizer quais serão os preços das casas daqui a quatro anos. E se você economizar e economizar mais dinheiro, apenas para descobrir que os preços das casas são 14% mais altos até então e você ainda não tem dinheiro suficiente?
Segundo, como mencionado anteriormente, sua casa não é um investimento. O dinheiro que você coloca nele é um dinheiro que não pode ser investido em ações, títulos ou imóveis de investimento, o que pode gerar renda passiva para você. Digamos que você investe US $ 50.000 adicionais em um adiantamento para atingir o limite de 20% e evitar US $ 2.000 por ano em PMI e juros extras. Com um retorno anual de 8%, esses US $ 50.000 renderiam US $ 4.000 por ano se você o investisse em outro lugar. Assim, você economiza US $ 2.000 por ano em sua hipoteca, mas ao custo de ganhar US $ 4.000 por ano em outros lugares.
7. Você deve colocar o valor mínimo mínimo em uma casa
A verdade de hoje: Essa é uma jogada arriscada que pode ter consequências negativas significativas. Cuidado para não se sobrecarregar.
No extremo oposto do espectro da sabedoria financeira, outros compradores assumem que devem abaixar o mínimo. No entanto, isso não funcionou tão bem para os compradores em meados da década de 2000 que compraram com 1% a 3% de desconto - ou, em alguns casos, sem dinheiro de todo.
Se os preços das casas caírem, os proprietários que colocam muito pouco para baixo podem ficar de cabeça para baixo em suas hipotecas. Pior ainda, colocar quase nada em uma casa pode levar os compradores a comprar mais casa do que podem pagar.
Não presuma que você pode comprar uma casa apenas porque economiza 3% do preço de compra. Você também precisa de dinheiro para fechar custos, um fundo de emergência, mudança, mobília e possíveis reparos. Embora existam muitas maneiras de reunir o adiantamento de uma casa, verifique se você tem dinheiro suficiente para viver confortavelmente nessa casa.
8. Você deve pagar sua hipoteca o mais rápido possível
A verdade de hoje: Pagar sua hipoteca mais cedo significa equilibrar oportunidades e riscos.
Há momentos em que absolutamente 100% faz sentido para pagar sua hipoteca mais cedo. E há outros quando não faz sentido algum.
O primeiro fator a considerar é o que você está pagando em juros. A uma taxa de juros de 3,5%, por exemplo, você pode efetivamente obter um retorno de 3,5% pagando antecipadamente sua hipoteca. Mas é quase certo que você pode obter retornos mais altos investindo esse dinheiro em outro lugar, como os retornos históricos de 7% a 10% oferecidos pelas ações.
Se você está pagando juros de 7% sobre sua hipoteca, é uma história diferente. Você pode decidir que um retorno garantido de 7% pagando a hipoteca agrada a você mais do que buscar possíveis retornos de 7% a 10% em outro lugar.
Outro fator a considerar é a sua idade. Quanto mais velho você é, menos tempo tem para se recuperar de perdas e mais vulnerável fica para sequenciar o risco de retorno. Aos 65 anos, sua tolerância ao risco é menor e o pagamento de sua hipoteca tem um retorno garantido do investimento, reduzindo suas despesas de vida. Aos 25 anos, no entanto, por que não perseguir esses retornos mais altos investindo agressivamente? Você tem menos a perder e mais tempo para fazer as pazes.
9. Você deve manter as despesas de 6 a 12 meses em seu fundo de emergência
A verdade de hoje: Suas reservas de caixa devem basear-se na estabilidade de suas receitas e despesas e em sua tolerância a riscos.
A renda média da família em 2017 foi de US $ 75.938, de acordo com o US Census Bureau. Isso significa que a família média deve manter tanto dinheiro sentado em dinheiro? Parreira não.
Não me interpretem mal; todos devem ter um fundo de emergência. Todas as famílias precisam de algum dinheiro prontamente à mão para uma substituição repentina do telhado ou perda inesperada de emprego. Mas o tamanho dessa almofada de dinheiro varia de casa para casa.
Para famílias com renda e despesas estáveis de 9 a 5, que permanecem relativamente consistentes mês a mês, manter um ou dois meses em dinheiro pode ser suficiente. Manter mais seria desperdiçar a oportunidade de investir e obter retornos fortes. O dinheiro tem um retorno negativo a cada ano; perde dinheiro para a inflação, historicamente com uma perda de cerca de 2% ao ano.
Os agregados familiares com rendimentos ou despesas irregulares devem guardar mais dinheiro como um amortecedor mais espesso para evitar as flutuações. Para eles, o risco de vários meses agitados seguidos geralmente é mais sério do que o risco imposto pela inflação. Leia as estratégias para criar um fundo de emergência quando sua renda for irregular se suas necessidades forem diferentes da média de 9 a 5 funcionários.
Por fim, lembre-se de que as despesas de uma família devem idealmente ser muito mais baixas que sua renda. Uma família que ganha US $ 75.938 não deve gastar nem um pouco, portanto, mesmo que eles quisessem manter as despesas de 12 meses em um fundo de emergência, sua meta de caixa seria muito, muito abaixo desse número.
10. Você não deve discutir dinheiro com amigos e familiares
A verdade de hoje: Falar sobre suas estratégias financeiras e objetivos de longo prazo é uma ótima maneira de aprender um com o outro. Só não seja específico com números exatos, e nunca, nunca se gabar.
Jorrar quanto você ganha ou quanto gasta em seu carro é brega. Compartilhando dicas de orçamento ou estratégias fiscais com um amigo? Isso é útil para vocês dois.
Há um velho ditado que diz: “Pessoas inteligentes aprendem com seus erros. As pessoas sábias aprendem com os erros dos outros. ” Se não discutirmos nossas experiências e estratégias financeiras com os outros, negamos a nós mesmos a chance de aprender com os erros uns dos outros..
Eu acho incrivelmente triste que tantas pessoas sintam que estão fazendo isso sozinhas financeiramente, sofrendo em silêncio e isolamento. Você não está sozinho. Vários de seus amigos e familiares estão passando por lutas semelhantes, mas relutam em admitir ou falar sobre isso, assim como você..
Abra as portas para começar a falar sobre dinheiro gradualmente. Compartilhe um de seus objetivos de longo prazo de maneira aspiracional, em vez de se gabar. Peça às pessoas suas experiências e opiniões. Por exemplo, você pode dizer: “Estamos tentando aumentar nossos gastos para economizar dinheiro suficiente para comprar uma casa no próximo ano. Parece que você fez um bom trabalho com seu orçamento; onde você conseguiu reduzir sem perder sua qualidade de vida? ”
Você pode compartilhar dicas e idéias e responsabilizar-se mutuamente quando estiver aberto a discutir dinheiro com amigos e familiares. Lembre-se de nunca julgar os outros e nunca se mostrar financeiramente.
11. É melhor pagar com cartão de débito do que com cartão de crédito
A verdade de hoje: Como todas as ferramentas, os cartões de crédito podem ser usados de forma construtiva ou irresponsável. Depende de você usá-las com sabedoria - ou se conhecer bem o suficiente para evitá-las completamente.
Minha amiga Renee viaja internacionalmente pelo menos uma vez por ano e domesticamente muitas vezes por ano. Nunca a vi pagar integralmente pelo seu voo e acomodações. Ela usa cartões de crédito para recompensas de viagens da mesma maneira que um mágico floresce jogando cartas, garantindo voos gratuitos ou estadias em hotéis com uma destreza notável.
Cartões de crédito não são inerentemente maus; eles são meramente ferramentas. Eles podem ganhar dinheiro ou custar dinheiro, dependendo de como você os usa. Mas enquanto você não precisa da habilidade de Renee para lucrar com eles, precisa da disciplina para pagar sua conta integralmente todos os meses.
Se você permitir que um saldo se acumule, é hora de pressionar o botão de pausa no uso do seu cartão de crédito. Pegue uma tesoura nas suas cartas e volte para a prancheta no seu orçamento. Retire alguns dos prós e contras ocultos dos cartões de débito versus cartões de crédito e pratique a disciplina, isso significa pagar seu saldo integral todo mês ou não usar um cartão de crédito.
12. Sua alocação de ativos deve ser 100 menos a sua idade
A verdade de hoje: Sim, sua alocação de ativos deve mudar com a idade, mas a “Regra dos 100” é datada e simplista. A "Regra dos 120" é melhor, se ainda simplificada demais.
A “Regra dos 100” determina que você subtraia sua idade de 100 para determinar qual porcentagem do seu portfólio você deve investir em ações. A regra continua dizendo que o restante deve ser investido em títulos. É agradável, limpo e simples. Também é um mau conselho.
As expectativas de vida são mais altas hoje do que há uma geração atrás e os retornos dos títulos são mais baixos. Isso significa que os investidores devem investir mais em ações, e mais tarde na vida, do que fizeram uma geração atrás.
Uma regra melhor seria 120 menos sua idade para determinar sua exposição de ações ou 110 menos sua idade se você for mais conservador. Isso ignora outras classes de ativos, no entanto; Pessoalmente, invisto em imóveis para servir a um objetivo semelhante ao de títulos em meu portfólio. À medida que envelhece, reequilibre seu portfólio periodicamente para facilitar seus investimentos em ativos mais conservadores. Mas não seja muito conservador ou corre o risco de retornos anêmicos.
Palavra final
Os tempos mudam, assim como a sabedoria financeira.
Os americanos são cada vez mais responsáveis por suas próprias finanças e planejamento de aposentadoria, e isso exige questionar as suposições financeiras que seus pais e avós juraram. As finanças pessoais no mundo de hoje são marcadas por nuances, não regras escritas em pedra.
Em caso de dúvida, peça ajuda. Rejeite idéias com amigos e familiares. Obtenha feedback de colegas informados em grupos do Facebook sobre finanças pessoais. Contrate um consultor financeiro por uma ou duas horas para obter aconselhamento personalizado. Pergunte a si mesmo o que é melhor para sua situação e objetivos financeiros e aja de acordo.
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