Como conceder um empréstimo - Entendendo os motivos e os riscos

Enquanto os agentes de crédito lutam pelo seu negócio, eles não são os únicos que percebem seu crédito sólido. Se você é o responsável financeiramente entre sua família ou círculo de amigos, há uma chance de alguém pedir para você pedir um empréstimo.

Cosigning é uma prática comum no mundo dos empréstimos e oferece a oportunidade de ajudar outra pessoa. Mas antes de concordar ansiosamente em conceder um empréstimo, considere seriamente os riscos e benefícios para determinar se é uma boa ideia.

O que é um Cosigner?

Um fiador é uma pessoa que concorda em pagar a dívida de um mutuário se ele ou ela não pagar o empréstimo. A pessoa solicitada a assinar um empréstimo geralmente possui uma boa pontuação de crédito e um longo histórico de crédito, o que aumenta muito as chances de aprovação do tomador principal..

Os assinantes desempenham um papel valioso no mundo dos empréstimos e, sem os assinantes, muitas pessoas teriam dificuldade em obter crédito pela primeira vez. Mas, apesar da utilidade desta disposição, os cosigners andam em águas perigosas.

Razões para conceder um empréstimo

Cosigning nem sempre é uma péssima idéia. De fato, existem algumas boas razões para assinar um empréstimo:

1. Ajuda um candidato a obter financiamento
Ao comprar um veículo novo ou frequentar a faculdade, é normal que as pessoas façam um empréstimo. Afaste a disponibilidade de empréstimos e as opções são limitadas.

Rejeições de crédito e empréstimo são uma realidade para pessoas com histórico de crédito ruim. Mas, às vezes, credores e credores reconsiderarão um aplicativo se houver um fiador. Arriscar e se inscrever pode dar a alguém a oportunidade de obter transporte confiável, frequentar a escola ou se mudar para uma comunidade segura.

2. Ajuda um candidato a criar crédito
É necessário obter crédito para criar crédito, mas, infelizmente, é um desafio para as pessoas sem histórico de crédito qualificar-se para novas contas. Como fiador em um empréstimo, você pode ajudar outra pessoa a estabelecer ou criar uma melhor pontuação e histórico de crédito.

Razões para não conceder um empréstimo

Infelizmente, os riscos de conceder um empréstimo superam os benefícios. Antes de concordar em assinar, compreenda os possíveis perigos:

1. Aumenta sua relação dívida / renda
Sua relação dívida / renda é a porcentagem dos pagamentos da dívida em relação à sua renda. Para calcular sua relação dívida / renda (DTI), divida seus pagamentos mensais por sua renda mensal. Por exemplo, alguém que ganha US $ 6.000 por mês e tem pagamentos de dívida de US $ 4.500 tem uma relação dívida / renda de 75%.

Infelizmente, muitas pessoas não conseguem perceber como o co-financiamento afeta sua própria relação dívida / renda. Ser um fiador não é um acordo verbal que os credores esquecem quando o requerente principal adquire o empréstimo. Como fiador, você está vinculado ao empréstimo. Você é obrigado a participar do fechamento do empréstimo e assinar os documentos do empréstimo.

O empréstimo aparece no seu relatório de crédito e os fatores do pagamento mensal do empréstimo na sua relação dívida / renda - independentemente de o requerente principal efetuar o pagamento todos os meses. Como você é responsável por esse saldo em caso de inadimplência, ser um fiador pode diminuir sua capacidade de obter novos créditos.

Mas essa não é a única consequência de uma relação dívida / renda mais alta. A concessão de um empréstimo também pode diminuir sua pontuação de crédito, porque os valores que você deve representam 30% da sua pontuação FICO. Assim, quanto mais dívida você tiver, menor será sua pontuação de crédito. Idealmente, sua relação dívida / renda não deve ser superior a 36%, pois sua pontuação de crédito cairá à medida que sua dívida se aproxima ou excede esse percentual.

2. Você não pode se remover como Cosigner
Cosigning não é algo que você consente por apenas alguns meses. Depois de aceitar essa responsabilidade e assinar os documentos do empréstimo, você ficará vinculado à dívida pelo tempo que for devido. Você não pode renegar ou pedir ao credor que retire seu nome do empréstimo.

No entanto, em alguns casos, o credor pode incluir uma cláusula de liberação do fiador no contrato de empréstimo, que o remove como fiador, quando o solicitante principal demonstrar um histórico de oportunidade. Essas cláusulas são comuns aos empréstimos estudantis, mas você pode se arriscar e solicitar essa disposição a qualquer credor.

Caso contrário, a única maneira de remover seu nome como fiador será o refinanciamento do empréstimo e a requalificação por conta própria..

3. Você pode arruinar seu crédito
Não há nada de errado em ajudar um ente querido ou um amigo, mas as emoções não devem guiar sua decisão. Há uma razão pela qual essa pessoa não pode se qualificar para um empréstimo por conta própria. É compreensível se ele ou ela não tem um histórico de crédito anterior. No entanto, se a pessoa que solicita uma fiança tiver histórico de inadimplência de empréstimos ou pagamento de contas atrasadas, prossiga com cautela. A história pode se repetir; nesse caso, sua pontuação sofrerá.

Lembre-se, este empréstimo aparece no seu relatório de crédito. Portanto, qualquer atraso ou pagamento ignorado é anotado no seu relatório. Considerar seriamente se a co-assinatura vale o risco financeiro e de crédito.

Quando a designação faz sentido?

Embora não haja boas razões financeiras para assinar um empréstimo, a assinatura em última análise é uma decisão pessoal. Em algumas situações, é o meio para um fim maior, e seus motivos pessoais para a assinatura podem superar os riscos financeiros. Por exemplo, você pode assinar um pedido de cartão de crédito ou aluguel de apartamento para seu filho para ajudá-lo a se tornar independente financeiramente mais rapidamente.

A co-atribuição também pode fazer sentido se você não planeja financiar nada no futuro próximo. Como esse empréstimo aumenta sua relação dívida / renda, você pode ter dificuldade em se qualificar para uma hipoteca ou empréstimo automático até que a dívida seja paga.

No entanto, para fazer o cosigning fazer sentido, examine honestamente sua situação financeira para verificar se você pode pagar os pagamentos em caso de inadimplência. Se não puder, não corra o risco.

Palavra final

Alguém que precisa de um fiador pode pedir e pedir sua ajuda. E se você se recusar respeitosamente a ajudar, eles podem tentar fazer você se sentir culpado. No entanto, em última análise, é o seu crédito em jogo. Você passou anos construindo um excelente histórico de crédito e leva apenas alguns pagamentos ignorados ou perdidos para desfazer seu trabalho duro e reduzir sua capacidade de se qualificar para taxas baixas - ou até mesmo obter financiamento.

Você já concedeu um empréstimo?