529 Plano de Poupança para a Faculdade - Melhor maneira de economizar para a educação universitária do seu filho?

Para muitos casais, o planejamento para a faculdade faz parte do orçamento diário. Para outros, nunca parece haver dinheiro suficiente disponível para começar a economizar. Seu filho irá para a faculdade antes que você perceba. Se você ainda tem cinco anos ou quinze, não espere para começar a economizar. Começa hoje. Quando você estiver pronto para mergulhar, verifique um plano de economia 529. Investir em um plano 529 é uma das maneiras mais eficientes de economizar nos custos da faculdade de seus filhos.

Os recém-formados que saem da escola com um pouco de dívida com empréstimos para estudantes enfrentam um fardo enorme no mundo real. Em meio ao desafio de uma busca de emprego, ficar sobrecarregado com dívidas de empréstimos a estudantes não é uma maneira de lançar a vida adulta financeira. Quanto mais economia você ajudar, melhor será para seus filhos quando eles forem para a força de trabalho.

Por ser inteligente com o modo como financia a educação de seu filho, você pode minimizar drasticamente os custos que seu filho incorrerá em um ensino superior. Os pais - e os avós também - precisam considerar algumas regras de auxílio financeiro e impostos antes de escolher um plano inteligente. As contribuições para um plano 529 são dedutíveis e, se você planejar adequadamente, seu filho poderá usar o dinheiro para despesas relacionadas à faculdade, isentas de impostos.

O que é um plano de economia da faculdade 529?

Esses planos têm o nome da seção do código do IRS que autoriza as economias da faculdade: seção 529. Basicamente, é uma conta de poupança projetada especificamente para propinas e outros custos educacionais relacionados. Eles são os incentivos fiscais aprovados pela sua família para economizar na faculdade. Esses planos de ensino qualificados podem fornecer vantagens fiscais especiais, como deduções do imposto de renda estadual e crescimento diferido do imposto.

A maioria desses planos é operada por estados individuais e, às vezes, pelas próprias universidades. Como os benefícios fiscais podem variar de acordo com o estado, converse com seu contador ou consulte as informações on-line do seu estado para obter os detalhes.

Você pode nomear-se como titular da conta e seu filho como beneficiário, o que garante que o dinheiro seja usado para as despesas educacionais do seu filho. Os dois tipos de planos 529 são o plano de poupança da faculdade e o plano de ensino pré-pago.

Tipos de planos 529

1. Planos de poupança para faculdades

Os planos de poupança da faculdade são planos de investimento que você pode usar para despesas em qualquer faculdade em todo o país. Em um plano de economia da faculdade, você tem a flexibilidade de selecionar o portfólio apropriado com base em suas metas de investimento e tolerância a riscos. A maioria dos planos de poupança da faculdade é gerenciada por uma empresa de fundos mútuos independentes, portanto os planos variam de conservador a arriscado, e sua taxa de retorno varia de acordo com as seleções de investimento.

Quando você contribui para um plano 529, pode optar por depositar fundos por meio de um depósito direto, o que permite “defini-lo e esquecê-lo”. Para mim, esta é a melhor maneira de economizar e garantir que estou contribuindo o suficiente. Além disso, uma vez que eu sabia qual era o plano, levava apenas dez minutos no telefone e on-line para configurar tudo. Embora alguns planos tenham uma contribuição mínima, esses requisitos geralmente são muito baixos.

A maioria dos estados permite deduzir suas contribuições da sua renda bruta ajustada, diminuindo sua carga tributária. Em Maryland, por exemplo, você pode deduzir US $ 2.500 de suas contribuições. Você pode fazer essa dedução uma vez por beneficiário; portanto, se estiver economizando para dois filhos, poderá deduzir US $ 5.000 do dinheiro economizado. Alguns estados, no entanto, têm máximos mais baixos, como o limite de US $ 2.000 na Geórgia, e outros não oferecem deduções fiscais..

Você não precisa se limitar a investir no plano de seu próprio estado. Você tem flexibilidade geográfica para participar dos planos de outros estados. Por exemplo, você poderia morar em Ohio, investir em um plano 529 na Flórida e enviar seu filho para a faculdade na Califórnia, e ainda assim seria bom.

Essas contribuições, no entanto, não são elegíveis para deduções do imposto de renda federal. Os ganhos da sua conta estão isentos de impostos federais, desde que você use os fundos para despesas da faculdade.

2. Planos de ensino pré-pago

Os planos de aulas pré-pagas são planos de economia que permitem pagar pelos futuros preços das aulas universitárias às taxas atuais. De acordo com um plano pré-pago, você faz pagamentos fixos por um período fixo, e o estado garante o custo da mensalidade da faculdade quando seu filho frequenta a faculdade. Os pagamentos de hoje bloqueiam os preços de amanhã.

Os planos de poupança pré-paga normalmente têm restrições de idade e exigem que você seja um residente do estado em que o plano está estabelecido. A taxa garantida se aplica apenas às escolas estaduais. Se o seu filho escolher uma escola fora do estado, você poderá usar o dinheiro que economizou, mas será responsável pela diferença entre o que economizou e a maior taxa de matrícula fora do estado.

Esses planos também são dedutíveis nos impostos estaduais e os ganhos são isentos de impostos federais e estaduais. Você pode selecionar um plano de aula pré-pago que cubra no mínimo um semestre e no máximo quatro anos.

Desvantagens dos planos 529

1. Amarrado à mensalidade
Lembre-se de que, se você colocar seu dinheiro em um plano de 529 economias, esse dinheiro devo ser usado para custos de ensino universitário. Acha que não é grande coisa? Pode ser. E se o seu filho decidir que não quer frequentar a faculdade? Ou se você precisar desse dinheiro para uma emergência?

Embora existam algumas exceções a esta regra para emergências, você sofrerá penalidades ao usar esse dinheiro para despesas não relacionadas a mensalidades. De certa forma, você fica "trancado" ao usar um plano 529; portanto, embora seja inteligente economizar, não exagere.

2. Negócio arriscado
Com um 529, você não pode evitar as taxas e os custos internos que acompanham a maioria dos veículos de investimento. Da mesma forma, você também terá que se preocupar com a volatilidade das ações e títulos. Como aprendemos durante a recente crise - e também com os problemas das décadas anteriores - não há garantia nas contas de investimento. Apesar dos retornos anuais esperados que você está procurando, você também pode acabar enfrentando uma perda inoportuna quando seu filho estiver no ensino médio. A melhor maneira de evitar esse risco é começar cedo, para que você possa carregar antecipadamente os ativos mais arriscados e mudar gradualmente para títulos e dinheiro menos voláteis à medida que a faculdade se aproxima..

3. Sem garantias
A maioria dos planos de aula pré-pagos não é garantida, acredite ou não. Cada estado tem suas próprias impressões, e a sua pode explicar que, se o plano for subfinanciado por qualquer motivo, seus créditos pré-pagos não serão transferidos. E muitos planos estaduais são subfinanciados.

A maioria desses planos estaduais é baseada na capacidade do estado de reinvestir seu dinheiro na esperança de obter retornos maiores do que o aumento das taxas de matrícula. Se nos próximos dez ou vinte anos a taxa de matrícula subir 6,5%, mas os investimentos não conseguirem acompanhar esse aumento, você poderá ficar com investimentos praticamente inúteis.

O próximo passo mais provável seria que os 529 administradores pedissem dinheiro ao governo do estado para trazer o fundo de volta a 100%. Infelizmente, alguns estados não podem ajudar e recusam novos investidores. Outros estados, como Illinois, dão o passo incomum de dobrar e aumentar seu perfil de risco para tentar obter um retorno mais alto.

4. Não é a única opção

Embora os planos 529 possuam vantagens, você poderá encontrar os mesmos benefícios fiscais em outras opções de investimento que não têm a restrição apenas de mensalidade. Por exemplo, se você está na casa dos quarenta e tem um filho pequeno, a idade em que você pode começar a retirar fundos de um Roth IRA, Roth 401k ou tradicional 401k pode coincidir com o momento em que seu filho estará pronto para a faculdade. Você pode obter alguns benefícios fiscais importantes sem precisar usar seu dinheiro apenas para propinas.

Gerenciamento da ajuda financeira

As complexidades de solicitar e qualificar-se para obter ajuda financeira são inevitáveis. Com um plano 529, você não pode apenas pesquisar questões tributárias e de tempo, é necessário considerar as vantagens e desvantagens de diferentes estratégias quando se trata de assistência financeira. Concentre-se nessas três questões:

1. Os ativos das crianças contam contra eles para obter ajuda financeira
Uma faculdade examinará atentamente a quantidade de ativos que estão nos nomes de seus filhos quando solicitarem ajuda financeira. Espera-se que as crianças contribuam com até 20% do dinheiro em seus nomes para ajudar a compensar o custo de suas mensalidades. Os pais, por outro lado, devem contribuir apenas com 6% de seus ativos para o custo da faculdade. Embora isso possa parecer um retrocesso para algumas famílias, essas são as porcentagens que os escritórios de ajuda financeira da faculdade usam ao determinar o montante da ajuda a premiar um estudante a cada ano.

2. 529 Planos de Poupança para a Faculdade São Considerados Patrimônio dos Pais
Agora que você entende o perigo de manter fundos em nome de seu filho, 529 planos de faculdade parecem ainda mais úteis. Como um 529 é seu patrimônio, não seu filho, não prejudica a capacidade do seu filho de obter mais ajuda. Se você investir US $ 100 por mês a partir do nascimento de seu filho e sua conta receber 8% de juros, seu 529 poderá ter US $ 48.000 quando completar 18 anos. Se você tivesse colocado esse dinheiro em uma conta em nome de seu filho, a ajuda financeira seria uma muito mais difícil de obter. Como está em seu nome, você terá mais acesso à assistência.

3. Os avós devem dar dinheiro aos pais em vez das crianças
Muitos avós que estão em posição de ajudar querem dar o máximo de dinheiro possível aos seus netos. É admirável, mas cortar os pais das equações é um risco monetário.

Se um avô (ou seja, seu pai / mãe) abrir um plano 529 com o neto (seu filho) como beneficiário, as distribuições desse plano serão consideradas parte da renda do aluno pela fórmula de ajuda financeira. Portanto, seu filho enfrentará penalidades que seus pais não pretendem. Em vez disso, se seus pais repassarem recursos para você, seus filhos podem colher os benefícios de sua ajuda sem perder a ajuda financeira. Os avós podem repassar esse dinheiro através da isenção anual de US $ 13.000 do imposto sobre doações.

Palavra final

Você pode não colocar um plano 529 à frente da poupança para sua aposentadoria em sua lista de prioridades, mas se há uma coisa que você faz pelos seus filhos, faça isso! Seus filhos não vão agradecer aos dez anos, mas depois da formatura, quando percebem que têm um novo começo com pouca ou nenhuma dívida.

Não se esqueça, você pode proteger parte de seu risco dividindo suas contribuições entre um plano de poupança da faculdade e um plano pré-pago. Você pode reduzir seus possíveis retornos se a economia se sair bem, mas também se protegerá dos perigos de retornos decrescentes e de contas estatais subfinanciadas. Faça sua lição de casa e encontre o melhor plano, opções de investimento e níveis de contribuição adequados para você. Pesquise os diferentes programas que os estados têm a oferecer e tome uma decisão informada.

Quando você começou a investir em um plano 529 e qual o tipo escolhido? Se você já teve um filho na faculdade, que sucesso ou problema encontrou em finalmente aplicar os fundos em suas 529 economias?