Você deve pagar por um serviço de monitoramento de crédito para se proteger?
No entanto, alguns especialistas financeiros argumentam que o monitoramento do crédito pago é um desperdício de dinheiro. Eles dizem que, na melhor das hipóteses, esses serviços não fazem nada que você não possa fazer por menos ou mesmo gratuitamente. Na pior das hipóteses, eles levam você a uma falsa sensação de segurança, levando-o a negligenciar outras medidas que oferecem muito mais proteção.
A realidade está em algum lugar no meio. Os serviços de monitoramento de crédito pago e proteção de identidade oferecem alguns benefícios valiosos, mas geralmente têm um alto custo. E a proteção que eles fornecem nem sempre é tão forte quanto as outras - às vezes muito mais baratas - medidas disponíveis. Antes de pagar por um serviço de monitoramento de crédito como Identity Guard, pesar os prós e contras para decidir se vale a pena para você.
Profissionais de serviços de monitoramento de crédito
Os serviços de monitoramento de crédito pago oferecem uma variedade de benefícios, que variam de acordo com o provedor. Alguns serviços rastreiam apenas seu relatório e pontuação de crédito. Outros tomam medidas mais fortes para protegê-lo contra roubo de identidade, como monitorar as vendas do seu número do Seguro Social na dark web.
Esses serviços mais sofisticados costumam se chamar "serviços de proteção contra roubo de identidade", em vez de serviços de monitoramento de crédito. No entanto, não há distinção clara entre os dois. Qualquer um dos tipos pode fornecer alguns ou todos os seguintes benefícios.
1. Eles monitoram ativamente seu relatório de crédito
O principal objetivo dos serviços de monitoramento de crédito é verificar seu relatório de crédito diariamente. Se surgirem alterações suspeitas, como uma nova conta em seu nome, elas enviarão um alerta. Alguns serviços também o orientam nas etapas necessárias para contestar um erro na agência de crédito, embora não possam fazer isso por você.
2. Eles rastreiam sua pontuação de crédito
Os serviços de monitoramento de crédito também oferecem acesso a sua pontuação de crédito a qualquer momento. No entanto, existem várias maneiras de verificar sua pontuação de crédito gratuitamente. Portanto, isso por si só não é um bom motivo para usar um serviço de monitoramento de crédito.
3. Eles monitoram sua identidade
Alguns serviços monitoram sites do mercado negro que lidam com números roubados do Seguro Social. Se o seu número aparecer em um desses sites, eles alertam você.
4. Eles permitem que você bloqueie e desbloqueie seu crédito
As três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - oferecem serviços de monitoramento de crédito com um recurso especial: permitem bloquear seu relatório de crédito com o toque de um dedo. Isso impede que qualquer pessoa receba seu crédito, o que impossibilita que os ladrões abram novas contas em seu nome. Se você deseja abrir uma nova conta, é tão fácil desbloqueá-la.
5. Eles ajudam você a lidar com roubo de identidade
Se um serviço de monitoramento de crédito encontrar sinais de que você foi vítima de roubo de identidade, ele poderá ajudá-lo a descobrir como lidar com o problema. Ele o guiará por coisas como denunciar o crime, alterar suas senhas, fechar suas contas e bloquear ou congelar seu relatório de crédito.
6. Eles protegem você contra roubo de identidade
Lidar com o roubo de identidade pode ser um processo caro e demorado. Envolve longas ligações telefônicas, correspondência segurada e, em alguns casos, ajuda de um advogado. Alguns serviços de monitoramento de crédito vêm com seguro contra roubo de identidade para cobrir esses custos.
Contras dos serviços de monitoramento de crédito
As vantagens dos serviços de monitoramento de crédito e a proteção contra roubo de identidade têm um custo. E de acordo com alguns especialistas, é muito alto.
1. Eles são caros
Os preços dos serviços de monitoramento de crédito variam. Alguns serviços fornecem proteção básica gratuitamente. No entanto, a maioria cobra entre US $ 10 e US $ 35 por mês ou US $ 120 a US $ 420 por ano.
2. Eles são desnecessários
Os editores do Consumer Reports argumentam que o risco de roubo de identidade não é tão alto quanto a maioria das pessoas pensa. De acordo com o Estudo de fraude de identidade de 2019 da Javelin Research, 14,4 milhões de americanos - aproximadamente 5,7% de todos os consumidores - foram vítimas de roubo de identidade ou fraude em 2018.
Além disso, a Federal Trade Commission (FTC) diz que menos da metade de todos os relatórios de roubo de identidade que recebeu em 2018 envolviam a forma mais prejudicial de roubo de identidade: ter alguém usando suas informações pessoais para abrir novas contas. Esse tipo de roubo de identidade afetou menos de 3% dos consumidores.
3. Eles são inconvenientes
O Consumer Reports também argumenta que os alertas que os serviços de monitoramento de crédito fornecem não são tão úteis. A maioria deles trata de alterações legítimas de rotina no seu arquivo de crédito, como a execução ou o pagamento do saldo em um dos seus cartões de crédito existentes. Lidar com esses alertas é um aborrecimento e eles não fazem nada para protegê-lo contra fraudes reais.
4. Eles são ineficazes
O problema mais sério é que os serviços de monitoramento de crédito e proteção de identidade normalmente não podem impedir o roubo de identidade. Eles só podem reagir a isso. Além disso, argumenta Consumer Reports, eles nem sempre reagem rapidamente. Em alguns casos, eles levam dias, semanas ou até meses para avisá-lo após detectar sinais de fraude.
Mesmo que esses serviços mantenham seu número do Seguro Social à venda, o Consumer Reports explica: "você não pode recuperá-lo". Tudo o que você pode fazer é tomar medidas para impedir que alguém o use. No entanto, as pessoas que usam serviços de monitoramento de crédito nem sempre percebem isso. Eles assumem que o serviço os está protegendo e, portanto, não têm o cuidado de proteger suas informações pessoais on-line.
Alternativas ao monitoramento de crédito
A inscrição em um serviço de monitoramento de crédito não é a única maneira de proteger sua identidade online. Existem maneiras de fazer isso por conta própria. Alguns são gratuitos, enquanto outros cobram uma taxa modesta. Todos eles exigem um pouco mais de esforço de sua parte, mas são todos fáceis.
1. Verifique seu relatório de crédito
Por lei, cada uma das três agências de crédito é obrigada a fornecer uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano. A maneira mais fácil de obter esses relatórios é visitar AnnualCreditReport.com. Certifique-se de usar este site exato. Muitos sites com nomes semelhantes são falsos que tentam induzi-lo a pagar pelo monitoramento de crédito ou instalar malware no seu computador.
Escale seus relatórios dos três departamentos ao longo do ano, verificando um a cada quatro meses. Dessa forma, você pode encontrar e corrigir erros no seu relatório de crédito mais rapidamente. De acordo com a Federal Trade Commission, quando você contesta um erro em uma das três agências de crédito, as informações fornecidas são repassadas para a fonte do erro. Se a empresa concordar que cometeu um erro, deve relatar as informações corrigidas aos três departamentos. Assim, contestar um erro em um relatório de crédito permite corrigi-lo nos três ao mesmo tempo.
A verificação do seu relatório de crédito não custa nada, mas tem limitações. Você só pode fazer isso a cada quatro meses e só pode pegar problemas depois que eles ocorrem. A verificação do seu relatório de crédito não pode fazer nada para impedir o roubo de identidade ou para lidar com o problema, se isso acontecer.
2. Use aplicativos bancários gratuitos
Seu relatório de crédito fornece uma visão geral do que está acontecendo com todas as suas contas de crédito. Para acompanhar essas contas individualmente, use um site ou aplicativo móvel. Faça login em cada uma das contas bancárias e do cartão de crédito regularmente - mensalmente, semanalmente ou até diariamente - para identificar problemas como cobranças fraudulentas ou falta de dinheiro imediatamente.
Obviamente, você não pode usar aplicativos para verificar contas desconhecidas. Os aplicativos não podem ajudá-lo a identificar uma nova conta que alguém abriu em seu nome. Mas a combinação de aplicativos para dispositivos móveis e relatórios de crédito gratuitos ajuda a capturar novas contas e problemas com as existentes.
3. Explore as proteções do cartão de crédito
Juntamente com os aplicativos gratuitos para verificar sua conta, alguns cartões de crédito oferecem recursos extras para proteger sua identidade. Por exemplo, se você possui um cartão de crédito Discover, a empresa monitora seu relatório de crédito Experian e o alerta sobre novas contas em seu nome. Ele também verifica milhares de sites do mercado negro e alerta você se o seu número do Seguro Social aparecer em algum deles.
Alguns cartões do Citi também vêm com proteções para vítimas de roubo de identidade. Se você tiver um desses cartões, a empresa o ajudará no processo de restabelecimento do seu crédito, mesmo que o cartão envolvido na fraude seja de outra empresa. A equipe de especialistas do Citi ajuda a relatar erros para as agências de crédito, outras empresas e a polícia.
Os cartões de serviços como esses fornecem pelo menos parte do trabalho de um serviço de monitoramento de crédito pago. E serviços como esses não se limitam ao Discover e Citi. Verifique os termos de seus cartões para ver se algum oferece proteções semelhantes.
4. Configure um alerta de fraude
De acordo com um relatório de 2018 da Javelin Strategy & Research, a maioria dos serviços de proteção de identidade não é tão boa em prevenir o roubo de identidade quanto em detectá-lo e corrigi-lo. Se o seu objetivo é interrompê-lo antes que aconteça, coloque um alerta de fraude no seu relatório de crédito. Isso exige que as empresas tomem precauções extras para verificar sua identidade ao configurar uma nova conta em seu nome.
Existem dois tipos de alertas de fraude. Um alerta inicial de fraude, disponível para qualquer pessoa, é válido por um ano. Você tem a opção de renová-lo quando esse ano terminar. O outro tipo, um alerta de fraude estendido, está disponível apenas para vítimas de roubo de identidade. Um alerta de fraude estendido dura sete anos.
Ambos os tipos são livres de configurar. Basta entrar em contato com uma das três agências de crédito para solicitar um alerta de fraude, por telefone ou online. Esse departamento de crédito é obrigado a notificar os outros dois, para que você termine com alertas nos três relatórios de crédito.
5. Congele seu crédito
Um alerta de fraude torna mais difícil - mas não impossível - que os ladrões configurem novas contas em seu nome. Mas, para ter 100% de certeza de que ninguém usa suas informações de crédito, é necessário um congelamento de crédito. Um congelamento de crédito impede completamente os credores de extrair seu relatório de crédito, impossibilitando que qualquer outra pessoa abra uma nova conta em seu nome.
No entanto, um congelamento de crédito não o protege de todas as formas de roubo de identidade. Isso evita que os ladrões criem novas contas em seu nome. Mas isso não os impede de entrar em contas que você já possui. Portanto, mesmo se você congelou seu crédito, ainda precisa monitorar suas contas bancárias e de cartão de crédito quanto a sinais de fraude.
A partir de 21 de setembro de 2018, o congelamento e o descongelamento de seu crédito são gratuitos nos Estados Unidos. No entanto, congelar seu crédito leva mais tempo do que criar um alerta de fraude. Leva apenas alguns minutos para configurar um congelamento de crédito em uma agência de crédito. Mas você deve passar pelo processo com cada uma das três agências de crédito separadamente.
Além disso, se você decidir abrir uma nova conta de crédito, precisará suspender o congelamento temporariamente para fazê-lo. Cada agência enviará uma senha ou PIN quando você configurar seu congelamento de crédito. Você deve usá-lo para suspender o congelamento temporariamente ou permanentemente. Se você perder esse PIN, obter um novo é um aborrecimento.
Para descongelar seu crédito temporariamente, entre em contato com a agência de crédito por telefone ou online. Forneça seu PIN e informe à agência quanto tempo você deseja descongelar seu crédito. Leva até uma hora para o congelamento ser levantado. Depois de configurar sua nova conta de crédito, entre em contato com o bureau novamente para recongelar seu crédito.
Se você souber qual agência de crédito um emprestador usa, você só precisará descongelar seu crédito nessa agência. Mas se você não souber ou estiver comprando vários credores, deverá descongelar e renovar seu crédito com cada agência separadamente.
6. Recuperando-se do roubo de identidade
A maioria dos serviços de monitoramento de crédito fornece ferramentas para ajudá-lo a se recuperar de roubo de identidade. Mas muitas dessas mesmas ferramentas estão disponíveis gratuitamente no IdentityTheft.gov. O site faz perguntas sobre o crime e cria um plano de recuperação pessoal passo a passo para denunciar o crime e restaurar sua identidade. Ele preenche cartas e formulários para enviar às empresas e ajuda a acompanhar seu progresso.
Não oferece seguro para cobrir os custos financeiros de lidar com roubo de identidade, o que muitos serviços de monitoramento de crédito fazem. Há uma chance de você já ter essa cobertura como parte da apólice de seguro do proprietário, mas a maioria das apólices não a inclui. E aqueles que geralmente oferecem cobertura mínima - geralmente cerca de US $ 500, de acordo com a NASDAQ. Isso é um pouco menos do que os US $ 25.000 a US $ 1 milhão que a maioria dos serviços de monitoramento de crédito fornece.
Um serviço de monitoramento de crédito vale a pena para você?
Você não pode fazer tudo o que um serviço de monitoramento de crédito faz por conta própria. Você pode verificar seu relatório de crédito regularmente de graça, mas não todos os dias, e não pode procurar facilmente na dark web por sinais do seu número do Seguro Social.
Você pode proteger sua identidade com um congelamento de crédito. Mas é mais difícil de usar do que os recursos de bloqueio e desbloqueio que alguns serviços de monitoramento de crédito oferecem. E é provável que você não tenha seguro - ou pelo menos não seja suficiente - para protegê-lo contra perdas financeiras em caso de roubo de identidade.
No geral, os serviços de monitoramento de crédito e proteção de identidade oferecem algo pelo seu dinheiro. A questão é: eles valem o custo para você?
Para determinar isso, faça três perguntas a si mesmo:
1. Qual é o tamanho do seu risco?
Os ladrões de identidade têm muitas maneiras de obter suas informações pessoais, desde golpes de phishing até roubando sua carteira. Se suas informações pessoais foram expostas - por exemplo, se você sabe que foi vítima de uma violação de crédito como o hack Equifax ou a violação de dados Capital One -, aumenta suas chances de ter sua identidade roubada.
Se você colocou um alerta de fraude no seu arquivo de crédito, isso reduz o risco. E se você já congelou seu crédito, seu risco é quase nulo.
2. Quanto o roubo de identidade poderia prejudicá-lo?
Segundo o relatório Javelin de 2018, cerca de 23% de todas as vítimas de roubo de identidade em 2018 perderam dinheiro como resultado do crime. Isso é quase o triplo da porcentagem de vítimas que perderam dinheiro em 2016. Esse aumento ocorre principalmente porque os ladrões de identidade estão mudando seu foco para a fraude de novas contas, o que tende a ser mais caro para as vítimas..
Além disso, o total de vítimas perdidas por fraude de identidade em 2018 mais que dobrou em relação ao nível de 2018, atingindo um total de US $ 1,7 bilhão. Espalhe-se pelas 331.000 vítimas de roubo de identidade que perderam dinheiro (23% de 14,4 milhões, o que representa uma média de US $ 5.135 por vítima).
Se você não pode perder dinheiro facilmente, então comprar um pouco de proteção é uma jogada inteligente.
3. Você pode pagar pelo serviço?
Obviamente, você deve equilibrar o custo potencial do roubo de identidade com o preço de um serviço para se proteger. Se você estiver com um orçamento apertado, gastar US $ 120 a US $ 360 por ano em um serviço de monitoramento de crédito não é uma despesa trivial.
No entanto, nem todos os serviços de monitoramento de crédito custam tanto. Serviços gratuitos, como Carma de Crédito ou o serviço básico de Gergelim de crédito, nem sempre dê a melhor proteção. Mas eles oferecem uma boa alternativa se você não puder pagar um serviço completo de proteção de identidade. O serviço de bloqueio e desbloqueio gratuito da TransUnion, TrueIdentity, também oferece US $ 25.000 em seguro contra roubo de identidade. Embora o serviço básico de bloqueio e alerta da Equifax não ofereça outros benefícios, não há cobrança para bloquear e desbloquear seu relatório de crédito da Equifax por meio do aplicativo.
Palavra final
Não há nenhuma desvantagem real em usar um serviço gratuito de monitoramento de crédito, como Carma de Crédito ou TrueIdentity. Esses serviços não oferecem o nível mais alto possível de proteção. Mas eles não custam nada, então você não tem nada a perder usando-os.
E a inscrição em vários serviços gratuitos oferece várias camadas de proteção. Por exemplo, o TransUnion TrueIdentity e o Equifax Lock & Alert permitem bloquear e desbloquear seus relatórios de crédito à vontade. Para 100% de proteção, você pode proteger seu relatório de crédito Experian com um congelamento de crédito.
Se você deseja a melhor proteção contra roubo de identidade e está disposto a pagar o que for necessário, procure um serviço de monitoramento de crédito com a melhor classificação que forneça a proteção mais abrangente em todos os níveis - prevenindo, detectando e lidando com o roubo de identidade.
Você acha que os serviços de monitoramento de crédito valem o dinheiro? Por que ou por que não?
