O que é cobertura de seguro com força de colocação - por que você deve evitá-la

Embora você não possa comprometer todos os termos do seu empréstimo hipotecário na memória, é importante estar ciente de certas disposições importantes. Um contrato de hipoteca típico especifica exatamente que tipo de seguro de proprietário você precisa e quanto dele é necessário para transportar. Por exemplo, você pode precisar de cobertura para proteger sua casa de incêndios, assaltos ou outros tipos específicos de danos.

Normalmente, você precisa de cobertura suficiente para que sua seguradora emita uma reivindicação que permita o reembolso total de sua hipoteca residencial em caso de desastre. Você também pode ser obrigado a ter apólices de seguro especiais, como seguro contra inundações ou vento, dependendo da localização da sua casa.

Se você não conseguir manter sempre as quantidades necessárias de cobertura de seguro, seu contrato de hipoteca poderá dar ao seu credor o direito de comprar o seguro que está faltando. Normalmente, isso é chamado de seguro de força - e pode ser muito caro.

Custos e riscos do seguro colocado à força

Custos

Quando você não possui o seguro exigido pelos termos da sua hipoteca (ou se a sua cobertura expirar), o credor da hipoteca poderá comprar qualquer tipo de seguro que escolher, de acordo com as regras relativas ao seguro de força. Nesses casos, seu credor não fará compras para obter as melhores ofertas para você. Em vez disso, a política será significativamente Mais mais caro do que custaria uma política equivalente no mercado. De fato, as apólices de seguro colocadas à força podem ter prêmios até 10 vezes superiores às taxas normais de seguro.

Muitas vezes, o seguro colocado à força é caro porque os credores lucram com as apólices que compram. Por exemplo, o Bank of America adquire um seguro forçado para seus mutuários através de sua própria subsidiária. Outro banco importante, o JP Morgan, compra seguro de força através da Assurant, que paga uma subsidiária do JP Morgan para ressegurar as apólices que oferece. Devido a essas práticas entre os principais bancos, os prêmios por seguros colocados à força geraram US $ 5,5 bilhões em 2010.

Riscos

Quando os credores compram seguros colocados à força, os custos dos prêmios muitas vezes exorbitantes costumam ser cobrados nos pagamentos mensais da hipoteca. Isso apresenta uma série de riscos. Uma questão é que você pode ficar para trás em seus pagamentos de empréstimo. E quando você fica atrasado no pagamento dos empréstimos, pode ser cobrado taxas e multas por atraso - tornando ainda mais difícil pagar a conta e ser pego em flagrante.

Outro grande problema é que o seguro colocado à força é frequentemente adquirido quando um proprietário já está com dificuldades para pagar todas as suas contas. Durante períodos de problemas financeiros, você pode deixar suas apólices de seguro caducarem e, assim, acionar o seguro de força. Se isso ocorrer, você será empurrado para uma situação financeira ainda pior, pois seu seguro se tornará repentinamente muito mais caro - e poderá forçá-lo a executar a execução duma hipoteca..

Evitando Seguro Colocado à Força

A melhor maneira de evitar o seguro forçado é simplesmente fazer todo o possível para evitar um lapso na cobertura de seguro necessária. Isso significa ler atentamente o seu contrato de hipoteca para determinar os tipos de seguro necessários e garantir que você sempre tenha um seguro que atenda ou exceda os requisitos mínimos.

Em alguns casos, no entanto, mesmo isso não é suficiente, já que alguns proprietários adquiriram um seguro de força adquirido em seu nome para um seguro contra riscos que não tiveram tempo suficiente para comprar por conta própria. Por exemplo, um proprietário pode não precisar de uma política de inundação para sua casa e, portanto, não a compra. No entanto, se os requisitos de seguro mudarem e ele for subitamente informado faz precisa de uma política de inundação, ele pode não ter tempo para comprá-la antes que o credor hipotecário compre uma política cara em seu nome.

Como agir

Se houver um lapso na cobertura ou se o credor comprar um seguro que você ainda não tinha ou não esperava, é importante tomar uma ação imediatamente:

• Verifique seu extrato de hipoteca todos os meses quanto a cobranças inesperadas. Se o seguro forçado foi adquirido em seu nome, você precisa entrar em contato com o credor para saber qual o seguro que está faltando, para poder comprar imediatamente sua própria apólice para atender aos requisitos de cobertura..
• Esteja atento a avisos do seu credor indicando novos requisitos de seguro. Se você receber um aviso, aja rapidamente e compre os planos necessários imediatamente.
• Entre em contato com o credor da hipoteca o mais rápido possível, se o seguro contra roubo for adquirido. Pode ser necessário entrar em contato com o credor por telefone, bem como por escrito. Esteja preparado para fornecer prova adequada de seguro e continue acompanhando até que o seguro forçado seja removido. Isso pode levar várias chamadas telefônicas.

Embora o Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor esteja tentando proteger os consumidores de seguros e prêmios elevados, é sua decisão tomar as precauções para evitar essa despesa maior..

Palavra final

Ter um seguro adequado para os proprietários é importante não apenas para atender aos requisitos de bancos e credores, mas também para proteger seu investimento. No entanto, não há razão para pagar mais pelo seguro do que o necessário. Mantenha sua casa adequadamente segurada e, se ocorrer algum lapso por algum motivo, tome medidas imediatamente para corrigir o problema - e certifique-se de que o credor hipotecário cancele a política de colocação de força.

Você verifica cuidadosamente suas apólices de seguro para garantir a cobertura necessária?