6 dicas sobre como negociar financiamento de um empréstimo de carro (taxa de juros)

Infelizmente, esta é a pior maneira possível de comprar um empréstimo de carro. Os revendedores são especialistas em conseguir o máximo de dinheiro possível. Não apenas cobram taxas de juros mais altas que os bancos, mas também tentam estender empréstimos pelo maior prazo possível, disfarçando cuidadosamente o custo total do empréstimo, concentrando-se apenas no tamanho dos pagamentos mensais. Eles também tentam incluir todos os tipos de extras que você não precisa no custo do empréstimo: garantias estendidas, tapetes, à prova de ferrugem, o que eles puderem vender.

Os revendedores podem se safar disso, porque geralmente possuem todos os cartões na negociação do empréstimo. Eles sabem que você não pode simplesmente ir embora, porque você já está apaixonado pelo carro. Com esse cheiro intoxicante de carro novo ainda persistindo em suas narinas, você aceita os termos que eles oferecem para poder levá-lo para casa naquele dia.

Para evitar essa situação, é necessário separar as compras de empréstimos das compras de carros. Isso permite que você procure o melhor negócio para um empréstimo de carro da mesma maneira que faria para um empréstimo hipotecário ou de capital próprio: indo a vários credores, comparando taxas e escolhendo o melhor negócio. Comprar seu empréstimo de carro dessa maneira pode economizar centenas ou até milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.

Lembre-se dessas dicas para obter o melhor negócio em seu próximo carro novo.

1. Analise primeiro o financiamento

Os especialistas financeiros da Consumer Reports, U.S. News e Money magazine concordam: o melhor momento para descobrir como você pagará pelo seu carro novo é antes mesmo de começar a comprar o próprio carro. Você saberá o que pode pagar e não correrá o risco de se apaixonar por um carro que excederá seu orçamento.

Considere pagar em dinheiro

A melhor maneira de financiar sua compra de carro novo, se você puder pagar, é comprando o carro por dinheiro. Dessa forma, você pagará juros zero, potencialmente economizando milhares de dólares.

Obviamente, você só poderá fazer isso se tiver uma quantidade significativa de economia que não seja destinada à aposentadoria, ao seu fundo de emergência ou a alguma outra necessidade específica. Mas se você tiver o dinheiro, gastá-lo em um carro novo é um investimento melhor do que deixá-lo no banco. O dinheiro que você economizará por não ter que fazer um empréstimo de carro excederá em muito o valor que você poderia ganhar com as lamentáveis ​​taxas de juros atuais..

Se você estiver preocupado em esgotar suas economias dessa maneira, considere "autofinanciar" seu empréstimo. Depois de pagar o carro com suas economias, pegue o dinheiro que você gastaria em um pagamento mensal e pague-o novamente em sua conta todos os meses. Ao pagar esse dinheiro para si mesmo, em vez de para um credor, você não apenas evitará juros, mas também não precisará se preocupar em recuperar seu carro se perder um pagamento..

Seja pré-aprovado para um empréstimo bancário

Se pagar pelo seu carro novo do bolso não for uma opção, sua próxima melhor aposta é obter um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito. Esses credores geralmente podem oferecer uma taxa de juros melhor do que um revendedor e não tentam pressioná-lo para um empréstimo de longo prazo. Outra ótima opção é myAutoloan.com. Eles combinam você com quatro diferentes credores on-line, para que você saiba que está obtendo a melhor taxa de juros possível.

Os especialistas recomendam ir ao banco antes de começar a comprar carros e obter pré-aprovação para um empréstimo de carro até um determinado valor. Dessa forma, você não estará sob pressão para solicitar um empréstimo do revendedor. Você ainda pode dar ao revendedor a chance de obter seus negócios, mas somente se eles puderem superar os termos oferecidos pelo seu banco. Isso coloca a vantagem na negociação do seu lado.

2. Verifique seu crédito

Antes de começar a comparar empréstimos para carros, verifique seu relatório anual de crédito gratuito e sua pontuação de crédito. Existem várias maneiras de verificar sua pontuação de crédito gratuitamente, incluindo on-line através Gergelim de crédito. Fazer isso tem duas vantagens.

Primeiro de tudo, saber se você tem um bom crédito ou um crédito insuficiente dará uma idéia melhor de qual taxa de juros você provavelmente se qualificará. Dessa forma, quando um banco fizer uma oferta, você saberá se é razoável. Sites como ValuePenguin e myAutoloan.com podem mostrar quais taxas são típicas para sua pontuação de crédito.

Segundo, oferece uma chance de garantir que seu relatório de crédito seja preciso. Se você encontrar algum erro que possa estar atrapalhando sua pontuação - por exemplo, um empréstimo que você realmente não tem ou um pagamento perdido que foi realmente feito dentro do prazo - você poderá corrigir esses erros antes de solicitar um empréstimo. Para ter tempo para fazer isso, verifique seu relatório de crédito alguns meses antes de começar a comprar empréstimos..

3. Conheça seu orçamento

Outra coisa a fazer antes de começar a comparar empréstimos é descobrir exatamente quanto você pode pagar pelo seu empréstimo de carro. Observe o seu orçamento mensal mensal e veja quanto do seu dinheiro já está reservado para outras despesas, como moradia, alimentação, seguro e serviços públicos. Em seguida, descubra quanto isso deixa para você dedicar à propriedade do carro.

Se você ainda não tem um orçamento, agora é o momento perfeito para configurá-lo. Você pode se inscrever para uma conta com Capital Pessoal, e eles importam automaticamente as informações da sua conta para um orçamento fácil de entender. Eles até calculam seu patrimônio líquido.

Se este for seu primeiro carro, lembre-se de que o custo de possuir um carro não se limita ao pagamento do empréstimo. Você também terá que pagar pelo seguro de automóvel, gás, manutenção e talvez taxas extras, como estacionamento ou pedágio. Por outro lado, você provavelmente poderá reduzir algumas despesas que você possui no momento no transporte, como um passe mensal de trem ou ônibus.

Digamos que você esteja levando para casa US $ 2.500 por mês e gastando US $ 2.100 em despesas como aluguel, alimentação e transporte. No entanto, US $ 100 são para o seu passe de ônibus, portanto, reduzir essa despesa reduz seu orçamento para US $ 2.000 por mês. Isso economiza US $ 500 por mês para gastar em todas as despesas relacionadas ao carro. Se você estima que precisará de US $ 75 por mês para gasolina, US $ 75 para manutenção e US $ 100 para seguro, isso significa que US $ 250 por mês é o limite absoluto que você pode pagar por um pagamento de carro.

4. Compre ao redor

Depois de conhecer sua pontuação e orçamento de crédito, é hora de começar a procurar empréstimos. Os especialistas recomendam obter cotações de três credores diferentes para garantir que você esteja obtendo um bom negócio. De acordo com a revista Money, provavelmente não há necessidade de ir a mais de três credores, já que as ofertas que você recebe provavelmente não variam muito.

Saiba onde comprar

Lugares para procurar um empréstimo de carro incluem:

• Bancos Locais. É fácil verificar as taxas de empréstimo de um banco em seu site e muitos bancos permitem que você se inscreva on-line também. No entanto, o Consumer Reports recomenda ir a uma filial local pessoalmente, se você puder. Você poderá fazer perguntas sobre o empréstimo e evitar mal-entendidos, e há uma chance de obter uma oferta melhor dessa maneira. O banco em que você possui sua conta corrente ou poupança é um local particularmente bom para iniciar suas compras de empréstimos, porque ele sabe mais sobre você e suas finanças pessoais.
• Cooperativas de crédito. Se você possui uma cooperativa de crédito em sua região, este também é um bom lugar para comprar um empréstimo. As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas e juros mais baixos do que os bancos, além de um serviço melhor e mais personalizado. Além disso, de acordo com a U.S. News, muitas cooperativas de crédito oferecem programas de empréstimos especiais para compradores de automóveis iniciantes e pessoas com crédito insuficiente. No entanto, você precisará se tornar um membro da cooperativa de crédito antes de fazer um empréstimo lá.
• Bancos Online. Como as cooperativas de crédito, os bancos somente on-line geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que as agências bancárias. Eles também são muito convenientes de usar; as chances são de que você possa concluir a papelada do empréstimo sem sair de casa. No entanto, eles geralmente não podem fornecer o serviço pessoal que uma agência bancária ou cooperativa de crédito pode oferecer..

Antes de assinar com qualquer credor, confira e verifique se é confiável. Veja as classificações do banco no Better Business Bureau e consulte as análises on-line para ver o que outros clientes têm a dizer sobre isso. Mesmo os melhores bancos provavelmente receberão algumas reclamações, mas vê-las é um sinal de alerta de que é difícil trabalhar com um credor.

Faça os credores lutarem pelo seu negócio

Os credores não são legalmente obrigados a oferecer a melhor taxa para a qual você se qualifica. No entanto, se eles souberem que você está comprando, terão um excelente incentivo para fazê-lo. Informe-os de que você está recebendo cotações de vários bancos e há uma boa chance de que eles apresentem uma oferta melhor do que a inicial.

Uma maneira fácil de confrontar os credores é usar um serviço de empréstimo on-line, como LendingTree ou myAutoloan.com. Com esses serviços, você insere suas informações apenas uma vez e recebe ofertas de vários credores concorrentes. A desvantagem é que você corre o risco de ser bombardeado com chamadas e e-mails de todos os credores pelas próximas semanas. Além disso, esses serviços on-line geralmente não cobrem uniões de crédito locais; portanto, se você quiser uma cotação de uma, precisará obtê-la separadamente..

Limitar a compra de empréstimos a 2 semanas

Há um problema em obter cotações de vários credores diferentes. Toda vez que você solicita um novo empréstimo, independentemente de usá-lo ou não, ele retira alguns pontos da sua pontuação de crédito. Portanto, solicitar um monte de empréstimos pode aumentar sua pontuação para um nível mais baixo, dificultando a qualificação para as melhores taxas de juros.

No entanto, há uma maneira de contornar esse problema. Se você fizer vários pedidos de empréstimo dentro de um período de duas semanas, as agências de crédito o solicitarão apenas uma consulta, supondo que você esteja fazendo exatamente o que está fazendo: solicitando a vários credores apenas um empréstimo. Portanto, para evitar prejudicar sua pontuação de crédito, tente concluir todas as suas compras de empréstimos em duas semanas.

5. Foco no custo total

Um grande erro que muitos compradores de carros cometem é se concentrar exclusivamente no pagamento mensal, e não no custo total do empréstimo. Obviamente, o pagamento mensal é importante, porque você precisa ter certeza de que ele se encaixará no seu orçamento. Mas isso não significa que o empréstimo com o menor pagamento mensal seja o melhor negócio.

Por exemplo, suponha que você precise emprestar US $ 10.000 para o seu carro novo. Um credor oferece um empréstimo de três anos com juros de 3,5%, por um pagamento mensal de US $ 293. Outro oferece um empréstimo de cinco anos com juros de 4%, com um pagamento mensal de apenas US $ 184.

O segundo empréstimo parece muito mais acessível, mas você estará fazendo esse pagamento mensal por mais dois anos. O empréstimo de três anos custará US $ 10.549 no total, enquanto o empréstimo de cinco anos custará US $ 11.050. Portanto, desde que você possa gerenciar o pagamento mensal de US $ 293, o empréstimo a curto prazo é um negócio melhor. Você pagará seu carro mais rápido e terá US $ 501 extras no bolso.

Aqui estão algumas dicas para encontrar um empréstimo que manterá seu custo total o mais baixo possível.

Compare empréstimos por APR

Ao comparar duas ofertas de empréstimos diferentes, o número mais importante é o percentual anual, ou APR. Esse número mostra quanto custa um empréstimo a cada ano em juros e taxas. Comparar empréstimos pela APR é a maneira mais fácil de ver qual custará mais por ano.

Uma TAEG mais baixa pode fazer uma grande diferença no custo do seu empréstimo. Por exemplo, digamos que você queira emprestar US $ 15.000. Um empréstimo de três anos a 4% custará US $ 15.943 no total, enquanto um empréstimo de três anos a 6% custará US $ 16.428 - uma diferença de US $ 485.

Opte por um prazo de empréstimo mais curto

Outro fator importante é a duração do seu empréstimo. Quanto maior o prazo do seu empréstimo, mais você precisará continuar pagando. Isso significa que, mesmo que a TAEG permaneça a mesma, você acabará pagando mais no total. Por exemplo, um empréstimo de US $ 15.000 em cinco anos a 4% custa US $ 16.575 - US $ 632 a mais do que um empréstimo de três anos na mesma TAEG.

No entanto, empréstimos de longo prazo geralmente não têm a mesma TAEG dos empréstimos mais curtos; eles geralmente são mais altos. De acordo com o ValuePenguin, a TAEG média para um empréstimo de três anos é de 3,71%; para um empréstimo de cinco anos, é 3,93%. Portanto, a escolha de um prazo mais curto do empréstimo economizará seu dinheiro duas vezes: a TAEG será menor e os pagamentos não durarão tanto.

O problema é que um prazo de empréstimo mais curto significa pagamentos mensais mais altos. Como resultado, muitos compradores de carros hoje em dia estão optando por empréstimos de longo prazo para manter seus pagamentos o mais baixo possível. Um relatório de 2015 da Experian Automotive constatou que a duração média de um empréstimo para carro novo havia atingido uma alta histórica de 67 meses, e quase 30% de todos os empréstimos eram de longo prazo, de 73 a 84 meses. Isso significa que alguns compradores estão demorando sete anos para pagar seus carros novos.

Especialistas dizem que essa é uma péssima idéia. Brian Moody, da AutoTrader.com, falando com a revista Money, recomenda manter o seu empréstimo de carro reduzido a quatro anos ou menos, se puder, e absolutamente não ultrapassando cinco anos. Se você precisar prolongar seu empréstimo por tanto tempo para fazer os pagamentos, diz Moody, isso é um sinal de que você está comprando mais carros do que realmente pode pagar..

Outro grande problema dos empréstimos a longo prazo é que é mais provável que você acabe com patrimônio líquido negativo, também conhecido como "de cabeça para baixo" ou "debaixo d'água" no seu empréstimo de carro. Isso significa que a quantia que você ainda deve no carro é mais do que vale o carro. Se o seu carro for roubado ou totalizado em um acidente, a companhia de seguros pagará apenas o valor de mercado do carro, que não será suficiente para pagar o que você deve ao banco.

Faça um adiantamento maior

Fazer um adiantamento considerável em seu carro mantém os custos do empréstimo baixos de algumas maneiras diferentes. Primeiro de tudo, reduz o valor total que você precisa emprestar. Isso, por sua vez, permite que você obtenha um empréstimo de curto prazo, que geralmente vem com uma TAEG mais baixa.

Além disso, fazer um adiantamento maior melhora sua taxa de empréstimo / valor, ou LTV - a porcentagem do valor do carro emprestado. Os credores preferem fazer empréstimos com um LTV mais baixo porque são menos arriscados. Se você pode manter seu LTV baixo com um grande adiantamento, ou negociando em um carro antigo com um valor significativo, é provável que os credores ofereçam melhores taxas e condições em seu empréstimo.

Outra vantagem de fazer um grande adiantamento é que reduz o risco de ficar de cabeça para baixo no empréstimo. Quanto mais você possuir o carro, maiores serão as chances de o valor do carro permanecer acima do valor que você deve. A Consumer Reports recomenda fazer um adiantamento de pelo menos 15% em uma compra de carro novo, ou trazer uma troca no valor igual.

Use calculadoras de empréstimos on-line

Comparar diferentes ofertas de empréstimos pode ser complicado. Você sabe que uma TAEG mais baixa e um prazo de empréstimo mais curto geralmente são melhores, mas e se um credor oferecer um empréstimo de 36 meses a 4,3% e outro oferecer um empréstimo de 48 meses a 4,1%? Como você pode descobrir qual empréstimo custará menos no geral?

A maneira mais fácil de resolver esse problema é com uma calculadora de empréstimo online. A calculadora de empréstimos da U.S. News pode descobrir seu pagamento mensal com base no preço do carro, no pagamento e nos termos do empréstimo. Você pode calcular o custo total multiplicando esse pagamento mensal pelo número de meses no prazo do empréstimo.

Ainda mais fácil, a calculadora de empréstimos para carros incorporada ao Google pode calcular seu pagamento mensal e o custo total do empréstimo com base na TAEG e no prazo do empréstimo. No entanto, não pode levar em consideração detalhes como o valor da sua troca ou adiantamento.

Outra calculadora de empréstimo de carro, disponível na Edmunds, pode ajudá-lo a comparar um empréstimo de carro do banco com uma oferta de devolução do revendedor. Você pode inserir as TAEGs para ambos os empréstimos, juntamente com o tamanho do desconto oferecido e ver rapidamente que você economizará mais dinheiro.

6. Leia a cópia fina

Antes de assinar qualquer empréstimo, leia as letras miúdas. Se você não tiver tempo para analisar tudo lá no escritório, peça para levar a papelada para casa. Se o credor não concordar com isso, vá embora. Afinal, você está prestes a colocar seu nome em um contrato legal que durará anos, para ter o direito de saber exatamente o que está nele.

Aqui estão alguns pontos específicos a serem observados ao ler:

• Todos os números. Verifique os números na documentação para garantir que o acordo que você está assinando seja o mesmo que você concordou. Verifique se a TAEG, o prazo do empréstimo, as taxas e o pagamento mensal são tudo o que o credor prometeu.
• Multa por pagamento antecipado. Alguns empréstimos têm uma penalidade de pré-pagamento - uma taxa extra que você terá que pagar se quiser refinanciar o empréstimo ou quitá-lo mais cedo. Uma penalidade de pré-pagamento não é necessariamente uma quebra de negócio, mas você deve saber que ela existe e quanto custa.
• Taxa de juros variável. Alguns empréstimos vêm com uma taxa de juros variável que pode mudar ao longo da vida do empréstimo. Se o seu empréstimo incluir esse recurso, saiba exatamente o quão alto a TAEG pode ficar e qual o tamanho do seu pagamento mensal. Se o pagamento máximo não corresponder ao seu orçamento, o empréstimo não será bom para você.
• Processo arbitral. Esta cláusula significa que, se você tiver alguma disputa com o credor, não poderá levá-la a tribunal. Em vez disso, você deve levar seu caso a um árbitro contratado pela empresa. Se o contrato tiver uma cláusula de arbitragem, leia-a com atenção e verifique se é algo com o qual você possa conviver antes de assinar.

Palavra final

Se você seguir estas etapas antes mesmo de entrar em uma concessionária, você, não o revendedor, estará no controle das negociações. Você saberá exatamente o que pode pagar e saberá que o financiamento já está alinhado. Isso deixa você livre para se concentrar em obter o melhor carro pelo melhor preço.

Depois de concordar com o preço do carro, você pode mostrar sua oferta de empréstimo pré-aprovada ao revendedor e perguntar se ele pode vencê-la. Se eles podem - digamos, com uma oferta especial como reembolso ou financiamento com juros zero - isso é ótimo. Se eles não puderem, você ainda pode obter o carro que deseja nos termos que pode pagar.

Qual o melhor negócio que você já conseguiu em um empréstimo de carro? Era do revendedor, de um banco ou de algum outro lugar?