Como sobreviver a um emprego sem benefícios DIY Health Insurance, Aposentation & Vacation

Hoje, a economia do show está maior do que nunca. Inclui motoristas de caminhão e músicos, funcionários de escritórios e pequenos empresários, escritores freelancers e motoristas do Uber. Esses trabalhos envolvem responsabilidades muito diferentes, mas todos têm uma coisa em comum: eles normalmente não fornecem os benefícios que acompanham os trabalhos tradicionais, como seguro de saúde, planos de aposentadoria, férias ou mesmo licença médica. Uma pesquisa NPR / Marista de 2018 descobriu que 31% de todos os americanos que trabalham em tempo integral agora dizem que estão trabalhando sem benefícios.

Se você estiver nessa posição, precisará encontrar uma maneira de fornecer essas vantagens sozinho. Comprar seu próprio plano de saúde e financiar seu próprio plano de aposentadoria não é tão fácil quanto simplesmente selecionar um plano da empresa e receber os pagamentos diretamente do seu salário, mas é possível. E com um pouco de criatividade, você pode até planejar férias e dias de folga para que a perda de renda não prejudique seu orçamento.

1. Seguro de Saúde Faça Você Mesmo

Um dos maiores problemas para os trabalhadores na economia do show é o seguro de saúde. O sistema de saúde dos EUA é essencialmente construído em torno dos benefícios patrocinados pelo empregador, o que dificulta a obtenção de cobertura se o seu trabalho não o fornecer. A Affordable Care Act, popularmente conhecida como Obamacare, exigia que mais empregadores fornecessem seguro de saúde para seus trabalhadores, mas apenas para funcionários permanentes e em período integral. Trabalhadores a tempo parcial, contratados e temporários ainda estão por conta própria.

Felizmente, existem várias opções de seguro de saúde para os trabalhadores independentes e outros trabalhadores no mesmo barco escolherem. Essas opções geralmente são mais caras que os planos patrocinados pelo empregador, mas são uma opção melhor do que ficar sem seguro e correr o risco de ter suas economias destruídas por uma crise de saúde.

Benefícios de seu cônjuge, parceiro ou familiares

Se você é casado e seu cônjuge trabalha em período integral, veja se pode ser coberto como dependente do plano de saúde deles. Se você puder, provavelmente fornecerá uma cobertura melhor a um preço mais baixo do que você poderia obter por conta própria. Os empregadores costumam pegar parte da guia pelos prêmios de seus funcionários e, às vezes, também pelos membros da família. E mesmo que a empresa não faça isso, é provável que um plano de grupo através de um grande empregador tenha taxas mais baixas do que um plano individual.

Se você não é casado, mas mora com seu parceiro, há uma chance de ser coberto pelo plano dele como parceiro doméstico qualificado. No entanto, como a lei federal não reconhece parcerias domésticas, essa opção está disponível apenas em alguns estados. Normalmente, para obter cobertura como parceiro doméstico, você deve declarar que você e seu parceiro são um casal, que compartilham suas despesas de casa e de vida e que nenhum de vocês é casado com outras pessoas. Em alguns casos, pode ser necessário produzir documentos como um contrato de locação ou extratos bancários para fazer backup de suas reivindicações.

Finalmente, se você tem 26 anos ou menos, pode obter cobertura no plano de saúde dos pais. Você não precisa morar com esse pai - nem mesmo morar no mesmo estado - para ser coberto pelo seguro. No entanto, se você mora fora do estado, existe o risco de acabar pagando mais para consultar médicos que não estão na rede local de seus pais. Portanto, antes de usar esta opção, verifique os detalhes do plano de seus pais.

O mercado de assistência médica

Se você não conseguir obter cobertura do plano de um membro da família, sua próxima melhor opção é comprar um plano individual no mercado oficial de seguro de saúde. Na maioria dos estados, você pode simplesmente visitar o HealthCare.gov para procurar seguro, mas alguns estados têm seus próprios mercados. Normalmente, você só pode adquirir um seguro aqui durante o período anual de inscrições abertas, de novembro a meados de dezembro. No entanto, você pode se inscrever em outros momentos, caso tenha mudado recentemente sua vida que afeta sua cobertura, como perder o emprego ou mudar para uma nova área..

Os planos de saúde do mercado podem ser caros. De acordo com um comunicado de imprensa de 2019 do Centers for Medicare & Medicaid Services, o prêmio mensal médio para um desses planos era de US $ 621 em 2018. No entanto, se sua renda estiver abaixo de um determinado nível, você poderá se qualificar para subsídios que cobrem uma grande parcela desse custo. Em 2018, o trabalhador médio que recebeu um subsídio pagou apenas US $ 89 por mês.

Todos os planos disponíveis no mercado abrangem certos cuidados preventivos básicos, como vacinas e testes básicos de triagem. No entanto, os planos variam muito no que mais cobrem e quanto custam. De acordo com HealthCare.gov, existem cinco níveis de cobertura de assistência médica disponíveis nas trocas:

Catastrófico. Esses planos têm os prêmios mensais mais baixos, mas também têm franquias altas - US $ 7.900 para o ano de 2019. Eles estão disponíveis apenas para pessoas com menos de 30 anos e pessoas que não podem pagar um plano regular. Os subsídios não se aplicam a esse tipo de plano; portanto, se você se qualificar para um subsídio, é provável que um plano padrão seja mais barato.
Bronze. Após planos catastróficos, os planos de bronze têm os prêmios mais baixos. No entanto, suas franquias podem chegar a milhares de dólares e não cobrem a maioria dos cuidados de rotina. Em suma, eles provavelmente cobrirão apenas 60% dos seus custos com saúde.
Prata. Esses planos têm prêmios moderados e cobertura moderada. Eles cobrem mais cuidados de rotina que os planos de bronze e têm franquias mais baixas. Eles devem pagar cerca de 70% dos seus custos gerais.
Ouro. Esses planos têm altos prêmios e baixos custos de assistência. Um plano ouro deve pagar cerca de 80% dos seus custos com saúde, tornando-o uma boa opção para pessoas que precisam de muitos cuidados.
Platina. Este é o tipo de plano mais caro. Os planos Platinum têm franquias baixas e cobrem cerca de 90% de todos os seus custos com saúde.

Quando você compra seguros através do HealthCare.gov ou da bolsa de saúde do seu estado, insere informações sobre você, seus dependentes e sua renda. Primeiro, o site informa se você se qualifica para o Medicare, Medicaid ou um subsídio de assistência médica. Em seguida, ele mostra uma lista de planos que você pode comprar, com detalhes como seus prêmios mensais, franquias anuais e o máximo que você pode pagar do seu bolso em um ano. Você pode adquirir um plano através do site e aplicar automaticamente seu subsídio, se houver, para cobrir parte do custo.

COBRA

Se você acabou de deixar um emprego de tempo integral para se tornar parte da economia do show, poderá obter cobertura de saúde de curto prazo através da Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA). Esta lei permite que você mantenha seu seguro de saúde do seu antigo emprego por até 18 meses. Você deve se inscrever para esse benefício no prazo de 60 dias após deixar o emprego anterior.

A COBRA também pode fornecer cobertura se você costumava ser coberto pelo plano patrocinado por outra pessoa, mas não é mais elegível. Por exemplo, você pode usar o COBRA para permanecer no plano de saúde de seu cônjuge após o divórcio ou no plano de saúde dos pais após ficar velho demais para contar como filho dependente. Nessas situações, você pode manter sua cobertura COBRA por até três anos.

No entanto, os benefícios que você recebe da COBRA provavelmente custarão mais do que você pagou por eles como funcionário. A maioria dos empregadores paga parte dos custos com assistência médica de seus funcionários, mas, de acordo com a COBRA, você geralmente deve pagar todo o prêmio. Portanto, se você perdeu recentemente um emprego, provavelmente é melhor procurar um plano no mercado de seguros de saúde. Se você já se inscreveu no COBRA, pode mudar para um plano de mercado durante o próximo período de inscrição aberto.

Organizações

Muitas organizações que cobram taxas, como sindicatos, oferecem seguro de saúde como um benefício para seus membros. Assim como as empresas, esses grupos podem se unir para negociar melhores preços para seus membros do que poderiam comprar planos individuais.

As organizações que oferecem seguro de saúde incluem:

AARP. Esta organização promove os interesses dos idosos. Não há exigência de idade para ingressar, mas alguns de seus benefícios estão disponíveis apenas para pessoas com mais de 50 anos. Oferece vários planos de saúde suplementares para pessoas no Medicare, além de planos de assistência odontológica, planos de assistência à audição e visão e um cartão de desconto com receita médica.
Associação de Trabalhadores Afiliados (AWA). A AWA é uma associação nacional de trabalhadores independentes, contratados independentes, proprietários de pequenas empresas e empreendedores. Oferece seguro médico de curto prazo, seguro contra acidentes, planos odontológicos e planos de visão para seus membros. Também possui diversos planos de desconto para reduzir o custo dos cuidados.
Associação para Máquinas de Computação. Essa associação de profissionais de informática fez uma parceria com o HealthInsurance.com para fornecer uma variedade de planos médicos para os membros. Também oferece planos de saúde de curto prazo e planos odontológicos.
União de Freelancers. Essa organização nacional de freelancers fez parceria com algumas seguradoras de saúde para oferecer planos individuais em Nova York, Nova Jersey, Califórnia e partes do Texas. Para freelancers que vivem em outras partes do país, a organização tem sua própria central de assistência médica, onde você pode comprar um plano individual qualificado para subsídios do Obamacare.
Associação dos Escritores da América. Este sindicato representa escritores de roteiros de TV e cinema, notícias, documentários, animação e novas mídias. Os membros que obtiverem uma quantia específica através de sua redação em um determinado ano podem se qualificar para cobertura de saúde por meio do Fundo de Saúde da Indústria de Guildas dos Escritores.

Se você não é membro de nenhuma dessas organizações, considere a que outros grupos você pertence - ou pode ser elegível para ingressar - que possa fornecer esse benefício. As possibilidades incluem sindicatos, organizações profissionais e comerciais, associações de ex-alunos e sua câmara de comércio local. Ligue para essas organizações ou consulte seus sites para ver se alguma delas pode lhe fornecer um plano de saúde acessível.

Outras opções de cobertura de assistência médica

Dependendo da sua situação, existem algumas outras fontes de cobertura de assistência médica que podem estar disponíveis para você. Por exemplo:

Se você tem pelo menos 65 anos ou está desativado, pode solicitar o Medicare.
Se você é um estudante, sua faculdade ou universidade pode oferecer um plano de saúde para estudantes.
Se você é um membro atual ou ex-militar, o TRICARE pode fornecer cobertura para você e sua família.
Procure empregos em meio período que ofereçam benefícios à saúde.
Examine os planos de saúde baseados na fé, geralmente conhecidos como ministérios de compartilhamento de serviços de saúde. Um plano popular é Medi-Share. Esses planos não são compatíveis com a ACA e geralmente não cobrem certos custos de assistência médica, como controle de natalidade. No entanto, eles geralmente têm prêmios mais baixos do que outros planos.
Se você precisar de uma cobertura de curto prazo para obtê-lo, consulte AgileHealthInsurance. Muitas de suas opções de saúde custam US $ 99 por mês ou menos.

Dica de bônus: Abra uma conta poupança de saúde (HSA)

Alguns planos de seguro de saúde oferecem a opção de abrir uma conta de poupança de saúde (HSA), uma conta de investimento isenta de impostos que você pode usar para economizar dinheiro com custos de assistência médica. Se o seu plano não fornecer essa opção, você poderá abrir um HSA através Animado. Você poderá usar um HSA em conjunto com um plano de seguro de saúde com alta dedução - por exemplo, em 2019, as franquias de planos individuais devem variar de US $ 1.350 a US $ 6.750 para se qualificar, e as franquias do plano familiar devem variar de US $ 2.700 a US $ 13.500.

A idéia é simples: você compra um seguro de saúde com baixos prêmios mensais e, em seguida, reserva dinheiro no HSA como um fundo de emergência de saúde para cobrir o alto dedutível se você pagar contas médicas enormes.

É uma opção atraente, pelo menos para pessoas saudáveis com poucas necessidades médicas atuais. Para torná-los ainda mais atraentes, os HSAs oferecem proteção tributária tripla: as contribuições são isentas de impostos, os ganhos aumentam e os saques são isentos de impostos se você os usar para despesas médicas.

2. Planos de Aposentadoria Faça Você Mesmo

Juntamente com o seguro de saúde, muitas pessoas confiam em seus locais de trabalho para obter benefícios de aposentadoria. Embora os planos de pensão tradicionais financiados pelos empregadores sejam raros atualmente, muitos trabalhadores economizam a maior parte da aposentadoria por meio de planos no local de trabalho, como 401 (k) ou 403 (b). Esses planos permitem que você reserve dinheiro de sua renda antes de impostos para a aposentadoria e não pague impostos até que você a retire. Além disso, muitos empregadores igualam suas contribuições a esses planos, pelo menos até uma certa quantia a cada ano.

Se você trabalha por conta própria, não pode contribuir para um plano de trabalho. No entanto, existem outras maneiras de economizar por conta própria. Você não poderá tirar proveito da correspondência do empregador, mas ainda poderá obter as mesmas vantagens fiscais que obteria de um plano de local de trabalho.

IRAs

A maneira mais simples de reservar dinheiro para a aposentadoria por conta própria é através de uma conta de aposentadoria individual ou IRA. Esses planos têm vantagens fiscais que ajudam a gerar economias mais rapidamente. Eles vêm em dois tipos principais: IRAs tradicionais e IRAs de Roth. Ambas as contas podem ser configuradas através de um corretor como Você investe por J.P. Morgan.

Um IRA tradicional tem as mesmas vantagens fiscais que um 401 (k). Você o financia com dólares antes dos impostos e o dinheiro continua a acumular isenção de impostos até atingir a idade da aposentadoria, que atualmente é definida como 59 anos e meio. Se você retirar dinheiro antes, deverá pagar impostos imediatamente, juntamente com uma multa de 10%. Você deve começar a retirar dinheiro - e parar de investir - quando atingir os 70 anos e meio.

Um Roth IRA é como um IRA tradicional virado de cabeça para baixo. Você o financia com dólares após impostos, mas você não paga impostos sobre o dinheiro ao retirá-lo. Você pode retirar o dinheiro a qualquer momento sem pagar impostos ou multas, mas também pode deixá-lo na conta - e continuar a fazer contribuições - pelo tempo que desejar. No entanto, você não pode contribuir para um Roth IRA se sua renda estiver acima de um certo limite, que em 2019 é de US $ 137.000 para pessoas solteiras e US $ 203.000 para casais.

Ambos os tipos de IRA têm limites de quanto você pode contribuir. Para 2019, o limite é de US $ 6.000, além de uma contribuição de recuperação de US $ 1.000 se você tiver 50 anos ou mais. Você pode abrir qualquer tipo de conta em qualquer empresa de investimento. Se você escolher uma corretora on-line, poderá configurar um IRA em minutos.

Planos para Autônomos

Os IRAs estão disponíveis para qualquer pessoa, mesmo as pessoas que já têm um emprego de período integral com sua própria conta de aposentadoria no local de trabalho. No entanto, se você trabalha por conta própria, tem várias opções adicionais. Esses planos são um pouco mais difíceis de configurar do que um IRA tradicional ou Roth, mas podem permitir que você reserve mais da sua renda isenta de impostos.

Os planos especificamente para trabalhadores por conta própria incluem:

Solo 401 (k). Esse tipo de plano é para trabalhadores independentes sem outros funcionários. Funciona como um plano 401 (k) no local de trabalho, com uma diferença fundamental: você é o empregador e o empregado. Como funcionário, você pode contribuir com até US $ 19.000 por ano ou 100% de seus ganhos, o que for menor. Como empregador, você pode fazer uma contribuição adicional de até 25% de sua renda. O limite total de quanto você pode contribuir para um solo 401 (k) é de US $ 56.000 por ano, mais US $ 6.000 se você tiver 50 anos ou mais. Você pode configurar um Solo 401 (k) em apenas alguns minutos com Rocketdollar.
Roth Solo 401 (k). Esta é a versão Roth do solo 401 (k). Você contribui com dólares após impostos e retira o dinheiro sem impostos na aposentadoria. No entanto, ao contrário de um Roth IRA, ele não permite que você retire dinheiro cedo, sem penalidade. Ambos os tipos de contas exigem mais documentação relacionada a impostos do que um IRA.
SEP IRA. Uma Conta de Aposentadoria Individual de Pensão Simplificada para Funcionários, ou SEP IRA, tem os mesmos limites de contribuição que um solo 401 (k), mas é mais fácil de configurar e manter. Em termos fiscais, funciona como um IRA tradicional; não há versão Roth. Uma desvantagem é que, se você tiver outros funcionários além de si mesmo, também precisará contribuir com os IRAs SEP deles. Se você estiver interessado em um SEP IRA, poderá abrir uma conta com TD Ameritrade.
IRA SIMPLES. Para proprietários de pequenas empresas, um Plano de correspondência de incentivo para poupança para funcionários, ou SIMPLE IRA, pode ser uma escolha melhor. Com esse plano, você não precisa financiar os planos de seus funcionários sozinho, embora normalmente precise fazer uma contribuição correspondente. No entanto, os limites de contribuição anual para este plano são muito mais baixos - até US $ 19.000 em 2019, com uma contribuição de recuperação de US $ 3.000.
Planos de benefício definido. Os planos de pensão antiquados que pagam uma renda específica na aposentadoria não estão totalmente mortos. Ainda é possível obter um financiando você mesmo. Os planos de benefícios definidos podem permitir que você reserve mais dólares antes dos impostos a cada ano do que qualquer outro tipo de plano. No entanto, eles são complicados e caros de configurar e manter, e apenas algumas corretoras os oferecem. E, se você tem funcionários, também deve contribuir com pensões para eles.

3. Licença por doença do tipo faça você mesmo

Se você tem um emprego de período integral, seu empregador provavelmente permite um certo número de dias de doença por ano. Se você pegar um resfriado ou torcer o tornozelo, poderá tirar um tempo para se recuperar e ainda receber o pagamento. Mas quando você trabalha por si mesmo, isso não é uma opção. Você precisa fazer uma escolha estressante entre tentar trabalhar enquanto está doente, o que nem sempre é possível, ou perder renda.

No entanto, você pode facilitar essa escolha planejando com antecedência. Aqui estão algumas estratégias que podem ajudar:

Cuide da sua saúde. Você perderá menos dias com a doença se se manter saudável. Coma direito, faça exercícios e evite tabaco. Lave as mãos com frequência, especialmente durante a estação fria e de gripe. E verifique se você está atualizado com todas as vacinas, incluindo uma vacina anual contra a gripe.
Plano para dias doentes. Por mais cuidadoso que seja, você não pode eliminar todo o risco de ficar doente. O que você pode fazer é supor que você precisará de um certo número de dias de doença - digamos, oito por ano - e incluir esses fatores quando planejar seu horário de trabalho. Por exemplo, digamos que no seu salário horário atual, você precise dedicar uma média de 30 horas faturáveis de trabalho por semana para sobreviver. Se você aumentar para 31 horas por semana quando estiver saudável, essas horas extras adicionarão cerca de oito dias de trabalho ao longo do ano - o suficiente para compensar oito dias de folga quando você estiver doente.
Criar um fundo de licença médica. Pegue o dinheiro que você ganha com essa hora extra de trabalho toda semana e reserve-o em uma conta bancária separada. Você pode usar uma conta de alto rendimento em CIT Bank para ganhar juros. Este será o seu fundo de licença médica. Quando você precisar tirar uma folga do trabalho, poderá retirar dinheiro desta conta para manter as contas pagas até que você esteja de pé novamente. Como alternativa, você pode adicionar e retirar do seu fundo de emergência para esse fim.
Mantenha sua programação flexível. Mesmo se você tiver muito dinheiro no banco, é difícil tirar um dia doente se você tiver um grande prazo. Para evitar acabar nessa situação, tente planejar um pouco de espaço para suas tarefas de trabalho. Se você acha que um trabalho levará cinco dias para ser concluído, prometa fazê-lo em sete. Dessa forma, você não perderá seu prazo se precisar tirar um dia ou dois de folga.
Mantenha-se dentro do cronograma. É claro que ter tempo extra em sua programação não ajudará se você a usar como uma desculpa para adiar o início de um projeto. Se você não estiver doente, siga o seu horário de trabalho e evite a procrastinação. Se você espera que uma tarefa leve cinco dias, trabalhe nela de forma constante por cinco dias. Fazer isso cedo não é um problema; transformá-lo no final é.

4. Licença de férias faça você mesmo

Se trabalhar por conta própria torna difícil tirar um dia de folga quando você está resfriado, fica ainda mais difícil tirar uma semana inteira de férias. No entanto, trabalhar o ano todo sem interrupção não é a melhor solução para sua saúde ou felicidade. Férias regulares reduzem seu nível de estresse, evitam o esgotamento do trabalho e podem até protegê-lo de doenças. Um estudo de 2000 em Medicina Psicossomática mostrou que as férias anuais reduziam a taxa de mortalidade por todas as causas para homens com risco de doença cardíaca, por exemplo.

Você pode liberar o tempo e dinheiro necessários para férias, seguindo as mesmas estratégias listadas acima para dias de doença em maior escala. Por exemplo, você pode bloquear o tempo em sua programação de férias e planejar suas atribuições de trabalho para que não se sobreponham ao seu tempo livre. Para compensar os salários perdidos, dedique algumas horas extras em outras épocas do ano.

Finalmente, junto com o seu fundo de licença médica, crie um fundo especial de férias. Use o dinheiro desta conta para cobrir todas as suas despesas de férias: o custo da viagem e o custo dos seus salários perdidos. Você pode aumentar ainda mais esse dinheiro procurando maneiras de economizar dinheiro em suas férias, para não precisar trabalhar tantas horas extras para pagar por ele.

Dica de bônus: considere viagens longas e curtas

Se o seu trabalho permitir que você se comunique e defina seu próprio horário, existem algumas maneiras adicionais de se espremer em um período de férias sem reduzir significativamente sua renda.

Se você planejar da maneira certa, poderá passar um longo fim de semana sem realmente perder horas de trabalho. Na semana que antecede o longo fim de semana, você pode realizar cinco dias de trabalho em quatro dias trabalhando mais horas. Você também pode dedicar um tempo extra na semana seguinte para compensar o trabalho, se necessário. E três ou quatro dias é um período curto o suficiente para que você não precise se preocupar em perder algo muito importante.

Como alternativa, você pode ir para o outro extremo e tirar longas férias de trabalho. Talvez você não consiga tirar um mês de folga do trabalho, mas se puder levar consigo seu trabalho, poderá trabalhar durante o dia e fazer turismo de turista à noite e nos fins de semana. Em vez de viver em um quarto de hotel e comer todas as refeições, reserve um apartamento no Airbnb e prepare a maioria das refeições. Ou dê um passo adiante e confira essas maneiras de viajar pelo mundo de graça, para aprender como economizar. em acomodações, transporte ou ambos.

Palavra final

No momento, a maioria dos trabalhadores americanos ainda é capaz de obter benefícios de seus empregos. No entanto, muitos economistas esperam que isso mude no futuro, à medida que a economia de shows continua a crescer. O New York Times já reporta que muitas empresas estão terceirizando grandes partes de seus negócios para subcontratados - indivíduos ou pequenas empresas que não oferecem os mesmos benefícios que os grandes. Se essa tendência continuar por tempo suficiente, descobrir como financiar seus próprios benefícios não será apenas uma habilidade importante para ter sucesso como freelancer; será vital para todos os trabalhadores.

Você se considera parte da economia do show? Se sim, o que você faz por benefícios?