VantageScore vs FICO Credit Score - Diferenças e como elas afetam você

Durante anos, os credores se concentraram na pontuação do FICO, uma nota de três dígitos do seu relatório de crédito, ao decidir se lhe concederá esse novo cartão de crédito, concederá um empréstimo ou diminuirá suas taxas. Mas há alguns anos, as três agências de crédito - Equifax, TransUnion e Experian - colaboraram em um novo tipo de sistema de pontuação de crédito, conhecido como VantageScore.

Embora a classificação de crédito ainda chegue a três números, com base no seu relatório de crédito; o VantageScore tem diferenças suficientes sobre a pontuação de crédito do FICO para causar confusão. Vamos dar uma olhada em algumas das diferenças que o VantageScore oferece e o que essas alterações significam para os consumidores.

VantageScore vs. FICO

o Pontuação de crédito FICO usa cinco fatores do seu relatório de crédito para calcular uma classificação de três dígitos. As coisas consideradas na pontuação do FICO incluem:

1. Histórico de pagamentos de contas - 35%
2. Dívida total devida - 30%
3. Comprimento do seu histórico de crédito - 15%
4. Mix de tipos de crédito que você possui - 10%
5. Quantas vezes você solicitou crédito no passado - 10%

O cálculo resulta em um número entre 100 e 850. A maioria dos credores estabeleceu um corte nesse intervalo. Por exemplo, um tomador de crédito com uma pontuação de crédito FICO abaixo de 620 é frequentemente considerado subprime e, portanto, recebe as mais altas taxas de juros, termos mais rigorosos e mais cartas de negação..

o VantageScore, por outro lado, usa seis variáveis ​​do seu relatório de crédito para fornecer uma classificação de três dígitos e uma nota de letra de A a F. As seis variáveis ​​incluem:

1. Histórico de pagamentos de contas - 32%
2. Quanto do seu crédito disponível você usou - 23%
3. Dívida total incluindo empréstimos - 15%
4. Tipos de crédito que você teve e a duração do seu histórico de crédito - 13%
5. Quantas vezes você solicitou crédito no passado - 10%
6. Quantidade de crédito disponível em seus cartões de crédito - 7%

O cálculo resulta em uma pontuação de crédito entre 501 e 990. Cada 100 pontos na pontuação também gera uma nota de letra. Por exemplo, uma pessoa com um VantageScore 850 teria uma classificação de crédito "B".

Desvantagens do VantageScore

Possivelmente, a maior desvantagem do VantageScore é a confusão que causa aos consumidores. Com uma pontuação de crédito FICO, os consumidores podem verificar sua classificação e saber se estão na faixa de subprime ou prime. É fácil entender o que é uma boa pontuação de crédito. Por outro lado, as classificações mais altas no VantageScore podem dar aos consumidores a impressão de que estão na faixa principal, quando na verdade são considerados subprime. E a nota da carta que acompanha apenas agrava essa confusão.

Muitos consumidores discordam da nota da carta em geral. Como a pontuação de crédito do FICO depende apenas de números, alguns pontos podem fazer a diferença na taxa de juros que um consumidor recebe. Com a nota da carta no VantageScore, o consumidor só pode receber um aumento a cada 100 pontos. Isso significa que um consumidor com uma pontuação de 601 e um consumidor com uma pontuação de crédito de 699 receberá a mesma nota. Se o credor considerar a nota da carta ao tomar uma decisão, o consumidor com a pontuação mais alta receberá as mesmas taxas que os consumidores na extremidade inferior da nota da carta..

O que o futuro nos reserva

Desde o início de 2011, a maioria dos credores ainda usa o modelo de pontuação de crédito FICO. A mudança ocorre lentamente no mundo bancário e de crédito e você não deve esperar uma mudança repentina para o modelo exclusivo do VantageScore. Enquanto existirem ambos os sistemas de pontuação de crédito, os credores podem usar qualquer um dos modelos de pontuação ao tomar sua decisão. No entanto, você deve solicitar uma cópia do seu VantageScore e aprender as regras do novo sistema de pontuação, pois ele pode se tornar mais popular à medida que o tempo passa..

Onde ver sua pontuação de crédito

Por uma pequena taxa, você pode solicitar uma cópia do seu VantageScore no site da Experian. O Experian inclui algumas informações básicas e uma calculadora "E se" para que você possa ver como as mudanças afetam a pontuação.

Você pode solicitar uma cópia da sua pontuação de crédito FICO na Equifax. A pontuação do FICO vem com materiais educacionais e dicas para melhorar sua pontuação de crédito.

Palavra final

Embora o novo sistema VantageScore ofereça suas próprias vantagens em relação à antiga pontuação do FICO, ainda existem prós e contras em usar cada um deles para medir seu valor de crédito. Para acompanhar as flutuações de cada pontuação e monitorar sua pontuação de crédito estimada, use um site como o Credit Karma.

Você já deu uma olhada no seu VantageScore? Quais aspectos do novo sistema de pontuação você gosta e não gosta??