Cuidado com a penalidade de pré-pagamento de hipoteca
No entanto, a penalidade de pagamento antecipado o prejudicará se você quiser refinanciar ou até vender "antecipadamente". Por esse motivo, é imperativo entender quanto é a penalidade e quando e sob que circunstâncias você teria que pagá-la. Somente então você poderá tomar uma decisão informada sobre se uma hipoteca com uma penalidade de pré-pagamento realmente vale a pena.
O que é uma penalidade de pré-pagamento de hipoteca?
Uma penalidade de pagamento antecipado em uma hipoteca cobra essencialmente um valor extra se você pagar a hipoteca mais cedo. O que é considerado cedo, no entanto, será apresentado em seus documentos de empréstimo e, portanto, deve ser examinado com cuidado. Nem todas as hipotecas os acompanham e certamente não são necessárias.
Uma penalidade de pré-pagamento deve ser paga para refinanciar ou vender a casa antes de decorrido um certo período de tempo, geralmente de dois a três anos, embora alguns empréstimos possam tê-los em vigor por até dez anos. Além disso, algumas multas por pré-pagamento diminuirão com o tempo, mas a maioria não.
Além disso, algumas penalidades só podem ser ativadas no caso de refinanciamento e não de venda de imóveis. Normalmente, a penalidade é expressa como uma porcentagem do saldo do empréstimo ou um determinado número de meses de juros. De qualquer forma, essas penalidades geralmente são altas e podem chegar a seis meses de juros sobre o empréstimo.
Como obter uma penalidade de pré-pagamento
Uma penalidade de pré-pagamento faz parte do pacote de empréstimos, assim como a taxa de juros e quaisquer pontos, e, portanto, será definida com termos e condições nos documentos do empréstimo. Os credores não podem adicioná-lo mais tarde sem sua permissão expressa.
No entanto, alguns corretores hipotecários e agentes de crédito são culpados de divulgação menos do que completa, o que significa que cabe a você fazer a devida diligência na revisão da papelada, independentemente do que o seu corretor lhe garantir verbalmente. Por sua vez, isso significa que a assinatura de documentos de empréstimo pode levar muito tempo se você não os tiver revisado anteriormente.
Não se sinta pressionado a revisar o que está incluído mais rapidamente do que você está acostumado. Infelizmente, muitas multas de pré-pagamento chegaram aos empréstimos das pessoas por meios um tanto nefastos. Você pode até querer que seus documentos sejam revisados por um advogado antes de assinar, porque depois de "concordar" com uma penalidade de pagamento antecipado, você não poderá se livrar dela até que ela expire ou que pague por ela.
Quando uma multa de pré-pagamento pode ajudá-lo?
Geralmente, seu agente de empréstimo prefere uma hipoteca com uma penalidade de pagamento antecipado, porque recebe uma comissão maior. No entanto, isso não é necessariamente tão ruim.
Por sua vez, permite uma taxa de juros ligeiramente mais baixa ou custos diretos do empréstimo. Por exemplo, se a maior parte do seu dinheiro grátis foi destinada a um adiantamento, a aceitação de um empréstimo com uma penalidade de pré-pagamento pode ser uma maneira de obter cobertura das taxas de hipoteca e reduzir os custos de fechamento.
De fato, como algumas penalidades de pagamento antecipado são por um curto período de tempo, como seis meses ou um ano, você pode reduzir esses custos sem comprometer significativamente sua capacidade de vender ou refinanciar a casa no futuro.
Quando uma multa de pré-pagamento pode prejudicá-lo?
Enquanto alguns empréstimos têm multas de pré-pagamento de curto prazo, outros podem entrar em vigor por um período de três a cinco anos. Mas como muitas pessoas refinanciam antes disso, essas multas podem tornar o processo extremamente caro ou até impossível.
Por exemplo, se as taxas de juros caírem em três anos no seu empréstimo, uma penalidade de pagamento antecipado poderá proibi-lo de refinanciar para uma taxa melhor. Mas digamos que você já tenha recebido uma taxa extremamente baixa e não esteja preocupado com a necessidade de refinanciar no futuro. Você ainda pode precisar vender. Todos sabemos que os planos mudam; portanto, mesmo que você tenha todas as intenções de ficar, poderá ser transferido para o seu trabalho ou optar por se mudar para um membro da família doente.
Tenha certeza, se circunstâncias fora do seu controle forçar você a se mudar, seu credor não estará inclinado a ajudá-lo. Algumas multas por pré-pagamento, conhecidas como multas “pré-pagas”, serão acionadas apenas se você refinanciar e não vender. No entanto, muitas multas de pré-pagamento são consideradas "difíceis" e serão acionadas em qualquer um dos eventos..
Outra questão que surge com freqüência é se você pode pagar mais com seu principal sem ser avaliada a penalidade de pré-pagamento. Geralmente, você tem permissão para pagar 20% em relação ao seu principal em um único ano sem ser cobrado.
No entanto, muitas multas de pré-pagamento são consideradas multas de “primeiro dólar”, o que significa que o primeiro dólar pago acima do valor mensal exigido será acionado. Obviamente, isso o impede de pagar seu empréstimo mais rapidamente do que o especificado nos documentos de empréstimo, mesmo se você tiver o dinheiro disponível.
Em outras palavras, você pode estar vinculado ao pagamento de juros que de outra forma não teria que pagar. Por esse motivo, é crucial verificar com o seu agente de crédito quando você revê o seu empréstimo e no dia em que o assina, exatamente que tipo de penalidade de pré-pagamento você tem.
Como evitar o pagamento de uma multa por pré-pagamento
Se você possui uma penalidade de pré-pagamento, especialmente uma “difícil”, e deseja vender ou refinanciar antes que o período da penalidade expire, provavelmente não poderá se livrar dela. Afinal, você assinou um contrato concordando em pagar. Assim como seu credor não pode decidir unilateralmente aumentar sua taxa de juros, você não pode decidir unilateralmente não pagar a multa de pré-pagamento quando for acionado.
Portanto, você tem apenas algumas opções disponíveis para remover uma penalidade de pré-pagamento existente:
1. Aguarde o vencimento da penalidade
Descubra exatamente quando sua multa de pré-pagamento expirará e comece a comprar um refinanciamento algumas semanas antes disso. Como o credor atual pode não ser muito rápido para atualizar seus registros, pode levar algum tempo até que o valor do pagamento em seu extrato reflita o que você realmente deve, sem multas.
2. Refinanciar com o mesmo credor
Isso nem sempre é possível, mas às vezes, se você tentar refinanciar com o mesmo credor, eles o deixarão fora do seu empréstimo atual sem avaliar a penalidade. Infelizmente, eles provavelmente também exigirão uma penalidade de pré-pagamento no novo empréstimo.
3. Venda a casa se você tiver uma multa de pré-pagamento “suave”
Uma penalidade não é avaliada se você aplicar uma multa de pré-pagamento "branda" e vender sua casa. No entanto, esse tipo de penalidade não é muito comum. Dito isto, se você deseja vender sua casa, verifique seus documentos de empréstimo para ver que tipo de penalidade você aplica, se houver..
4. Pague a penalidade
Se você realmente precisar vender ou se o refinanciamento poupar muito dinheiro, execute os números para ver se o pagamento da multa realmente melhoraria sua situação. Apenas saiba exatamente quanto você deve pagar e quando, conforme descrito nos documentos originais do empréstimo. Não assuma que seu corretor hipotecário saberá o que fazer, especialmente se já fizer alguns anos desde que ele ou ela fecharam a hipoteca para você!
Palavra final
Não é divertido lidar com uma penalidade de pré-pagamento de hipoteca e, infelizmente, é um choque para muitas pessoas que precisam vender sua casa ou querem refinanciar. No entanto, pode fazer sentido para você se você estiver tentando reduzir seus custos de empréstimo ou obter uma melhor taxa de juros, especialmente se tiver crédito insuficiente. Apenas certifique-se de entender se é uma penalidade “dura” ou “leve”, quando ela expirar, qual é a penalidade e se você poderá efetuar pagamentos adicionais de principal sem acioná-la.
Depois de adquirir todas as informações, incluindo o quanto você economiza ao aplicar uma, só então você poderá avaliar se uma penalidade de pré-pagamento faz sentido ou não e vale a pena o risco. Além disso, depois de obter um entendimento sólido dos benefícios e decidir incluir ou não um no seu empréstimo, verifique se os documentos do empréstimo refletem com precisão seu entendimento antes de assinar na linha pontilhada.
Você tem uma multa de pré-pagamento no seu empréstimo hipotecário? Se sim, valeu a pena o risco?
