6 dicas para obter aprovação para um empréstimo hipotecário em casa
Educar-se é a chave, e existem várias maneiras de evitar essa dor e decepção ao solicitar um empréstimo hipotecário.
Obtendo seu empréstimo hipotecário aprovado
Comprar uma casa já é estressante e estar mal preparado aumenta a ansiedade. Por que se colocar nisso? Aprenda a pensar como um credor e instrua-se sobre as melhores maneiras de obter seu empréstimo hipotecário aprovado:
1. Conheça sua pontuação de crédito
Literalmente, leva alguns minutos para obter seu relatório de crédito e solicitar sua pontuação de crédito. Surpreendentemente, porém, alguns futuros compradores de imóveis nunca revisam suas pontuações e histórico de crédito antes de enviar um pedido de empréstimo, assumindo que suas pontuações são altas o suficiente para se qualificarem. E muitos nunca consideram a possibilidade de roubo de identidade. No entanto, uma baixa pontuação de crédito e fraude de crédito podem interromper um pedido de hipoteca. Você pode se inscrever para Carma de Crédito e receba sua pontuação de crédito em minutos.
A pontuação e a atividade de crédito têm um grande impacto nas aprovações de hipotecas. De acordo com o Home Loan Learning Center, uma grande porcentagem de credores exige uma pontuação mínima de crédito de 680 (620 para empréstimos hipotecários FHA) - e se sua pontuação estiver abaixo de 680, os credores podem negar sua solicitação de um empréstimo hipotecário convencional.
Além dos requisitos mais altos de pontuação de crédito, vários pagamentos perdidos, atraso frequente e outras informações depreciativas de crédito podem interromper as aprovações de hipotecas. Pague suas contas em dia, reduza suas dívidas e fique por dentro de seu relatório de crédito. Limpar o histórico de crédito com antecedência e corrigir erros no relatório de crédito são essenciais para manter uma boa pontuação de crédito.
2. Economize seu dinheiro
Os requisitos para obter um empréstimo hipotecário costumam mudar e, se você está pensando em solicitar um empréstimo à habitação em um futuro próximo, esteja pronto para pagar o dinheiro. Entrar no escritório de um credor sem dinheiro é uma maneira rápida de rejeitar seu pedido de empréstimo à habitação. Os credores hipotecários são cautelosos: enquanto eles aprovavam empréstimos hipotecários zero-zero, agora exigem um adiantamento.
Os mínimos de adiantamento variam e dependem de vários fatores, como o tipo de empréstimo e o credor. Cada credor estabelece seus próprios critérios para adiantamentos, mas, em média, você precisará de pelo menos 3,5%. Apontar para um pagamento mais alto, se você tiver os meios. Um adiantamento de 20% não apenas reduz o saldo da sua hipoteca, como também alivia o seguro de hipoteca privada ou o PMI. Os credores atribuem esse seguro extra a propriedades sem patrimônio de 20%, e o pagamento do PMI aumenta o pagamento mensal da hipoteca. Livre-se dos pagamentos PMI e desfrute de pagamentos de hipotecas mais baixos e mais acessíveis.
No entanto, os adiantamentos não são a única despesa com a qual você deve se preocupar. Conseguir uma hipoteca também envolve custos de fechamento, inspeções, avaliações de imóveis, pesquisas de títulos, taxas de relatórios de crédito, taxas de inscrição e outras despesas. Os custos de fechamento representam aproximadamente 3% a 5% do saldo da hipoteca - pagos ao credor antes que você possa fechar o negócio.
Dicas profissionais: Se você planeja comprar uma nova casa, é melhor guardar o dinheiro para o seu adiantamento e fechar os custos em uma conta que seja facilmente acessível quando você estiver pronto para comprar. Recomendamos uma CIT Bank Savings Builder conta que ganha 2,20%. Depois que sua conta estiver aberta, verifique seu orçamento (que pode ser configurado através de Leme) para descobrir quanto você pode economizar confortavelmente a cada mês.
3. Fique no seu trabalho
Conheço alguém que deixou de trabalhar sete dias antes de ela e o marido fecharem seu empréstimo hipotecário. Não tenho idéia do porquê e, infelizmente, não foi bom para eles. Eles não foram capazes de fechar sua nova casa e perderam muito.
Ficar com o seu empregador durante o processo de compra de casa é crucial. Quaisquer alterações no seu status de emprego ou renda podem interromper ou atrasar bastante o processo de hipoteca.
Os credores aprovam seu empréstimo à habitação com base nas informações fornecidas no seu aplicativo. Aceitar um emprego com salário mais baixo ou deixar o emprego para se tornar autônomo é uma chave nos planos, e os credores devem reavaliar suas finanças para ver se você ainda se qualifica para o empréstimo..
4. Pagar dívidas e evitar novas dívidas
Você não precisa de saldo zero nos seus cartões de crédito para se qualificar para um empréstimo hipotecário. No entanto, quanto menos você deve a seus credores, melhor. Suas dívidas determinam se você pode obter uma hipoteca e quanto você pode adquirir de um credor. Os credores avaliam sua relação dívida / renda antes de aprovar a hipoteca. Se você possui uma alta taxa de endividamento porque possui muitas dívidas no cartão de crédito, o credor pode recusar sua solicitação ou oferecer uma hipoteca mais baixa. Isso ocorre porque todo o seu pagamento mensal da dívida - incluindo a hipoteca - não deve exceder 36% de sua renda mensal bruta. No entanto, o pagamento da dívida do consumidor antes de concluir um aplicativo diminui a taxa de dívida / renda e pode ajudá-lo a adquirir uma melhor taxa de hipoteca.
Mas mesmo se você for aprovado para uma hipoteca com dívida do consumidor, é importante evitar novas dívidas durante o processo de hipoteca. Os credores voltam a verificar seu crédito antes de fechar e, se seu relatório de crédito revelar dívidas adicionais ou novas, isso pode interromper o fechamento da hipoteca.
Como regra, evite compras importantes até o fechamento do empréstimo hipotecário. Isso pode incluir o financiamento de um carro novo, a compra de eletrodomésticos com seu cartão de crédito ou a concessão de empréstimo a alguém.
Dica profissional: Se você possui uma dívida significativa no momento, pode considerar um empréstimo pessoal por meio de Credível. Isso pode ajudar a diminuir sua taxa de juros e consolidar sua dívida em um pagamento mensal.
5. Seja pré-aprovado para uma hipoteca
Ser pré-aprovado para um empréstimo hipotecário antes de olhar para as casas é emocional e financeiramente responsável. Por um lado, você sabe o que pode gastar antes de licitar nas propriedades. E, por outro lado, você evita se apaixonar por uma casa que não pode pagar.
O processo de pré-aprovação é bastante simples: entre em contato com um credor hipotecário (ou vários credores ao mesmo tempo LendingTree), envie suas informações financeiras e pessoais e aguarde uma resposta. As pré-aprovações incluem tudo, desde quanto você pode pagar, até a taxa de juros que você pagará pelo empréstimo. O credor imprime uma carta de pré-aprovação para seus registros e os fundos ficam disponíveis assim que um vendedor aceita sua oferta. Embora nem sempre seja tão simples, pode ser.
6. Saiba o que você pode pagar
Sei por experiência pessoal que os credores pré-aprovam os candidatos por mais do que podem pagar. Depois de receber uma carta de pré-aprovação de nosso credor, meu marido e eu imaginamos se eles haviam lido as declarações fiscais certas. Apreciamos a generosidade do credor, mas finalmente decidimos por uma casa que se encaixasse confortavelmente dentro do nosso orçamento.
Não deixe que os credores determinem quanto você deve gastar em um empréstimo hipotecário. Os credores determinam os valores de pré-aprovação com base nos seus relatórios de renda e crédito e não levam em consideração o quanto você gasta em creche, seguro, compras ou combustível. Em vez de comprar uma casa mais cara porque o credor diz que você pode, seja inteligente e mantenha suas despesas de moradia dentro do seu possível.
Palavra final
Se você não atender às qualificações para um empréstimo hipotecário, não desanime. Em vez disso, deixe-se motivar para melhorar seu crédito e finanças. Muitas pessoas superaram problemas de crédito, falência, execução duma hipoteca e reintegração de posse especificamente para comprar sua primeira casa. Apenas certifique-se de implementar um plano realista e cumpri-lo.
Quanto tempo você levou para realizar seu sonho de ter uma casa própria? Se você está trabalhando atualmente para esse objetivo, que medidas você tomou??
