Revisão Universal e Divulgação de Taxa Padrão

Por exemplo, digamos que você tenha um cartão de crédito no Banco dos EUA e tenha atingido seu limite de crédito. Não só o US Bank pode aumentar a taxa de juros no cartão de crédito, mas também se você tiver um cartão de crédito com outro banco - digamos, Washington Mutual - eles podem mexer com seus termos, aumentando suas taxas de juros e diminuindo seu limite de crédito, mesmo que você nem esteja usando esse cartão!

Não parece justo, não é? Mas é perfeitamente legal.

Essa prática é geralmente referida como uma "revisão universal". E cada vez mais credores estão usando esse truque para encher os bolsos às custas de um público desconhecido.

Você pode não ter pagamentos em atraso com o cartão de crédito que aumenta suas taxas. De fato, você pode não ter pagamentos em atraso em nenhum cartão de crédito. No entanto, seu credor pode simplesmente decidir que, por estar usando seus outros cartões de crédito, você se tornou um risco de crédito maior para eles - para que eles quase triplicassem sua taxa de juros..

Etapas para resolver um resultado negativo de uma revisão universal

Se o credor do seu cartão de crédito realizar uma revisão universal sobre você e você for afetado negativamente pela decisão deles, veja o que fazer:

Passo 1: Entre em contato com seu credor imediatamente e determine por que ele acha que você tem um risco maior de crédito ... e, em seguida, corrija-o, se for possível. Pode ser tão simples quanto fornecer a eles informações atualizadas sobre a renda.

Passo 2: Se as respostas do credor não lhe agradarem, comece a entrevistar novos credores. Ligue e solicite solicitações de cartão de crédito. Você pode usar esta planilha de comparação de cartão de crédito para comparar cada programa.

etapa 3: Depois de compilar sua lista e encontrar um credor que fornecerá termos e taxas aceitáveis, entre em contato com o credor original e informe que você está pensando em fechar a conta.

Lembre-se, antes de começar este jogo de gato e rato, tenha um "Plano B" em vigor. Apenas certifique-se de que o "Plano B" não use as mesmas ou piores práticas do seu credor original.

Divulgação Universal de Taxa de Juros Padrão

Antes, sua taxa padrão era acionada quando você fazia algo errado ao gerenciar sua conta de crédito. Para alguns emissores de cartão de crédito, ainda é. No entanto, cada vez mais credores parecem estar expandindo a definição do que o padrão significa para eles..

Aqui está uma divulgação padrão universal da Washington Mutual em junho de 2007…

“Podemos alterar APRs [para 31,99%], taxas e outros termos da sua conta a qualquer momento ... Os fatores que podemos considerar ao determinar se e como alterar seus termos incluem a frequência e severidade dos padrões e outros indicações de risco em contas com a Washington Mutual e / ou outros credores. ”

Ai!

A Washington Mutual não está apenas interessada se você optar por um empréstimo com eles ... mas eles estão assistindo todas as suas contas com todos os seus credores - apenas esperando que você cometa um pequeno erro, para que possam você com taxas de juros mais altas.

O idioma específico acima é para um cartão que oferece uma taxa introdutória de 0% e uma taxa regular de 9,9%. Imagine passar de 0% a 32% após uma perda de pagamento. Esse é o tipo de desastre que você deseja evitar.

A pior parte é que, na maioria das vezes, eles não estão apenas aumentando sua TAEG em novas compras ... mas em todo o seu saldo.

Realmente não há nenhum outro negócio que se safa dessa coisa. Por exemplo, imagine se você fosse ao supermercado local para comprar mantimentos. O mesmo supermercado que você frequenta há anos. E quando você chega à fila do caixa, ele vê que você comprou um monte de compras em outro supermercado da cidade e tem menos dinheiro em sua conta corrente do que normalmente. Então, eles decidem cobrar mais por suas compras do que pelos outros clientes..

Você não aceitaria isso? Mas isso é essencialmente o que as empresas de cartão de crédito agora podem fazer legalmente. Eles podem aumentar suas taxas de juros devido ao aumento da atividade com outros credores.

Etapas a serem executadas quando você é afetado pela definição expandida de taxa de juros padrão de um credor

Passo 1: Informe o Better Business Bureau que você não gosta da prática da revisão universal. Se pessoas suficientes reclamarem, algo poderá ser feito sobre isso.

Passo 2: Escreva para seus líderes do Congresso e diga a eles o quanto você despreza essas táticas secretas.

etapa 3: Encontre um credor que não tenha uma cláusula de revisão universal em seu contrato (por exemplo, o Citibank recentemente descontinuou sua política de revisão universal ... até agora). Se houver uma taxa padrão, ela deverá ser divulgada e eles deverão informar o que a aciona. Procure o asterisco (*) ao lado da taxa de juros e encontre as letras miúdas correspondentes para ver qual é a política.

Passo 4: Escreva uma carta ao credor de revisão universal, avisando-o de que você considerará encerrar sua conta dentro de 30 dias (esteja preparado para seguir adiante). Evite fechar a conta, se puder. Uma estratégia melhor pode ser transferir seu saldo para um novo cartão que não tenha nada universal e não use o cartão de revisão universal enquanto estiver aberto.

Etapa 5: Ligue para o credor uma semana antes de expirar o período auto-imposto de 30 dias e veja se ele deseja renegociar seus termos.

Etapa 6: Agora que você conhece a revisão universal e o padrão universal, comece a ler as letras miúdas.

Definição de inadimplência dos credores

Portanto, para resumir tudo, bancos e credores estão agora definindo "padrão" para incluir:

* Falha no pagamento a outro credor
* Efetuar um pagamento que não é aceito (como devolver um cheque ou um NSF) por sua instituição financeira
* Fechando uma conta
* O momento do seu pagamento em atraso (o que isso significa?)
* Pagando tarde apenas uma vez
* Uma alteração no seu histórico de crédito
* Um aumento em sua dívida total pendente
* Um aumento no uso de suas linhas de crédito
* Sua conta está acima do limite

Parece que, mesmo que você faça tudo certo, eles ainda podem aumentar suas taxas de juros! A penalidade por quebrar alguma dessas regras? Suas taxas de juros podem subir até 32%.

Se essas são as regras, tudo bem. Mas precisamos conhecer as regras antes de começarmos a jogar. Infelizmente, isso significa que podemos ter que tirar nossas lupas e ler essa pequena impressão com nossos dicionários jurídicos em mãos.

Os credores diminuíram a ética. Cabe a nós ler as letras pequenas e jogar o jogo delas.

Artigo escrito por Stephen na Life After Bankruptcy