Como parar de gastar mais e obter seu orçamento sob controle

Uma vez que você percebe que se estragou em qualquer almofada que tivesse, fica sem dinheiro - ou pior, usando cartões de crédito para cobrir suas jogadas ruins. Gastar demais é geralmente um comportamento aprendido que pode resultar de problemas emocionais ("estou de mau humor, então vou às compras"), educação em família ("eu não podia pagar tanto quando criança, mas agora posso" ) ou até inflação no estilo de vida ("recebi um aumento, por isso mereço um carro novo"). Nem sempre é fácil reconhecer seus próprios padrões negativos; portanto, reserve um tempo para verificar seu comportamento e determinar se você está gastando demais todos os meses.

Sinais de gastos excessivos

1. Seu orçamento não aumenta
Você é responsável o suficiente para ter um orçamento pessoal, mas é responsável o suficiente para segui-lo? Se você planejou US $ 100 para roupas e gastou US $ 300, esses US $ 200 extras serão provenientes de algum lugar, o que significa que sua folga pode estar afetando despesas cruciais, como serviços públicos, mantimentos ou suas contribuições para a aposentadoria.

2. Seus cartões de crédito são maximizados
Maximizar o seu cartão de crédito significa não apenas que você está vivendo um estilo de vida insustentável, mas também está usando recursos adicionais para alimentar seus gastos excessivos. Isso também significa que você está acumulando juros e possivelmente incorrendo em taxas caras por atingir seu lance máximo. Quando seus gastos não são mais sobre o que você tem na carteira, mas quanto você pode obter para continuar comprando, é hora de fazer uma alteração.

3. Você paga apenas o mínimo de seu cartão de crédito
Quando o saldo do seu cartão de crédito é tão alto ou seu orçamento é tão apertado que você só pode fazer seu pagamento mínimo todos os meses, está gastando demais. Se você colocar uma TV de tela plana de US $ 1.500 em um cartão de crédito com uma TAEG de 12% e pagá-la em US $ 50 por mês, levará três anos e pouco menos de US $ 1.800 antes que seu saldo seja eliminado. A disposição de assumir dívidas de longo prazo só porque você quer algo que realmente não pode pagar é um sinal revelador de gastos excessivos.

4. Sua dívida com cartão de crédito excede sua renda mensal
Se você ganha US $ 5.000 por mês, mas possui US $ 12.000 em dívidas no cartão de crédito, gasta muito. Sua renda mensal sempre deve ser maior para que você possa efetuar integralmente esses pagamentos com cartão de crédito, além de todas as suas outras dívidas e responsabilidades financeiras.

5. Você gosta de coisas divertidas, mas negligencia contas e despesas fixas
Pague antes de jogar. As pessoas com conhecimentos financeiros compreendem a importância de pagar despesas fixas antes de comprar itens divertidos, como roupas, eletrônicos e férias. Se você se encontra indo ao shopping e tratando as despesas fixas como uma reflexão tardia, provavelmente é um gastador excessivo habitual.

6. Suas despesas aumentam com sua renda
Ao longo de sua vida, você certamente desfrutará de novos empregos, criação, filhos saindo de casa e talvez até um ou dois ganhos inesperados. Se cada aumento na renda também vier com um aumento nas suas despesas baseadas no estilo de vida, você estará gastando o que estiver recebendo.

7. Há mais no seu armário do que na sua conta bancária 
Você tem 14 pares de sapatos de grife e uma prateleira de roupas que ainda tem todas as etiquetas - e também uma conta bancária vazia? Investir mais em seu armário do que suas economias de aposentadoria ou fundo de emergência representa um comportamento financeiro prejudicial.

8. Você é resistente a mudanças
Se você está lendo esta lista e reconhece alguns de seus comportamentos, mas está se sentindo defensivo ou desdenhoso, você pode ser um gastador excessivo. Para algumas pessoas, gastar dinheiro faz com que se sintam importantes, felizes e realizadas - e quem não gostaria de continuar o comportamento que desperta essas emoções? O que os gastadores em excesso não percebem, no entanto, é que estão seguindo um caminho perigoso. A mudança pode ser assustadora, especialmente se você gastar demais por um longo tempo, mas é essencial se você deseja viver uma vida financeiramente saudável.

Como reduzir o excesso de gastos

Admitir que você tem um problema é o primeiro passo para controlar o seu dinheiro. Obviamente, é mais fácil falar do que fazer, mas existem algumas medidas concretas que você pode tomar para ajudar a manter seus gastos sob controle e melhorar seus hábitos financeiros. Tomemos isso de um ex-investidor crônico exagerado: pode não ser bonito, mas o processo vale a pena.

1. Crie um orçamento (ou melhore seu orçamento existente)

Analisar com atenção o que você traz e o que gasta é um primeiro passo crucial. Ver o quanto você está soprando em roupas, eletrônicos e outros itens de luxo pode ser um grande alerta.

Aqui está um processo simples para você começar:

1. Iniciar uma planilha. Quer você faça on-line, no Excel, ou apenas em um pedaço de papel antiquado, crie uma planilha para categorizar diferentes despesas e tipos de receita.
2. Adicionar recibos de pagamento. Calcule quanto você está trazendo a cada mês com salário, salários, gorjetas e outras fontes de renda.
3. Reúna todas as suas contas. Adquira sua utilidade, cartão de crédito, contas de hipoteca e tudo o mais que você tiver que pagar todos os meses. Comece criando uma categoria para despesas fixas e calculando-as primeiro.
4. Listar seus gastos variáveis. Do entretenimento ao vestuário e do mantimento ao gás, comece a alocar fundos para cada categoria de gasto variável. Baseie seus números em quanto gastou no passado, mas também tente reinar as coisas daqui a pouco. Não comece muito rigoroso embora. Acho que, se meu orçamento estiver muito apertado, estou apenas me preparando para os splurges posteriores e eventual falha.
5. Coloque algum dinheiro na poupança. Não se esqueça que um bom orçamento também aloca dinheiro para a poupança. Tente seguir a regra "50/30/20": 50% de sua renda mensal deve ser destinada a despesas fixas e necessárias, 30% a coisas divertidas e escolhas de estilo de vida e 20% a economias e quedas de dívidas. Converse com um planejador financeiro sobre qual tipo de veículo de poupança é melhor para seus objetivos financeiros - uma conta poupança regular para despesas de emergência e um IRA para sua aposentadoria deve ajudá-lo a começar.
6. Teste seu orçamento. Deixe espaço ao lado de cada entrada do orçamento e insira os valores reais que você gasta no futuro. Compare-os com o que você planejou e ajuste seus números para o próximo mês de acordo.

2. Mudar para dinheiro

Ao mudar para um sistema de orçamento por envelope apenas em dinheiro, você se força a seguir o plano - quando o dinheiro acaba, você acaba de gastar. Obtenha vários envelopes para todas as suas despesas variáveis ​​e identifique cada um de acordo com o quanto você alocou em seu orçamento. Em seguida, coloque essa quantia em dinheiro na próxima semana.

Como alternativa, você pode preferir simplesmente manter todo o seu dinheiro semanal em um envelope e sacar alguns US $ 20 aqui ou ali, conforme necessário. Basta fazer o que for melhor para manter seu orçamento.

3. Esqueça seus números de cartão de crédito e débito

Ao fazer compras on-line, não há maior conveniência do que saber o número do seu cartão de crédito de cor. Esquecer seus números torna um pouco menos conveniente comprar coisas, e nos poucos segundos que você está pegando a carteira, você pode refletir sobre a decisão que está prestes a tomar.

Se você já conhece alguns de seus números de cor, cancele seus cartões atuais e solicite novos. Depois, percorra suas contas de compras favoritas na Internet e remova as informações salvas para evitar a tentação de comprar com um único clique.

4. Escolha Entretenimento mais barato

Os que gastam demais podem evitar o desejo de mudar de atitude, porque acham que isso significa não mais se divertir ou sair com os amigos. Esse não é o caso. Embora você não consiga mais se divertir no cruzeiro desse casal ou comer em seus restaurantes favoritos de quatro estrelas, você ainda pode ser social e viver uma vida inteira apenas fazendo planos mais baratos.

A conversa é menos significativa se você convidar seus amigos para tomar uma xícara de café em vez de um jantar caro? Não há problema em deixar as pessoas da sua vida saberem que você está tentando gastar menos - afinal, você provavelmente diz às pessoas quando faz uma dieta, porque isso ajuda a aumentar sua responsabilidade. O mesmo vale para o seu orçamento. Quem sabe, você pode até achar alguns de seus amigos ou familiares gratos pelo exemplo que está dando.

5. Estabeleça metas financeiras de curto prazo

Alguém que coloca um laptop novo em um cartão de crédito com pouca intenção de pagá-lo imediatamente não costuma se preocupar com o futuro. Os gastos excessivos são sobre o "aqui e agora", raramente dedicando séria reflexão sobre como seus hábitos podem afetá-los a longo prazo.

No entanto, ao definir algumas metas viáveis ​​e atingíveis a curto prazo, você pode se motivar a salvar e mudar esses hábitos:

• Economize pelo menos 15% de cada salário em uma conta separada.
• Atenha-se a um orçamento em dinheiro por duas semanas.
• Economize US $ 1.000 em uma conta bancária de emergência.
• Leve o almoço para o trabalho todos os dias durante uma semana, em vez de fazer o pedido.
• Remixe seu guarda-roupa por um mês inteiro sem fazer compras.

Objetivos de curto prazo como esses podem ajudar a mudar fundamentalmente a maneira como você visualiza e usa o dinheiro. Eles também podem ser um desafio, por isso dê um tapinha nas costas sempre que conseguir um. À medida que você se torna mais econômico e menos impulsivo, pode começar a estabelecer metas de longo prazo para o futuro.

6. Zere suas contas

Como um gastador excessivo, sua mentalidade pode ser: "Se eu tiver, vou gastá-lo". É por isso que eu zelo minhas contas todos os meses. Não, isso não significa que gasto até que tudo acabe - mas encontro um lar para cada dólar em minha conta corrente, para não ficar tentado a fazer compras impensadas.

Deposite seu cheque de pagamento em sua conta corrente e comece imediatamente a "dizer" para onde ir. Se você estiver com um orçamento em dinheiro, retire o valor necessário. Então, pague suas contas. Para evitar a tentação de estragar o resto, mova-o para outras contas, como uma conta poupança e um fundo de aposentadoria. Garanta que cada dólar tenha uma casa, deixando-o essencialmente com um saldo de US $ 0 em sua conta corrente no final de cada mês.

7. Pense no contexto

Agora é hora de tentar pensar em gastar em um contexto diferente. Quando se deparar com uma compra em potencial, compare-a com as coisas mais úteis que você poderia comprar com o mesmo dinheiro ou com a energia que gastou para conquistá-la e pense duas vezes em gastar dinheiro.

Suponha que você queira gastar US $ 2.000 em férias espontâneas: se você ganhar US $ 20 por hora no trabalho, levaria pelo menos 100 horas para ganhar esse dinheiro - sem considerar os impostos. Esses US $ 2.000 podem ajudá-lo a se livrar de dívidas, abrir um fundo de aposentadoria ou até comprar um carro. Compreender o valor do dinheiro para sua imagem financeira pessoal é um elemento essencial para mudar a maneira como você pensa em gastar.

8. Recompense-se

Suponha que você siga uma dieta muito rigorosa - você ficará muito tentado a fazer alarde quando a tentação certa chamar sua atenção. O mesmo vale para os gastos. Sim, de repente, colocar-se em um orçamento estrito pode ajudá-lo a economizar dinheiro - até você enlouquecer e acabar com uma farra de compras.

Não há problema em se dar pequenas recompensas de vez em quando para permanecer no caminho certo. Se você gosta de roupas, reserve um pouco de dinheiro ou carregue um cartão de débito pré-pago para uma viagem de compras razoável. Se você costuma fazer jantares finos, planeje uma noite por mês para comer no seu restaurante favorito. Amo viajar? Recompense seu bom comportamento navegando por ofertas de última hora ou aproveitando o dia para explorar o que sua cidade tem a oferecer. Esta é a sua versão financeira de uma refeição fraudulenta, então aproveite-a.

Palavra final

Eu gosto de pensar que sou um gastador excessivo completamente reformado, mas a vontade de passar o cartão aparece ocasionalmente. Você não pode reformar completamente seus maus hábitos da noite para o dia. No entanto, simplesmente reconhecê-los e assumir um compromisso é um ótimo primeiro passo para aprender a parar de gastar além do seu alcance. Estabeleça metas e estabeleça salvaguardas, e você pode, lenta mas seguramente, passar do excesso crônico de gastos para o consumidor mais experiente.

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