Cosigning para um empréstimo de estudante - riscos a considerar

Como os empréstimos estudantis se tornaram realidade, muitos pais agora se deparam com uma pergunta importante: devo conceder empréstimos estudantis para meus filhos? Os estudantes universitários costumam ter pouco histórico de crédito e recorrem a pais, parentes ou até amigos para se inscrever, para que possam obter as taxas de empréstimo mais favoráveis..

No entanto, antes de concordar em conceder um empréstimo de estudante para seus filhos ou qualquer outra pessoa, há algumas considerações importantes a serem consideradas..

Cosigning Student Loans: A Major Risk

A atribuição de concessões é sempre arriscada, porque você assume a responsabilidade conjunta pelo valor total da dívida do empréstimo do estudante. Em outras palavras, você é 100% responsável pelo empréstimo que solicita, mesmo que seu filho ou filha seja quem está realmente recebendo o dinheiro para ir à escola. Se seu filho ou filha não puder pagar ou não pagar por qualquer motivo, a conta cairá para você.

Ao contratar um empréstimo de estudante, você assume Mais risco que você ao garantir outros tipos de dívida, porque a lei trata os empréstimos estudantis de maneira diferente:

• Estudante empréstimos não podem ser descarregados em falência. Exceto em circunstâncias muito especiais, não há como se livrar das dívidas de empréstimos para estudantes, exceto pagando-as.
• Emprestadores de empréstimos para estudantes podem decorar a segurança social. Isso pode colocar em risco a segurança de sua aposentadoria.
• Os credores podem aproveitar reembolsos de impostos. Esse dinheiro é retirado diretamente do seu cheque de reembolso de impostos para empréstimos governamentais em falta.
• Cada vez mais os credores estão usando coletores de dívidas. Os cobradores de dívidas podem rastrear você usando registros públicos e geralmente são muito agressivos nos esforços de cobrança.
• Empréstimos para estudantes federais não têm estatuto de limitações. Ao contrário de outras dívidas, que são anuladas após sete anos, os cobradores de dívidas podem persegui-lo indefinidamente para empréstimos a estudantes não pagos.

Devido a essas regras especiais, os cobradores de dívidas recuperam aproximadamente US $ 0,80 em dólares para dívidas inadimplentes, comparado a US $ 0,20 em dólares para cartões de crédito não pagos.

O que considerar antes de assinar

As regras especiais de cobrança de dívidas devem dar uma pausa se você estiver pensando em assinar empréstimos para estudantes, pois a dívida pode sobrecarregá-lo pelo resto da vida.

1. Seus filhos podem não conseguir pagar. Mesmo que seus filhos tenham as melhores intenções, alguns alunos simplesmente não conseguem empregos que pagam o suficiente para pagar seus empréstimos. Antes de conceder um empréstimo de estudante, considere se o grau que seu filho está recebendo pode realmente levar a uma carreira que lhe dará uma renda para pagar o empréstimo.
2. Se algo acontecer com seus filhos, você poderá ficar com a conta. Nenhum pai gosta de pensar em algo que está acontecendo com seus filhos, mas infelizmente acidentes e doenças ocorrem. Se o seu filho estiver gravemente incapacitado ou sofrer uma morte prematura, você poderá ficar com a dívida não paga do aluno em cima de tudo o mais.
3. Sua aposentadoria está em risco. Querer ajudar seus filhos é nobre, mas não há empréstimos para você passar pela aposentadoria. Você precisa cuidar do seu futuro também, e isso significa investir uma quantia significativa de dinheiro em suas economias de aposentadoria.
4. Cosignar um empréstimo de estudante exige um longo compromisso. Com programas de pagamento graduados e longos períodos de pagamento, não é incomum as pessoas manterem um saldo de empréstimos para estudantes por décadas. Isso significa que conceder um empréstimo de estudante pode ser um compromisso de 25 a 30 anos da sua parte.
5. Cosignar um empréstimo de estudante pode criar conflitos familiares. Embora queira ajudar seus filhos, você também enfatiza o relacionamento misturando seu dinheiro. O que acontecerá com o seu relacionamento se seus filhos não pagarem o empréstimo conforme prometido?
6. Cosigning pode danificar seu crédito. Se seu filho estiver atrasado nos pagamentos, isso poderá aparecer no seu relatório de crédito e danificar sua pontuação de crédito. Mesmo que seu filho efetue pagamentos no prazo, os pagamentos mensais necessários aparecerão no seu relatório de crédito como uma obrigação. Isso pode afetar sua relação dívida / renda e relação dívida / crédito, e quando os credores vêem que você deve esse dinheiro, pode ser mais difícil obter um empréstimo hipotecário ou de carro, se você precisar de um..

Antes de assinar um empréstimo, não deixe de entender as implicações de todos esses problemas. Você deve sentar-se com seu filho e ter uma discussão séria sobre a importância da decisão que está tomando. Muitos estudantes não entendem completamente o peso da dívida que assumem quando vão para a faculdade e você precisa tomar uma decisão conjunta da família de que seu filho ou filha está realmente pronto para assumir a responsabilidade associada à obtenção de um diploma e ao endividamento..

Considere o tipo de empréstimo do estudante

Outra pergunta final que você precisa fazer antes de assinar um empréstimo é: "Que tipo de empréstimo meu filho está recebendo?" Para se qualificar para empréstimos estudantis federais, os estudantes geralmente não precisam de avalistas, pois esses tipos de empréstimos são direcionados especificamente a estudantes universitários. Em muitos casos, no entanto, seu filho precisará de você para assinar um empréstimo privado.

Os empréstimos privados podem ter taxas de juros mais altas que os empréstimos estudantis federais. Eles também podem ter opções limitadas de pagamento e podem não oferecer a flexibilidade de poder adiar o pagamento, colocar empréstimos em tolerância ou fazer pagamentos com base na renda mensal. Se seu filho estiver emprestando empréstimos privados, verifique primeiro todas as outras opções de auxílio federal e verifique todos os detalhes sobre o credor e os termos do empréstimo. Se você assinar, assume a responsabilidade por essa dívida privada. Portanto, é especialmente importante fazer a pesquisa necessária.

Palavra final

Embora possa parecer uma boa paternidade estar disposta a conceder empréstimos estudantis para seus filhos, você precisa ter certeza de que está fazendo escolhas inteligentes para si mesmo - com especial atenção para os mais velhos quando não puder mais trabalhar. Se você decidir que a assinatura não é o ideal para você, há várias maneiras de ajudar seu filho, inclusive na pesquisa de alternativas de empréstimos, bolsas de estudos e outras opções de ajuda financeira. Nunca se sinta pressionado a tomar uma decisão tão importante para o seu futuro financeiro, a menos que esteja preparado para aceitar que as circunstâncias podem resultar no pagamento da fatura.

Você já concedeu um empréstimo de estudante para seus filhos?