O que significa ser “sub-bancário” - 4 contas que todos deveriam ter
Ser banido é ficar sem uma conta corrente ou poupança em um banco licenciado e com seguro FDIC. O FDIC define ser sub-bancário como tendo uma conta corrente ou poupança, mas ainda recorrendo a serviços financeiros não bancários - como credores do dia de pagamento ou serviços de descontar cheques - pelo menos uma vez no ano passado. Em muitos casos, os bancos subvencionados recorrem aos credores do dia de pagamento porque não têm cartão de crédito ou outra fonte de fundos de emergência.
À medida que o banco e a moeda se tornam cada vez mais digitalizados, as famílias sem banco e sem banco ficam para trás. Veja por que ter contas financeiras é importante e como ingressar no mundo bancário moderno para criar mais riqueza e oportunidade para si mesmo.
A Importância das Contas Financeiras
É difícil criar riqueza sem abrir contas financeiras. Ser sub-banido atrapalha você financeiramente, deixando-o em desvantagem em comparação com seus colegas. Antes de viver mais um dia com poucas ou nenhuma conta financeira, considere estes motivos para abri-las.
1. Capacidade de investir
Manter seus fundos apenas em dinheiro deixa com poucas opções para investir. Você pode comprar imóveis com papel-moeda, mas pouco mais.
Para investir em ações, títulos, REITs, fundos mútuos, ETFs e outros ativos em papel, você precisa de uma conta de corretagem através de alguém como M1 Finanças. Mesmo se você optar por investimentos mais exóticos, como belas artes através de Obras-primas, sites de crowdfunding ou fundos de hedge, você precisa de dinheiro em uma conta bancária para poder transferi-lo eletronicamente.
Querendo saber por que você deve investir, em vez de apenas economizar dinheiro debaixo do colchão? Para ilustrar a importância do investimento, a Stern School of Business da NYU apresentou os números do que seria de US $ 100 se fosse investido em 1928, em comparação com o que aconteceria se fosse deixado em dinheiro. Investido em títulos do governo dos EUA, que US $ 100 aumentariam para US $ 7.309,87 até o final de 2017. Investido em ações que acompanham o S&P 500, teria aumentado para impressionantes US $ 399.885,98, cerca de 55 vezes mais do que se fosse investido em títulos.
Se esses US $ 100 fossem deixados em dinheiro, ainda valeria apenas US $ 100 - exceto que US $ 100 em 1928 valiam US $ 1.468,46 em dólares de hoje. Em outras palavras, seu dinheiro teria encolhido para menos de um quarto do seu valor original.
Se você não sabe ao certo por que deve investir seu dinheiro, em vez de economizá-lo, considere a diferença entre quase US $ 400.000 e US $ 100.
2. Capacidade de emprestar dinheiro a um preço acessível
Sem contas bancárias ou crédito, poucos credores ainda o consideram um empréstimo. Isso deixa você preso aos restos do mundo dos empréstimos - ou seja, credores do dia de pagamento e outros credores predatórios, cujos modelos de negócios giram em torno de empréstimos pendentes antes de tomadores desesperados que nenhum outro credor irá tocar. Concentrando-se em mutuários desesperados, esses credores escapam ao cobrar taxas de juros exorbitantes.
A taxa de juros média anualizada cobrada pelos credores do dia de pagamento é de 391%, de acordo com o InCharge.org, e é se você pagar em duas semanas. Mas quatro em cada cinco tomadores de empréstimos não os pagam em duas semanas, enviando taxas de juros anualizadas ainda mais altas para 521%, em média.
Para fins de comparação, os cartões de crédito cobram juros de 12% a 30% ao ano e os empréstimos pessoais cobram entre 10% e 35% - e essas são consideradas dívidas com juros extremamente altos no mundo bancário convencional..
Não se limite a credores predadores. Se você precisar ocasionalmente pedir dinheiro emprestado por uma semana ou duas antes do dia do pagamento, tente solicitar um desses cartões de crédito com juros baixos, em vez de recorrer a credores do dia do pagamento.
3. Capacidade de construir crédito
Se você quiser emprestar dinheiro para comprar uma casa, carro ou qualquer outra coisa, um crédito melhor significa pagamentos mais baratos e taxas de empréstimo mais altas. Imagine duas pessoas que podem pagar cerca de US $ 1.500 por mês para gastar em uma hipoteca. Emma tem um crédito excelente e Dan tem um crédito terrível.
Emma é aprovada para emprestar 97% do preço de compra de uma casa a uma taxa de juros de 4%. Ela compra uma casa por US $ 325.000, coloca US $ 10.000 como adiantamento e seu principal e pagamento de juros mensais é de US $ 1.504 por mês.
Dan é aprovado para emprestar apenas 80% do preço de compra de sua casa a uma taxa de juros de 8%. Ele compra uma casa por US $ 255.000 e deve investir US $ 50.000 em seu próprio dinheiro. Ele empresta os outros US $ 205.000, o que coloca seu principal e pagamento de juros mensais no mesmo valor que os de Emma: US $ 1.504 por mês.
Para comprar uma casa US $ 70.000 mais barata que a de Emma, Dan teve que pagar US $ 40.000 a mais que Emma como adiantamento. Seu empréstimo hipotecário é de US $ 120.000 a menos do que o dela, e ainda assim eles devem o mesmo pagamento mensal. Em resumo: o crédito é importante. Afeta diretamente o seu dia-a-dia.
Se você tiver pouco ou nenhum crédito, tente estas dicas para recuperar sua pontuação de crédito. Uma maneira fácil de começar é com cartões de crédito seguros, mas se você não gosta de plástico, também existem opções para criar crédito sem cartão de crédito. Uma das maneiras mais fáceis é se inscrever no Experian Boost. Eles usam o histórico de pagamentos do seu telefone celular e contas de serviços públicos para aumentar rapidamente sua pontuação de crédito.
4. Capacidade de evitar serviços caros de descontar cheques
Os credores do dia de pagamento e outros serviços de cobrança de cheques cobram rotineiramente entre 1% e 10% do valor do cheque para descontar cada cheque. Para um salário de US $ 2.000, isso pode chegar a US $ 200.
Como alternativa, se você configurar uma conta corrente gratuita - um dos nossos favoritos é Carrilhão - você pode ter seu salário depositado diretamente em sua conta. Sem confusão, sem confusão - apenas dinheiro na sua conta todos os dias de pagamento gratuitamente. Como vantagem, você não terá que dirigir a lugar nenhum ou conversar com ninguém; é tudo automatizado.
5. Capacidade de economizar impostos com uma conta poupança de aposentadoria
Ninguém gosta de pagar impostos. E colocando dinheiro em uma conta de aposentadoria, você pode pagar menos.
Se você abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) por meio de um corretor como Melhoramento, você pode contribuir com até US $ 6.000 por ano para o ano fiscal de 2019 e não pagar impostos sobre ele. Cidadãos com mais de 50 anos podem investir US $ 7.000 e reduzir ainda mais sua conta de imposto.
Como alternativa, se o seu empregador oferecer uma conta 401 (k) ou 403 (b), você poderá contribuir com até US $ 19.000 em 2019 ou US $ 25.000 se tiver mais de 50 anos. Tudo isso resulta em sua renda tributável, até o IRS está preocupado. Você economizará impostos e investirá na sua aposentadoria - um ganha-ganha.
6. Bancos são mais seguros que colchões
Quando você deposita dinheiro em uma conta bancária nos EUA, o governo federal garante até US $ 250.000 do seu dinheiro contra roubo ou o fechamento do banco. Isso significa que seu dinheiro está seguro no banco. Se o banco é assaltado, por exemplo, o governo reembolsa o dinheiro.
O mesmo não pode ser dito para o seu colchão ou as tábuas do assoalho. Quando as pessoas armazenam dinheiro em suas casas, ele pode ser roubado, perdido ou até apodrecer fisicamente. Seu dinheiro é mais seguro em um banco do que em qualquer outro lugar, período.
7. Desconfiança em relação à desigualdade de combustíveis bancários
Você já ouviu isso murmurar mil vezes: "Os ricos ficam mais ricos e os pobres mais pobres". Mas você sabe por que os ricos ficam mais ricos? Porque eles investem seu dinheiro, o que requer confiança no sistema financeiro.
Faça ações, por exemplo. Uma pesquisa da Gallup de 2018 descobriu que apenas 37% dos jovens entre 18 e 34 anos possuem qualquer estoque. Isso está abaixo da virada do milênio, quando mais de 55% dos jovens adultos possuíam ações.
A Grande Recessão se mostrou particularmente aterrorizante para os jovens adultos, pelo menos em suas atitudes em relação às ações. Depois que esses investidores fugiram do mercado de ações, as ações fizeram o que sempre fazem após um acidente: elas se recuperaram. Mas como menos americanos possuíam ações após o acidente, a recuperação beneficiou predominantemente os ricos. Essa disparidade na recuperação da riqueza após a Grande Recessão foi bem documentada pelo Federal Reserve, que concluiu que a propriedade das ações desempenhava um papel desproporcional na recuperação desigual.
Obviamente, ninguém diz que você precisa abrir uma conta bancária, uma corretora ou investir em ações. Apenas saiba que, se não o fizer, continuará sentado à margem, enquanto os ricos observam seus investimentos se multiplicarem e os tornam ainda mais ricos.
4 contas financeiras que todos deveriam ter
Nem todo mundo precisa investir em fundos de hedge ou REITs. Mas você deve ter, no mínimo, essas quatro contas financeiras para ajudá-lo a gerar riqueza e evitar taxas de credores usurárias.
1. Conta Corrente
Sem uma conta corrente, é difícil ter outras contas financeiras. Uma conta corrente não precisa custar dinheiro; confira esta visão geral das melhores contas correntes gratuitas disponíveis hoje. Cada um deles vem com um cartão de débito para ajudá-lo a comprar on-line e transportar menos dinheiro em sua carteira, melhorando novamente a segurança do seu dinheiro.
Depois de abrir uma conta gratuita, use-a para configurar um depósito direto para seus contracheques, economizando uma viagem para a loja de descontos e suas altas taxas. Você pode usar sua conta corrente para ajudá-lo a abrir um cartão de crédito e começar a melhorar seu crédito.
2. Conta Poupança
Quando você abre uma conta corrente, fale com o banco sobre como abrir simultaneamente uma conta poupança gratuita. As contas de poupança permitem que você tire dinheiro da vista e da mente, ajudando-o a criar um fundo de emergência, a deixar de depender de empréstimos do dia de pagamento quando estiver com um aperto e deixar de viver de salário em salário. Ter até US $ 1.000 no banco é tranquilizador e reduz o estresse financeiro.
Se você não tiver certeza de como economizar mais dinheiro, tente esses aplicativos de conta poupança automática para transferir pequenas quantias em dinheiro para você, sem que você precise pensar nisso.
Dica profissional: Não aceite uma conta poupança que ofereça menos de 1% APY. Confira algumas das melhores contas de poupança de alto rendimento, muitas das quais oferecem muito acima de 2% APY.
3. Conta de Corretagem
Uma conta de corretagem permite investir em ações, títulos e outros ativos em papel. Todo mundo precisa de uma conta de corretagem, mesmo se também tiver uma conta de aposentadoria (mais sobre isso momentaneamente).
Uso Charles Schwab para minha conta de corretagem, mas a Vanguard também oferece excelentes contas de corretagem. Eles são livres para abrir, o que geralmente leva menos de cinco minutos, e ambos oferecem uma variedade de opções de fundos sem comissão.
Você também pode escolher um consultor robo como Melhoramento. Eles têm recursos como a coleta automática de prejuízos fiscais, que aumentará suas declarações após impostos. Eles também reequilibram automaticamente seu portfólio quando as condições do mercado mudam.
Se você é novo no investimento em ações, tente começar com fundos de índice que seguem os principais índices de ações. Você não precisa se preocupar em escolher ações; os fundos simplesmente possuem quaisquer ações negociadas nesse índice. Você pode começar com apenas três: um fundo de índice para ações de grande capital dos EUA, um para ações de grande capital dos EUA e um para ações de grande capital internacional. Você pode gostar mais tarde; agora, o importante é apenas começar.
4. IRA
Todo adulto americano deve ter um IRA. Como as contas de corretagem, os IRAs são rápidos e fáceis de abrir. Na verdade, eles são gerenciados por meio de sua corretora; portanto, quando você abre uma conta, pode abrir um IRA ao mesmo tempo..
Conforme descrito acima, o dinheiro que você investe em um IRA é deduzido de sua renda tributável quando o tio Sam vem pedindo o corte do seu salário. Se você preferir pagar impostos sobre o dinheiro agora e evitá-los mais tarde, quando se aposentar, poderá abrir um Roth IRA em vez de um IRA tradicional. Os IRAs da Roth oferecem mais flexibilidade, pois podem ser usados para financiar mais do que apenas sua aposentadoria. Você pode usar um Roth IRA para financiar a faculdade ou a de seus filhos, por exemplo. Você também pode usar contas de aposentadoria para financiar um adiantamento em uma casa.
Abra um IRA ou Roth IRA, comece a contribuir e, se quiser usar o dinheiro posteriormente para outras compras importantes da vida, como educação em casa ou na faculdade, que assim seja. Depois de dar o primeiro passo para abrir a conta, você se sentirá cada vez mais confortável usando.
Palavra final
Ninguém quer ficar para trás enquanto os ricos ficam mais ricos. Mas se você evitar o sistema bancário convencional, é difícil não ficar para trás.
Você não precisa se tornar um assistente financeiro da noite para o dia - ou mesmo, nesse caso. O que você precisa são as quatro contas básicas descritas acima, que requerem apenas algumas ligações telefônicas ou visitas on-line para serem configuradas. Pode levar um salto de fé de sua parte se você não tiver experiência com bancos, mas abrir contas para economizar e investir seu dinheiro é o primeiro passo no caminho para a riqueza.
Você é sem banco ou sem banco? O que o impede de abrir contas financeiras?
