O que é o UltraFICO - Revisão e como ele se comporta até outras notas de crédito

Se você tem um histórico de crédito significativo, provavelmente possui uma pontuação FICO. Se você solicitou um cartão de crédito ou empréstimo pessoal recentemente, provavelmente já sabe qual é o seu FICO Score. Mas sua pontuação FICO não é a única que os possíveis credores, proprietários e empregadores podem usar para determinar seu risco de crédito.

A Fair Isaac Corporation, empresa por trás do FICO Score, possui dezenas de modelos de pontuação de crédito, alguns dos quais se aplicam apenas a setores ou tipos de crédito muito específicos. E não vamos começar com todas as pontuações de crédito que não são da FICO, como o VantageScore, uma joint venture popular das "três grandes" agências de relatórios de crédito, Equifax, Experian e TransUnion.

Nenhuma dessas pontuações é perfeita. Uma deficiência comum é uma tendência a ignorar os consumidores solventes e responsáveis fiscalmente sem históricos de crédito significativos. Manter um saldo positivo da conta bancária e efetuar pagamentos consistentes e oportunos de faturas pode não ser suficiente para qualificá-lo para uma Pontuação FICO ou VantageScore. Isso pode colocá-lo em desvantagem significativa na hora de solicitar um cartão de crédito, hipoteca ou empréstimo pessoal.

É isso que torna o UltraFICO, um novo modelo de crédito da Fair Isaac, tão intrigante. O UltraFICO ainda está em desenvolvimento, com a previsão de lançamento de um programa piloto de escopo limitado no início de 2019. Quando estiver em pleno funcionamento, poderá fazer uma diferença significativa na vida de milhões de consumidores americanos que não possuem uma Pontuação FICO..

Aqui está uma análise mais detalhada do que é o UltraFICO, como ele funciona, seus possíveis benefícios e suas prováveis limitações.

O que é o UltraFICO?

UltraFICO é uma joint venture de três vias da FICO, agência de relatórios de crédito Experian e Finicity, uma empresa de tecnologia especializada em dados financeiros e ferramentas de tomada de decisão.

De acordo com um comunicado à imprensa que anuncia o lançamento do novo modelo, o UltraFICO “aproveita a tecnologia de agregação de contas e a capacidade de distribuição da Experian e Finicity para ajudar os consumidores a melhorar o acesso ao crédito, utilizando dados fornecidos pelo consumidor, como verificação, poupança e dados da conta do mercado monetário, que reflete a atividade de gerenciamento financeiro responsável. "

Em inglês simples, o UltraFICO incorpora informações que não são de crédito em um modelo proprietário de pontuação de risco criado para consumidores que:

Possuem crédito prejudicado ou limítrofe, conforme indicado pelas pontuações tradicionais do FICO nos anos 500 a 600
Ter histórico de crédito limitado, conforme indicado pela utilização esporádica de crédito
Estão tentando recuperar seu crédito após a falência ou outros eventos adversos significativos

De acordo com as estimativas da FICO, 79 milhões de americanos têm escores FICO subprime (abaixo de 680) e 53 milhões são "incorporáveis" no modelo FICO padrão devido à disponibilidade limitada de dados. Porém, nem todos os consumidores subprime e "incorporáveis" se beneficiam do UltraFICO. O site da FICO indica que mais de 15 milhões de consumidores sem a pontuação do FICO poderiam receber uma pontuação UltraFICO.

Como o UltraFICO funciona

O UltraFICO é um modelo de crédito opcional, portanto, você precisará fornecer informações de login para todas as contas bancárias que deseja que a FICO considere. O processo é comparável ao vincular suas contas financeiras externas a um programa de orçamento baseado em nuvem:

Procure sua instituição financeira no banco de dados ou insira manualmente o nome se não conseguir encontrá-lo
Digite suas credenciais de login, incluindo seu PIN (se aplicável)
Confirme que você possui e controla cada conta recuperada

A partir desse momento, o sistema incorpora informações em suas contas em um modelo de pontuação de risco que também usa informações de crédito da Experian. O UltraFICO observa favoravelmente:

Idade média da conta mais alta
Uso consistente da conta
Manutenção de saldo positivo por um período de meses (sem descobertos)
Evidência de economia
Pagamentos regulares e atempados de faturas sem dívida

Produtos UltraFICO

Para consumidores com crédito limítrofe, o objetivo não é substituir um FICO Score existente. Em vez disso, é para complementar as informações de crédito necessárias para criar uma Pontuação FICO e potencialmente melhorar essa pontuação acima de uma linha de base que não incorpora o UltraFICO. De acordo com a FICO, 70% dos consumidores que usam suas contas financeiras vinculadas de forma responsável puderam ver a melhoria da Pontuação FICO com o UltraFICO. O FICO define "responsavelmente" como mantendo $ 400 em economia média e evitando descobertos por três meses.

Para consumidores "incorporáveis" sem um FICO Score existente, suas informações sem crédito formam a base de um novo UltraFICO Score. Essa pontuação é administrada pelo Experian, e a experiência de obter uma pontuação UltraFICO durante o processo de solicitação de crédito não é diferente da perspectiva do consumidor do que obter uma pontuação padrão do FICO ou qualquer outra pontuação.

Disponibilidade do UltraFICO

A partir do início de 2019, o UltraFICO Score estará disponível em um grupo selecionado de credores durante uma fase piloto de duração indeterminada. Se você acha que seu perfil de crédito é adequado para o UltraFICO, você pode se inscrever para atualizações no site do UltraFICO. Se o seu credor fizer parte do programa piloto, você pode ser convidado a se inscrever diretamente assim que o programa estiver rolando.

O FICO indica que o UltraFICO estará mais amplamente disponível para os credores em meados de 2019, mas esse período está sujeito a alterações com base nos resultados do programa piloto.

Benefícios potenciais do UltraFICO

Os benefícios potenciais do UltraFICO e do UltraFICO Score para os consumidores incluem:

1. É opt-in

UltraFICO é um programa opt-in. Você consente e tem controle total sobre as divulgações de informações pessoais sensíveis, incluindo as credenciais de login da sua conta bancária e os PINs. Se você não deseja fornecer essas informações ou consentir o uso dos saldos de sua conta bancária, histórico de transações e atividades de cheque especial, não precisa.

A maioria das classificações e modelos de crédito não são aceitos. Embora os departamentos de relatórios de crédito e outras instituições financeiras se esforcem para manter os dados do consumidor seguros, eles não são totalmente poderosos. Em 2017, por exemplo, a Equifax relatou uma violação catastrófica que expôs cerca de 143 milhões de informações pessoais dos consumidores, de acordo com a Federal Trade Commission. Foi amplamente visto como uma violação maciça da confiança pública da Equifax, em grande parte porque os consumidores tinham pouco a dizer sobre o que a agência fez com seus dados financeiros e informações de identificação pessoal.

2. Incentiva bons hábitos financeiros

A dependência do UltraFICO em dados que não são de crédito incentiva o gerenciamento de dinheiro inteligente. Em outubro de 2018, o San Diego Union-Tribune pediu a mais de uma dúzia de especialistas em finanças e emprego do sul da Califórnia que compartilhassem suas opiniões sobre o UltraFICO. Vários participantes elogiaram o modelo de risco expansivo do UltraFICO por seu potencial de engenharia comportamental.

Como Alan Gin, professor associado de economia da Universidade de San Diego, disse: “A pontuação no UltraFICO daria uma indicação melhor das circunstâncias financeiras de um indivíduo. O gerenciamento da dívida, medido pela pontuação tradicional do FICO, é importante. Ter dinheiro e poder gerenciá-lo também é importante. O [UltraFICO] beneficiará aqueles que estão tentando se recuperar após uma crise financeira pessoal, bem como aqueles que estão apenas começando e têm pouco histórico de crédito. ”

Uma maneira fácil de pegar o incentivo de poupança do UltraFICO é configurar uma conta poupança automática e vinculá-la à sua conta UltraFICO. À medida que o seu saldo cresce, sua pontuação no UltraFICO deve melhorar, sendo todas as outras coisas iguais.

3. Amplia o acesso ao crédito para consumidores mais jovens

Estudantes universitários e recém-formados são muito mais propensos a ter históricos de crédito esparsos, esporádicos ou inexistentes. Nem todos os jovens se qualificam para cartões de crédito estudantil. Muitos estudantes que financiam o ensino pós-secundário com empréstimos estudantis dependem exclusivamente de empréstimos para pais que não fazem nada para seus próprios perfis de crédito. E muitos pais fazem muito pouco para obter crédito para seus filhos. Ao pesar fatores que não são de crédito, o UltraFICO aborda o problema do ovo ou galinha que impede os esforços dos jovens consumidores para obter crédito.

4. Amplia o acesso ao crédito para consumidores de baixa e média renda

O status quo da pontuação de crédito prejudica os consumidores de todas as idades, mas os que estão nos degraus mais baixos da escada econômica enfrentam desafios particularmente agudos. Quando você vive de salário em salário, usar um cartão de crédito só piora as coisas, assim como credores predatórios, como fornecedores de empréstimos do dia de pagamento. O UltraFICO fornece uma saída, pelo menos em teoria: mantenha um saldo estável da conta bancária e pague suas contas em dia, e você garantirá uma segurança na escada da pontuação de crédito.

5. Suporta recuperação mais rápida de eventos de crédito adversos

O UltraFICO não fornece alívio imediato após eventos adversos de crédito, mas nenhum outro modelo de pontuação de crédito ou ferramenta de reparo de crédito. Ainda assim, a dependência do UltraFICO em fatores que não são de crédito oferece aos consumidores uma vantagem inicial na reconstrução de seu crédito, em comparação com modelos de pontuação que dependem apenas dos fatores de crédito tradicionais. Embora uma inadimplência ou falência apurada possa temporariamente torná-lo indesejável para os principais credores, isso pode não afetar o status do titular da conta no banco ou cooperativa de crédito local.

Potenciais limitações e desvantagens do UltraFICO

Estas são apenas algumas das possíveis limitações e conseqüências não intencionais do UltraFICO.

1. Pode penalizar consumidores com rendas irregulares

A preferência do UltraFICO por saldos estáveis e positivos em contas bancárias e pagamentos regulares de contas pode prejudicar os consumidores com renda irregular e fluxos de caixa imprevisíveis, como solopreneurs e freelancers. Se o saldo da sua conta bancária flutuar bastante de um mês para o outro, convém seguir um modelo tradicional de pontuação de crédito.

2. O compartilhamento de informações suscita preocupações de privacidade e segurança

A maioria dos especialistas consultados pelo San Diego Union-Tribune estava cautelosamente otimista com o UltraFICO. Entre aqueles com reações mistas ou negativas, o compartilhamento de informações foi uma das principais preocupações.

Se a violação da Equifax nos ensinou alguma coisa, é que os pilares da indústria de crédito ao consumidor dos Estados Unidos não estão imunes a hackers e crimes cibernéticos. A melhor maneira de limitar sua exposição é optar por não participar - ou, nesse caso, não participar de - acordos de compartilhamento de dados quando você tiver a oportunidade.

3. Não é apropriado para consumidores com crédito principal

O UltraFICO não é apropriado para consumidores com crédito privilegiado. Se sua pontuação no FICO for superior a 680, é provável que você não seja convidado a participar do programa piloto UltraFICO e provavelmente não se beneficiará do UltraFICO quando o modelo estiver amplamente disponível. De fato, se você é um profissional independente, com bom crédito e um fluxo de caixa imprevisível, o UltraFICO pode ser um negativo líquido para você.

4. Pode incentivar empréstimos e empréstimos arriscados

Vários especialistas consultados pelo San Diego Union-Tribune temiam que o UltraFICO pudesse incentivar empréstimos e empréstimos arriscados. Jamie Moraga, presidente da IntelliSolutions, com sede em San Diego, imaginou se os bancos viam o UltraFICO apenas como um meio de expandir o pool de tomadores de empréstimos disponíveis e alertaram que isso poderia se tornar "uma ladeira escorregadia". O acesso expandido ao crédito é uma coisa boa, é verdade, mas ninguém tem direito a um empréstimo.

5. Pode reduzir a qualidade geral do empréstimo e aumentar o risco sistêmico

Um número maior de mutuários com crédito deficitário e limítrofe entrando no mercado significa menor qualidade geral do empréstimo e maior risco sistêmico. As armadilhas da subscrição branda estavam em plena exibição durante o colapso do mercado imobiliário no final dos anos 2000, quando as galinhas eclodiram durante anos de empréstimos hipotecários subprime agressivos que chegaram em casa..

O "desastre subprime" se tornou uma calamidade econômica generalizada, precipitando a pior recessão econômica desde a Grande Depressão. É improvável que um único modelo de risco de crédito cause esse estrago isolado. No entanto, como parte da busca mais ampla dos mutuantes por rendimento em um ciclo econômico em envelhecimento, poderia desempenhar um papel desestabilizador.

6. Pouco faz para resolver outras deficiências do sistema de pontuação de crédito

O UltraFICO pode aumentar as pontuações de crédito limítrofe ao longo do tempo, mas pouco faz para solucionar os pontos fracos da pontuação de crédito que prejudicam os consumidores aqui e agora. Não oferece correção para inúmeros consumidores que, justificadamente ou não, acreditam que suas pontuações mais baixas resultam de um erro de relatório. Um único pagamento perdido pode ter um impacto significativo na sua pontuação de crédito, por exemplo.

Disputar itens do relatório de crédito consome tempo, é assustador e nem sempre garante que funcione. Muitos consumidores vivem com as conseqüências do crédito ruim, em vez de suportar o processo, se eles sabem que ele está disponível para eles. Um modelo de pontuação de crédito que integra a resolução de disputas em seu algoritmo ajudaria a resolver esse problema..

Palavra final

O UltraFICO é uma lufada de ar fresco em um setor que poderia usá-lo. Embora essa nova estrutura de modelagem de risco de crédito não seja para todos, ela deve beneficiar milhões de consumidores que até agora foram ignorados ou mal atendidos pelas práticas padrão de subscrição.

Se o seu crédito não estiver exatamente onde você gostaria, vale a pena aprender mais sobre o UltraFICO e, se você gosta do que vê, se inscrever para receber atualizações sobre o lançamento. Apenas não aceite acordos de compartilhamento de informações sem considerar todos os prós e contras.

Você planeja se inscrever no programa piloto UltraFICO? Por que ou por que não?