4 alternativas de orçamento para atingir seus objetivos financeiros

Então você tenta. Você salva todos os seus recibos e passa horas calculando suas despesas, classificando-os em categorias e analisando números para descobrir quanto você precisa reservar todos os meses para contas recorrentes. Você digita tudo em um banco de dados e ajusta cuidadosamente os números até ter tudo planejado até o centavo.

Então a vida real acontece. Talvez o seu carro avarie ou você morra e precise ir ao dentista, ou sua conta de luz seja muito maior do que o esperado. Ou talvez você esteja cansado de recusar convites para sair para jantar ou assistir a um programa porque está "dentro do orçamento". Seja qual for o motivo, seu orçamento é ampliado - e, como lhe disseram que não é possível atingir suas metas sem um orçamento, você conclui que pode desistir agora.

Talvez seja hora de uma nova abordagem. Vou contar um segredo: na verdade, existem muitas pessoas de sucesso que não usam orçamentos. Se você seguir o exemplo deles, também poderá alcançar suas metas financeiras sem uma.

Por que os orçamentos falham

Segundo o dicionário, um orçamento é uma estimativa de receitas e despesas por um período fixo. No entanto, quando as pessoas falam sobre orçamentos, geralmente significam algo um pouco mais específico: um plano detalhado de como gastar seu dinheiro todos os meses.

Os artigos com instruções sobre orçamento geralmente aconselham que você classifique suas despesas mensais em categorias - como aluguel, alimentação, transporte e economia - e, em seguida, conceda um valor fixo para gastar em cada categoria. Quando você gasta todo o dinheiro que você alocou para uma categoria específica, como mantimentos, isso significa que você não pode comprar mais mantimentos naquele mês; você terá que se contentar com o que está na sua despensa. Muitos especialistas financeiros chamam isso de "dar a cada dólar um emprego".

Esse tipo de orçamento estrito tem suas vantagens. Para muitas pessoas, é muito mais fácil controlar seus gastos quando eles sabem exatamente quanto têm para gastar em qualquer categoria. No entanto, para muitas pessoas, um orçamento rígido como esse é muito difícil de cumprir. Aqui estão algumas das principais razões pelas quais os orçamentos falham.

1. Eles são muito trabalho

Fazer e manter um orçamento mensal envolve muita manutenção de registros. Primeiro, você deve acompanhar todas as despesas, desde o pagamento do aluguel mensal até um pacote de chiclete na loja de conveniência. Então, você deve manter um registro constante - na sua cabeça, no papel ou no computador - de quanto você gasta em cada categoria e deduzir cada compra à medida que a faz..

Além disso, é necessário planejar despesas pontuais, como sua conta trimestral de água ou pagamento anual de seguro, e reservar dinheiro para esses custos todos os meses também. Para algumas pessoas, isso é demais para acompanhar.

2. Despesas imprevisíveis jogam fora

Outro problema ao planejar todas as suas despesas para o mês é que existem algumas despesas que você não pode planejar facilmente. Você pode criar uma categoria para manutenção de carros com base no valor gasto em um mês típico, mas isso não ajudará quando o seu carro quebrar e precisar de um reparo caro e sem precedentes. O mesmo se aplica a contas médicas e reparos domésticos. O melhor que você pode fazer é adivinhar quanto essas despesas inesperadas custarão em um ano médio e, às vezes, um palpite não é bom o suficiente.

3. Eles podem fazer você se sentir privado

Uma razão final pela qual os orçamentos não funcionam para muitas pessoas é que elas se sentem muito restritivas. Ter um orçamento para cada centavo parece um pouco com uma dieta rigorosa; você pode cumpri-lo virtualmente quando está começando, mas depois de um tempo, desenvolve fadiga frugal. Fica cada vez mais difícil deixar passar pequenos detalhes como um filme ou um jantar, porque não há dinheiro no orçamento para eles. Depois de um tempo, como uma pessoa que faz dieta e não aguenta mais uma refeição de aipo e ovos cozidos, você racha e fica em uma farra.

4 Alternativas a um orçamento tradicional

Então, digamos que você tenha descoberto, após várias tentativas, que os orçamentos simplesmente não funcionam para você. A questão agora é: o que será?

A resposta depende do que exatamente é sobre os orçamentos tradicionais que não estão funcionando para você. Algumas pessoas precisam de mais flexibilidade para lidar com despesas inesperadas e tratar-se ocasionalmente, enquanto outras desejam evitar todos os aborrecimentos da contabilidade. Aqui está um resumo de várias alternativas de orçamento que os especialistas financeiros propuseram para evitar esses problemas enquanto ainda se concentram em suas metas financeiras.

1. Acompanhe seus gastos

O guru do investimento Chris Reining alcançou independência financeira aos 37 anos, se aposentando de seu trabalho em TI com mais de US $ 1 milhão - tudo sem nunca ter um orçamento. Em uma entrevista à CNBC, ele explica o que faz: ele simplesmente monitora suas receitas, despesas e investimentos mês após mês.

Como um orçamento tradicional, esse sistema exige que você rastreie seus gastos e os classifique em categorias. Isso permite que você veja exatamente para onde seu dinheiro está indo e descubra onde pode ser necessário reduzir.

No entanto, diferentemente do orçamento tradicional, esse método não exige que você defina limites firmes para seus gastos em um determinado mês. Em vez disso, fique de olho nos gastos reais e observe onde os ajustes são necessários. Ao estar ciente do que está gastando e onde, você evitará automaticamente o tipo de gasto irracional que pode sabotar suas metas de gastos.

Por que esse método funciona

Se você está acostumado ao orçamento tradicional, pode parecer uma loucura sugerir que você pode controlar seus gastos apenas por estar ciente disso. No entanto, Reining não é o único investidor que usou esse método com sucesso. Por exemplo, "Sean", que administra o blog My Money Wizard, disse à CNBC que havia usado esse método para economizar mais de US $ 256.000 em aposentadoria aos 28 anos - mais de três vezes a média para americanos de todas as idades. De acordo com Sean, apenas ver para onde seu dinheiro estava indo o tornava "um gastador mais consciente e eficiente", permitindo que ele aumentasse sua taxa de poupança de forma constante até economizar mais de 60% de cada salário.

Amy Dacyzcyn, autora de “The Tightwad Gazette”, diz que usou um método semelhante para o orçamento da família. Ela descobriu o quanto a família estava trazendo a cada mês, quanto gastava em suas despesas regulares e quanto isso lhes dava para economizar. Depois, continuou monitorando as despesas deles todos os meses para garantir que eles permanecessem no alvo. Em vez de considerar seu orçamento como "o que você pode gastar", ela sugere tentar "diminuir cada área do orçamento até chegar ao ponto em que não é mais confortável e depois gastar um pouco mais".

Como fazer isso

Se você quiser experimentar o método de rastreamento, veja como fazê-lo:

1. Escreva tudo para baixo. Comece anotando todas as suas receitas e despesas por um único mês. Toda vez que o dinheiro entra ou sai, registre-o. Você pode fazer isso em uma folha de papel comum ou em uma planilha de computador ou usar um aplicativo de orçamento como o Mint ou o YNAB para fazer o rastreamento para você.
2. Despesas do grupo juntas. No final do mês, consulte sua lista de despesas e classifique-a em categorias amplas. O Reining usa sete categorias: abrigo, família, serviços públicos, carro, saúde, alimentação e entretenimento. No entanto, ele recomenda alterar esta lista para se adequar aos seus próprios hábitos de consumo. Por exemplo, se você tiver despesas regulares com educação, adicione-o à lista. Se você não possui um carro, altere "carro" para "transporte".
3. Crunch the Numbers. Compare suas despesas com sua renda e calcule qual porcentagem de sua renda você gasta em cada categoria. Por exemplo, se você ganhar US $ 3.000 por mês e gastar US $ 900 em aluguel, sua categoria de "abrigo" seria 30% de sua renda.
4. Definir metas de gastos. Olhe as figuras para cada categoria. Se algum deles parecer muito alto ou muito baixo, observe mais de perto e tente identificar o motivo e defina uma meta para alterá-lo. Por exemplo, suponha que você gaste quase 20% de sua renda mensal em alimentos, o que parece muito alto. Depois de examinar os números, você percebe que gastou mais de US $ 400 no último mês em comer fora. Você pode então definir uma meta para reduzir esse valor pela metade.
5. Assista ao seu comportamento. Durante o próximo mês, lembre-se de suas metas à medida que gasta. Você não precisa anotá-las ou definir limites rígidos para seus gastos; apenas esteja ciente deles.
6. Repita todos os meses. No final do mês, calcule suas despesas novamente e veja como você se saiu com seus novos objetivos. Se você não os conheceu, continue se concentrando neles à medida que avança no próximo mês. Se você o fez, defina metas novas e mais ambiciosas. Por exemplo, depois de reduzir seus gastos com refeições para US $ 200 por mês, você poderia reduzir para US $ 150.
7. Acompanhe seu progresso (opcional). Reining gosta de adicionar mais algumas etapas ao seu rastreamento mensal. Além de somar suas receitas e despesas, ele também verifica o saldo de seus investimentos todos os meses e calcula quanto renda mensal esses investimentos poderiam gerar. Em seguida, ele registra os três números - receita, despesas e receita de investimento - em um gráfico para ver como eles mudam com o tempo. Reining diz que ser capaz de se observar cada vez mais próximo da independência financeira, mês a mês, é um grande motivador.

2. Pague-se primeiro

Se o que você odeia no orçamento é a manutenção de todos os registros, rastrear seus gastos não é uma boa solução para você. Uma alternativa muito mais simples é descobrir quanto você deseja economizar a cada mês, reservar esse valor e gastar o resto da maneira que desejar. Em outras palavras, pague-se primeiro.

Dois especialistas financeiros entrevistados pela CNBC, Nick Holeman, da Betterment, e Kimmie Greene, da Intuit, endossam essa abordagem. Contanto que você economize o suficiente, eles argumentam, não importa exatamente como você gasta o resto. Ao deixar de lado suas economias no início, você pode parar de se preocupar com pequenos detalhes, como quanto está gastando em café ou se pode dar ao luxo de pegar um táxi em vez do ônibus. Tudo o que você precisa fazer é ganhar o dinheiro que resta até o final do mês, da maneira que for melhor para você.

Como fazer isso

Veja como usar este sistema:

1. Definir uma meta de economia. Primeiro, decida quanto de sua renda economizar. Isso deve incluir todas as formas de economia: constituir um fundo de emergência, economizar para a aposentadoria, pagar dívidas e economizar para objetivos específicos, como férias ou adiantamentos em uma casa. Vários especialistas financeiros sugerem o objetivo de economizar 20% de sua renda no total para cobrir todas essas metas. Eles chamam isso de orçamento 80/20 porque fornece 80% de sua receita para gastar e 20% para economia.
2. Escolha Contas para suas economias. Em seguida, descubra onde você vai guardar suas economias. É importante mantê-lo separado da conta bancária que você usa para as despesas do dia-a-dia, para não mergulhar nela se tiver gastado todo o dinheiro gasto. Uma boa parte dele deve entrar em uma conta de aposentadoria - seja um IRA, uma conta de aposentadoria no local de trabalho, como uma 401 (k), ou ambas. Você pode guardar o restante em uma conta poupança ou de investimento separada ou até mesmo configurar várias contas bancárias para diferentes tipos de economia. Decida qual porcentagem de sua renda você deseja direcionar para cada uma dessas contas.
3. Configurar depósitos diretos. A etapa final é providenciar para que o valor apropriado do seu salário seja depositado diretamente em cada uma das contas escolhidas. Se você estiver usando uma conta de aposentadoria no local de trabalho, poderá fazer com que os dólares antes dos impostos sejam transferidos diretamente do seu salário para a conta. Para outros tipos de contas, você pode configurar um plano de poupança automática, depositando todo o seu salário diretamente na conta poupança e, em seguida, retirando automaticamente o valor necessário para as despesas de subsistência.
4. Mantenha o resto. Depois de economizar seu valor-alvo, você pode manter o restante em uma conta corrente básica para gastar como quiser.

3. O sistema de duas contas

Uma desvantagem da abordagem “pague a si próprio primeiro” é que, se você não está prestando atenção aos seus gastos, corre o risco de gastar todo o seu dinheiro antes de chegar ao final do mês. Por exemplo, você pode gastar muito em entretenimento e refeições na primeira semana ou duas, apenas para descobrir que não tem mais dinheiro suficiente em sua conta para pagar a conta de gás no final do mês.

Uma maneira de contornar isso é configurar duas contas separadas para seus gastos, além das contas que você estiver usando para economizar. Você usa uma conta para pagar suas contas mensais e uma conta separada para seus gastos diários. Dessa forma, mesmo que você gaste todo o dinheiro da sua conta do dia-a-dia em lattes, ainda terá dinheiro na outra conta para cobrir os itens essenciais.

Como fazer isso

Veja como configurar um sistema de duas contas:

1. Definir economia adicional. A primeira parte deste sistema é exatamente a mesma do sistema “pague-se primeiro”. Descubra quanto você deseja economizar em cada salário e faça com que esse valor seja retirado automaticamente do seu salário e colocado nas contas apropriadas. Isso pode incluir suas 401 (k), IRA, contas de poupança ou contas de investimento.
2. Configurar duas contas. Em seguida, configure duas contas separadas em seu banco: uma para suas contas regulares e outra para o restante de seus gastos. Organize para que seu salário (menos poupança) seja depositado diretamente na conta de pagamento da conta e configure o pagamento automático da conta a partir dessa conta. Isso garante que, não importa em que mais você gaste, suas contas serão sempre pagas.
3. Calcule sua porca mensal. Descubra quanto dinheiro você precisará manter em sua conta de pagamento de contas todos os meses para cobrir todas as suas despesas fixas, como aluguel, serviços públicos, seguros e quaisquer pagamentos regulares de dívidas. Esse valor às vezes é chamado de "porca mensal". Como algumas contas variam de mês para mês, a melhor maneira de calcular esse valor é retirar todas as suas contas regulares do ano passado, totalizá-las e dividir o total por 12. Certifique-se de incluir as contas pagas apenas ocasionalmente , como sua conta trimestral de água ou pagamento de seguro automóvel, no total. Dessa forma, você reservará um pouco de dinheiro em sua conta para pagamento de contas todos os meses para cobrir essas despesas quando elas aparecerem.
4. Transferir o resto. Subtrair sua porca mensal de sua renda mensal total. A diferença é a quantia que você pode usar para gastar em todas as despesas que variam de mês para mês, como comida, roupas e entretenimento. Transfira esse valor para sua conta de bolso do dia-a-dia e gaste-o no que precisar.

Uma desvantagem deste sistema é que dificulta o uso de um cartão de crédito para compras. Quando você compra itens de plástico, é fácil perder o controle e gastar mais do que você tem em sua conta. Esse método funciona muito melhor se você usar um cartão de débito para que todas as suas compras saiam diretamente da sua conta de bolso. Dessa forma, você não pode gastar mais do que gastou.

4. Economias de corte e queima

Se todas essas alternativas de orçamento ainda parecerem muito complicadas para você, existe outra abordagem ainda mais simples - mas não é mais fácil. É o que a Investopedia chama de abordagem "boot camp". A idéia é que, em vez de tentar limitar seus gastos em diferentes categorias, você procure algumas grandes despesas que poderá eliminar completamente. Isso criará espaço suficiente no seu orçamento para que você possa gastar livremente em todas as outras categorias, enquanto ainda tem o suficiente para economizar..

A desvantagem óbvia dessa abordagem é que ela envolve mudanças substanciais e difíceis no estilo de vida. Pequenas modificações, como usar menos eletricidade ou desclassificar seu plano de telefone celular, não serão suficientes. Você está procurando os tipos de cortes que podem economizar centenas de dólares por mês, como cancelar o cabo, livrar-se de um carro, mudar-se para uma casa ou apartamento menor ou desistir completamente de refeições em restaurantes.

Embora esses cortes sejam dolorosos, você só precisa fazê-los uma vez, em vez de assistir seus centavos todos os meses. Depois de cortar esses itens grandes, você terá bastante dinheiro para todo o resto, para que não precise prestar atenção ao seu orçamento. Isso torna essa abordagem uma boa escolha para pessoas que continuam fazendo orçamentos, mas nunca conseguem segui-los.

Como fazer isso

Se você estiver pronto para experimentar essa abordagem extrema ao orçamento, veja como:

1. Veja suas despesas. Como a maioria dos orçamentos regulares, esse sistema começa analisando todas as suas despesas nos últimos meses. Concentre-se em particular nas despesas recorrentes que você paga mês após mês, como aluguel, transporte ou associação ao ginásio. Não se preocupe; você só precisará fazer essa etapa uma vez.
2. Procure grandes despesas para cortar. Com um orçamento normal, seu próximo passo seria agrupar suas despesas em categorias e começar a procurar maneiras de reduzir seus gastos em cada área. No entanto, você não está procurando pequenas economias; você está procurando grandes economias. Tente encontrar algumas despesas grandes em sua lista que você possa eliminar. Para fazer isso, concentre-se nas áreas em que você gasta mais. Por exemplo, se você descobrir que gastou US $ 600 em compras de roupas nos últimos três meses, talvez seja hora de usar um guarda-roupa de cápsula e declarar uma moratória ao comprar roupas adicionais.
3. Acompanhamento. Identificar despesas a cortar é a parte mais fácil; realmente fazer esses cortes é mais difícil. Espere passar por um período doloroso de adaptação ao cortar essas despesas da sua vida. Depois de alguns meses, você se ajustará ao seu novo estilo de vida - e à nova liberdade de gastar seu dinheiro como quiser. Com essas grandes despesas perdidas em sua vida, você terá todo o dinheiro necessário para todo o resto, com espaço de sobra.

Palavra final

Esses sistemas alternativos de orçamento podem ser menos restritivos do que um orçamento tradicional. No entanto, por essa mesma razão, eles não funcionarão para todos. Algumas pessoas precisam da disciplina de um orçamento tradicional para manter seus gastos alinhados. Se eles não estabelecerem limites firmes sobre quanto podem gastar todos os meses em categorias específicas, como roupas ou entretenimento, gastarão todo o salário com esses itens e não terão mais nada para comprar mantimentos..

Se você é uma dessas pessoas, existem maneiras de simplificar o orçamento tradicional. Por exemplo, vários especialistas recomendam um sistema de envelopes simples, no qual você coloca dinheiro em envelopes marcados como "compras", "aluguel" e assim por diante, e retira dinheiro conforme necessário. Esse sistema evita gastos excessivos sem a necessidade de manutenção complicada de registros. Se você não quiser usar dinheiro para tudo, pode fazer o mesmo com uma carteira cheia de cartões pré-pagos recarregáveis, cada um destinado a uma categoria específica.

Talvez você nem precise criar um envelope para cada categoria do seu orçamento. Se você tiver apenas problemas para controlar seus gastos em uma ou duas áreas, poderá usar envelopes em dinheiro e gastar normalmente em todo o resto. Mesmo Reining, que diz não acreditar em orçamentos, admite se dar um limite firme de US $ 100 por semana para alimentação e entretenimento. Você pode fazer o mesmo com roupas, transporte ou o que quer que sejam os seus caçadores de orçamento.

O que você acha? Os orçamentos são úteis ou é melhor usar um “anti-orçamento” mais simples?