O que é o seguro FDIC? - História, cobertura, limites e regras para bancos

No início do século XX, milhares de bancos comunitários americanos eram praticamente reféns dos caprichos da economia agrícola e do capricho dos barões capitalistas que então controlavam grande parte da infraestrutura de transporte e energia do continente. As falências bancárias eram comuns, principalmente entre instituições rurais e de agência única.

A situação tornou-se insustentável no início dos anos 30, quando o setor bancário americano oscilou à beira do colapso e a economia do país estagnou. Deste quadro escuro, surgiu um dos legados mais duradouros da Grande Depressão: a Federal Deposit Insurance Corporation, que garante depósitos mantidos em milhares de bancos fretados pelos EUA..

Se você possui uma conta de depósito em um banco com sede nos Estados Unidos, é muito provável que se beneficie do seguro de depósito FDIC. Nas seções a seguir, examinaremos mais de perto o histórico do seguro de depósito nos Estados Unidos, os detalhes da cobertura do FDIC e outros tipos de seguro de depósito disponíveis para consumidores e investidores americanos.

História e Evolução da FDIC

A Federal Deposit Insurance Corporation foi autorizada pelo Banking Act de 1933, conhecido como Glass-Steagall Act.

No entanto, a idéia de um sistema nacional de seguro para depósitos bancários é anterior ao FDIC. Contaremos a história na década de 1890, durante o último grande pânico econômico do século 19.

Antes do FDIC: O pânico de 1893 e as primeiras propostas de seguro nacional de depósitos

Em fevereiro de 1893, a Philadelphia e a Reading Railroad falharam, precipitando um pânico financeiro que se instalou na mais profunda depressão econômica do país até o momento. Segundo a History Central, 50 ferrovias, 4.000 bancos e 14.000 empresas privadas entraram em pânico no pânico de 1893.

À medida que as reservas do Tesouro dos EUA diminuíam, um sindicato liderado pelo financista John Pierpont Morgan investiu US $ 65 milhões no banco nacional a taxas de juros exorbitantes. O socorro de Morgan enfureceu os depositantes comuns, muitos dos quais perderam suas economias na carnificina fiscal. O descontentamento se espalhou pelo campo, manifestando-se de maneira espetacular em ações trabalhistas cinéticas como a infame Pullman Strike em Chicago, amplamente vista como o catalisador do movimento trabalhista do século XX.

O pânico de 1893 também sucedeu temporariamente as fortunas do Partido Popular de vida curta, um movimento anticapitalista com profundo apoio no sul, no meio-oeste e no oeste agrários. O Partido Popular conquistou mais de 10% dos votos nas eleições parlamentares dos EUA de 1894, uma performance não repetida antes ou depois.

Entre outras iniciativas radicais, incluindo a cunhagem ilimitada de moedas de prata, a plataforma fiscal do Partido Popular pediu a criação de um esquema nacional de seguro de depósito. O deputado do Nebraska William Jennings Bryan, um quase populista que foi fundamental na fusão de 1896 entre o Partido Popular e o Partido Democrata, apresentou a primeira proposta legislativa séria para um fundo nacional de seguro de depósito em 1893, mas morreu sem voto.

Fundos de seguro de depósitos estaduais no início do século XX

Após uma década de crescimento mais ou menos ininterrupto, a economia dos EUA começou a ceder na segunda metade dos anos 1900, culminando em uma crise financeira hoje conhecida como Pânico de 1907. Como o antecedente da década anterior, o Pânico de 1907 precipitou uma enorme falências bancárias e reservas esgotadas do Tesouro dos EUA. Tais consequências forçaram um sindicato liderado por J.P. Morgan a sustentar o sistema financeiro em dificuldades - e, desta vez, os cofres municipais de Nova York foram duramente atingidos pelos problemas de Wall Street.

Como na década de 1890, as propostas pós-pânico para um sistema nacional de seguro de depósito não deram em nada. Em meio à feroz oposição de empresas financeiras estabelecidas, dezenas de projetos de lei federais que propunham várias idéias para uma empresa de seguro de depósitos duráveis falharam em entrar em vigor no quarto de século após o pânico de 1907. O melhor formulador de políticas federais que conseguiu reunir foi a aprovação do Federal Reserve Lei de 1913, que foi um compromisso meticuloso que estabeleceu o moderno Sistema Federal de Reserva.

Na ausência de ação federal, os formuladores de políticas estaduais foram intensificados. De 1908 a 1917, oito estados estabeleceram suas próprias empresas de seguro de depósito: Mississippi, Oklahoma, Kansas, Dakota do Norte, Dakota do Sul, Nebraska, Texas e Washington, de acordo com o FDIC. A participação era obrigatória em cinco estados e voluntária em três. Seis estados previam compensação imediata em dinheiro para depósitos segurados e dois certificados gerados por juros substituídos. Todos os oito esquemas foram financiados por avaliações periódicas de depósitos mantidos em instituições participantes.

Atos bancários de 1933 (Lei Glass-Steagall) e 1935

Na década de 1920, cerca de 600 bancos dos EUA faliram a cada ano. A maioria era pequena, instituições rurais assoladas por questões de liquidez e gestão insignificante. Novas cartas reabasteceram suas fileiras. A rotatividade acumulada tomou seu pedágio, no entanto: em 1930, os esquemas estatais de seguro de depósitos estabelecidos após o pânico de 1907 estavam todos insolventes.

A crise iminente veio à tona com o pânico financeiro do final de 1929. As taxas de falências bancárias dispararam nos meses subseqüentes, exacerbadas por um Federal Reserve insular que viu poucas razões para apoiar não-membros ou recompensar o que seus governadores consideravam difundido e imperdoável má gestão por executivos bancários provinciais. Até o colapso de 1930 do Banco dos Estados Unidos, com sede em Nova York, uma das maiores instituições de depósito do país, pouco fez para concentrar as mentes dos formuladores de políticas. Nos primeiros quatro anos completos da década de 1930, quase 9.000 fretamentos de bancos comerciais foram suspensos, eliminando mais de 4% de todos os depósitos nos EUA..

A situação se tornou insustentável durante o primeiro trimestre de 1933. Em um de seus primeiros atos oficiais, o Presidente Franklin D. Roosevelt declarou um feriado bancário nacional de quatro dias em 6 de março de 1933. Depois de aprovar uma legislação de emergência para ajudar a estabilizar o sistema bancário do país e reabrindo bancos na maioria dos centros populacionais, o Congresso começou a trabalhar em uma versão alterada de uma lei de reforma bancária. Esta versão incluiu uma provisão para seguro nacional de depósito. Seus esforços foram complicados pela forte oposição do setor bancário e seus aliados no gabinete de Roosevelt - e pela ambivalência de Roosevelt..

Muita disputa legislativa se seguiu. Em 16 de junho de 1933, Roosevelt assinou uma medida de compromisso, conhecida como Lei Bancária de 1933 ou Lei Glass-Steagall. A lei alterou o Federal Reserve Act de 1913 para permitir o estabelecimento de uma empresa nacional de seguros de depósitos. A lei entraria em vigor temporariamente em 1º de janeiro de 1934, com seguro de até US $ 2.500 por conta de depósito. À medida que a depressão piorava, a provisão de seguro de depósito mais robusta da Lei Bancária de 1935 substituiu a proposta inicial, garantindo seguro de até US $ 5.000 por conta de depósito e assegurando o lugar do FDIC como agência governamental permanente.

A crise da poupança e do empréstimo

A crise de poupança e empréstimos da década de 1980 foi o primeiro choque financeiro significativo da era do FDIC. No entanto, não foi tão grave quanto o pânico que precipitou a Grande Depressão. Por exemplo, a crise, a recessão subsequente e a depressão regional do mercado imobiliário devastaram a nascente indústria de poupança e empréstimos (S&L) dos Estados Unidos.

A Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC), cujas reservas seguravam os fundos dos depositantes de S&L, não conseguiu acompanhar as perdas de S&L à medida que a crise piorava. Após sucessivas tentativas de recapitalização no final dos anos 80, o Congresso aboliu o FSLIC e fundou uma nova agência de seguro de depósitos, a Resolution Trust Corporation (RTC). O RTC também se mostrou inadequado para a tarefa. O Congresso fundiu suas funções com o FDIC em 1995.

Os contribuintes pagaram um alto preço pelas sucessivas falhas do FSLIC e do RTC: aproximadamente US $ 123,8 bilhões, segundo a FDIC Banking Review. Embora a fase aguda da crise tenha passado muito tempo, o FDIC foi capaz de limpar a bagunça remanescente sem a ajuda de contribuintes.

Lei Federal de Reforma de Seguro de Depósito de 2005

Em março de 2006, a Lei Federal de Reforma de Seguro de Depósito de 2005 entrou em vigor. Sem alterar significativamente a experiência do depositante médio, a lei simplificou a estrutura do mecanismo de seguro do FDIC, combinando dois fundos anteriormente separados em um único Fundo de Seguro de Depósito (DIF). Após a liquidação dos ativos de um banco falido, o DIF usa suas reservas de caixa para compensar qualquer déficit restante e compensar os depositantes do banco.

A crise financeira global

O segundo grande teste do FDIC, e o primeiro desde a Lei Federal de Reforma de Seguros de Depósitos, ocorreu em meio à crise financeira global de 2008 e suas consequências. O número relativamente pequeno de bancos que fracassou na década seguinte à fase aguda da crise - pouco mais de 500, em comparação com mais de 9.000 nos primeiros quatro anos da Grande Depressão - esconde o imenso estresse imposto pela crise de 2008 aos americanos. sistema financeiro e o próprio FDIC.

Em março de 2008, antes da fase aguda da crise, o saldo do DIF atingiu US $ 52,8 bilhões, uma alta histórica, segundo o FDIC. No entanto, à medida que a economia piorava e as falhas bancárias se acumulavam, as reservas do DIF caíam abaixo do mínimo legal: 1,15% dos depósitos estimados segurados. À medida que a posição de caixa do DIF piorava, o FDIC impôs uma avaliação de emergência a todos os bancos membros, suportando temporariamente o fundo.

Ainda assim, o passivo antecipado da DIF aumentou à medida que a Grande Recessão se arrastava. No final de 2009, o fundo estava em risco de insolvência sem outras ações. Em vez de pedir emprestado ao Tesouro dos EUA, uma ação legalmente permitida que provavelmente prolongaria a recuperação do fundo, o FDIC pediu aos bancos membros que pagassem antecipadamente as avaliações trimestrais do período entre o quarto trimestre de 2009 e o quarto trimestre de 2012. Essa manobra manteve o solvente do DIF e permitiu o FDIC manter seu histórico perfeito de garantia de depósitos segurados. Embora fosse justo, teve muita ajuda de outras iniciativas governamentais de emergência durante os dias mais sombrios da crise.

O que é seguro FDIC?

Agora que damos ao FDIC algum contexto histórico, vamos examinar o que o seguro de depósito da corporação cobre, como essa cobertura funciona e as etapas que os depositantes podem adotar para maximizar sua cobertura.

O que o Seguro FDIC cobre

O seguro FDIC oferece cobertura dólar a dólar em depósitos qualificados nos bancos membros do FDIC, por até pelo menos US $ 250.000. Quando um banco membro do FDIC falha (padrão) ou passa por problemas financeiros terminais, o FDIC compensa os depositantes pelo valor total dos saldos principais mantidos nas contas seguradas, mais os juros devidos até a data padrão.

Os bancos membros do FDIC são claramente identificáveis pelos selos do FDIC exibidos nas entradas das agências, nos balcões e nas páginas iniciais dos sites. Se você não tem certeza se seu banco (ou qualquer banco com o qual você está pensando em abrir uma conta) é um membro do FDIC, use a ferramenta BankFind do FDIC para confirmar.

O FDIC assegura todos os depósitos qualificados mantidos nas instituições membros, independentemente da identidade do titular da conta. As contas comerciais mantidas em nome de uma entidade corporativa são seguradas como contas pessoais. Os titulares de contas não precisam ser cidadãos dos EUA ou residentes permanentes para se qualificarem para o seguro FDIC.

De acordo com a brochura de seguro de depósito do FDIC, os tipos de conta aos quais o seguro FDIC se aplica incluem, mas não estão limitados a:

Checando contas
Contas de ordem de retirada negociável (NOW), que são contas de depósito populares entre empresas de serviços financeiros sem agência
Contas do mercado monetário
Certificados de depósito e outras contas de depósito a prazo
Contas poupança
Instrumentos negociáveis emitidos pelo banco, como cheques bancários e ordens de pagamento

O que o seguro FDIC não cobre

O seguro FDIC não cobre certos tipos de contas e instrumentos financeiros comuns, incluindo alguns instrumentos que podem ser facilmente resgatados por dinheiro. Uma lista não exaustiva de contas e instrumentos excluídos inclui:

Títulos negociados em bolsa, incluindo ações e ETFs
Fundos mútuos
Notas, notas e títulos do Tesouro dos EUA (embora o governo dos EUA garanta esses instrumentos separadamente)
Obrigações municipais
Títulos corporativos
Anuidades
Apólices de seguro de vida
Conteúdo dos cofres mantidos nas instituições membros

Limites de cobertura ao longo do tempo

O Congresso aumentou os limites mínimos de seguro de depósito do FDIC oito vezes desde o início da corporação. Embora intermitente, a taxa geral de aumento ultrapassou a inflação:

1934: $ 2.500
1935: US $ 5.000
1950: US $ 10.000
1966: $ 15.000
1969: $ 20.000
1974: $ 40.000
1980: $ 100.000
2008: $ 250.000

Entre bancos comerciais e instituições de poupança, os bancos segurados pelo FDIC depositam cerca de US $ 13,58 trilhões em agosto de 2018. No entanto, o seguro do FDIC não cobre todos os fundos depositados nos bancos segurados pelo FDIC.

Como funciona o seguro FDIC

Quando um banco falha, o FDIC serve como sua equipe de limpeza. Como o FDIC não emite cartas bancárias, não possui autoridade legal para fechar os bancos por conta própria. Em vez disso, o FDIC serve como receptor de bancos cujas cartas revogadas foram revogadas pelas autoridades de fretamento, geralmente reguladores bancários estaduais ou pelo Escritório federal da Controladoria da Moeda..

Encontrando um novo banco
Como receptor, o FDIC assume a propriedade temporária dos ativos do banco falido. A transição de propriedade é invariavelmente apressada, ocorrendo frequentemente no fim de semana. Na maioria dos casos, o FDIC pode encontrar outro banco membro do FDIC disposto a assumir os depósitos e outros ativos viáveis da instituição falida. Idealmente, as contas dos depositantes são simplesmente transferidas para o novo banco sem alteração no saldo ou status ativo. Nesses casos, os depositantes podem depositar e sacar fundos sem interrupção.

Compensadores para saldos em conta fechada
Quando o FDIC não conseguir encontrar um banco membro disposto a assumir os depósitos falidos, a agência poderá optar por emitir cheques aos depositantes afetados para o saldo total da conta, além de juros devidos, até o limite segurado. Nesse caso relativamente raro, os depositantes podem perder o acesso aos seus fundos por alguns dias úteis.

Remuneradores acima do limite do seguro
Os depositantes com saldos acima do limite mínimo de seguro podem recuperar parte do excesso de depósitos. No entanto, o processo é invariavelmente mais prolongado do que o para compensar depositantes abaixo do limite mínimo de seguro, e o resultado não é garantido.

Os depositantes geralmente recebem compensação por depósitos em excesso de forma contínua, conforme o FDIC liquida os ativos remanescentes do banco falido. Na maioria dos casos, o pagamento por depósitos em excesso é pro rata, significando que o depositante recebe apenas uma parte do saldo original. Por exemplo, um depositante pode receber apenas 50 centavos de dólar. Dependendo da complexidade do processo de liquidação, os depositantes podem ter que esperar vários anos para que o FDIC cumpra suas reivindicações restantes por excesso de depósitos mantidos em bancos falidos.

Maximizando sua cobertura de seguro FDIC

Os depositantes podem evitar esse processo - e minimizar o risco de principal perda - atendendo aos limites mínimos de cobertura de seguro do FDIC:

Contas individuais: O FDIC trata como cumulativo todos os saldos em contas individuais (individuais) mantidas pelo mesmo depositante no mesmo banco segurado. Por exemplo, se você possui um saldo cumulativo de US $ 200.000 em contas correntes individuais, poupança e mercado monetário no Banco A, todo o seu saldo é coberto pelo seguro FDIC. Se o seu saldo acumulado subir para US $ 300.000 nessas três contas, você terá um saldo não segurado de US $ 50.000, mesmo que o saldo de uma única conta não ultrapasse US $ 250.000.
Contas conjuntas: O FDIC assegura saldos mantidos em contas conjuntas separadamente dos saldos mantidos em contas únicas, mesmo quando os correntistas também mantêm contas únicas na mesma instituição. Os saldos das contas conjuntas são divididos igualmente e segurados até US $ 250.000 por titular da conta. Assim, um casal pode depositar até US $ 500.000 em sua conta conjunta sem exceder o limite do FDIC.
Contas comerciais: O FDIC não faz distinção entre proprietários únicos (entidades comerciais individuais) e seus proprietários, mesmo quando o nome do proprietário único é distinto do proprietário. Quando você possui uma conta bancária comercial na mesma instituição em que possui fundos pessoais, o FDIC trata seus depósitos comerciais e pessoais cumulativamente. No entanto, entidades comerciais de múltiplos membros podem ser consideradas separadamente de seus proprietários.
Contas de Aposentadoria: O FDIC considera que os fundos mantidos nos tipos mais comuns de contas de aposentadoria (incluindo IRAs tradicionais e Roth) sejam separados dos fundos mantidos em contas de depósito sem aposentadoria, mesmo quando as contas são mantidas com o mesmo nome.
Contas de Confiança: Desde que determinadas condições sejam atendidas, o FDIC assegura saldos de conta fiduciária revogáveis em até US $ 250.000 por beneficiário único. Por exemplo, o saldo em uma conta fiduciária com dois beneficiários únicos é segurado em até US $ 500.000, o saldo em uma conta fiduciária com quatro beneficiários únicos é segurado em até US $ 1 milhão e assim por diante.

Outras formas de seguro de depósito

Como vimos, o esquema nacional de seguro de depósito do FDIC não é a única forma de seguro de depósito disponível para depositantes sediados nos EUA. Essas três entidades também protegem certos tipos de depósitos.

Fundo de Seguro de Ações da NCUA

O NCUA Share Insurance Fund oferece cobertura de seguro de depósito para milhões de membros das cooperativas de crédito americanas. Estabelecido em 1970 para instituições da Administração Nacional da União de Crédito e apoiado pelo governo federal, o Share Insurance Fund agora garante depósitos em ações da união de crédito de até US $ 250.000 por conta individual e até US $ 250.000 em todas as contas conjuntas. Para contas conjuntas, a proteção do Fundo de Seguro de Ações não é tão robusta quanto a do FDIC, o que pode dar uma pausa aos depositantes de alto patrimônio líquido que pesam os méritos relativos de bancos comerciais e cooperativas de crédito.

Corporação de proteção ao investidor de valores mobiliários (SIPC)

O seguro SIPC é limitado para clientes de corretoras membros do SIPC com falha ou com problemas. A cobertura é limitada a US $ 500.000 em dinheiro e títulos por conta e US $ 250.000 em dinheiro por conta (inclusive). Os valores mobiliários cobertos pelo seguro SIPC incluem, mas não estão limitados a:

Ações
Títulos
Fundos mútuos e fundos negociados em bolsa
Mercados monetários e fundos do mercado monetário
Opções binárias
Certificados de depósito

As limitações do SIPC são quase tão importantes quanto suas coberturas. Algumas limitações notáveis incluem:

O SIPC não cobre recursos provenientes de operações com commodities.
O SIPC exclui contratos de forex, commodities e outros contratos futuros da cobertura de títulos.
O SIPC não protege contra perdas devido a maus conselhos de investimento.
O SIPC não protege contra quedas no valor de qualquer título qualificado.
Em vez de fornecer uma compensação em dinheiro por títulos liquidados mantidos em corretoras problemáticas, o SIPC tenta substituir os próprios títulos sempre que possível.

Fundo de Seguro de Depositantes

Não deve ser confundido com o Fundo de Seguro de Depósito do FDIC, o Fundo de Seguro de Depósito é um esquema baseado em Massachusetts que fornece cobertura de seguro de depósito conhecida como seguro DIF.

Lançado em 1934, o Depositors Insurance Fund garante todos os depósitos mantidos em bancos membros registrados em Massachusetts acima do limite de US $ 250.000 do FDIC. Em outras palavras, o seguro DIF permite que depositantes de alto patrimônio líquido nos bancos de Massachusetts desconsiderem o limite FDIC habitual. Esse é um grande incentivo para os depositantes com recursos suficientes para abrir contas correntes gratuitas em bancos on-line como o Bank5 Connect e as instituições membros do DIF menores e diretas do Salem Five Direct, com sede nominal no estado mais populoso da Nova Inglaterra..

Palavra final

Ler sobre a história tumultuada do início do setor bancário americano é uma experiência reveladora. Antes da Grande Depressão, os depositantes de longo prazo de pequenos bancos rurais enfrentavam a perspectiva muito real de total ruína financeira sem culpa alguma. Hoje, onde você mantém seu dinheiro suado, pouco tem a ver com sua segurança.

Nossa nação percorreu um longo caminho para garantir fundos para os clientes e continua a melhorar os esforços de proteção por meio de legislação e atendimento ao cliente. Embora sempre haja sempre espaço para crescimento, estamos em uma posição muito mais segura do que nunca. Desde que você esteja bancário com uma instituição membro do FDIC, seus fundos estão seguros.

Se isso não é progresso, não sei o que é.

Você possui uma conta bancária com seguro FDIC?