Como criar um orçamento quando você tem renda variável e variável

Nenhum desses trabalhadores ganha salários regulares e previsíveis. Tampouco milhões de trabalhadores a tempo parcial, cujas horas de trabalho - e cheques de pagamento - estão à mercê dos gerentes de agendamento, ou trabalhadores comissionados cuja renda flutua devido a forças fora de seu controle.

Embora o orçamento possa não ser uma cirurgia no cérebro, é muito mais difícil quando você não sabe exatamente quanto vai levar para casa a cada mês. Eu saberia; Não tenho um emprego assalariado há anos e, embora o tempo tenha melhorado minhas habilidades orçamentárias de renda irregular, ainda sinto falta da marca há alguns meses.

Se sua renda varia de mês para mês, veja como criar um orçamento que atenda às suas necessidades, além de algumas dicas para permanecer dentro desse orçamento.

Guia passo a passo do orçamento da renda variável

Se você é um trabalhador não assalariado - um solopreneur, freelancer, funcionário contingente ou alguém que possui um negócio sazonal -, este guia passo a passo para criar um orçamento realista e sustentável com uma renda irregular podeTrabalho para você.

Digo "pode" porque a força de trabalho não assalariada é estonteante e diversificada, por isso é impossível explicar todas as circunstâncias financeiras únicas nessa categoria. Você pode achar que uma versão modificada dessa abordagem - ou algo completamente diferente - funciona melhor para você. Mas este é um bom lugar para começar.

1. Adicione seus gastos não discricionários

Primeiro, some seus gastos não discricionários. Essa é a linha de base orçamentária que, na maioria das vezes, é fixa e inegociável. As despesas não discricionárias incluem:

• Habitação. Esta categoria abrange pagamentos de garantia de aluguel ou hipoteca. A garantia hipotecária normalmente inclui principal e juros, impostos sobre a propriedade, seguro de proprietário e, talvez, taxas da associação de proprietários.
• Serviços de utilidade pública. Essa categoria inclui faturas de eletricidade, serviço de água, aquecimento e telecomunicações, como telefone celular e planos domésticos de Internet.
• Mercearias. Excluir refeições de restaurantes e outras compras discretas de alimentos e bebidas desta categoria; nós estamos falando sobre o essencial aqui.
• Transporte. Esta categoria inclui tarifas de combustível, manutenção de veículos, manutenção de bicicletas e transporte público.
• Seguro. Esta categoria pode incluir prêmios de seguro de automóvel, seguro de locatários, seguro de saúde, seguro de vida e seguro de invalidez. Se eles não forem retidos do seu salário, você poderá incluir contribuições para contas de economia de saúde, contas de gastos flexíveis e outras contas com benefícios fiscais projetadas para cobrir despesas não discricionárias.
• Serviço de débito. Essa categoria pode incluir empréstimos a prestações, como empréstimos para automóveis com garantia e empréstimos pessoais sem garantia, e dívidas rotativas, como cartões de crédito e linhas de crédito para ações domésticas. É sempre aconselhável pagar seus cartões de crédito integralmente todos os meses, em vez de fazer apenas o pagamento mínimo. Se você usar cartões de crédito-recompensa para gastos diários, precisará pagar essas contas pelas datas de vencimento todos os meses, ou juros e encargos com pagamentos em atraso podem prejudicar seu orçamento..
• Cuidado infantil. Esta categoria pode incluir creche, babá ou au pair e pagamento de babá. Para crianças mais velhas, pode incluir propinas e taxas escolares.
• Impostos. Muitos trabalhadores não assalariados não estão sujeitos a retenção de impostos. Se você estiver nesse barco, poderá ser obrigado a fazer pagamentos trimestrais de impostos estimados às autoridades federais ou estaduais de receita, ou a ambos, embora possa esperar até o prazo final para apresentação de impostos e fazer pagamentos fixos se estiver disposto a pagar a taxa. multas por atraso no pagamento. Divida seus pagamentos de impostos estimados trimestralmente por três para encontrar sua obrigação tributária mensal e reserve esses fundos em uma conta poupança de alto rendimento.

Se você mesclou as finanças com um parceiro ou cônjuge, inclua as despesas dessa pessoa em seus cálculos de orçamento. Você também incluirá sua renda, irregular ou não, em seus cálculos de renda.

2. Calcule seu gasto discricionário mensal médio

Em seguida, calcule seu gasto discricionário mensal médio. Se sua renda é sazonal, ou seja, você recebe a maior parte dela em apenas alguns meses do ano, revise 12 meses para capturar todo o ciclo. Mesmo que sua renda não mostre padrões sazonais reais, olhar para trás por pelo menos 12 meses gera um tamanho maior da amostra e, potencialmente, uma média mais precisa.

Para encontrar o total de gastos discricionários mensais, analise os extratos de todas as contas usadas nos gastos diários. Isso pode incluir:

• A conta corrente vinculada ao seu cartão de débito
• Todos os cartões de crédito que você usa regularmente
• Quaisquer cartões pré-pagos recarregáveis ​​usados ​​regularmente

Se você usa principalmente dinheiro para gastos diários, some os saques em sua conta bancária e subtraia todo dinheiro restante disponível no final de cada mês.

Calcule seus gastos discricionários para cada mês no período em análise, adicione os gastos discricionários de cada mês e divida esse total pelo número de meses no período. O resultado é sua renda discricionária média mensal. Se a sua renda mensal média - que você calculará na próxima etapa - revelar que está gastando muito a cada mês, você deverá cortar primeiro os gastos discricionários antes de tomar medidas mais drásticas.

3. Calcule sua renda média mensal

Em seguida, calcule sua renda mensal média. Analise os extratos da sua conta bancária para determinar sua realreceita - não pagamentos faturados devidos ou comissões pendentes, os quais podem exceder a receita real que você recebe em um determinado mês - durante o mesmo período. Adicione renda ao seu cônjuge ou parceiro, se aplicável, tendo em mente que, mesmo que seu parceiro receba um salário regular, sua renda familiar combinada ainda é irregular. Adicione o total de cada mês e divida pelo número de meses no período da revisão para encontrar sua renda mensal média.

4. Defina as economias adicionais

Suas contribuições de economia são tecnicamente discricionárias. Em uma verdadeira emergência financeira, você pausaria contribuições para contas de poupança orientadas a objetivos, como contas destinadas a um adiantamento em uma casa e contas com benefícios fiscais para necessidades de longo prazo, como ensino superior ou aposentadoria.

No entanto, como trabalhador não assalariado, você enfrenta maior incerteza financeira do que alguém protegido por um contrato de trabalho tradicional. Economizar para o futuro - e para emergências financeiras imprevistas, em particular - deve, portanto, ser uma prioridade. Você também pode:

• Separe fundos destinados a contas de poupança e investimento a partir de sua receita bruta, antes de pagar seu salário na próxima etapa
• Trate a economia como despesas discricionárias, semelhantes às compensações de impostos e moradia

Se você contribuir com vários intervalos de economia, atribua a cada um um nível de prioridade. Durante os meses magros, pode ser necessário adiar contribuições de baixa prioridade.

Dica profissional: Se você ainda não tem uma conta de aposentadoria configurada, comece hoje com um IRA ou um Roth IRA de Você investe por J.P. Morgan.

5. Pague um salário com base na soma de suas despesas

Agora, a parte divertida: se pagar. Para obter os melhores resultados, deposite seu "salário", retirado da receita do mês passado, na conta corrente usada para gastos do dia a dia - ou na que você usa para pagar os cartões de crédito usados ​​no dia-a-dia gastos. Faça isso no primeiro dia de cada mês.

Seu salário deve ser o mínimo necessário para cobrir suas despesas discricionárias e não discricionárias mensais. Se você ganha constantemente muito mais do que gasta, ou os seus gastos variam pouco de mês para mês, pode se sentir à vontade para pagar a si mesmo um salário igual ao seu gasto mensal médio. Caso contrário, defina seu salário com o menor gasto mensal no período de revisão e ajuste seu orçamento discricionário de acordo. Embora você deva tentar terminar o mês com quase nada na sua conta de gastos do dia-a-dia - uma prática conhecida como orçamento com soma zero - é obviamente melhor ter um superávit do que um déficit.

6. Segregar fundos discricionários e não discricionários

Por definição, suas despesas discricionárias são mais importantes que suas despesas não discricionárias. Formalize essa distinção e evite a tentação de gastar demais do lado discricionário, mantendo seus fundos para as duas categorias separadas, em duas contas de depósito separadas ou em duas colunas separadas no razão de orçamento.

Se você estiver preocupado com as despesas não discricionárias perdidas no embaralhamento, programe um dia por mês - talvez o primeiro - para pagar todas essas contas de uma só vez e zere seus gastos não discricionários para o período. Como alternativa, defina um lembrete de calendário alguns dias antes de cada data de vencimento.

Dicas para manter seu orçamento

Por definição, o orçamento de uma renda irregular é um exercício inexato. Após um bom mês, você terá mais do que o suficiente para atender à sua linha de base e aos gastos discricionários orçados. Após um mês médio, você pode ter pouco ou nada sobrando. Após um mês muito ruim, você pode precisar aparar seu orçamento discricionário para sobreviver.

Um orçamento enxuto e sólido atenua os caprichos da renda irregular e reduz a necessidade de cortes orçamentários dinâmicos e gastos diferidos - desde que você cumpra. Essas estratégias podem ajudá-lo a fazer isso.

1. Salve sempre o excesso

A adesão ao seu orçamento de renda irregular é muito mais fácil quando você também segue um princípio básico de finanças pessoais: sempre salve o excesso.

Ainda restam US $ 10 no final do mês? Agradável. Não compre dois lattes com ele; escondê-lo em uma conta poupança.

Ainda restam US $ 50 no final do mês? Bom trabalho! Resista à tentação de se deliciar com um bom jantar e guarde-o.

Ainda restam US $ 200 no final do mês? Uau! Você sabe o que fazer.

Este princípio também se aplica a lucros periódicos, como um reembolso anual de impostos. Quanto mais você adia quando os tempos são bons, mais você terá que se basear quando os tempos difíceis.

2. Manter contas separadas para receita e despesa

Os trabalhadores não assalariados devem ter pelo menos três contas líquidas seguradas pelo FDIC:

• Uma conta corrente para receber rendimentos auferidos ao longo do mês (se você tiver uma entidade comercial formal, pode ser uma conta corrente comercial)
• Outra conta corrente para manter fundos destinados a gastos de curto prazo, cujo saldo no início do mês deve ser igual à soma dos seus orçamentos discricionários e não discricionários
• Uma conta de poupança com juros para manter a diferença entre sua receita bruta e os gastos mensais orçados

Este é o número mínimo. Alguns trabalhadores não assalariados preferem isolar fundos destinados a pagamentos de impostos em contas totalmente separadas; outros mantêm várias contas poupança ou certificados de depósito orientados para objetivos. Mas não sinta que precisa fazer muito de uma só vez. Se você é iniciante nesse assunto de orçamento e normalmente não tem muito dinheiro após as despesas, comece com essas três contas. O objetivo aqui é criar silos distintos e baseados em propósitos para fundos que, em circunstâncias normais, nunca devem se misturar.

3. Construir um amplo fundo de emergência

Um fundo de emergência é um dos três tipos de economia que todos precisam. Um fundo básico de emergência deve ser grande o suficiente para substituir as despesas de três meses; o fundo de emergência ideal dobra isso. Normalmente, eles são mantidos em uma conta de alto rendimento por alguém como CIT Bank.

Trabalhadores com renda irregular ou sazonal são particularmente vulneráveis ​​a dificuldades financeiras. Se você é um profissional independente, pequeno empresário ou funcionário sazonal sem economia de emergência suficiente, priorize essa reserva em vez de economias de longo prazo e contas orientadas a objetivos. Se sua renda inesperadamente aumentar, ou uma despesa maior surgir do nada, você apreciará essa almofada. Consulte o nosso guia para criar um fundo de emergência com uma renda irregular para obter mais.

4. Procure maneiras de ganhar dinheiro extra

Não seria bom dimensionar corretamente seu orçamento com o aceno de uma varinha mágica? Infelizmente, não é assim que o orçamento funciona. No entanto, se você tiver tempo e talento de sobra, aumentar sua renda pode ser mais proveitoso do que agonizante sobre quanto reduzir seu orçamento de compras ou roupas neste mês.

Estratégias de ganhar dinheiro e agitações laterais a serem consideradas incluem:

• Trabalhando com aplicativos na economia do compartilhamento (como alugar seu carro por meio de Turo, entregando para DoorDash, dirigindo para um aplicativo de compartilhamento de carro ou se tornando um Instacart comprador)
• Limpando seu sótão, porão ou unidade de armazenamento e vendendo coisas que você não precisa na Amazon ou eBay ou realizando uma venda de garagem
• Conseguir um segundo emprego (talvez um emprego de meio período que ofereça benefícios de seguro de saúde, se você tiver problemas para encontrar um seguro de saúde acessível nos mercados estaduais ou federais)
• Escolhendo o trabalho de consultoria freelancer (uma ótima oportunidade para sair da sua zona de conforto e adquirir novas habilidades)

5. Inscreva-se no pagamento automático

Na ausência de uma emergência financeira que exija um empate nas suas economias de emergência, a falta de uma data de vencimento de pagamento predefinida é um erro desnecessário que pode aumentar suas despesas líquidas se você incorre em uma taxa de pagamento atrasado ou juros de multa, ejogue fora o orçamento do próximo mês. Se o beneficiário relatar o pagamento perdido aos principais departamentos de relatórios de crédito ao consumidor, o lapso também poderá prejudicar sua pontuação de crédito..

Felizmente, este erro específico é evitável. Praticamente todos os beneficiários corporativos - como agentes de hipotecas, emissores de cartões de crédito e empresas de serviços públicos - oferecem uma opção de pagamento automático. Muitos permitem que você defina sua própria data de vencimento para aumentar a flexibilidade. Para pagamentos não corporativos - por exemplo, aluguel pago à entidade comercial individual ou individual que possui sua residência - seu banco ou cooperativa de crédito provavelmente permite que você agende pagamentos de contas recorrentes por meio de seu pacote de pagamento de contas.

6. Reavaliar regularmente os gastos discricionários

A cada três a seis meses, reavalie completamente seus gastos discricionários. Procure por gorduras óbvias para aparar, como uma academia que você não usa ou um pacote de telefonia via Internet banhado a ouro quando um pacote de Internet e cabo básico for suficiente. Você também pode usar serviços como Truebill, o que ajudará a negociar taxas mais baixas nessas despesas. Penteie os extratos bancários e do cartão de crédito para obter compras extraordinárias únicas, como aquele show de momento ou uma experiência gastronômica requintada. Excise a gordura e procure maneiras adequadas de reduzir essas compras pontuais; por exemplo, você não precisa jurar completamente o jantar, mas pode limitar os bons restaurantes a ocasiões verdadeiramente especiais, como seu aniversário de casamento ou aniversário.

7. Use o sistema de envelopes para controlar os gastos por impulso

Se você está cansado de lutar contra a tentação de gastar mais, o sistema de orçamento por envelope pode tornar os gastos por impulso praticamente impossíveis.

O orçamento de envelopes é simples. Cada categoria de gasto recebe seu próprio envelope físico com dinheiro suficiente para cobrir seu valor orçado para o mês. Se você gastar US $ 300 em compras por mês, seu envelope de compras recebe US $ 300; se você janta cerca de US $ 150 por mês, seu envelope de jantar recebe US $ 150. Quando os fundos em um envelope acabam, você acaba de gastar nessa categoria até o mês seguinte.

Você não precisa se comprometer com o orçamento de envelope para utilizar seu poder de neutralização da tentação. Muitos orçadores de envelopes “parciais” o usam apenas para gastos discricionários, continuando a efetuar pagamentos inegociáveis ​​de itens como moradia e eletricidade em suas contas correntes.

Palavra final

Como mencionado anteriormente, esse é apenas um processo de elaboração de orçamento possível para trabalhadores que, por qualquer motivo, não recebem salários constantes. Você pode chegar a uma abordagem modificada - por exemplo, uma que enfatize economias agressivas a longo prazo e minimize os gastos visando a independência financeira. Ou você pode determinar que é necessário um método de orçamento totalmente diferente. Desde que você adote princípios sólidos de finanças pessoais, poderá ajustar seu orçamento da maneira que desejar.

Sua renda é irregular? Como você se mantém no seu orçamento quando não sabe quanto está chegando?